信贷服务免息贷款 农户贷款有支撑

福建日报·新福建客户端7月27日讯（通讯员阮倩敏）7月27日，由民建福建省委统一注入资金，政和县农村信用联社、外屯乡政府设立的“外屯乡农户信贷服务基金”启动。叶兰秦、邱家涌、范榅林、吴妹等4位外屯乡农业种植大户收到了第一批信贷服务金。

“这笔资金给了我底气，大胆尝试种植新品种。”外屯乡吴场村书记吴妹介绍，吴场村一直以种植锥栗为主，但锥栗病虫害越来越多，导致种植成本增大，效益降低，经过多番考察，吴妹希望带领村民们试种新品种橘柚增加收入。

然而引新进品种橘柚前期投入成本较大，种下去要等3-5年才有效益，这可愁坏了跃跃欲试的村民。“这些投入一般是自有资金，不够的话还要申请贷款，向银行贷款需要抵押物，借款的利息也不低。”吴妹说。

前段时间，吴妹收到外屯乡政府的通知，了解到政和县外屯乡农户信贷服务基金为生态农业种植户提供免息贷款，当即提出了信贷申请。“今年试种了10亩橘柚，这次收到的3万元信贷服务金，用来购买苗木和基肥，等试种成功了，就扩大种植规模，带着全村一起种。”谈到下一步种植计划，吴妹信心满满。

与此同时，外屯乡湖屯村种植大户范榅林也收到了3万元信贷服务金，他计划将这笔资金用于扩种水稻。“政府一直鼓励我们种粮，这个月肥料价格上涨，为我们提供补助，节约了生产成本。这次还针对农户设立了信贷服务基金，种粮越来越有劲了。”范榅林说。

据了解，自2011年民建福建省委挂钩帮扶政和县外屯乡以来，主动实施对接帮扶，探索创新帮扶模式，不断拓展帮扶领域，助推外屯乡的经济社会发展。2011年至今，民建福建省委帮扶外屯乡共投入资金总计600余万元。此次“政和县外屯乡农户信贷服务基金”的设立，是民建福建省委助推政和县外屯乡的又一次探索，为生态农业种植户提供免息贷款，帮助农户解决贷款难、无发展资金、缺少流动周转资金等问题。基金的设立将极大激发农民种粮积极性，有效推动撂荒地复耕，保障粮食生产安全，推动农业产业发展，加快乡村振兴步伐。

来源：福建日报·新福建客户端

岷县农商银行：农户贷款管得好，各项业务发展稳

岷县农商银行坚持聚焦主责主业、下沉服务重心、强化风险防控，2017年至今连续五年被省农信联社评为“综合经营先进单位”，多项指标位居甘肃农信前列。2021年被县委县政府授予服务岷县经济社会发展奖、全县助推产业发展先进集体，被县政府授予支持地方经济发展奖。营业部被甘肃金融工会授予“甘肃金融先锋号”荣誉称号。

一、牢记初心使命，深耕农村金融主阵地

岷县农商银行信贷支持的岷县寺沟镇八步川村灾后重建的宏伟新村，该村被命名为省级文明村。王彬/摄。

作为一家县域法人金融机构，该行始终牢记“服务‘三农’、服务小微、服务县域经济”的初心使命，始终坚守服务实体经济本分，为助力脱贫攻坚、服务乡村振兴提供了金融活水。

(一)坚守农村主阵地，“背包银行”垮不得

该行在农户贷款投放上坚持做小做散、做深做细，杜绝贪大求全、舍近求远，通过扎实开展“整村授信”、发放“预授信卡”、常规性开展农户小额贷款营销等方式，致力于提高农户贷款覆盖面、降低农户融资成本、压降户均贷款额度，让更多群众享受普惠金融所带来的优质信贷服务。截至目前，该行农户授信覆盖面达到93.34%，户均贷款余额低至15.72万元，每年为农户让利3000余万元。

