下半年的主旋律：装修贷，年费率3.12%，用对利率低于基准

今年是金融调控大年，系统性风险这个名词已为大家所熟知，所以只要是有可能会助力“炒房”的贷款，银行都在提高门槛，压降授信额度，包括按揭贷款、抵押经营贷、信用贷。

究其原因，被严格审查的这些产品都和买房有着暧昧不清的关系。问题的根是用户吗？似乎很难说清，更多的人相信信贷政策是地方金融机构和监管机构之间的博弈。

翻了下朋友圈，某行憋不住了，新注册抵押经营贷又要重出江湖了，虽然大家都有点懂，但对于不懂的人来说，考虑到政策风险，如果需要用款，我们觉得场景消费贷才是下半年的主旋律。

什么是场景消费贷？顾名思义，就是建立在场景消费为前提下的信用贷包括抵押贷。比如装修贷，正是当下各家银行都在争夺的市场，毕竟这是促进消费的贷款，政治站位没问题。

我们相信很多人喜欢先息后本的信用贷，但这类产品要求高，尤其是对工作单位要求高，并不是特别大众化的产品。尤其是现在很多银行这类产品都是线上申请，线上申请不确定因素特别多，普通人申请批个几万块，还没有信用卡额度高，还不如不办。尤其是此类产品，通常需要每年归还本金，总有人到时捉襟见肘。总不能逾期吧？多数人最后无可奈何，被迫去找私人拆借，费用昂贵，堪比高利贷。

先息后本确实平时压力小，但最后一把还清，大多数人还是压力山大的，利息其实比起装修贷，不占优势，还款方式来说，装修贷更加平稳。我相信在南京这座以房价稳健著称的城市，大多数人都偏爱稳健型的产品，装修贷才是当下首选产品。

今天重点推荐的是建行装修贷，很久之前，我们给大家详细介绍过建行装修贷，那个时候大多数人只是觉得利息低，觉得办理起来相对流程繁琐，现在利息更低了，流程和以前相比较，简化了很多。

该产品具体特点我们总结如下：

大家比较在意的关于利率的详细介绍，之前我们有重点解读，今天再给大家详细解读一次：

对于大多数人来说，对装修贷借款费率是反应不过来的，但是我大南京，大多数高知份子太多了，对于这个利率非常敏感，对于费率和利率的转换，大多数人已经有了深刻的观念，将年费率✖️2倍即为实际年利率，这个算法理论上并没有毛病，但这种情况并没有考虑提前还款的情况。

为此我们特意制作了一张分期精算表如下：

借款人借10万，并且选择分期5年还款，由于提前还款是没有违约金的

1、如果选择在第12个月一次性结清，该笔借款实际每年使用年利率是3.43%；

2、如果选择在第24个月一次性结清，该笔借款实际每年使用年利率是3.86%；

3、如果选择在第36个月一次性结清，该笔借款实际每年使用年利率是4.40%；

说明：所有的数据基于我们的公式推算，不能说完全精确，但已经非常准确

恕我直言，这个利率真的非常之低，对于大多数人来说，门槛简单，有房有工作就行，并且对房子的要求比较宽泛：商品房、拆迁安置房、经济适用房、福利房、65年商住两用房都是准入对象。

我们总是用最真实的数据给大家科普，什么产品才算好，大多数时候很多人还是在反复比较，当下各家银行都有装修贷，但不是所有的都叫好。比如某些城商行的装修贷不仅利率更高，套路更多，提前还款还有昂贵的违约金，一般是未还本金的5%作为违约金。一不留神、选择错误，付出的就是实打实的血汗钱。

装修贷款利率是多少？装修贷款利率计算公式？

家装贷款也称作装修贷款，指银行或者消费金融公司推出的，以家庭住房装修为目的个人信用贷款即无抵押信用贷款。银行发放的个人住房装修贷款单笔贷款额度原则上不超过15万元人民币，同时不超过装修工程总费用的50%。东庆金融为大家详细介绍。

各大银行装修贷款利率

1.中国人民银行

短期贷款，半年以内的年利率为5.6%，半年至一年

中长期贷款，一年至三年6.15%，三年至五年6.4%，五年以上6.55%。

装修贷款基准利率由央行规定，银行贷款利率可以此为基准上下浮动。

2.工商银行

个人住房装修贷款利率是多少，工行是按照人民银行规定的同期个人款利率执行，也就是说：

短期贷款，半年至一年的年利率为

中长期贷款，一至三年的年利率为5.76%，三至五年的年利率为5.85%。

3.农业银行

中长期贷款，一至三年6%，三年至五年6%，五年以上

4.中国银行

短期贷款，半年以内5.655%，半年至一年

中长期贷款，一年至三年6.175%，三年至五年6.175%，五年以上

5.建设银行

短期贷款：半年至一年为

中长期贷款：一年至三年为5.5%，三年至五年为5.5%，五年以上为

6.招商银行

短期贷款：半年以内4.6%，半年至一年

中长期贷款：一年至三年5.0%，三年至五年5%，五年以上为

装修贷款利率是多少？装修贷款利率计算公式？

申请装修贷款要有什么资质1、个人信用良好，尤其不能出现有当前逾期或者“连三累六”的情况，因为信用贷款非常看重借款人信誉，同时对于借款人的不良容忍率也非常低，如有不良或别的情况很容易就会被拒贷。

