房贷利率跌到了“低价”，贷款200万买房，30年利息有多少呢？

最近几年房贷利息一直在改变，很魔幻。2021年未来稳定楼市和打击投机分子，房贷利率开始明显上涨。2021年9月份全国平均房贷利率是5.46%，二套房是5.83%，相对2021年涨了20个基点。可以说，全国所有城市的房贷利率都在上涨。买房人只能感叹，利率太高，买不起房了。但到了2021年下半年，楼市一直下行，经济又受到了疫情的影响，房贷利率又被人拿出来，目前全国各地首套房房贷利率降低到了4.25%；

要知道，楼市发展是全靠资本驱动的，房贷利率发生变化说明楼市即将进入一个新的行情。从这个角度来说，2020年到2021年就是为了让热点城市的楼市回归平静，对地产进行了限贷、违规资金的打击，可以说楼市房价上涨的势头得到了遏制。现在房贷利率下调，对买房人来说这意味着什么，房价未来会如何呢？

房贷利率跌到历史最低点。

对此，证券时报6月15日报道说，现在“首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率（LPR）减20个基点”措施已满月。

除了个别京沪深等一线城市，房贷利率仍然维持在5%之外，到目前，已经有郑州、珠海、唐山、济南、重庆等13个区域银行首套房贷款利率降低到4.25%，一些没有执行的城市也在研究尽快实行。

在秒懂看来，降低利率是给了买房人最好的实惠，最大程度上降低了买房人的压力。现在房价下，很多人都在贷款买房，没有全款买房的实力，这样买房除了首付之外，每个月还会支付很高的利息，对贷款二三十年的买房人来说，利息都够再买一套房了。

就以一套200万的房子来说，30年的贷款，等额本息的话，根据原来5.46%的利息计算是207万，每个月还款11305，最高月利息是9100；但如果根据现在4.25%的利息计算，每个月还款大概9239元最高利息是7083元。

由此可见，和降低利息钱相比，根据30的来计算，200的房贷30年会少还50多万，每个月接上了1476元，其中利息就少了2017元。

但在现实中，对按揭能不能省钱的问题，一直都有很大的争议。

现在很多人还是不喜欢欠钱，尤其是50到70岁的人，相对贷款他们更喜欢有多少钱，花多少钱，省吃俭用也不会去借钱。

比如有粉丝就说，带着父母去售楼处签合同买房，父母以为儿子有很大本事，居然能买这么大的房子，结果房子是按揭贷款艾米范个，需要贷款100多万，每个月饭袋是6000多块，父母心疼儿子买房需要给银行打工，居然不愿意儿童买房，最后没有签约，导致房子也没买。

但这样的问题在年轻人看来是正常的，合理的负债不是坏事儿，一方面能把买房成本分摊，用更多的资金去投资，相对其他渠道来说，房贷利率真的太低了。

因此，认为4.25%房贷利率高的朋友，不妨看看每个城市的买房门槛。比如南京，放松了非本地买房人的限制，只要在南京连续交纳社保6个月，就具备买房资格。并且不再区分社保缴纳方式，个人参保可以补缴。这该如何理解？

放松，放开。以前买房都是房票，何为房票呢？其实就是当地单位连续缴纳2年的社保或者个税，不能补缴，不满足任何一条件，就不能买房。现在缩短到了半年，甚至可以一次性交齐，就四行房贷利率下调，对买房人来说，真的是降低得了成本。对在大城市生活的年轻人来说，获得买房资格和降低利率是十分重要的。

现在不止在南京，之前的佛山也取消了限购，不再把满5年的房子计入套数；还有环京的廊坊，青岛也是这样。至于长三角的杭州、苏州更是早就放松了，都降低了限购和买房的门槛。

月供减负了，那么作用大吗？买房的时候到了吗？

据2022年居民买房意向调查显示，在受访的人群中，有60%的人关注房贷利率下调，此外对购房补贴、降低首付、提高公积金额度等，现在也是十分关心的问题。尤其注意的是，这些都是和钱袋子相关的。

秒懂认为，目前东南沿海一带的买房成本比较高，房价常年在全国前列，也是年轻人的聚集点。根据第七次全国普查数据显示，过去10年上海、北京、江苏、广东、浙江等，这几个城市吸引人口最强的城市，现在受到利率下调的影响，加上房产中介的活跃，很多人开始恢复信心，害怕不能及时上车，一段时间易购利率又涨回去。