为提升贷款质量，该行客户经理会定期不定期通过认门、认人、识风险的方式进村入户了解情况，全面掌握了解哪些人在干吗、哪些人有不良嗜好、哪些人能贷款、哪些人能担保等有效信息。网点在接受客户贷款申请时就能根据日常掌握的信息确定借款人有没有实际需求、能不能贷、能贷多少，在确保借款人有效信贷需求得到及时满足的同时，有效控制了贷款风险。

岷县农商银行中药材加工企业做好贷后服务。王彬/摄。

(二)道德底线不可破，“人情贷款”要不得

在“全省五一劳动奖章”获得者李录贵的身上，发生过这样一个故事：他的亲外甥来申请贷款，本以为在舅舅处获批贷款是十拿九稳的事，不料却因不符合贷款条件而被拒绝，到最后哪怕是亲戚不往来，也始终没有松开口子。此后，他再三向亲朋好友声明：坚决不放人情贷款，“打招呼”和“走后门”是不起作用的。在岷县农商银行，我们能看到很多李录贵式的人物，他们身上无不散发着刚正不阿、坚持原则、坚守底线的气息和精神，也正是他们，为贷款投放提供了有效的“防火墙”，为该行稳健经营和高质量发展提供了坚实保障。

在贷款管理中，难免会遇到“甲借乙用”“冒名贷款”等难心事和烦心事，该行信贷人员坚持从日常掌握和入户调查所得信息着手，以借款人的品行、从事行业、经营规模、借款用途倒推贷款合理性和额度，作为贷与不贷、能贷多少的重要依据，同时坚持要求客户必须要有一部分自有启动资金，防止空手套白狼问题的出现。除此之外，还做到了对于有不良嗜好、无固定用途、无正当职业的坚决不贷，并通过各种渠道口口相传，打消此类人群申贷念头。经过长此以往的坚持，目前闾井支行等网点客户在申请贷款前就会对本人资金需求和偿债能力进行认真估算，超承贷能力和需求申请贷款的基本没有，营造出了需要发展和生产资金客户及时找农商行，有不良嗜好、无明确用途等不符合条件的客户不找农商行的良好风气。闾井支行已连续22年无不良贷款，该行不良贷款零余额的网点达到了5个。

二、靠实贷款责任，提升贷款发放质效

该行在依法依规发放贷款的同时，注重厘清界限、靠实责任，也正是沉甸甸的“责任”，推动着该行的各项工作稳健向好发展。

岷县寺沟镇立林村村支书、岷县绿草饲草种植农民专业合作社理事长王彩忠，在岷县农商银行信贷支持下，带领社员群众种植猫尾草6000亩，取得显著的经济收益。王彬/摄。

(一)把“准”贷前调查，严把贷款发放关

在农村地区，由于借款人较难提供有效的资产做担保，普遍存在担保难、担保贵的问题，针对这一问题，对于达不到信用贷款条件或超出信用贷款额度的农户，该行并不局限于单一担保方式或者一拒了之，而是在风险可控的前提下，通过“保证+抵押+质押”等多种组合担保方式作为第二还款来源，既缓解担保难题，又确保贷款放得出、收得回，这也是闾井支行等网点做大信贷规模、做优资产质量的重要手段。

(二)做“稳”贷中审查，靠实管理责任

该行坚持从三个层面开展贷中审查工作。第一个层面是经办岗，也就是客户经理岗，客户经理负责对客户与身份证照片、客户提供原件与复印件、资产权属证明的匹配程度进行核对，确保客户资料真实第二个层面是审批岗，也就是网点负责人岗，在审批贷款时会通过详细审阅信贷资料等方式，进一步核实贷款资料的完整性和贷款主体、用途的合法合规性第三个层面是贷款发放岗，会计主管会再次同借款主体进行面谈核实，在确保资料完整、用途合法合规后方可会签字并支付。通过以上三道“关口”，既确保了信贷资料的完整性，又对借款和担保主体进行了进一步核查，落实了各环节责任，减少了操作风险和道德风险。

