那笔跨越十多年的贷款究竟还没还？

湖北蕲春：调查核实还原真相释法说理打开申诉人心结

戴小巍高欣张杭

发生在12年前的一笔银行贷款，当事人表示并未签字且未收到相关款项，却为何被法院判决需要向银行偿还本金和利息？面对当事人的监督申请，湖北省蕲春县检察院依法履职，查明真相。近日，该院就此案举行公开听证会，对申诉人进行深入的释法说理，终于打开了申诉人的心结。

法院卷宗显示，2010年8月，伍某、宋某夫妇二人共同向某银行借款6万元，并约定借款期限、月利率及逾期偿还借款的相关罚息。同日，二人共同出具还款承诺书。随后，伍某向某银行出具借款借据后，银行依约向伍某发放贷款6万元。在借款期限内，伍某夫妇按约付清了借期内的利息。截至2017年9月30日，二人尚欠某银行借款本金6万元，逾期利息及罚息约3.9万元。

2017年12月15日，某银行将伍某夫妇诉至蕲春县法院。法院立案后，向伍某、宋某送达开庭传票等文书，二人均当面拒不签收，法院遂留置送达。后二人无正当理由拒不到庭参加诉讼。法院作出民事判决，判决二人共同返还某银行借款本金6万元，并支付相应利息及罚息约3.9万元。法院又向伍某夫妇送达了民事判决书，二人拒绝签收，法院遂留置送达。

伍某夫妇不服上述判决，向黄冈市中级法院申请再审称：虽然他们前期在某银行办理了贷款手续，但之后的贷款发放、领取均是该银行的工作人员曹某假借伍某名义所为，他们从未收到6万元贷款。法院于2021年3月15日作出民事裁定，以二人的再审申请超期为由，裁定驳回再审申请。

2021年4月，伍某向蕲春县检察院申请监督，称其并不知道在某银行办理了6万元贷款，该笔贷款系银行发放贷款程序存在严重漏洞，银行工作人员违规操作并私自使用所致，并有相应电话录音予以证实。

接到申诉人伍某反映的情况后，蕲春县检察院第四检察部迅速立案，并针对申诉事由开展详细调查。承办检察官充分行使调查核实权，仔细查阅了该案一审案卷材料、某银行调查资料（包含伍某夫妇信贷档案和放款、还款凭证以及曹某的个人情况说明）、当事人笔录资料等，真相终于浮出水面。

原来，伍某及其配偶宋某分别于2009年、2007年各向某银行贷款3万元，共计6万元，还款日均为2010年9月1日，但二人并未向某银行及时还清贷款及每月利息。按照当时的情况，若贷款临近到期，贷款人仍未归还，信贷员可为其办理所谓的“借新还旧”。

2010年9月1日，因伍某夫妇的6万元贷款即将到期，信贷员遂以伍某名义重新贷款6万元，用于偿还之前的6万元贷款，这就相当于将伍某夫妇之前共计6万元“旧贷”的到期时间顺延了。然而，办理完相关手续后，信贷员未明确告知伍某后来的6万元贷款用途为“借新还旧”。

当检察官与伍某进行初步沟通时，伍某仍坚定地认为该6万元债务系他人违规操作造成，拒绝承认系自己所借，但又无偿还凭证证明之前的6万元贷款已还清。至此，检察官推断伍某对某银行仍有6万元债务尚未履行还款义务，法院的生效判决并无不当。经过综合研判，蕲春县检察院拟对该案作出不支持监督申请决定。

为做好对申诉人的释法说理工作，该院就这起金融借款合同纠纷检察监督案举行公开听证会。该案承办检察官、双方当事人、承办法官、伍某的代理律师参加了会议。同时，该院邀请了人大代表、政协委员以及人民监督员担任听证员。

听证会上，申诉人伍某充分发表了意见。针对伍某提出的质疑，承办检察官从案件的受理、调查、事实等方面逐一作出说明，并一一展示所调取的证据材料，为参与听证的人员答疑解惑。伍某的代理律师、银行代表、办案法官均对案件相关情况进行了说明并表达了各自的观点。听证员也发表了听证意见。