对此，秒懂认为，钱包有钱，想去买房社会也拦不住，但对一些一门心思扑进楼市，高杠杆买房的人，建议先自我消化一下，自己工作稳定不，收入能承担底住房价吗？

从全国范围看，各个城市都在对楼市进行拯救，这与2015年的楼市一模一样，很多人担心楼市会走以前的老虎。但从现实情况看，楼市仅仅是局部回暖，并且依靠的是首付、利率、限购等，这能彻底解决现在楼市的擒故看干嘛？显然是不行的，除非再有一次棚改政策，给老百姓补偿款。但现在已经不一样了，楼市最核心的问题是人们没钱了，发钱解决不了问题。

房贷利率降到“地板价”，200万房贷，30年会产生多少利息？

这几年的房贷走势，有多魔幻？去年为了打压投机情绪和稳定市场，房贷利率有明显上涨的趋势：2021年9月全国首套房平均利率5.46%，二套5.83%，较2020年均上涨了超20个基点。毫不夸张地说，利率几乎在全国城市轮流上涨了一遍，购房者只能“望息生叹”。然而到了今年，楼市持续下行，经济受到疫情冲击，房贷利率又被提了出来，现在多地首套房贷都降至4.25%。

要知道，作为一个靠资金驱动的市场，房贷利率的风吹草动，往往预示着一轮行情的开始或结束。从这个角度看，能把2020年末-2021年的躁动人气压下去，让热点城市归于平静，房地产执行的限贷、严打违规资金，可以说居功至伟。反过来看，如今下调贷款利率，对购房者意味着什么？房价接下来会有什么变化？

房贷利率来到历史最低？

证券时报6月15日的报道说，目前“首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率（LPR）减20个基点”措施已满月。除了京沪深等地，仍然维持5%左右的利率标准外，截至发稿，至少有天津、南通、苏州、青岛、济南、重庆、潍坊、唐山、惠州、襄阳、珠海、郑州、呼和浩特等13个区域已有银行将首套房贷利率最低降至4.25%。此外还有不少省市都开始实行4.25%的利率。

在房说君看来，降利率是给购房者实实在在的优惠，解决的是月供负担。毕竟当前的房价，恐怕绝大多数人都没有全款的能力，不得已只得按揭贷款，但这样一来，除了要支付高昂的房款，还需要支付一笔数额不小的利息，尤其是贷款二三十年的购房者，仅是利息就够再买一套房了。

以一套贷款200万的房子为例，30年还贷期，等额本息还款方式计算：原来5.46%的利率总利息为207万，月均还贷11305元，最高月付利息9100元；如果取当下4.25%的利率值，总利息为154万，月均还贷9838元，最高月付利息7083元。

可见，与降息前的利率水平相比，假设30年按揭，贷款200万元，30年少还53万利息，每月可以节省1467元月供，其中利息少了2017元。与此同时，据澎湃6月14日报道，

“首套房贷利率已低至4.25%，是近十年来的利率水平最低点”。

换言之，刚需买房成本已经降到十年来的罕见低位，买同样的房子，贷同样的款，会因为遇到低息周期，要剩下50多万的利息，对于买房人而言，是多少年梦寐以求的事情。200万房贷，30年会产生多少利息？主要在于房贷利率的高低，这一点对购房者的成本影响很大，现阶段的利率水平可以说给购置房产家庭提供了便利，减轻了压力。

实际上，关于按揭是否能省钱的问题，一直是不少人争议的地方

因为大部分中国人都不喜欢欠钱的，尤其是老一辈眼中，相比欠钱，更信奉有多少花多少，宁可省吃俭用存钱也不去借钱。就像前段时间一个朋友买房，带着父母到售楼处签合同，老父亲原本以为儿子长进了买得起这么大的房子，结果房子是按揭的，一百平的房子要跟银行贷款一百多万，每个月供楼6000块，当爹的心疼儿子买套房子要为银行打工半辈子，竟出手阻拦，最后签约不成父子俩还因为房贷的事争论了许久。

可是这样的问题在年轻人眼里是再正常不过，毕竟合理运用贷款绝不是坏事，一方面是把买房成本分摊开来，能有更多资金去做自我增值，而且相对于其他渠道来说，房贷算是我们能借到的低利率贷款了。