岷县寺沟镇立林村村支书、岷县绿草饲草种植农民专业合作社理事长王彩忠介绍猫尾草等产品。王彬/摄。

(三)做“勤”贷后检查，明确清收责任

在严格落实贷后检查要求的基础上，该行信贷人员在贷款到期一个月前会通过电话联系、上门核查等方式，掌握客户生产经营现状和计划，对于因货物积压等问题资金周转不开的及时进行转化，防止客户因归还贷款而贱卖货物或资产。在逾期贷款清收过程中，对于有还款意愿但偿还能力出现问题的客户，一户一策通过制定可行还款计划等方式，逐步清收化解。对于有还款能力、无还款意愿的“钉子户”通过诉前财产保全、立案起诉等方式进行清收，切实以法律手段保障自身合法权益，净化信用环境。2021年以来，该行共通过诉讼方式清收化解不良贷款157笔2158.76万元，效果明显。

潮头登高再击桨，无边胜景在前方。从装着算盘传票、背在背上的“背包银行”到包含丰富内容、拿在手里的“背包银行”，从“帆布鞋”到“车轱辘”，设备一直在变、工具也一直在变，一成不变的唯有扎根农村、服务“三农”的初心。面对新形势、新任务，该行将用非常之策、下非常之功、举非常之力，全面贯彻“三新一高”要求，全力服务乡村振兴，为推动全县经济社会高质量发展贡献农信力量，为开创富民兴陇新局面增添农信色彩!（王彬）

金融助理送“贷”上门，解决农户贷款难题

“我们村有一户村民种植了12亩甘蔗，规模小，有贷款资金需求，能不能在你们银行贷款？”近期，在英德市横石水镇横岭村，一名村干部联系到农行清远分行派驻横石水镇驻镇帮扶工作队的金融助理刘玉书。“我们银行面向三农’,服务城乡,符合我行贷款条件的都受理。”刘玉书肯定地说。最终该行为村民龙先生放款8.6万元。

据悉,为有效破解农村地区贷款难、贷款贵、贷款繁问题,农行广东分行针对性出台差异化信贷政策，推出乡村振兴产业贷、乡村振兴建设贷、农村集体经济组织贷、农链贷、惠农贷等产品，进一步提高融资便利性,真正让广大农户享受便捷优质的普惠贷款服务。

无独有偶，受益于乡村振兴惠农贷政策的，还有横石水镇养殖户林先生。去年9月，养殖户林先生家刚建好鸡舍，入了2.5万只鸡苗，急需资金进行养殖设备更新。在了解他的经营情况后，刘玉书协助林先生准备好相关贷款资料，联系农行大镇支行过来办理，最终为其放款12.8万元惠农贷，解决了其燃眉之急。林先生现在养着第三批鸡，下月底准备出栏。

截至今年5月末，刘玉书所在的驻横石水镇帮扶工作队协助农行清远英德支行完成了横石水镇7条行政村农户信息建档工作，实现全覆盖；惠农贷授信客户50户，授信额度688万元，用信545万元。

如何让惠农贷款真正到达有需要的农户手里，“金融助理”这个角色发挥了重要作用。据悉，作为服务“三农”的国家队和主力军，广东农行主动对接驻镇帮镇扶村工作，组织“千人驻镇助力乡村振兴行动”，从省行及全省辖区内的22家二级分行择优选派一批专职、优秀的金融干部，为镇村地区乡村振兴提供“融资+融智”服务，推进“千镇万村”同建同治同美。

自去年以来，农行清远分行全面贯彻落实上级部门关于服务乡村振兴的决策部署，积极做好驻镇帮镇扶村金融服务，开展“农行驻镇助力乡村振兴行动”，制定《2021-2023三年乡村振兴金融服务实施方案》。截至5月末，农行清远分行辖区内发放的涉农贷款171亿元，较年初增长22亿元，达到3.39万户，实现辖内1087个行政村全覆盖。

编辑：欧文恒

审校：胡海

来源：清远日报

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