每月从银行领4000元利息，存款需要达到多少呢？银行员工给出答案

说到银行存款，人们最熟悉的就是活期存款和定期存款两种方式了。不过大多数人都选择的是定期存款，因为存款利率要高一些。活期存款利率仅为0.35%，10万存一年只有350元。但活期存款也有优点，随存随取非常灵活，如果你要经常用钱，可以选择活期。

定期的话1年的平均利率在2%左右，3年的平均利率在3.3%左右，10万存一年利息有两三千。虽然比活期存款高很多，但就目前的生活水平来说还远远不够。那么问题来了。如果想每个月从银行领4000块的利息，那存款金额要达到多少呢？银行员工给出了答案。

如果按照利率0.35%的活期储蓄来算，想要每月获得4000元的利息，至少需要存入1371万元，这个数额对于普通工人来说是难以企及的。当你真的有这个额度的存款，即使没有工作，对你的生活也不会有什么影响，也没必要想尽办法去获得相同薪酬的利息。

再来说定期。如果是短期存款，比如一年期存款，大多数银行的年利率是2.25%。要获得每月4000元的利息，至少需要存入213万元。像中期比如三年期的情况下，大多数银行的年利率是3.35%，要获得4000元的利息，则需要存入143万元。如果按照某银行最高的长期定期年利率3.90%来算，要存入123万元。

如果你能找到年利率为4.5%的存款类产品，想要有4000元利息，算下来存款金额要达到106万。如果你能找到年利率5%的存款类产品，要想有4000元的银行利息，存款至少也要达到96万。也就是说，如果想靠利息生活，就得有百万存款。

对于普通人来说，拥有百万存款并不容易。要知道，我国许多地区的平均工资只有4000元甚至更低。根据国家统计局公布的数据，2021年全国城镇非私营单位从业人员年均工资为106837元，全国城镇私营单位从业人员年均工资为62884元。

假设我们把年收入的一半存起来，那么非私营企业的员工需要19年才能存够100万，而私营企业的员工则需要32.3年。事实上，算得再多也没有什么意义。毕竟，当你有这么多存款时，是不会去考虑银行带给你的利息额度的。

再说了，在我国有百万存款的家庭少之又少。早在2015年，为了推动《存款保险条例》的实施，我国央行就对储户账号里的存款进行过统计。统计显示：我国99.63%的人存款不超过50万元，即存款超过50万元的人只有0.37%。超过100万的人就更少了，只占总人口的0.1%。对于普通工薪阶层来说，想要做到银行利息等于工资底薪实在不是一件易事。

所以说梦想总是美好的，但我们终究是要面对现实，还是应该想想如何踏实努力地工作，这才是能够带给我们安全感最直观的方式。那么，你现在有多少存款呢？如果你有百万存款，你会选择存到银行吃利息吗？

来源：商媒体

版权归原作者所有，如有侵权请联系我们删除

5年期LPR再降15BP，首套房利率低至4.1%，百万房贷可省3万利息

21世纪经济报道记者杨志锦上海报道在上周MLF利率下调之后，LPR降息已无悬念，只是幅度多少的问题。

中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2022年8月22日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR（以下简称5年期LPR）为4.3%。1年期、5年期LPR分别较上月下降5BP、15BP。

值得注意的是，这是历次MLF降息后首次出现5年期LPR降幅高于1年期LPR的情况。5年期LPR是中长期贷款的定价基准，尤其是按揭贷款的定价基准，其单边大幅下调主要是为了稳定房地产市场。今年5年期LPR降幅已达35BP，而在此之前两年多（2019年8月-2021年12月）降幅仅为20BP。

按照央行、银保监会5月15日的通知，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，意味着当前首套按揭贷款利率的下限为4.1%。存量房贷利率则将在重定价日迎来下调，具体取决于个人和银行约定的重定价日。

此次5年期LPR下调有望带动存量、增量房贷下调15BP。以100万贷款本金、30年期、等额本息还款计算，平均每月可减少月供约90元，需偿还的利息总额减少约3万元。

LPR非对称下调2019年8月，央行推进贷款利率市场化改革。改革后的LPR由各报价行按照对最优质客户执行的贷款利率，于每月20日（遇节假日顺延）以公开市场操作利率（主要指中期借贷便利MLF利率）加点的方式形成报价。

其中MLF利率是央行中期政策利率，代表了银行体系从中央银行获取中期基础货币的边际资金成本；加点幅度则主要取决于各行自身资金成本、市场供求、风险溢价等因素。简言之，LPR等于MLF+点差。

8月15日，央行公告称，为维护银行体系流动性合理充裕，8月15日开展4000亿元中期借贷便利（MLF）操作（含对8月16日MLF到期的续做）和20亿元公开市场逆回购操作，充分满足了金融机构需求。中期借贷便利（MLF）操作和公开市场逆回购操作的中标利率分别为2.75%、2.0%，均下降10个基点。