所以，说4.25%的利率还是高的朋友，不妨看看各个城市不断宽松的购房门槛。比如南京最近放松了非本地户籍购房政策，在南京连续缴纳6个月社保，即可开具购房证明。而且不再区分社保征缴方式，可以以个人参保方式进行补缴。这是什么概念？

以前买房是要房票的，所谓“房票”，即当地单位连续2年的社保或个税，且不能补缴，任一条件满足不了，都开不了证明买不了房；如今缩短到半年，还可以一次性补缴，再加上房贷利率下降，对于真正想买房的人来说，可谓是实实在在地降低了置业成本。因为大城市有更多年轻人在聚集，获得购房资格和降低利率水平也是迫切需要。

不止是南京，前段时间，佛山多区限购取消，不再将家庭满5年的房子计入套数；环京的廊坊解除外地户口限购，青岛三区取消限购。长三角的扛把子城市：杭州、苏州更不用说了，几乎松绑了限购和限售的门槛。

月供减负的作用多大？是时候买房了吗？

据2022年居民购房意愿调查，对于“哪些政策对买房作用最大”这个问题，受访者中有超60%人比较关注房贷利率下调。此外，给予购房补贴、降低首付、提高公积金贷款额度等措施受到的关注度也较高。值得注意的是，这些均属于需求侧政策，直接与人们的“钱袋子”挂钩。

房说君认为，主要原因在于，东部沿海及一线大城市购房门槛较高，房价也常年盘踞在全国前列，再加上这些地方向来都是年轻人聚集最多的区域，七普也证实了这一点，数据显示，广东、浙江、江苏、北京、上海是过去10年，外来人口吸引力最强的省市，所以，受到利率下降的刺激，加上房产中介又重新活跃起来，一颗颗去年被房地产冰冻的心又重新躁动了起来，生怕此刻没上车，过段时间利率又涨回去。

房说君有话说，兜里有钱的，想买别人也拦不住，也必要拦着，但对于一头扑进来，强行加杠杆上车的人，劝你先自问一句，能保证自己的工作吗？就算工作能持续，你又能保证自己的工资，能在未来两三年内都维持这个水平吗？

如今放眼全国，对楼市挽救和支撑的工具箱，几乎和2015年的顺序一模一样，这也是为何很多人担心房价会重演老路的原因，但事实上，靠头部城市形成的局部回暖，靠首付、利率、限购这些手段，就能解决问题吗？显然不是！除非再一次祭出棚改大招，再给老百姓补偿款，但当下已经不能学2015-2017年了，楼市的问题，核心在“兜里没钱”。

本文所用图片均来自网络，如有侵权请联系删除。文章为“每日房说”原创，严禁转载抄袭，发现必深究。（撰文：小羊头）

又一地推“一人购房全家帮”！高层次人才最高贷款额度200万…

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9月以来，多地购房政策支持“一人购房全家帮”。

9月9日，广东汕尾市调整住房公积金购房贷款和提取政策，推行“一人购房全家帮”新政，购房节期间在汕尾购买一手房，可提高贷款额度；支持本人及其直系亲属（配偶、父母、子女）提取公积金用于支付购房首付款；支持异地缴交公积金职工在汕尾使用公积金购买一手商品房。

9月6日，河北石家庄发布住房公积金新规，其中提出，降低贷款首付比例，在桥西区、长安区、新华区、裕华区、高新区购首套或二套房最低首付比例为30%，在其他区域最低首付比例20%。同时，扩大偿还贷款提取范围，父母可以申请作为共同还款人。

9月2日，海南省住房公积金管理局发布《关于调整住房公积金使用政策的通知（征求意见稿）》，其中提出制定“一人购房全家帮”相关住房公积金互助使用政策，包括提取支付首付款业务和对冲偿还住房公积金贷款业务。