2、拥有稳定的工作收入和优质的工作单位

3、负债合理，负债率是银行审核贷款的一个重点，如果借款人的负债过高，银行的放款风险就会提升，为了安全起见，银行会降低贷款额度甚至直接拒批贷款

4、提供一定的资产证明，固定资如房产、车子或其他符合银行要求的财产是借款人还款能力的证明，可以提高银行装修贷款的审批通过率

5、要准备好个人有效的身份证、户口本、近半年的银行流水符合银行要求的相关资料。

如果借款人的资质良好，就要筛选适合自己的银行办理装修贷款，银行的政策不同，提供的装修贷款额度也不一样，如果借款人没有筛选适合自己预期的银行办理产品，或贷款额度过低，将影响自己的用款计划，建议借款人多找几家银行进行对比，或者委托的专业机构办理。担保公司一般通过多年的银行经验进行分析，可以提供比较优质的解决方案。

装修贷款利率计算公式

银行计算利息的方法通常可以选择等额本金和等额本息两者方法来计算。等额本金的利息计算公式为：(贷款本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率；等额本息的利息计算公式为：贷款本金×[月利率×(1+月利率)^还款月数]÷{[(1+月利率)^还款月数]-1}。

装修贷款到底划算不？我们来算笔帐！

随着时间的推移，成品房住宅逐渐成为了不少新建楼盘的标配，普及成品房住宅，对于业主来说省时省力，对于社会来说节材节能减少垃圾。但当下，毛坯房、清水房仍然是主流，交房后装修仍然是大多数业主需要亲力亲为的事。而动辄8万10万的装修款，也成了部分勉强上车的刚需客户一大难题。

随着信用卡的普及，老百姓赚一分花一分的消费心理，逐步被先透支先消费后还款的意识慢慢替代，花明天的钱买今天东西的时代已经来临。分期消费如今已经大面积的普及，房贷、信用卡分期、实体店手机分期、京东白条分期、支付宝花呗分期等等等等。

装修款这块大蛋糕，也正在被分期金融慢慢渗透。几乎所有中等以上规模的装修公司都支持装修款分期贷款。分期业务如火如荼，那么装修款分期划算么？走哪里更划算？

在谈到走什么渠道分期划算的时候，我们首先要弄明白要不要分期？

作为资金不够充足的刚需客户，分期显然是最优选择，免去了资金拆挪借要的麻烦，短时间内生活质量不会明显降低。而对于资金充足的客户要不要分期，请耐心看完全文。

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不同渠道的利息是多少？

目前市面上装修分期贷款名目繁多，首先要明白的一点是，贷款装修和装修分期贷款是两回事，而途径基本分为以下四种：装修公司分期贷款、银行分期贷款、第三方公司分期贷款、信用卡分期。我们来一一详解。

银行装修贷（属装修分期贷款）

银行装修分期贷款是目前最主流的装修分期贷款，建行、工行、中行等大家耳熟能详的银行几乎都有家装贷，较大的装修公司装修平台也都倾向于和银行进行装修分期贷款的合作。

以土巴兔（建行）、齐家网（中行）为例，10万元贷款2年期，每月还款分别是：

图中可以看到，利息分别为8880元和19976元，通过本息合计减去本金除以年份，可知利率分别为每年4.44%、每年9.99%。

第三方公司装修贷（属装修分期贷款）

在国人以往的印象中，贷款除了银行，就是私人借贷了。但在金融业蓬勃发展的今天，正规第三方金融公司也已经成了行业中不可忽视的力量，第三方金融公司的审批简单，放款快也成为了不少装修公司合作的首选，爱空间、有住网、郑州沪上名家等都与百度金融合作，推出了旗下百度家装分期，一年期两年期月费率0.36%，折合年费率4.32%，贷款10万元，两年期总利息8640元。

除了百度金融，京东金融也推出了“白居易”装修分期业务，除了京东商城内支持家装分期的产品外，居然之家，绿豆家装也选择了和京东家装合作。

京东白居易的手续费为月0.5%，折合6%每年。同样按照两年期10万计算，总手续费为12000元。

装修公司分期贷款（属装修分期贷款）

除了与银行合作装修，个别实力雄厚或母公司有金融服务的装修公司，也有在推出自营的分期贷款业务。

比如海尔集团旗下的有住网，在该公司装修房屋，通过海尔金融获得装修分期贷款。按照有住公布的贷款方案，一年期手续费率为4%，两年期手续费率共为7%（折合3.5%每年），我们以10万元为例，贷款10万元，一年需要支付4000元手续费，两年需要支付7000元手续费。不过缺点是只能贷款10万。