经分析研判并结合听证会意见，蕲春县检察院决定对该案作出不支持监督申请决定。伍某对该决定表示认可，并表示息诉服判。

“这起案件暴露出了金融机构在贷款审批程序中存在的不规范问题。”蕲春县检察院第四检察部主任张荣军告诉记者，该院以这起金融借款合同纠纷检察监督案为延伸，对听证员在会上提出的银行信贷隐患问题进行了梳理与分析，并从普及银行金融业相关法律法规及规章制度、加强金融信贷业务的监督管理、严格规范银行工作人员日常业务操作、强化责任追究和问责处理制度等方面，向涉事银行提出了具有针对性的社会治理检察建议。

收到检察建议后，涉事银行进行了严肃认真的自查和全面整改，并围绕严格执行单签审批、双签审批、三人合议、五人会商等四种贷款审批形式，加快推进信贷审批体制改革等方面向检察机关进行了书面回复。

每当我攒到十五万，家里就有事要用！当天阻止你存钱，只能佛了？

作者：五层

不知道大家身边有没有一种，怎么都守不住财的人。即使赚的再多，也堵不住他花销的脚步。我就有这么一个朋友，而每次听到她的分享，我都不知道是该笑还是该哭。

而她的故事，还得从七八年前说起。那时，雪晴和老公俩人，正迎来了事业的高峰。他们的收入到手就有两万多，基本高过了身边百分之90的人。

收入虽高，可雪晴是个本分人。她一不爱买包，二也不追求享受。所以，很快就攒了十多万出来。本来，雪晴是打算一直存下去，等到了一定的数目，再做别的投资。

不想，才又存了两个月，差不多有15万的时候。雪晴的哥哥突然出事了，他不知道搞了什么鬼，欠了一堆的债。父母实在还不完，跑来找了女儿，想着让她有多少出多少，起码帮帮自己的哥哥。

没办法的雪晴，在和老公商量过后，拿出了十万块。她不知道哥哥什么时候能还上，也做好了心理准备，这钱就当打水漂了。可看到瞬间变少的银行存款，雪晴还是感觉到了格外的失落，毕竟这是她第一次攒出十几万，怎么能一下就没了。

老公在旁边安慰她，咱们现在赚得多，很久就能回来的，那可是你哥，你不帮他谁帮他。

雪晴当时，也只能收拾心情，继续努力。过了半年后，老公因为谈成了一笔生意，发了8万的奖金。

这可把雪晴乐坏了，虽然之前丢了十万，但如今这么快，就又存了十五万。那会儿的她，觉得自己肯定是命中带财。

不想，刚喜悦了没几天，公公突然病倒了。作为儿子，雪晴的老公肯定要鼎力支持，一下子就把他们攒的这点钱，全花光了。甚至，后续治疗的时候，还不够。搞得他们两口子，还了好一段时间的欠款。

直到公公走了，一切才终于结束。卸下负担的雪晴和老公，看到了生病的可怕，当下就决定，趁赚得多的时候，一定要多存钱。

哪知，当他们手上又有了点钱以后，老公因为常年的应酬，突然病了。人在医院住了一个月，才有了好转。出院之后，又必须在家里养着，直到把他们手上的钱花的差不多了，人才回了公司上班。

如果说，只是一次两次，雪晴根本不会往命运上联系。这样的情况，在接下来的几年，又发生了好几回。每当他们有钱了，老公发了奖金什么的。不是有人要借，就是家里出了一定要用钱的事。甚至有一次，连雪晴都进了医院。这让她不能不感慨，是不是老天爷，不让她手里有钱！

或者，她就是中了什么诅咒，不然怎么攒到十五万，钱一定会没。在这之后，雪晴也想开了，她决定不存钱了，存了干嘛？反正是给别人做贡献。如今的她，想买什么就买，当天不让你存钱，那不只能佛了。

欸！就我个人而言，我真的很难评判雪晴的经历。也许一切都是巧合，但确实太巧了。

我只能劝她想开点，不然就多买套房子，每个月还贷款，也等同存钱吧！这老天爷还能管？

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手里有套房有辆车，还能拿出10万存款的家庭，算什么水平？

城市经济的快速发展，带动了城市的消费水平也在不断增加。对于买房买车而言，10万元钱确实不算什么，但是对于一个有房有车的家庭，还能拿出10万存款，属于什么水平呢？现在互联网技术十分发达，各种短视频APP也越来越多，很多人都开始在视频中炫富。

