城封了，收入停了，房贷、车贷、消费贷“不能停”，这可怎么办？

从2020年初开始，全球暴发新冠疫情，在我们国家的全民抗疫的努力之下，疫情很快得到了有效控制。在之后的两年时间里，国内疫情虽有反复，但是也并不是非常严重。而在进入到2022年之后，国内多地都爆发了新一轮疫情，一些地方还采取了封城的措施，以避免疫情的继续扩散。

虽然，城市给封了，老百姓也无法工作，收入也停了。但是，居民们欠下的房贷、车贷、消费贷却一分不能少。这让很多人担心，如果疫情还这样持续下去，我们该拿什么来还债？

从目前情况来看，一座城市被封之后，对于一些行业的影响是很明显的，比如实体店、美食店、小微企业、教培行业、旅游行业等。而这些行业的从业人员的收入将会受到很大的影响，但是，他们所欠下的房贷、车贷却“不能停”。

如果城的时间长了，恐怕这些人很有可能因为没有收入来源，而选择弃房断供。资料显示，仅在阿里法拍网上，2021年全国法拍房就有168万套，而这在2017年时，法拍房只有9000套，在短短的4年时间里，阿里平台上的法拍房数量就激增了180倍。

目前，我国欠债的人群有主要有两大类：一类是房贷、车贷群体。目前我国居民房贷高达38万亿，有2亿人是房奴，另有4亿人共同还贷。如果因为疫情而封城，这些人还房贷就会受到影响。当然，车贷偿还起来的难度要比房贷要轻很多。

同时，还有车贷群体，但是车贷相对于房贷，压力还是比较轻的。而另一类是消费贷群体，主要是90后群体，资料显示，90%的90后都有消费贷款，平均贷款总额达到13万元。而如今，90后群体也被封城在家，没有收入来源，届时会有大量借债人员会逾期还债。

那么城封了、收入停了，对于房贷、车贷、消费贷等群体来说，他们究竟该怎么办呢？首先，在目前的局势之下，储蓄存款对每个家庭都是很重要的，如果家里没有什么积蓄，那么在疫情期间，不要说坚持还房贷、车贷，就连自己的生存都会成问题。所以，在疫情封城之后，大家还是要尽量存下一点钱，以备将来用于不时之需。千万别再过那种寅吃卯粮，借钱消费的日子了。

再者，无论是贷款买房、买车，还是消费贷款，都要量力而为，不要去做超过自己经济能力之外的事情。比如，买不起房不要硬撑，不如先租房居住，等到经济条件改善了，再去贷款买房。如果是明明自己的经济条件并不允许，就从银行贷出很多资金用于购房、购车，或者消费贷，一旦遇到疫情等突发事件，就没有能力去偿还债务了。

最后，普通老百姓如果遇到封城，再加上收入停止的情况，千万不要想放弃还债，因为这样会被列入失信人黑名单，不仅自己生活受到影响，而且还会影响到家人。只有等到城市解封后积极与银行进行沟通，希望能够允许贷款适当的逾期，相信在大疫面前，银行也会放宽贷款人的还款时间的。而贷款人在恢复了收入后，也要积极地把之前欠下银行的债务给还清，这才是最为明智的做法。

现在很多地方的城封了，居民的收入停了，这对于欠着房贷、车贷、消费贷的人来说，日子肯定不好过。对于欠下债务的家庭来说，以后真的应该减少债务，增加家庭积蓄，欠债也要量力而为，这样才能从容应对人生中的不时之需。

当然，对于现在这些无力还房贷、车贷，以及消费贷的家庭来说，可以与银行进行交涉，尽可能得到银行的谅解，等到有了收入之后，就把之前欠下银行的钱给还上。千万不要选择断供或者拒绝还债，这样的后果会非常严重。

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房贷，车贷，装修贷，彩礼贷，消费贷，三胎贷！收割你，与你何干