从历次LPR调整看，如果MLF利率下调，那么LPR必下调，其中1年期LPR下调幅度和MLF下调幅度一致，5年期LPR除2019年11月外，其他三次降幅都低于1年期LPR。主要在于贯彻房住不炒的政策，避免刺激房地产。

全国银行间同业拆借中心公布的数据显示，8月1年期LPR为3.65%，相比上月下调5BP；5年期LPR为4.3%，相比上月下调15BP。这是MLF降息后首次出现5年期LPR降幅高于1年期LPR的情况。

其中，1年期LPR降幅首次和MLF降幅不一致，低于后者5BP。光大证券金融业首席分析师王一峰表示，6月份企业贷款加权平均利率已降至4.16%的历史新低，同时1年期LPR已处于较低水平，若再考虑信贷供需矛盾加大、银行“应投尽投”下贷款利率点差的大幅压降，对优质企业的流贷利率水平可能已在1年LPR基础上出现大幅减点，且与部分定期存款定价之间已形成“倒挂”。在此情况下，若1年期LPR下调幅度过大，也容易加剧企业对银行的套利行为，降低政策效果。

而5年期LPR降幅更大，首次超过MLF利率降幅，其主要目的在于稳定房地产市场。华泰证券研究所副所长张继强表示，7月信贷的塌陷很大程度上源于房地产，居民部门仍在延续降杠杆趋势。对于房地产而言，保交楼是核心，但稳房价是关键，促进需求回暖才能让整体行业重回正常轨道。目前二三线城市的房地产销量同比跌幅还在30%-50%，对稳信贷和稳投资的拖累依然严重。这些因素决定了5年期LPR下调的必要性大增。

国家统计局数据显示，7月份，70个大中城市中，新建商品住宅销售价格同比下降城市有48个，个数与上月相同；二手住宅销售价格同比下降城市有61个，比上月增加4个。1-7月份，商品房销售面积和销售额同比分别下降23.1%、28.8%。“房地产市场呈现下行态势，当前整体上处于筑底阶段。”国家统计局相关负责人8月15日表示。

央行数据显示，2022年二季度末，人民币房地产贷款余额53.11万亿元，同比增长4.2%，比上年末增速低3.7个百分点；上半年增加6685亿元，占同期各项贷款增量的4.9%，占比较上年全年水平低14.2个百分点。

8月18日召开的国常会表示，完善市场化利率形成和传导机制，发挥贷款市场报价利率指导作用，支持信贷有效需求回升，推动降低企业综合融资成本和个人消费信贷成本。

考虑到官方通稿将企业部门和居民部门并列，此处个人消费信贷应指向包括按揭贷款在内的广义消费贷，而不仅仅是信用卡及短期消费贷。而在此前国常会一般只会提出降低企业融资成本，而这次将“降低个人消费信贷成本”与之并列，显示出决策层也在释放降低LPR进而稳信贷、稳消费的信号。

“1-7月居民中长期贷款增长1.7万亿，较去年同期减少近2万亿，居民部门已经出现了实质性的‘资产负债表衰退’。5年期LPR下调有助于降低居民存量贷款负担，一定程度上减缓还贷潮，并释放消费潜力。”张继强称。

此外，5年期LPR也有更大的下调空间。自2019年LPR报价机制改革后，由于房住不炒政策的长期约束，5年期LPR的下调幅度相对1年期较小。截至此次报价前，5年期LPR共下调5次，累计下调40BP。而1年期共下调6次，累计下调55BP。

央行二季度货币政策执行报告显示，2022年6月住房按揭贷款利率为4.62%，高出企业贷款利率46个基点，而住房按揭贷款利率风险低、不良低，本应利率更低。

房贷利率再下调经过持续推进，LPR改革取得了重要成效：LPR已经成为银行贷款利率的定价基准，金融机构绝大部分新发放贷款已将LPR作为基准定价，即“贷款利率=LPR+点差”。其中，5年期LPR作为住房抵押贷款的定价基准。

此次五年期LPR下调有望带动房贷利率下降。增量房贷方面，央行、银保监会5月15日印发的《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》指出，对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。即首套、二套房最低贷款利率为LPR➖20BP、LPR➕60BP。此次LPR调整后，首套房贷款利率最低可至4.1%，二套房则是4.9%。

存量房贷方面，点差已经固定，贷款利率随LPR报价而变，重定价周期最短为1年。对于重定价日在8月下旬的个人而言，马上就可享受LPR降息的福利，房贷利率有望下调15BP。但一般重定价日在1月1日，意味着大多数个人明年才能享受此次5年期LPR下调的“福利”。

以100万贷款本金、30年期、等额本息还款计算，平均每月可再减少月供90约元，需偿还的利息总额减少约3万元。

LPR报价出现了细微变化。2022年第二季度中国货币政策执行报告，在发挥LPR改革效能方面，今年以来，1年期和5年期LPR分别下降0.1个、0.2个百分点，“市场利率+央行引导→LPR→贷款利率”的货币政策传导机制更加通畅，企业贷款利率为有统计以来新低。

