供房还贷难呀

现如今买房已成了人们人生中的一大目标，因为第一城市化了，第二常常听人们说，结婚买房，或买房结婚，这两者似乎脱不了什么关系。在加上种种原因吧！

虽说想着买房买房，我要结婚，我要给家人更好的生活方式，我要到城里住，我要跟别人一样拥有自己的一套房子。但是这对于我们普通打工者，或拥有一定好工作岗位，一些小本生意的小老板都是很难的，价格不菲呀。

当然买房子分地方的不是每个地方都很贵，分几线城市，和各地段的，不同的大趋势就不同的房价。

，那我就以一个三四线城市来说吧，我生活在农村，是一个普通打工者，我在打工十年间存了20多万的积蓄，那么我的家乡是一个四线城市，我带着20万积蓄首想就是选择了我们县城，因为也刚好付首付的钱，

我选择了一个新建楼盘，兴高采烈的去做了我人生中这次大事，和目标，当然只是去做，而不是完成了！

我买一个100平的来算，那就是60万，不加上附加费用，我们现在就来算一下60万的房子，它的总费用

我们可以这样简单的来算一下，60万的房子，首付18万给了房地产商，剩下的42万要还给银行。就算30年之内把42万还清，30年×一年12个月＝360个月，42万÷360个月＝1166.66元，也就是说每个月供要还1166.66元。

以上算法是不包括银行的基准利率的，如果要还银行利息的话，那就得算上利息，你以为每个月只需还一千多块就可以了吗？还是想得太简单了。

现在的贷款分等额本息和等额本金两种，如果是是哪个利息少，可以对比一下就知道了。先来算等额分息的：42万的贷款，按照等额利息来算要还360个月的话，每月需要还款2485.80元，总支付利息是474888.32元，那么一共要还本息894888.32元。

这个利率主要是按当地银行为准。等额本金，算还10年，要还120个月，那么42万贷款每月要还3312.57元，总的支付利息是97507.85元，最后的利息是397507.85元。

我现在27岁看到这花里胡哨的帐单似乎马上觉得压力山大了，自己又没结婚，家里也不富裕，但我也不要家里帮，我的工资每个月5000多，算下还了房贷来，可想而知呀，未来怎么样我不清楚，如果将来自己赚了很多钱自然就没压力了，如果还是这样靠打工拿着工资，30年呀，到老了都还在还房贷都有可能，这种苦你们能懂的，一辈子为一套房子打工了。

央行降息了，你能省多少房贷利息？

金融市场的利好消息来了，央行今日宣布降息，1年期LPR为3.7%，下调0.1个百分点，5年期以上LPR为4.6%，下调0.05个百分点。

LPR是贷款市场利率报价，我们可以简单的理解为贷款的基准利率，其实LPR的曾用名就是贷款基准利率，是在2019年利率改革后改过来的。

所以LPR下调就是降息的意思，意味着个人和企业从银行等金融机构获得的资金成本会降低，这是鼓励社会进行投资的意思。

降息虽然有广泛的影响，但是我们最关注的应该是对我们的房贷有什么影响，更直白地说就是降息后房贷利息能够省多少钱，接下来我们就来聊聊这个问题。

1、降息之后能省多少房贷？我们假设你的房贷是100万，房贷利率是5.5%，房贷期限是30年，按揭方式是等额本息，那么你的月供就是5678元，30年利息总额为104.4万。

在LPR降低0.05个百分点之后，那么房贷利率将从5.5%降低至5.45%，月供也将降低至5647元，每个月将节省31元的利息，30年总计节省1.1万元利息。

LPR降低0.05个百分点，100万的房贷月供才节省31元，有人就认为这点无关紧要，降不降息对房贷的影响似乎也不大。

这种观点其实是不对的，因为房贷的期限通常都在10年以上，大多都在20年以上，是一个非常长久的事情，在这么长的时间内利率足够发生很大的变化。

不说太远的，在10年前，也就是2011年7月份的时候，当时的贷款基准利率就高达6.56%，和现在相比足足降低了2个百分点，100万的房贷每个月的月供就能节省1157元，30年能够节省42万的利息。

2019年贷款基准利率改为LPR之后，首次发布的5年期LPR是4.85%，和今天的4.6%相比也降低了0.25个百分点。

2、选择浮动利率才能享受降息红利央行虽然降息了，而且从长期来看，未来还会降息，但是并非每个有房贷的人都能够享受降息带来的红利，只有选择浮动房贷利率的人才能享受，选择固定房贷利率的人是无法享受的。

