征信报告中的"贷后管理"是什么？

有查过征信报告的朋友，一定对报告上的“贷后管理”很有印象。什么是贷后管理？对我们的征信会不会有影响？

其实在征信报告中查询记录分为2种，即机构查询记录和本人查询记录2种。其中机构查询记录就会以信用卡审批、贷款审批、贷后管理三种不同的形式显示在征信报告上。今天小蓝就给大家说说什么是贷后管理？

什么是贷后管理？

贷后管理：是指贷款发放之后到贷款收回之前的各个环节及各个方面的管理。每个银行每个季度。要审查一下客户的资产和负债情况，把握风险。所以，要查询一下客户的征信报告，叫做贷后管理。

不同银行或金融机构查询的频率不同，有的频率高一些，有的则低一些。“贷后管理”完全为正常行为，所以被查的也不必慌张，银行只是例行查询而已。

主要任务：以贷款风险管理为核心，通过一定的组织形式、方法制度、人员配备等，对贷款本身、借款人、担保等因素进行跟踪检查分析，及时发现贷款存在的问题并采取相应的管理措施，以达到防范、控制和化解贷款风险，提高信贷资产质量的目的。

贷后管理具体的表现形式是指贷款下款之后或者信用卡下卡之后的征信管理活动。银行或其他金融机构（借给你钱的机构）会在信用卡或者贷款发放以后，每隔一段时间查看一下你的征信。

为什么要进行贷后管理？

银行或金融机构之所以要进行“贷后管理”，是因为持卡人的还款能力是不断变化的，可能在审批授信时客户财务状况良好，但由于一些原因（比如失业等）会引起用户的财务状况发生较大不利变化，影响正常还款。银行或金融机构需要及时发现并了解这些变化，同时还会根据用户的财务变化推荐一些业务。大家最常遇到的银行推销分期等等，就是一种应对策略。

所以你申请信用卡和贷款后，有的银行每隔一段时间银行都要复查。

例如：你在交通银行的信用卡没有逾期，但是交通银行也要每隔一段时间看一下你其他银行有没有逾期，这个就是贷后审查，在征信报告上显示贷后管理。

其中贷后管理的意思就是对你本行和他行征信情况进行一个复查过程。你如果用卡用的不好的话，银行为了控制风险会选择给你降额或者封卡。

发生贷后管理的情形

除了银行主动做“贷后管理”外，客户的一些行为也可能会触发“贷后管理”，比如持卡用户申请提额、提升临时额度、申请账单分期、办理现金分期业务或者其他贷款业务、逾期还款等等。

如何避免被贷后管理

如果自身用卡以及还款行为良好，对于银行或其他金融机构过于频繁的“贷款管理”，可以打客服电话申诉，申请减少“贷款管理”的频率。

另外，作为客户，如果你没有在某家银行申请过贷款或办过信用卡，而该银行以“贷后管理”为理由查询你的征信记录，这是违规的，你可以到人民银行投诉相关的银行。

贷后管理影响征信吗？

和个人查询一样，贷后管理是偏中性的查询，就是说银行无法以此为标准判断一个人的信用是好还是坏，所以一般情况下，贷后管理是不会影响大家的信用的。信用好坏判定的标准主要在于收入、历史逾期状况、负债比等参数。

当然除了银行的系统自动判定的情况以外，很多情况下，我们打印出的信用报告要提交给人去审核，比如我们申请贷款时，这种情况下不排除部分信审人员专业素质有限，看到过多的贷后管理时，或有误以为用户存在较多贷款的情况。

贷前、贷中、贷后注意事项

很多人认为银行放款就万事大吉了，但是真的是这样吗？答案肯定是否定的，这里首先讲一讲贷款工作的划分，这里我将贷款工作分为，贷前、贷中、贷后三个部分。其实一套完整的贷款流程中间每部分都是相互关联，并且每一步都至关重要。

贷前工作其实是相对而言比较简单的工作，这里简单讲讲贷前的注意事项。

1.首要还是征信逾期，征信又以个人征信和企业征信作为区分。一般个人抵押贷款很少上企业征信，主要的看重点也是以个人征信为主，接下来讲讲个人征信的看重点。首先是逾期，逾期主要是总逾期次数、逾期金额、逾期时间、逾期类型。总逾期次数大部分银行只关注两年内的逾期，但有一部分银行也会将五年内的征信作为参考。第二部分是逾期金额，一般逾期金额在500-1000元以下的金额银行可以忽略不计，例如有时候信用卡年费问题，偶尔卡内余额不够，这种情况还是可以容忍的。最后就是逾期时间和逾期类型，逾期一个月征信会显示一个1，连续两个月会显示一个2，但这里逾期是根据还款日来计算的，只要逾期一天就会显示一个1，如果过下一个月还款日就会显示2。大家口中常说的连三累六，就是连续三个月未还款且总逾期次数超过了六次。逾期类型主要是分为信用卡逾期和贷款逾期，信用卡逾期有一些很特殊的银行不看，但大部分银行都要看信用逾期和信贷逾期。所以一定要注意征信问题，由于这个原因导致拒贷的可能性是最大的。