房子不仅大，而且装修十分豪华；车不是宝马就是奔驰，消费也全是高档场所，以万为单位购买各种奢侈品。大家在羡慕的同时也不禁会想，怎么有钱人这么多！下面我们就从两个方面入手，分析一下有房有车还能拿出10万存款的家庭，算什么水平？

一、收入水平首先是收入，根据相关调查发现，月薪3000元到7000元在三线城市占比在70%以上；二线城市占比在50左右，由此可以看出普通家庭一年的收入也就在10万到15万之间。如果一个家庭中需要父亲或母亲全职照顾孩子，那么这个家庭的年收入也就在6万元到8万元之间。

单纯的依靠收入是无法判断出家庭是否具有存款，又或者存款的多少是否具有代表性，因为我们还要消费，需要还各种贷款。如果一些家庭，父母没有养老金，父母的养老和孩子的教育都是非常大的一部分支出，接下来我们再看一下具体的消费情况。

二、消费水平花钱容易挣钱难，尤其是组建家庭之后，更是处处要花钱，只有控制好消费，才能在有限的收入中，存更多的钱。对于大部分家庭而言，最大的支出就是房贷，少则1000元到2000元，多则6000元到7000元，甚至上万，占据了收入的很大一部分。

对于年轻人来说，每天睁开眼睛就欠银行钱，压力真是非常大。还有一部分家庭还有车贷，车虽然不是生活的必需品，但是却能给人们的工作和生活带来很多便利，而且有的家庭还靠车赚钱，所以有车贷也是可以理解的。

除了房贷车贷，一个家庭中消费最多的就是孩子，生活的方方面面都需要花钱。小时候奶粉、尿布和辅食；长大以后幼儿园、兴趣班等等，都是一笔不小的支出。这个期间如果在生病，需要的花费更多。如果一个家庭中，孩子正面临中考或高考，那费用的支出需要更多。

当孩子长大了，上大学了，四年的学费和生活费又要十多万。男孩子长大结婚需要给买房子和车，即便是只付首付，也要好几十万。所以很多家庭，父母辛苦工作一辈子，存的钱都花在了孩子的教育和成家方面。

三、10万对于一个家庭的概念从收入和消费两方面我们就能看出来，收入远远赶不上支出，这也是为什么很多年轻人选择不买房、不生孩子的原因，压力真是太大了。除了从收入与消费两方面分析之外，我们还可以通过借钱的方式侧面了解一下10万元对于一个家庭而言是什么概念。

有一个朋友曾经和我抱怨，有一次需要用几万块钱，借钱的时候东拼西凑，找的都是自家亲戚和朋友，但是很多人都说看着有房有车，但是真没存款。现在想存点钱太难了，尤其是新冠疫情之后，各个行业的经济都受到影响，存钱更是难上加难。

虽然疫情期间大家都意识到了存钱的重要性，但是由于受到经济的影响，我国的存储率从2018年的51.8%降到了现在的45%。由此可以看出，大家虽然希望通过存钱的方式改变当前的生活状态，但是能够用来储存的钱却没有多少。

现在很多有孩子的家庭经济压力是真的很大，甚至需要父母的支持。此时如果你有房有车，还有10万元存款，那还有什么好抱怨的呢，真的已经非常不错了。现在还有很多家庭处于负债的状态，不仅是房贷车贷，还有各种信用卡。

我们身边还有一种人，他们的资产很多，但是却拿不出来10万元钱。并不是他没有钱，而是现阶段没有钱，只是资产而已。就像有房子的家庭，房子就值几十万甚至几百万，但是只是你的资产，却不能马上变现。

根据我国存储率的下降以及人们收入和消费的实际情况不难看出，10万元对于一个有房有车的普通家庭而言还是挺多的。而且一大部分的家庭是拿不出10万元现金的，如果你是这样的家庭，至少已经打败了70%到80%的家庭，属于非常不错的小资家庭了。

结语有在银行的朋友曾经提过，银行的存款只是少部分人的大额存款，例如之前因为拆迁而获得了巨大的收益。但是真正在银行存钱的人还是少数，由此可以看出能拿出10万存款的家庭在我国真的不是非常多。

在面对城市住房和购车的高额消费中，10万元确实不算多。但是由于受到疫情的影响，存储率明显下降，有房有车又有10万元存款的家庭真的不多。你现在有房有车有么？还能拿出10万元现金存款么？我们一起来探讨一下吧！