我们知道现在贷款非常多，千奇百怪。

你没钱娶媳妇儿给你彩礼贷。

你没钱办酒席，给你酒席贷。

你房子没钱买，给你房贷，

你装修没钱，给你装修贷。

你想健身没钱办健身卡，给你健身贷。

你想参加培训没钱，给你培训贷。

甚至你死了以后，你没钱买墓地，还有墓地贷。

各种贷款，无时无刻不都在提醒你要消费，你不消费企业活不下去。企业活不下去，就会想办法来让你消费，然后就和金融机构强强联合，诱惑你来消费。就是让你把未来的时间，未来的生命折现进来，提前消费。

就像当年苹果手机推出来之后，不是有个傻叉卖了一个肾吗？去买苹果。那个时候如果买苹果手机能分期付款的话，他也不会去卖肾。你再看看现在为什么会有各种贷呀？为什么会这么方便？就是让你把未来的时间提前折进来，来满足你当下消费的欲望。

让你去消费，你说我没钱，没有关系，把未来的时间折进来嘛，把未来10年20年30年全部折进来，什么都有了，你只需要在未来的时间里面好好努力，去当一个赚钱的机器，每月还款就可以了，这样企业也挣到了钱，金融机构每天可以躺赚。他们每天可以灯红酒绿，天南海北喝啤酒，吃炸鸡。反正你每月都要给他钱嘛，这就变成地主，老财主了。

接下来我们来讲一讲这个搞笑的三胎贷，到底是诚心诚意地为我们分忧，还是想借机割一把我们的韭菜。

之前有个银行说，一胎最高可以贷10万，二胎贷20万，三胎30万，4胎40万一次类推。条件最高是贷三年，也就是说你的孩子还没有上幼儿园之前，先把钱给我还过来，因为我怕你上了幼儿园以后，教育要花钱呀，这个时候你没钱给我呀。

然后我们来看看利息是多少？一年以内4.85%，1~3年5.4%。如果这家伙的出发点真的是为了我们国家的人口安全，就不会搞这么恶心的事情了。各位要知道我们的房贷30年，利息也就是4.9到5点多。

更恶心的事情在后面，这笔钱怎么还呢？那肯定是怕你一次还不起啊，对不对？那必须要按月来还呀。什么意思呢？也就是说你生完孩子之后，你孩子就扔家里就行了，你赶紧去上班给我还钱。

接下来见识下什么是不要脸？返款的方式必须是等额本金，或者等额本息。我们都知道这种套路已经坑害了很多房奴。因为你买房子，你贷款的时候银行都会默认等额本息。虽然是一字之差。但是30年下来你要多还多少钱你知道吗？

这个世界永远都是制定规则的人，是最大的受益者，为什么贷款还要搞两种形式呀？明说了吧。就是想让你不懂的，想让你混淆视听，就想多割你点韭菜，怎么了？

像这种打着所谓的金融创新的旗号，挑战社会的痛点，引导我们过渡消费，就是在触犯我们的底线。这种机构不知廉耻，挣钱无底线。

如果是你，你会选择三胎贷吗？

注：文章统一由视频转发，错别字望见谅！

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（图片均来自网络，如有侵权联系删除）

消费金融产品测评系列④丨利率低至年化7.6%，但6款消金APP未对敏感信息获取单独同意

21世纪资管研究院研究员吴霜、金诚同达彭凯律师团队联合撰写

前言：

前三期消费金融产品测评中，课题组实测了6家头部互联网股东的消费金融机构和13家中概股消金机构借贷产品的利率。本期测评，课题组继续对8家持牌消费金融公司的APP进行利率实测。

此外，按照《个人信息保护法》《网络数据安全条例(征求意见稿)》《常见类型移动互联网应用程序必要个人信息范围规定》等监管文件的规定，金融行业在开展业务活动中，应当遵循个人信息处理的合法、正当、必要、诚信原则与公开透明原则，确保个人信息的处理具有明确、合理目的，落实最小必要原则。所以，对于持牌消费金融APP的测评，课题组增加了个人信息保护这一维度，探究持牌APP个人信息保护方面的合规情况。