2.其次是信贷负债和查询情况。信贷在市面上的还款方式主要是以等本本息的还款方式为主，部分银行系的产品的还款方式可以用到先息后本。但即使是先息后本的还款方式，绝大部分还款期限只有一年。到期归本问题就是一个大的隐患，等额本息还款压力有很大，所以信贷太多的结果就是每个月月还款高，到期归本金额大。也正是上述原因，所以大部分银行都会控制信贷笔数和信贷金额。另外一方面就是查询情况，查询情况主要是关注查询情况，一个人征信查询比较频繁说明客户在短期时间内资金需求较高，或者客户存在问题前面几家查询机构未对客户授信，越到后面的机构越不敢授信。另外一方面查询太多跟信用卡和信贷的关系比较大，可能客户的信贷负债也是很高的。所以保证大额融资，一定要合理控制信贷负债情况和征信查询情况。

3.流水和收入情况，作为大额的融资一定会看收入来源。例如你贷款500个W，但是你每个月收入只有2000元，利息都不能够覆盖，这种肯定是不行的。一般银行测算出来的收入都会要求能覆盖到期本金加利息的还款金额。测算方式有很多种，最常见的是通过流水来计算经营收入，通过行业大概例如和经营收入总和计算利润，利润就作为了还款实力的证明，所以平时的经营流水能够走起来的，还是尽量走起来看，自己能有的收入能力和还款实力一定要展示出来。

贷中工作个人理解为申请贷款到放款这一整个过程，也是市面上大多数中介所从事最多的流程。一般的银行流程：签申请→准备资料→报件→提流程→出审批→签合同→办抵押→放款。（部分银行的流程会有一定的差异）每个流程中又会有很多小的细节。整个流程中需要时间最多的应该是准备资料和报件这两个流程。这里面最需要注意的是资料的逻辑性和细节，例如你开了个小卖部，你要买500万的矿泉水，那这种肯定是不合理的。

最后一部分工作就是贷后工作，贷后工作是保证资金能够正常使用的基础。在现在保持货币信贷平稳适度增长的环境下，贷款的发放的门槛是降低了一些。银行要扩大贷款规模，但优质的借款主体较少，就只有降低审核门槛。但是前端降低审核要求，后端贷后要求并没有降低。银行机构一般也不会对发放的贷款主动进行很严格的贷后管理措施，一般的能过就过。但是面对监管机构、总行审计等等的压力，情况就完全不一样了。但贷后也不是所有的都会排查到，一方面是抽查的部分，另外一部分就是银行系统预警的客户。第一部分可以理解为运气不好，第二部分肯定是操作手法出了问题。所以有人就有疑问了，为什么别人跟我们一样的操作方法我成了抽贷的背锅侠，只是运气太好被当做了天选之子。其实贷后工作稍微花点心思准备充分一点，基本上不会造成这样的结局。

下面讲讲贷后的一些注意事项，可供参考。

1.放款的资金流向问题一定要注意

2.征信不要逾期，有些信贷并发、0账单套现行为一定要注意。高风险操作一旦崩盘将万劫不复。

3.经营主体保持良好的记录，税务申报、经营地址真实、工商信息维护等等

4.经营逻辑的延续性，因经营发放的贷款，结果发现没有一点经营痕迹，有些一些更严重的甚至主体注销了，一定是不可取的。

5.经营贷和按揭共存问题，大部分银行为了杜绝经营贷流水地产的行为，会要求经营贷发放的半年以内无新增按揭贷款。

6.合理避险原则，有一些确实贷前规划不是很好，经营贷使用三方贷的情况。条件允许的情况下一定要自己规划经营路径，如果三方经营出现问题，杠杆A必须换成杠杆B的情况。

7.对于短年限的产品，或者每年需要审核的产品。经营收入流水、经营票据、水电气发票一定要保存好，以备不时之需。

8.最后一方面就是合理杠杆，不要动不动十成梭哈、八成梭哈。一旦信贷政策收紧，到期能够承接的下家机构会是什么样子，潮水退去比的是谁的杠杆更加合理。

9.曾经实控在他人名下，才变更回来的主体。这部分主体经营本人经营的延续性不强，所以一定要留好合理的经营佐证。

征信报告的详细讲解实用技巧

首先征信报告是什么呢？征信报告是基于每个公民的各种个人信息及贷款，信用卡，担保，公积金缴费的综合报个组成的。

首先征信报告的第一栏会显示公民的姓名、身份证号码、婚姻情况、以及打印时间。其次就是所有的信息，比如居住地、工作地、手机号等等。这些都是很隐私的信息所以这一页的信息尽量不要随意发送。我们来讲讲征信报告的核心内容，贷款信息、信用卡信息和查询。

首先贷款信息会显示贷款的放发方，放发时间，发放金额，发放方式，还款方式，最近还款时间和金额。账户是否正常，状态栏都会显示正常与否，其次就是五级分类，五级分类有很多，比如止付，可疑，关注，代账，冻结。