业内人士认为，“一人购房全家帮”政策能够提高住房公积金贷款额度，增强保障性和互助性，同时能唤醒“睡眠资金”，将家庭的“暗补”变为使用住房公积金的“明补”。

汕尾市推行“一人购房全家帮”新政

9月9日，汕尾市住房公积金管理中心发布《关于购房节期间住房公积金个人贷款及提取有关政策调整的通知》。

通知内容包括：

一、提高贷款额度。购房节期间，单缴存职工个人住房贷款最高额度由24万提高到30万元，双缴存职工个人住房贷款最高额度由40万提高到50万元；

二、推行“一人购房全家帮”新政。购房节期间，支持本人及其直系亲属（配偶、父母、子女）提取公积金用于支付购房首付款；

三、购房节期间受理异地购房贷款。支持异地缴交公积金职工在汕尾使用公积金购买一手商品房。

汕尾市住房公积金管理中心表示，购房节期间，在汕尾市行政区域内购买（签订认购书或购房合同）一手普通商品房可享受上述措施。

对于提高贷款额度，汕尾市住房公积金管理中心表示，单缴存职工个人住房贷款由24万提高到30万元，双缴存职工个人住房贷款由40万提高到50万元；申请人（夫妻）双方任意一方持有“汕尾英才卡”，被认定为一、二、三、四类高层次人才的，最高可贷额度分别为200万元、150万元、100万元、75万元；使用人才房票购房的，不管是一方或是双方申请，其最高可贷额度为65万元。

对于“一人购房全家帮”新政，汕尾市住房公积金管理中心表示，申请人及其配偶公积金余额不足以支付购房款或购房首付款的，其直系亲属（双方父母、子女）为汕尾市缴存户的，可共同办理此套房的（预）购房款或购房首付款提取。职工及配偶提取购房首付款时，按《汕尾市住房公积金资金流动性风险预案》（以下简称《预案》）的规定，必须各留存不少于最近12个月的缴存额。

对于异地购房贷款，汕尾市住房公积金管理中心表示，支持异地缴纳公积金（连续不间断满6个月以上）、夫妻双方任意一方的户口簿属于行政区域内的职工在汕尾市购买一手商品房使用公积金贷款，其他贷款条件按现行政策执行。如果异地职工（夫妻）的直系亲属在汕尾市有缴纳公积金，亦可享受“一人购房全家帮”的措施。

多地推行“一人购房全家帮”

9月以来，海南省、河北石家庄、广东汕尾等多地推行“一人购房全家帮”。

9月2日，海南省住房公积金管理局发布《关于调整住房公积金使用政策的通知（征求意见稿）》，提出了“一人购房全家帮”相关住房公积金互助使用政策。其中，购房人直系亲属家庭在海南省无未结清的住房公积金贷款且住房不超过1套（2孩及以上家庭可放宽至2套），方可申请办理直系亲属的购房提取和对冲还贷业务。

9月6日，石家庄住房公积金管理委员会发布了《关于进一步拓展住房公积金阶段性支持政策的通知》。其中提出，扩大偿还住房公积金贷款提取范围。自2022年10月1日起，使用住房公积金贷款购买本市行政区域内自住住房的借款人，其父母可以申请作为共同还款人参与还款；职工配偶为房产共有人的﹐配偶父母也可以申请作为共同还款人参与还款。共同还款人最多为2人。共同还款人可以申请提取住房公积金账户余额，借款人本人及配偶、共同还款人的提取金额之和不得超过当期偿还贷款本息总额。

证券时报记者不完全统计，今年6月以来，已经有广东珠海和潮州、四川资阳、湖南邵阳、湖北咸宁、河北唐山、秦皇岛和石家庄、河南信阳等多地出台住房公积金新政，支持“一人购房全家帮”。其中，唐山的政策不仅适用于住房公积金贷款购房，也同时适用于公积金职工商业贷款购房。

唐山市住房公积金管理中心指出，当前新市民和青年群体以及外来人才创业，使用贷款购房最大的障碍是工资收入不高、还贷能力不足、无法达到贷款最高限额，通过父母作为共同还款人，刚性提升了还贷能力；同时，临近退休的职工，也有改善性购房需求，最大障碍是贷款年限只能延长至法定退休年龄后五年，能贷年限较短，因而会产生月还款额达到上限的压力，也面临着因还贷能力不足而无法达到最高限额的问题，子女作为共同还款人，刚性提升了父母的还贷能力，通过“全家帮”实现改善性住房购买。此外，购房还贷存在着因每月还贷的支出，降低家庭可支配现金消费的困难，通常是父母或子女用工资给予支持、补助。“全家帮”政策使用后，父母或子女作为共同还款人，可通过唤醒原来不能使用的公积金账户资金，实现了公积金的明补，不仅为家庭降低了还贷压力，而且让父母或子女日常消费也变得更加轻松，从而提升了整个家庭的幸福指数。

编辑：万健祎

校对：苏焕文

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