与小贷公司相比，持牌消费金融机构的资金供给更加稳定多元，包括自有资金、同业拆借、银团贷款、股东存款、ABS融资、金融债等。目前较为头部的消金公司大多有银行或者其他金融机构作为股东，一方面可以利用其广泛的客群和线下网点，另一方面，也可以更加便捷的获取资金支持。

本期测评的消费金融机构包括招联消费金融、兴业消费金融、马上消费金融、中银消费金融、中邮消费金融、长银五八消费金融、杭银消费金融，以及捷信消费金融。从名字就可以看出，不少消金公司有着银行系股东，比如招联消金的股东是招商银行、兴业消金的股东是兴业银行等。

先发优势减弱马太效应增强2009年7月，银监会公布并实施《消费金融公司试点管理办法》，对机构采取先试点、后逐步放开的方式，在北京、天津、上海和成都四地各批准一家机构进行试点。2010年，银监会相继批准设立4家消费金融公司，分别为北银消费金融、中银消费金融、四川锦程消费金融和捷信消费金融。其中，捷信消金是中国首家外商独资的消费金融公司。

在这个阶段，消费贷款业务的客群基本上也是银行信用卡覆盖的客群，因为无法申请信用卡的客户也比较难获得消费贷款授信。对银行来说，最优质的大额个人长期消费贷款仍是房贷，短期个人消费贷业务增长乏力。所以，这个时期消费金融行业发展缓慢，行业发展方向和未来政策导向都不明确。

早期的中银消金与捷信消金业务模式类似，都是以线下为主。早期的捷信消金并未激进扩张，2012年至2015年资产规模仅增长至156.35亿，盈利方面也未有突破，直至2016年前后开始发力。2016年，捷信消金实现营业收入68.26亿元，利润9.31亿元，同比增幅高达2721%，新增贷款约490亿元，同比增长150.3%。随后几年，捷信消金继续迅猛发展，各个方面皆实现稳步大幅增长。

几乎是同期，中银消金的业务也获得了大发展。两者靠着线下市场跑马圈地，截至2017年底，中银消金贷款余额为402.91亿元；同年，捷信消金的贷款规模为779.23亿元。

但后来线下模式在互联网渠道广泛铺开的情况下，颓势尽显。从去年的年报数据来看，中银消金的净利润增速依旧很快，但净利润绝对值已经落后于招联消费金融、兴业消费金融和马上消费金融这三家后起之秀，捷信则截止发稿前尚未公布全年业绩。

而上文提到的这三家当前的头部公司，在净利润方面表现更好，并且增长强劲。比如，招联消金2021年净利润30.63亿元，同比增长83.6%；兴业消金2021年净利润22.3亿元，同比增长65.14%；马上消金去年净利润13.82亿元，同比增长94.10%。

从表格中的数据也不难看出，当下消金行业出现了明显的马太效应，头部机构利用互联网平台和创新业务大幅获客，业绩保持较快增长。而中小型机构由于基数低、产品同质化和渠道拓展缓慢等因素，和头部公司仍有较大差距。

中邮消金年化利率低于10%，捷信已不提供贷款服务21世纪资管研究院针对消费金融APP的真实利率进行实测，以相同的条件，即身份为自由工作者，年龄25-30岁，年收入10万元，名下无房贷车贷，在不同的借贷APP上申请借款1000元人民币，来看看不同平台的真实利率。

整体来看，持牌消金机构的利率相较于多数小贷公司，维持在较低水平，大部分保持在10%-15%之间。

招联消金的借款产品提供了两个还款时间选择，分别是6个月和12个月；相比之下，马上消金和中邮消金给出的还款期限更加多样，分别为3个月到15个月，3个月到24个月不等。时间越长，利率越低。马上消金的利率范围在13%-16%之间；中邮极速贷利率偏低，在7%-10%之间。

