已经办理了商业贷款，如何转成公积金贷款？

房贷压力大，怎么样才能减轻还款压力呢？符合条件的购房者可以申请商转公来降低压力，公积金利率要比商业贷款低很多

转贷方式有两种：

一：先还后贷，顾名思义，先要还掉原来的商业贷款，再办理公积金贷款。

具体的办理流程：

第一步：购房者填写商转公申请表，接受公积金中心审核；

第二步：公积金中心根据申请人个人申请资料，审核是否符合条件，并确认申请人商转公后的还贷期限、贷款额度、期限、利率及还款方式等；

第三步：公积金中心审批通过后，备齐申请贷款的资料至公积金中心的受托银行申请贷款，银行审核贷款资料。

第四步：公积金受托银行审批通过后，申请人自筹资金还清原来的商业贷款，办理注销抵押登记。

第五步：与受托银行一起办理新抵押登记，公积金中心会通知银行发放支取相应贷款至申请人的账户。

商转公先还后贷到这一步就办完了，之后按月还款就可以了。

二：以贷冲贷，就是用公积金贷款冲抵原来的商业贷款还款，如果购房者自己没有足够的资金偿还原来的商业贷款，这时就需要担保公司介入担保。

具体的办理流程

第一步：购房者填写商转公申请表，接受公积金中心审核；

二：公积金中心根据申请人个人申请资料，审核是否符合条件，并确认申请人商转公后的转贷方式、贷款额度、期限、利率及还款方式等；

三：公积金管理中心审批资料通过后，与公积金管理中心指定的担保公司签订担保合同；

四：将相关的贷款资料和委托资料递交给担保公司，担保公司代申请者向受托银行申请贷款。

五：受托银行审批通过后，如果公积金贷款额度与原商贷金额有差额，申请人需要补缴原商贷总额与公贷总额的差额部分；（公积金额度的算法，前面有文章详细讲过，感兴趣的朋友可以翻一翻)

六：担保公司提供担保函，公积金中心通知受托行支取公积金贷款至指定的账户。

七：担保公司会同申请人至原商贷银行还清商贷，办理注销抵押手续，并重新办理新的公积金抵押登记

之后申请人按期还款就可以了，商转公以贷冲贷的流程至此就办理完结了

商转公需要注意一些问题

第一，夫妻双方的征信不可以有一次逾期，这点非常严格。

第二，收入流水必须覆盖月供以及负债的两倍以上。

第三，部分地区的公积金在商转公政策上面只支持首套房，二套房是不行的。

第四，原商贷必须还款一年以上。

第五，已经办理了不动产证。

第六，二手房的房龄是不可以超过30年的，新房就随便。

第七，部分地区异地公积金是不支持的。

好了，觉得有用的朋友给个小红心鼓励一下吧！

热问｜买房时公积金贷款额度不够，还可以申请商贷吗？

春节后，北京的吴女士看中了大兴区的一套二手房，准备出手购买。由于吴女士手头的资金刚够交首付，她就想选用利率较低的公积金贷款，不过咨询后发现，公积金贷款的额度有限，不能贷到她所需要的220万元。

吴女士想了解的是，这种情况应该如何解决？是否可以在申请公积金贷的同时，再申请一部分商贷呢？

解答：

首先需要明确的是，公积金贷款额度有多少？根据现行政策，北京首套房公积金贷款最高能贷120万元，二套房公积金贷款最高能贷60万元。同时，如果是市管公积金，针对北京城六区户口购买城六区之外的住房时，首套房贷款的最高上限还可上浮10万-20万元。

而对吴女士来说，即使她是首套房贷款，其所需求的贷款金额220万元也明显超过了公积金贷款的最高上限。而所超出的这一部分，是可以同时申请商贷的，也就是业内所称的“公积金组合贷款”。

对于申请组合贷款的条件，麦田房产专业人士指出，申请组合贷款考核的还是家庭资质，具体包括收入情况、征信情况、负债情况等；理论上来说，购房者资质条件没问题的情况下，能申请的贷款额度没有限制，但是贷款金额越高，相对的购房成本越多，银行审核的资质也是越严格；在实际操作中，银行会根据具体情况来审批对应的贷款额度。

