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中国银保监会福建监管局提示:谨防不良贷款中介新套路

来源:中国新闻网

本报福州讯(记者张文章)“零门槛”“高额度、低利息贷款”“免费办理”等不良贷款中介花式营销行为层出不穷,存在虚假宣传、息费不透明、莫名收费或被贷款等问题,扰乱了市场秩序,严重侵犯金融消费者的合法权益。为此,中国银保监会福建监管局近日发布了关于防范不良贷款中介3种新型套路的风险提示。

套路一:伪装银行人员身份,瞄准小微客户群体诱导办理银行线上贷款。不良贷款中介瞄准小微客户群体,通过不法渠道获取小微客户清单,假借当前国家支持小微企业相关政策为幌子,借助银行为服务小微企业提供的线上贷款简化申贷手续的便利,实施有针对性的营销。在营销过程中,谎称可免费为客户申请到低利息且高额度的贷款或者通过P图制造客户已在某银行可获得授信额度等手段,诱导客户到公司现场办理业务。在办理贷款过程中,不良中介以专业自居,代客操作,持客户手机下载银行移动客户端,录入信息、身份核验、贷款信息确认、银行放款智能语音告知等环节,客户按照中介人员指令操作,待业务办理后,中介人员即将所涉及贷款银行的移动客户端、短息全部删除,导致客户对贷款相关信息一无所知。

套路二:采取“AB贷”伎俩,为缺乏资质客户套取信贷资金。在贷款办理过程中,若部分营销客户条件不符合银行贷款资质,不良中介想方设法,不择手段包装客户贷款资料,甚至采取“AB贷”,即客户A自身资质不符合条件,无法通过银行贷款审批,中介伪造银行贷款审批流程的截图告知客户A因其风险系数高,需增加担保人,极力说服客户A寻找资质较好的客户B为其担保,在实际贷款办理中,不良中介并未为客户A申请贷款,而是使用客户B的身份信息申请贷款,借款人实质为B,但贷款资金却由客户A使用,客户B直至被银行催收才知本人是借款人而非担保人,中介公司会将矛头直指是银行端的审批问题,并煽动客户与银行对质,极易引发矛盾纠纷。

套路三:诱导客户签署代扣协议,自动扣取高额“中介费用”。在贷款办理过程中,不良中介往往在客户不知情的情况下,诱导其签署《居间服务协议》《代扣协议》,贷款发放后,中介可直接从客户账上扣划10%—30%不等的高额“中介费用”。除通过代扣协议套取客户资金外,部分不良中介会在贷款放款后,以所谓帮助客户“做流水”、制造生产经营状况为由,要求客户将部分贷款资金转到指定账户。后续客户要求退还时,不良中介拿出客户在不知情情况下签署的《居间服务协议》《代扣协议》,声称已转资金将直接抵作服务费用,无法退还。

中国银保监会福建监管局提醒广大金融消费者,应提高风险防范意识,从正规金融机构、正规渠道获取信贷服务,规避不必要的风险。

首先,警惕过度负债风险。借贷有成本,应量入为出,小微企业主应根据企业的实际情况适度负债,如果举债不当,到期无法偿还将影响企业信誉。对于小微企业已存在经营困难的情况,应通过协商或债务重组、提升经营效率等形式进行优化,而非通过提高负债导致经营压力进一步提升。

其次,选择正规贷款渠道。有信贷服务需求,应通过正规渠道从银行业金融机构申请贷款。在业务办理前,应多咨询正规金融机构专业人员,警惕不法中介机构的营销揽客行为。如对金融业务存在疑问,可通过官方渠道向有关银行业金融机构咨询核实。对于陌生来电推销“低息快捷”“贷款额度已批”贷款业务等行为,应保持警惕,防范上当受骗、资金受损。

再次,提升个人信息安全保护意识。提高保护自身合法权益的意识,注重保护个人隐私,妥善保管重要身份信息,注意保管好个人重要证件、账号密码、验证码等信息。办理业务过程中,杜绝让外部人员“代客操作”,避免被外部人员欺诈。

最后,谨慎对待签字、授权等重要环节。在办理业务过程中,应慎重对待合同、授权书等法律文书的签署,认真阅读相关合同条款、授权范围,不随意签订协议,授权他人办理金融业务,避免给不法分子可乘之机。

若金融消费者自身合法权益受到不良贷款中介的不法侵害或发现涉嫌违法犯罪线索,建议第一时间向公安机关报案。

最全攻略!一文看清外贸出口收结汇全流程和避坑指南

外贸人:

您的银行卡已被冻结!

您的离岸账户已关停!

近期,因为国际市场不稳定导致的汇率问题(跌破6.83关口,人民币对美元汇率创近23个月新低!),外贸圈银行卡被冻结的情况仍频繁出现。

外贸圈内离岸账户被关户、内地人民币账户被异地的经侦大队要求冻结的情况频频发生,有些人甚至封了两年了,解封之事遥遥无期!