招联金融旗下有两款贷款产品，分别是“好期贷”和“招联信用付”。据APP平台介绍，“好期贷”产品体系下还有“白领贷”“大期贷”等个性化贷款产品；而“信用付”可在招联金融分期商城及教育、医美、装修等消场景中申请使用。合作伙伴包括招商银行、中国联通、光大银行、京东金融、浦发银行、美团、魅族、OPPO等。

值得注意的是，兴业消金针对大学毕业生的消费贷款产品“立业计划”显示其利率定价在3.8%-11.4%，按其最高利率来看，也处于较低水平。较低的利率主要是由于该产品在前期风险评估阶段把关更严格，该产品的定位是“供在大城市打拼的高学历人才（全日制大专及以上）申请的消费金融产品”，需要贷款者提供工作到位、学历证明、收入证明等详细资料。相较而言，该款产品的借款金额起点较高，可借资金范围为1万到20万元。

中银消费金融共有两款贷款产品，分别是好客贷和新易贷。好客贷是针对中行持卡客户推出的线上消费信贷业务；新易贷的贷款标准更高，主要针对信用良好，拥有房产/房贷/保单/公积金/社保/车贷/小微企业法人（包含个体工商户）至少一项增信的优质客群。新易贷的贷款流程也更为严格，需要先在线上申请，然后线下面签。

长银五八消费金融公司APP城一代推出了针对导游的贷款，需要凭导游证申请。

此外，不少持牌消金贷款产品还提供了免息服务。招联消金一般会向贷款者发放5万7天的免息券，马上消金也提供了7天的免息优惠。

比较特别的是，杭银消金需要现在线下申请，再由业务经理推荐，才能在APP上进行贷款，贷款时需要提交业务经理的编号，才能进入下一步贷款流程。

捷信消费金融目前已不提供任何贷款服务，通过微信公众号进行贷款申请后，平台显示“捷信相关消费贷款产品上架审核中敬请期待”，而在APP上则显示“捷信暂无适合您的产品”。

消费者信息安全保护成为监管重点银保监会负责人此前表示，据统计，截至2021年末，银行业金融机构互联网贷款余额5.75万亿元，同比增长21.8%。其中用于生产经营的个人互联网贷款和企业流动资金互联网贷款同比分别增长68.1%、46.3%。

在互联网贷款规模不断提升的背景下，商业银行仍存在履行贷款主体责任不到位，授信审批、贷款发放、资金监测等核心风控环节过度依赖合作机构等问题。

对此，7月15日，中国银保监会发布了《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知》（以下简称《通知》）。其中指出，商业银行应当提高互联网贷款风险管控能力，独立有效开展身份验证、授信审批和合同签订，严格履行贷款调查、风险评估、授信管理、贷款资金监测等主体责任，严格落实金融管理部门对征信、支付和反洗钱等方面的要求，防范贷款管理“空心化”。

在信息数据管理方面，商业银行应当严格执行民法典、个人信息保护法等法律法规和监管规定，遵循合法、正当、必要原则，完整准确获取身份验证、贷前调查、风险评估和贷后管理所需要的信息数据，并采取有效措施核实其真实性，在数据使用、加工、保管等方面加强对借款人信息的保护。

此外，《通知》要求加强消费者权益保护。商业银行应当将消费者权益保护嵌入到业务全流程，向借款人如实充分披露贷款主体、实际年利率、年化综合资金成本等信息，严禁强制捆绑销售、不当催收、滥用个人信息等行为。

6款消金APP未对敏感信息获取单独同意，基本功能模式全军覆没课题组对个人信息保护主要从8个方面来测评（详见表格），整体来看，招联消费金融的合规项最多，为7项，其次为中邮钱包和捷信金融，均为5项。