而从申请组合贷款的流程来看，麦田房产专业人士表示，在符合公积金贷款的条件下，申请组合贷需要同时满足网签完成、评估完成的条件，另外市管公积金组合贷还要求所购的房屋无抵押。以二手房组合贷的申请流程为例，可以简单总结为七步：审核购房资格、网签、评估、组合贷面签、批贷、过户抵押、放款。

综合来看，对于像吴女士这样，符合公积金贷款条件，但是同时受公积金贷款额度限制的购房者，组合贷可以说是最好的选择，毕竟公积金贷款部分的利率远低于商贷利率。当然，申请组合贷的前提是，所购新房开发商或二手房业主同意配合购房者办理组合贷手续。

新京报编辑杨娟娟校对赵琳

图片来源/ICh

贷款购房这样更划算：有了公积金如何组合贷款？

公积金作为一项国家福利，用处非常多，可谓是在我们购房装修以及后续入住中都能发挥其用处。不少人有了公积金之后，想要使用公积金贷款，因为公积金贷款利息小。但是，公积金额度有限，在很多城市，公积金贷款不能满足贷款请求，那么大家就需求采用公积金和商业贷款组合的方式来做房贷。组合贷的详细操作方式什么呢？怎样才干申请组合贷款？

个人组合贷款的含义：

个人住房组合贷款是指，符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款，及借款人以所购本市城镇自住住房(或其他银行认可的担保方式)作为抵押可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款。随着住房体制改革的深入，个人购房向银行贷款的意识也在不断增强。住房公积金贷款和商业性贷款组成的组合性个人住房担保贷款，已成为构筑良好的住房金融体系和中国实施政策性与商业性并重的住房金融发展的需要。

个人住房组合贷款一般是指住房公积金贷款和住房商业贷款两项贷款的合称。

如果职工购房申请住房公积金贷款额度不能满足需要，同时又不到所购房价80%，可以再申请个人住房商业性贷款，两项贷款总额不超过房价的80%，这叫组合贷款。组合贷款只有缴存公积金的职工才可以申请。

申请条件：

（１）在当地正常缴存公积金并契合当地公积金管理机构其他贷款请求。

（２）具有稳定收入来源的工作。

（３）具备明白购房意向或曾经签署了正式的购房合同，并且支付了占总房款的２０％以上的首期款。

（４）购置的房产具有个人产权。

（５）可以提供契合银行请求的贷款担保，包括抵押、质押和保证等。

申请流程：

(1)借款人到住房资金管理(分)中心填写《借款申请表》并提供相关资料；

(2)住房资金管理(分)中心对借款人进行初审，包括核验借款申请表、核定贷款额度和期限、确定贷款担保方式等；

(3)公积金贷款额度不够；

(4)受托银行对借款人进行调查，内容包括：购房行为是否合法；抵押物或质押物是否符合要求；收入情况，是否具有偿还贷款本息的能力；有保证人的，保证人是否具有保证资格等；

(5)一、经受托银行调查合格，受托行出具调查意见书递交住房资金管理(分)中心，由住房资金管理(分)中心审批。

一、受托行经办机构调查，提供个人住房组合贷款，由经办行主管机构审批；

(6)一、审批通过，住房资金管理(分)中心签发委托贷款通知单。

二、经办行主管机构审批通过；

(7)受托银行接到通知单后，与借款人签订借款合同，办理抵押、质押或担保手续，签订委托转账付款授权书，开立个人贷款专用账户；

(8)借款合同生效，住房资金管理(分)中心将资金划入委托贷款基金，再由受托行将委托资金与银行个人贷款资金一并划入开发商账户；

(9)借款人按照规定的方式按时归还公积金贷款借款和银行个人贷款；

(10)借款人还清贷款本息，解除抵押担保，收回有关证件。

在“房住不炒”的定位加持下，有地区也出台了关于公积金贷款的管理方法。近日，湖南省机关事务管理局印发了《湖南省直单位个人住房公积金贷款管理办法》，明确在原有一手房、二手房、组合贷、商转公贷款品种的基础上，新增“商转公组合贷款”品种，这一方法更好地满足缴存职工购房的个性化贷款需求。

以上就是如何使用公积金与商贷混合贷款购房的有关知识了。如果你还有什么疑问或者是不同的想法都可以在评论区留言讨论，关注质量之声，带你了解更多房产小知识！

（来源：百度百科、九派新闻）

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