另外一家装修公司东易日盛也推出了自有的易日盛装修贷，无论是一年期还是3年期，手续费都为7.99%。同样以10万计算，两年需要额外付出15980元。

信用卡分期（属贷款装修）

对于装修公司没有提供合作贷款机构，或者自己找工人施工无合同，无发票无法向银行申请贷款的情况，就出现了另外一种方案，信用卡贷款装修。

何为贷款装修呢？即从银行贷款出现金后，自有支配选择购买建材支付工人公费等。以招行信用卡为例，可以通过在现金分期资金用途中选择装修建材，分期费率为0.75%每月，折合9%每年，仍然以两年期10万为例，额外支出总费用为18000元。

我们来系统的梳理排序下，上述几种贷款的利率▼

从图中可以看出，有住（只贷1年4%）、百度、土巴兔建行，三家贷款相较其他几家明显低了很多，基本维持在4%左右，这三家中，百度家装支持的装修公司更多，手续也更简便，自然也更推荐。

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看似不高的利息真的不高么？

众所周知，房贷基准利率为4.9%，而装修分期贷款却可以控制在4%左右，只看账面数字似乎装修分期贷款利息远低于房贷，而事实是这样么？

我们同样以10万元贷款为例，通过房贷计算器计算贷款两年（1-5年利率为4.75%，五年以上4.9%）：

可知月还款额为4375.95元，总支付利息仅仅为5022.83元，如果按照装修公司的算法，5022.83元的总利息，折合贷款利率年仅2.5%。这又是为什么呢？

我们再把刚刚房贷的每月还款明细列出来，可以看到，首月还款利息为395元，刚好是总本金X年利率除以12。而每月的利息持续降低，比如第12个月，利息应还219元，刚好是余剩本金55341X年利率4.75%÷12的结果。也就是说，房贷的利率支付随着本金的变化实时变化。所以就出现了，贷款利率4.75%，每年却只有总本金约2.5%的利息支出。

相比较房贷的实时算法，我们再看一下装修分期贷款的还款明细▼

可以看到无论剩余本金如何变化，每期的还款本金以及利息（手续费）都是恒定不变的。如果细算，当最后一期剩余本金4166时，当期支付利息360元，相当于本金的百分之8.6%，折合成年息甚至达到了恐怖的103%。这也就是为何看似更低的装修分期账面利率，实际支付的利息要远高于房贷利率所付出的利息总和。

那装修分期贷款利率的实际贷款利率是多少呢？

我们仍然以10万元为例，乘以百度装修分期贷款年4.32%，两年8.64%的利率。可知道，两年需要付息8640元，再通过手动尝试修改房贷计算器贷款的贷款利率，算出当房贷利率为8.08%时，两年总付息达到与百度装修付息持平。

如图▼

也就是说，装修分期贷款账面上的贷款利率4.32%约等于房贷贷款的8.08%，达到了账面的1.87倍。也就是说所有的装修贷款在乘以1.87后，才是真的贷款利息。

通过这个系数，我们再来计算一下文中出现过的贷款利率▼

此时再看贷款利息，较低的几家贷款，虽然略高于房贷，但显然还是在比较能接受的范围。而较高的几家贷款都达到了房贷利息的三倍以上，实际利息之高，让人咋舌。

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要不要分期？

文末，我们再重新回到这个问题，对于资金紧张，一时间拿不出来这么多钱的朋友，显而易见，仍然是推荐分期，但对于手里资金充足的朋友看完房贷真正贷款利率后，心里大概会认为贷款不划算，但其实贷款装修更划算，为什么呢？

我们来举个例子：

如果以郑州本地某国有P2P网贷平台的长期理财来计算收益率，最高档6月期的年化收益率可以维持在10.44%（高收益与高风险并存，该收益仅做参考）。

我们把10万元装修贷款分为24份，以6期、3期、2期、1期不等的形式进行2年投资。

方案如下图（请翻转手机查看）▼

在不计算利息复投生息的情况下，累积收益达到了10869元，相比较百度2年期8600元的利息，还有2000元的收入，这些收入已经足够给家里添置一台55寸电视机，或者一台还算不错的冰箱了。

如果你觉得这样的投资有风险，或者说麻烦，再举一个例子，仍然以10万元装修款为例，支付宝中的余额宝近期年化收益率为3.68%。

10万元全额存入，按照每月取出4530元还装修贷款的算法，到第22个月开始余额不足，全部还完款后，额外付出了5085元，这样算下来，虽然没有盈利，还额外支付了5000元，看似吃亏的场景，但实际算上资金贬值也并没有怎么吃亏，更何况在此种方案中，资金处于活期状态，随时有任何高收益投资或突发急用资金都可以立即取出使用。

看完整个文章，想必资金充足的朋友也应该可以看出一二，其实主要选择年利息较低都几家分期方案，分期显然是比全款更划算。所以，除了最初我们提到的资金紧张的客户建议分期外，资金充足的客户一样建议分期。

经济高速发展的年代，我们的存款无法避免的贬值，CPI，通货膨胀房价上涨正在稀释你的财富，相同的，你的负债也会被通货膨胀稀释，看似多还了不少利息，但被稀释后，甚至可以接近持平。对于没有资金的可以缓解资金压力，有资金的可以转作他用，何乐而不为呢？

所以降低存款，适当投资，适当负债，才是最合理的方案，不仅限于装修，在整个消费场景中，也都如是。

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