光大证券金融业首席分析师王一峰预计，二季度中国货币政策执行报告在LPR传导链条前附加“央行引导”，增加了央行对LPR报价引导的灵活性：一是未必每次调整都需要诱导性因素，如降准或MLF利率下调；二是下调幅度上，也未必一定要与MLF利率同步。

今年5月就是一个例证。由于存款利率报价改革，银行资金成本明显下降，在MLF利率未调整的情况下LPR出现下降，且1年期未变、但5年期单边下调15BP。市场预计，由于房地产市场仍在筑底且房贷利率高于企业贷款利率，在央行引导下后续仍有下调5年期LPR的可能。

（统筹：马春园）

更多内容请下载21财经APP

商贷利率重回“4时代”，4.6%各大行已正式官宣，您每月能少还

商业贷款利率，重回“4时代”。

沸沸扬扬，热热闹闹中，大家期盼的低利率终于成真——首房首贷4.6%。

壹首房首贷利率4.6%，创近年来新低

昨天的文章中，510小编已经把商贷利率持续降低的消息透露给大家。今早刚一上班，勤劳的小编就进行了一一核实，结果如下：

（最新商贷利率情况更新于2022.4.28）

在上面的表格里可以发现，江阴当前多数银行都实行了首房首贷4.6%的利率，二套利率5.2%。

510小编要强调的是，这里的首房首贷同时包含新房和二手房（一手房和二手房）。

简单来说，只要是购买家庭名下的第一套房子，并且是家庭第一次进行商业贷款的，商贷利率都是4.6%。

哪怕是房龄三四十年的老破小，只要满足首房首贷的条件，商贷利率就是4.6%，贷款政策全面放开，豪横得很呐~~

（与某银行的聊天截图）

不过呢，也有些银行表示：“现在的商贷利率变化太快了，我们前天才通知是首房首贷5.0%、二套5.2%，没过两天就又降低了。新的利率总部文件暂时还未下达，需要等待通知。”

朝令夕改，变化太快！

510小编不禁感慨，出稿速度已经完全跟不上政策变化的速度了，“救市力度”之大，可想而知~~

贰首房首贷利率与LPR持平

2022年4月20日，最近的LPR公布：1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.6%。

（4月最新的LPR公布）

根据最新公布的LPR来看，首房首贷的4.6%的利率已经与5年期以上LPR持平，创近年新低。

无论从哪个方面来看，首房首贷利率低至4.6%都是一个好消息，是比降首付更切实际的重大利好。因为利率越低，借款人所要偿还的利息就越少，这才是实实在在的优惠啊~~

对于此次首房首贷利率的持续降低，510小编同时了解到，组合贷款的商贷部分利率也会同步实行。

（最新的组合贷款商贷部分利率）

众所周知，在当前动辄就是两三万的楼市行情下，入手一套房的总价也是不低的。这对多数人来说，意味着需要贷款的额度越来越高，因此，组合贷款成了主流，也被越来越多的人关注着。

口说无凭，510小编就用实际的测算结果告诉大家，组合贷款商贷部分利率低至4.6%，每月可少还多少钱~~

叁首房首贷利率4.6%组合贷款每月少还411元

首房首贷这类客群，前有公积金贷款额度的提高，个人最高可贷50万；后有商贷利率的持续降低，低至4.6%。

在这双重利好下，我们按照贷款100万，贷款30年为例，计算“首房首贷利率5.2%，公积金个人30万”和“首房首贷利率4.6%，公积金个人50万”的差距是多少~~

贷款总额：100万

公积金贷款（个人）：30万

公积金利率：3.25%

商业贷款：70万

商贷利率：5.2%

月供：5150元

（公积金贷款30万、商贷70万计算细则）

贷款总额：100万

公积金贷款（个人）：50万

公积金利率：3.25%

商业贷款：50万

商贷利率：4.6%

月供：4739元

（公积金和商贷各50万的计算细则）

根据计算，公积金贷款30万、商贷70万、商贷利率5.2%的情况下，贷款100万的月供为5150元；

公积金贷款50万、商贷50万、商贷利率4.6%的情况下，贷款100万的月供为4739元。

两种情况下，借款人将每月少还411元，省下的都是实实在在的咱自己的钱。尤其在疫情的影响下，能少一分是一分啊~~

双管齐下的结果，贷款100万的月供只要4000多块钱，这样的月供想必多数家庭都能承担得起，压力并不大。

2022年以来，“救市政策”频出，为的就是提振市场信心，消除大家的观望情绪。

目前来看，尽管当前房地产市场整体信心尚未明显恢复，但随着一系列信贷环境以及楼市调控政策的持续改善，预计购房者置业预期和置业信心有望逐渐企稳，从而带动市场预期的整体回暖。

有专家表示，随着城市的进一步“松绑”，从二季度中后期开始，全国疫情形势有望明显好转，届时一些地区积压的购房需求也有望得到释放。

因此，综合来看，在政策环境转暖的背景下，市场底部有望于二季度末或三季度出现~