外贸人苦不堪言:“我在汕头、澄海做外贸,收到货款后银行卡就被冻结了,浙江冻完江苏冻,江苏冻完了湖南湘潭和衡阳两个地方冻,甚至有同行的账户被7个地方公安部门冻结,这样下去是不是要跑遍全国才罢休!”

银行卡被冻结、账户被关问题始终是外贸人心中的一块磐石,为什么外贸圈批量冻结银行账户、被关户的情况频频发生呢?如何应对?

1.原因一

离岸账户被关停主要是受到全球反洗钱运动的影响及运营不当。

而国内出现大批量“冻卡潮”,主要是严打地下钱庄等违法犯罪活动相关联。

2.原因二

据了解,外贸圈中被冻结的资金大都是正常货款,却被迫通过不合规渠道收结汇!

货款被冻结,主要是这三个原因:

1、“中间人”:因为涉及税收、结汇手续费等,付款方选择了“中间人”。这是因为你的货款由于过了“中间人”的手,不法资金可能会导致账号被牵连“冻结”。

2、“买单出口”:因无进出口权或无进项发票、工厂无法提供发票等原因,很多外贸企业只能选择“买单出口”,这不仅是增加了成本,更是增加了极大的风险。

3、“被动收结汇”:外贸企业没有统一平台进行合规化收结汇,无法要求客户所有的货款都走合规合法汇款方式。

买单出口风险高、地下钱庄不可靠、离岸账户被关户、国内账户被冻结.....外贸人怎么解决收结汇的问题呢?

收汇攻略

1、公对公打款

公对公打款可以说是最安全最理想的付款方式,主要有3种方式:

-买家账户对卖家账户直接支付

-买家(也可能是第三方)香港离岸账户支付

(1)香港大部分银行账户开好后会有一张公司卡的,此公司卡可以直接在国内的银联取款机上直接提现人民币,每天不超过2万港币等值的人民币;

(2)香港银行或离岸账户公司户上的美金先转到国内个人银行卡上结汇,个人银行卡结汇一个身份证一年不能超过五万美金,也可以借亲戚朋友的身份证多开几个外汇账户,一次不要转太多,以免引起外管局注意,就通常会以为是利润部分;

(3)香港银行公司户或其他离岸账户上的美金转回国内的进出口公司核销退税,按正常的贸易方式转进来;

(4)也可以用来支付货款,直接从离岸账户支付货款给到工厂,那么结汇的问题就由工厂来解决,如果有一些工厂是希望不付给企业账户,那么可支付到工厂的老板个人外币账户。

-买家授权他国第三方公司支付

2、私账(个人)收人民币

由于一些国家(比如伊朗、非洲、尼日利亚、印度、巴西、墨西哥等)受到外汇管制或者金融制裁,无法正常支付美元,只能通过地下钱庄换汇,向国内的卖家支付人民币。

但自2020年底开始,我国公安部联合开展“断卡”行动,不少外贸人经历了惊心动魄的“冻卡潮”。

目前国家严打“洗黑钱”,而地下钱庄换汇后每次都会通过不同的账户支付人民币给国内卖家,有时候这些打款账户恰巧是有问题的,有洗黑钱的嫌疑,这时收款账户(卖家)就会受到牵连——封账号调查。

3、第三方收款机构

目前市场上有很多第三方收汇机构,提供收汇服务,提现时需支付不同比例的平台服务费。

这类机构很多,比如PiP、P、PP、OP等,不同机构有不同的费用比例,需要在提现时支付。

这些平台的侧重点也不同,有的侧重B端大额货款,有的侧重C端小额货款,还有的是专门针对信用卡收汇的。

结汇攻略

针对结汇主要有以下流程:货,证,船三个环节办理之后,出口商应该按照信用证,或者合同规定缮制各种单据,在信用证规定的交单有效期之内递交银行办理结汇手续。

出口制单结汇的流程如下:

1、核查

在制单前,出口企业应将货物的出库资料(出库单或提货单)与信用证或合同进行核对,如货、证是否一致,否则及时修改。

2、备单

根据信用证或者合同的要求把需的各种单据按需要份数逐一列在一张制单清单上,以防在缮制单据时缺少遗漏,也提高制单的效率。

一般结汇单据包括:汇票(如果需要),发票,装箱单,提单,商检证书(如果需要),产地证(如果需要),受益人证明(如果需要),装船通知副本(如果需要),保险单。

3、制单

制单一般先从发票和箱单开始缮制。发票是一切单证的中心,发票制妥后,其他单证就可以参照发票的内容予以缮制。

凡是信用证项下的单据,必须严格按照信用证条款规定制单,信用证未做明确规定的,必须参照合同条款制单;在T/T,托收等非信用证条件下,制单要以外销合同为依据。

制单要做到三个一致,即“单证一致,单单一致,单货一致”。

4、审查

制单完成后,制单员应该认真审查,如果有差错立即改正,以便迅速有效地向银行交单,保证完全及时收汇。及时性是单证审核的基本要求。对一些单证上的差错及时发现,及时更正,才能避免给交单结汇带来被动。