一笔贷款的这些信息看完就是该笔贷款的历史还款记录。账户都有一个1-12月的阿拉伯数字，这个是一年的12个月最左前面是年份的显示。英文字母N表示账户是正常还款，英文字母C就表示该笔贷款的结清时间。假如出现1，就表示当月是逾期的，有些会出现连续的1，比如三个1，就表示逾期一个月以后每个月都在还款，只是没有把前一个月的逾期还上，这种相对要好点，有的会出现123456777777这种，这种的话就属于一直没有履行还款义务，时间久了一般是2年就会出现账户五级分类呆账，这种假如一直不还，这辈子就和贷款说再见了。

信用卡的显示和贷款的基本一样，出现的不一样的地方就是信用卡会显示一个近6个月的平均使用额度和还款情况。其他都差不多一样。

后面就是征信报告的查询一栏，查询分两大类，个人查询和机构查询，查询是2年更新一次，比如今天是2022年9月28日，那2020年9月28日以前的查询就会消失，以此类推。机构查询又分很多种，大体有贷后管理，贷款审批，信用卡审批，保前审查，融资担保资格审查，企业法人资格审查等等。贷后管理就是你信用卡，贷款发放以后，发放机构定期对你的征信的一个审核而已，不会对征信有影响，贷款审批就是当你需要办理一笔正规贷款的时候，贷款机构对你征信的一个审核，假如审核没有问题，那贷款就能顺利发放，信用卡审批和贷款审批都是一个道理，保前审查都是针对很多保险公司和银行合作的贷款，由保险公司代为查询征信，个人查询就是公民自己通过手机银行查询个人征信的电子版，这种是简版的，不会显示历史逾期时间和金额，还有就是通过地方的人民银行征信中心打印的纸版征信报告，这种都称之为详版征信报告。个人查询每年在柜台打印前两次是免费的，后面打印就是每次10元。

这些介绍完了，我就来讲讲贷款机构对于征信的审核维度。贷款机构或者信用卡机构等在看每个公民的征信报告的时候一般会从3个维度去参考。

第一个就是每个人的贷款总金额，简称负债，一般机构对于负债的要求都是不算房屋的按揭贷款或者房屋抵押贷款，信用卡的已使用额度和贷款的剩余本金会算负债，当一个人的负债过高贷款机构是很难再发放贷款的，毕竟谁也不愿意做接盘侠。一般机构在算信用卡负债的时候会用你信用卡的总额和你的已使用额度做百分比，当已使用额度超过总授信额度的75%就属于高风险人群。

第二个就是一个人的历史逾期记录，一般机构2年的逾期是重点关注的，2年到5年的会参考但是不是重点关注，很多机构对于逾期的标准都是连3累6，连三就是连续3个月逾期，就是前面所讲的3个1，当然123这种出现是更不可能通过的，累6并不是单个贷款账户的逾期数，而是你所有的贷款、信用卡加起来近2年的累积逾期总次数，一般达到或者超过的贷款基本也是无缘的。逾期多了账户的状态会出现异常而非正常，五级分类很多会出现止付，冻结，关注等。出现这些都是没办法贷款的或者办信用卡的。

第三个维度就是机构查询数，前面已经说过了机构对于查询一般不会算上你的贷后管理的所以出现贷后管理是没关系的，贷款审批就是你申请贷款时候出现的，一般利息低的贷款对于查询的要求也不低，很多都是一个月不能超过3个3个月不超6次半年不超9次的。为什么呢？首先你想想一个人在不缺钱的时候是不会去贷款的，征信就不会出现贷款审批信用卡审批等，当你短期内频繁去申请贷款，贷款机构看见以后会觉得这个人很缺钱，为什么前面几家都没有给他授信呢，假如我给他授信会不会出现问题呢？同理心本次贷款依然不会通过。机构都是救急不救穷的。很多人都发现贷款开始的时候是很好通过的，额度高利息低，为什么慢慢的就办不了了。就是因为第一负债高了，查询多了。贷款信息会一辈子都显示在征信报告上，贷款记录5年会更新，逾期会在逾期日那天顺延5年后消失。比如2017年9月29日以前的逾期记录2022年9月28日以后就看不了。所以逾期是一件很可怕的事情，要跟随自己五年乃至于更长时间。（记住查询记录是2年更新，贷款信用卡历史记录是5年更新但是贷款信息一辈子都在）

要想贷款获得高金额低利息，不能单单的看逾期，其实查询和负债是很重要的。

前几年网贷盛行，很多不法机构通过正规机构的资金违法放贷，导致大量的人给这高昂的利息，后面无力偿还，征信就是各种逾期各种贷款信息，我曾经看见过一个人网贷记录5000多条，小到1元，大到几万都在贷款。有些不法机构就是趁你不注意的时候给你发放的贷款。让你不知不觉成为了网贷大户。希望大家都有一个美丽的征信，毕竟要想到编制内，很多都要求一年打一份征信报告给用人单位审查，稍有不慎工作都要丢掉。贷款有风险量力而行。