从具体条款来看，8款APP在“提供非定向推送信息的选项”、“敏感信息单独同意”、“展示双清单”、“提供基本功能模式”方面不合规较多，尤其是“提供基本功能模式”全军覆没。

针对第1项的测评结果：8款A均在首次运行时通过弹窗提示用户查阅隐私政策及用户协议，用户可选择同意或不同意，如用户选择不同意，则直接退出A。

针对第2项的测评结果：8款A中有7款A均在注册/登录界面再次提供隐私政策及用户协议的文本链接，并由用户主动勾选同意，仅杭银金融未在登录界面再次提供隐私政策、用户协议并征求用户同意，用户输入手机号+短信验证码/账号密码即可登录。

（杭银金融登录界面）

针对第3项的测评结果：8款A中有3款向用户提供了自助关闭个性化推荐的功能，分别为招联金融、中银消费金融、捷信金融，其中捷信金融的个性化关闭按钮在A内不易被发现，需要点击查看隐私政策并通过点击隐私政策中的超链接方可跳转至相关页面，如下图所示：

（捷信金融个性化推荐关闭界面）

针对第4项的测评结果：8款A中除中银消费金融、城一代外，其余6款均在A内提供了对A已申请系统权限的撤回功能。

针对第5项的测评结果：8款A均提供了更正、删除个人信息以及注销账号的路径，其中空手到和中银消费金融只能通过联系客服电话申请注销账号，其余6款A均可由用户在A界面自助注销账号。

针对第6项的测评结果：8款A中，仅招联金融、城一代在收集用户敏感个人信息前，向用户展示了单独的《敏感信息处理授权书》/《敏感个人信息授权书》，并征求用户的同意。

（招联金融《敏感信息处理授权书》）

（城一代《敏感个人信息授权书》）

针对第7项的测评结果：8款A中仅招联金融及中邮钱包在A二级菜单中设置了“双清单”，其中中邮钱包的“个人信息收集清单”为已收集个人信息清单，招联金融的“个人信息收集清单”仅为收集个人信息清单。

（招联金融“双清单”）

（中邮钱包“双清单”）

针对第8项的测评结果：8款A均未提供基本功能模式。

综合以上测评结果，我们发现：针对第1至6项测评内容，8款A中大部分都已落实；但针对第7、8项测评内容，大部分A均尚未落实。

就“双清单”而言，工信部于2021年11月开展信息通信服务感知提升行动并要求39家企业建立“双清单”。尽管尚未要求全部A落实“双清单”，但结合近期地方监管动态可以看出，“双清单”的落实会成为A数据合规监管的趋势，如上海市通信管理局已于2022年7月27日发布《关于纵深推进移动互联网领域信息通信服务感知提升行动的通知》，其中要求单一应用市场内下载量/安装量达500万次以上的A应用（含快应用和小程序等新应用形态）建立个人信息保护“双清单”。

而对于基本功能模式，与之相关的“不同意隐私政策不让用”的问题已被用户诟病已久。目前已有部分A向用户提供基本功能模式，在A首次运行用户不同意隐私政策后再次弹窗提供基本功能模式，用户可以自主作出选择。

如用户选择使用基本功能模式，则该模式下A只收集基本功能所必需的个人信息，相应地用户也只能使用基本功能。对于包括本次测评的8款A在内的网络借贷类A而言，考虑到风险评估、授信审批、贷后管理等核心业务需求，其按照《常见类型移动互联网应用程序必要个人信息范围规定》提供基本功能模式和仅收集该规定明确的必要信息确实存在一定的困难。

对于网络借贷类A的基本功能模式，如何平衡保护个人信息、满足监管要求和为用户提供网络借贷服务之间的关系，有待实践的进一步探索。

（出品说明：本文为21世纪资管研究院、金诚同达彭凯律师团队联合创作，如有意见反馈，请发邮件至zh1@21jiji.。）

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