审单的主要内容包括:

1)各种单据份数是否符合合同和信用证的要求,内容和签章的完整性。

2)各种单据的名称和内容与信用证规定是否相符。

3)各种单据之间内容是否相互一致。

4)各种单证的签发日期前后是否有矛盾。

5、交单

单证的交付是指受益人在规定的时间内向议付银行送交信用证项下的全套单据,这些单据经银行审核,根据信用证条款的不同付汇方式,由银行办理结汇。

具体有两种交单方式:

两次交单:也称预审交单,是指在运输单据签发前,出口企业先将其他已经备妥的单据交银行有预审,发现问题及时更正,待货物装运收到运输单据(提单)后,再向银行正式交单。这样做的好处是可以当天议付并对外寄单,保证交单议付的及时安全。

一次交单:是指在货物装运后,备齐全套单据一次性送交银行。在这种方式下,银行审单后如发现不符点,需要退单修改,容易造成交单逾期而影响安全收汇。

因此,出口外贸公司(企业)要与银行密切配合,采用两次交单方式比较安全,稳妥,从而加速收汇。

无论采取何种交单方式,都要注意最后交单日期不得晚于以下三个重要日期:信用证规定的交单日期;运输单据(提单)签发日期后的第21天;信用证的有效期。

6、结汇

我国出口结汇有几种形式:收妥结汇、押汇、定期结汇。

如果是做信用证L/C的话,你开出汇票请银行议付即可收钱,银行是不认货物,只认票据的,只要你的单证相符,银行立马给钱。

收妥结汇也叫收妥付款。议付行在审核你的单证无误后,将单据寄给国外的付款行要钱,收到钱款后,按外汇牌价折合成人民币给你。

押汇也就是买单结汇。议付行审核你的单证无误后,按L/C条款买你的汇票。按票据的面值扣除利息和费用,付款给你。

定期结汇。是议付行向国外的付款行索取所需时间,预先固定结汇期限,到期后即付款给你。

电汇T/T的话,客人是先付一部分定金,收到货物后,会付清剩下的余款。不怕收不到款。

外汇结单一定要正确、完整、及时、简明、整洁。对不同的结款方式要注意有关事宜。

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上半年不良率“抬头”!银行涉房贷款踩“刹车”

在央行降息的背景下,上半年居民购房意愿走低。

近期,从银行半年报披露的数据来看,今年上半年房地产贷款投放规模缩减,住房按揭贷款需求端压力比较大,对公房地产贷款以及针对个人的住房按揭贷款增速普遍有所放缓,同时不良率有所上升。

地产情结减弱

今年上半年,六大国有银行新增个人住房贷款仅为2021年上半年新增额的1/3左右,创下新低。今年上半年,六大国有银行住房贷款合计26.9万亿元,新增4479.6亿元。从个人住房贷款规模来看,建设银行仍旧规模最大,上半年个人住房贷款余额为6.48万亿元,其次为工商银行,余额为6.45万亿元。

从新增贷款来看,农业银行上半年新增住房贷款超千亿,达到1022亿元,其余5家银行新增额均在千亿元以下。但6家银行的增幅均不超过3%,个人住房贷款规模最大的建设银行较上年末增长1.45%,增速较上年同期减少3.27个百分点,工商银行、农业银行、中国银行、邮储银行、交通银行,较上年末分别增长1.36%、1.95%、0.82%、2.77%和2.61%。

在房地产贷款集中度管理要求下,第二档的17家中型银行也“踩下一脚刹车”,多家银行上半年住房贷款增幅不增反降,比如兴业银行个人住房贷款为1.1万亿元,较上年末减少146.4亿元,厦门银行个人住房贷款余额为306.4亿元,较上年末下降3.93%;重庆农商行住房按揭及个人商用物业房地产贷款的金额降至993.32亿元,较上年末减少1.63%。

此外,从个人住房贷不良贷款增速来看,杭州银行、上海银行、渝农商行、青农商行分别较去年末增长58%、56%、47.76%、47.37%,增速较高。受停贷风波拖累,郑州银行的个人住房贷款不良率上半年达到1.34%,较去年末增长0.38个百分点;个人住房不良贷款余额5.34亿元,较去年末增长36.57%。