经常关注我的读者都知道，我做自媒体三年以来一直的观点都是，办理房贷的时候要选择浮动利率，不要选择固定利率，原因就在于利率下行是长期趋势。

为什么说利率下行是长期趋势？

最大的原因在于我们的经济增速长期一定是放缓的，十年前我们的GDP增速是10%以上，疫情之前的2019年降低至6%，2021年虽然高达8.1%，创下了2012年以来最高增速，但是核心原因是2020年受疫情影响基数太低。

2021年第四季度GDP增速仅有4%，这个增速是比较低的，2022年GDP增速很可能会跌破6%，未来十年GDP增速大概率是在5%到6%的区间，甚至可能会跌破5%。

经济增速放缓，必然带来投资回报率的下行，自然对应的资金成本也是要下行的，这就是经济增速下行会导致利率下行的逻辑线条。

当然很多国家经济增速不怎么样，但是利率却很高，发生这种情况的原因在于这些国家滥发货币，造成了较为明显的通货膨胀，这才有了经济增速低甚至负增长但是利率却很高的现状。

但是我们国家不是这样的，我们的央行对此要克制得多，所以未来随着经济增速的放缓，利率下行是大趋势。

买房选择浮动利率，那么就能在未来享受降息带来的红利！

工龄42年的正科级机关事业单位工作人员，退休后养老金有多少？

工龄42年的正科级机关事业单位工作人员，每月能拿多少养老金这是很难估计的，要正确计算也缺乏相关的基础数据，而且中国这么大，地区之间的差距也非常大。如果在四川办理退休，按照已经退休的人员来比较，每月可以达到6000元左右。

养老金的计算是一个比较专业的问题，总体上与养老金计算有关的因素是缴费基数，缴费年限、个人账户余额、退休时上年度职工月平均工资等。由于我国的机关事业单位工作人员是从2014年10月才开始缴纳养老保险，很多人都是视同缴费年限大于实际缴费年限，非社保部门的专业人员这是很难准确计算每个人的基本养老金的。

在大方向上只要有一点社保知识的人，也能对自己的养老金有一个基本的估计，这种估计和实际计算的结果其实差异就是零头的差异。今天我们从差异的角度来分析，机关事业单位工作人员养老金在不同地区的差异。

机关事业单位工作人员的养老金分为基本养老金、职业年金两个部分，这在全国是统一的。在基本养老金分为基础养老金、过渡性养老金、个人账户养老金三个部分。在基础养老金的计算中，体现地区差异的就是养老金的计发基数，养老金的计发基数是按照省级人民政府公布的在岗职工月平均工资来作为依据，不同的省份，养老金的计发基数是完全不同的。

养老金计发基数是一个固定值，在同一个省的范围之内，凡是在当年的办理退休的机关事业单位工作人员，都是采用统一的计发基数来计算基本养老金，体现差异的就是缴费指数。在机关事业单位工作人员中，由于存在大量的视同缴费年限，也就是我们所说的工龄，工龄在养老金的计算中，也是增加本人养老金的关键因素。

机关事业单位的平均缴费指数，包含了平均视同缴费指数和平均实际缴费指数两个部分，视同缴费指数是按照当地省级人社部门公布的视同缴费指数表来计算的，比如处级干部的视同缴费指数是多少，科级干部的视同缴费指数是多少等，这个部分要和在职时的职务、职级、技术职称等因素挂钩；实际缴费指数比较好计算，就是历年的缴费基数综合除以历年的上年度职工月平均工资的平均数。

平均缴费指数（含视同缴费指数），主要是用来计算平均指数化缴费工资的。养老金的计发基数和平均指数化缴费工资之和的平均值，就是每缴费一年的基础养老金。假如每缴费一年的基础养老金是80元钱，那么42年工龄每月的基础养老金就是3360元。

过渡性养老金的计算有两个重要的因素。第一个因素就是基础养老金的计发基数，第二就是过渡系数，过渡系数目前很多地方是按照1.4%来计算，有的地方是按照1.3%来计算的，这需要根据省级人社部门的规定来执行，比如通过计发基数和平均指数化缴费工资的平均值为8000元，按照1.4%的过渡系数计发，每一年视同缴费年限的过渡性养老金就是112元，如果视同缴费年限35年，每月过渡性养老金就是3920元。机关事业单位退休人员有时候过渡性养老金会高出基础养老金。

个人账户养老金是按照个人账户总额除以相对应的计发月数，职业年金和个人账户养老金的计算差不多。机关事业单位工作人员，由于缴费年限不长，个人账户养老金不是很高，有时职业年金还要高于个人账户养老金。

综上所述，42年工龄的正科级机关事业单位工作人员，退休后每月能够领取多少养老金，取决于办理退休时的上年度职工月平均工资、视同缴费指数和实际缴费指数的平均缴费指数，42年的工龄是比较优势的。总体上42年工龄的正科级机关事业单位工作人员，退休后的养老金还是比较高的，至少可以达到每月6000元左右。