建设银行副行长李运表示,4、5月份建设银行住房按揭贷款需求端压力比较大,6月份受益于住房消费支持政策的优化和疫情的修复,按揭贷款受理量和投放量已有明显回升。截至7月底,全行涉及停贷断供舆情的个人按揭逾期贷款金额11.42亿元,占全行全部按揭贷款余额的0.018%,不良余额5亿元,占全行全部按揭贷款余额的0.0077%。总体来看,全行个人按揭贷款风险整体可控。

银行的个人住房按揭贷款增速下降只是反映居民“地产情结”减弱的指标之一。根据央行公布的数据,2022年一季度,个人住房贷款新增5000亿元,去年同期新增1.3万亿元;2022年二季度,个人住房贷款增量继续缩减,新增仅600亿元,去年同期新增9000亿元,同比增长6.2%,创下2009年一季度以来的最低增速。根据易居研究院的报告,从全国人民币新增贷款中个人房贷占比来看,2022年二季度,个人住房按揭贷款新增额占新增境内贷款比例暴降至4.0%,创下2009年二季度以来的最低值。

疫情以来,居民中长期贷款中住房贷款的比重每年都在下滑,今年回落的趋势尤为明显。华创证券分析,假设个人住房贷款均为居民中长期贷款的话,2014年到2019年,个人住房贷款占居民中长期贷款比重均值为81%,2020年均值降为72%,2021年均值降为63%,2022年降为34%。结合当下房地产销售的持续疲弱来看,当下居民借贷中长期资金的目的与房地产的相关性或在快速降低。

“农业银行将进一步加大个人住房贷款的投放力度。”农业银行副行长林立说,一是主动对接头部企业、优质二手房中介,从源头拓展业务储备;二是开展产品创新,重点研发“新市民贷”系列产品,提高差别化金融服务能力;三是优化信贷业务流程,如简化申报资料、优化自动审批规则等。

国金证券认为,当前各城市的宽松政策大部分为“小步快跑”的形式,虽然频率较高而单次力度较小,消费者对前期政策能做出积极反应,但多次小力度刺激后政策边际效益或减弱,未来“一城一策”措施需要有“高调办小事”的大力度政策落地,才能有效提振市场信心。

不良率攀升

由于上半年国内房地产市场运行压力明显加大,整体住房信贷投放的情况也不理想。光大银行金融市场部分析师周茂华认为,主要是上半年房地产市场整体处于触底企稳阶段,国内部分城市房企拿地、开工,商品房销售同比放缓,这就制约了涉房贷款融资需求;同时,不排除少数银行对部分房企放贷态度整体偏谨慎。

从对公房地产贷款来看,今年上半年国有六大行的贷款余额都有增长。其中,增幅最大的是交行,截至6月末,交行公司类房地产业贷款余额较去年末增了741.43亿元;增幅最小的是工行,截至6月末,该行公司类房地产业贷款余额较上年末增加24.33亿元。

同时,对公房地产贷款的不良率均有上升,工商银行和中国银行的不良贷款率突破5%,分别为5.47%和5.67%,较2021年末分别增长0.68个百分点和0.62个百分点。另外,建行对公房地产不良贷款率从去年末的1.85%增至2.98%,增长1.13个百分点。

在中型银行中,中信银行、华夏银行、上海银行和渤海银行的对公房地产贷款不良率有所增加,分别为3.63%、0.66%、3.05%和3.71%。截至上半年末,南京银行房地产业贷款不良率为1.01%,较去年末升高0.93个百分点;成都银行房地产业贷款不良率为2.7%,较去年末升高1.52个百分点;招商银行房地产业贷款不良率为2.82%,较去年末升高1.41个百分点。

重庆银行是上市银行中房地产业贷款不良率最高的,上半年末达到6.15%,较去年末增加1.44个百分点。中原银行上半年对公房地产贷款余额较上年末增加18.2亿元,不良率上升6.16个百分点,增幅最大。“房地产业授信客户受疫情与经济下行影响,销售情况有所下滑,营业收入同比减少,导致房地产贷款不良率抬升。”该行在半年报中指出。另外,房企经营不振,也是不少上市银行房地产贷款不良率承压的原因之一。

对于房地产业贷款风险,各家银行均表态,未来风险可控。“不良率上升的原因,主要是前期少数扩张较快、负债水平高的房企持续暴露风险,但要看到,其风险暴露目前已较为充分。”农业银行副行长张旭光说。

此外,由于监管部门已建立“房地产贷款集中度管理制度”,各银行的房地产贷款余额占比、个人住房贷款余额占比并不高。“在对公房地产方面,邮储银行的表内外业务规模均较小。”中国邮政储蓄银行副行长姚红表示。

“可以预判,这一轮房地产市场风险的集中释放正在接近尾声。”交通银行副行长周万阜表示,接下来,该行将在当地政府的总体安排框架下,遵循监管部门的指导意见,积极推进“保交楼、稳民生”工作,依法依规做好相关金融服务,维护房地产市场平稳健康发展。

本文源自国际金融报

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