个人贷款谨记“五要”“五不要”
中国消费者报讯（记者聂国春）“各类个人贷款有效满足了广大消费者的金融需求，提升了生活品质，但相关风险也不容忽视。”近日，北京银保监局发出风险提示：个人借贷谨记“五要”“五不要”。
一要树立正确借贷观念。消费者应提高风险防范意识，养成理性消费习惯。要树立负责任的借贷意识，不要过度依赖借贷消费。要明确自身贷款需求，根据需求确定是否需要贷款以及需要何种贷款。
二要选择正规贷款途径。若确有贷款需求，消费者应选择正规金融机构和正规渠道申请贷款，可通过拨打金融机构官方客服电话、前往金融机构营业网点、通过手机APP申请等多种渠道进行咨询办理。消费者应客观评估自身资信状况，每月还款金额以不超过收入的50%为宜。
三要了解借款合同约定。消费者应仔细阅读借款合同条款，明晰自身权责义务，重点关注贷款金额、贷款期限、贷款利率、贷款用途、还款时间、还款方式、提前还款约定、逾期还款影响等要素，尤其是合同中重点提示的部分，谨防隐形成本。签署合同前，充分知悉并理解有关权利义务，避免产生纠纷。对于有意向购买贷款保证保险产品的消费者，一定要充分了解相关产品的功能和特点，认真阅读贷款合同和保险合同条款，关注相关费用并了解逾期后保险公司代偿贷款、追偿欠款、上报征信等情况。
四要按时归还合同借款。珍惜自己的“信用名片”，在还款日前将还款资金足额存入还款账户，避免因还款日未能及时足额还款产生逾期信息。
五要理性维护自身合法权益。消费者在办理个人贷款业务时，如果发现存在捆绑销售、收取不合理高额服务费、违规催收贷款等违规行为，可以向监管部门进行书面举报。
北京银保监局同时提醒消费者，贷款时谨记“五不要”：不要不计后果盲目借贷，不要听信不法中介虚假宣传，不要随意泄露个人信息，不要随意给陌生人转账汇款，不要轻信洗白个人征信。
来源：中国消费者报
什么样的产品受小微客户青睐？
我们深入剖析了小微客户的特点，生意规模小、经营灵活、财务管理不规范、淡旺季明显、抵押物少、用款用途场景清晰、数字化程度低等等。所以他们对资金需求的要求是“短、小、频、急、低”，也就是期限短，金额小，频率快，速度快、利率低。而各地区的经济发展情况不一样。须科学合理配置产品要素，达到因地制宜、量身定制，小微信贷产品才能吸引更多客户。
具体产品设计分为三步：
第一步做总体产品设计时，需要再一次考虑市场定位、客户需求及银行产品成本，测算业务发展情况与盈亏平衡点，做到提前准备，心中有数。
第二步，在具体设计产品时，从面客角度考虑。传统贷款五要素法为金额、利率、期限、还款方式、抵押担保。而在金融科技支持的今天，我提出了九要素法，即授信主体、贷款品种、金额、利率、期限、保证方式、还款方式、支付方式、资金用途。
第三步，支撑产品落地的组织保障与资源支持。适用客户、信贷流程、营销热点、风控要点、授权权限等。
举例：面客产品要素的设计。我们之前已经定义了贷款边界及目标客群是指为各类从事合法生产、经营活动的自然人（含非法人性质的经济组织）和企业法人，单户授信额控制在500万元(含)以下的小微企业、个体户与农户。
提练：一款通用产品便跃然纸上
1)授信主体：法定代表人、自然人、企业、农户。
2)贷款品种：信用贷款、税贷、积分贷、权证贷、抵押贷款、担保贷款、专利贷、供应链贷款等等，机构需注意考虑两点：一是自己的产品是否能包罗所有小微客户群；二是产品间的交叉重合点多与少。三是交叉重合点是否有互斥条件。
3)金额：500万以下，各家银行根据组织架构不同业务边界区分不同。
4)利率：差别利率，各家定价不一（需要考虑商业可持续）。
5)期限：3个月及以上，上限有2年的，3年的。
6)担保条件：担保贷款、抵押贷款。
7)还款方式：按月还本付息（等额本金、等额本息）、按月付息到期还本、到期还本付息、不规则还款/自定义还款、按月付息按季还本、延期还本还息等等。
8)支付方式：自主支付、受托支付。
9)资金用途：交房租、发工资、进货、装修、购置固定资产、换设备、交订金等等。
曾经有一段时间，银行走进了“以产品为导向”的时代，一时间把产品设计的重要性被捧出了天际，追风之后，也因此跌进了几个泥坑。怎么回事呢？
一是在考核中设置了KPI指标，小微部或产品部门考核指标其中一项：设计**款产品，这是大错特错的；
二是，没有产品有效性检视的产品管理，是管理的缺失。我咨询过的银行一打开信贷系统，下拉产品菜单三五十项，但打开某几个产品时，下面并没有业务，可见产品形同虚设。这个现象也反映了银行其实并不缺产品，而是缺少有效性产品，缺少爆款。
三是产品设计的主导方向与考核主导方向不一致，指标不匹配，南辕北辙，这样会造成信贷员推介产品时的主观判断撕裂，主管部门在设计产品时应。
好的产品有助于培养客户的忠诚度，不好的产品不但客户无人问津，恐怕信贷员也不会过多介绍，最终形成空挂产品，反而不利于产品监控。所以适合的才是最好的，按客户需求量身定制的产品赢面更大。
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决定企业贷款是否成功的因素是什么，答案在这里
贷款可分为个人贷款和企业贷款，大多数人接触的都是个人贷款，其实企业贷款也很常见，当企业的经营现金流出现短缺的时候，很多企业就会选择贷款融资来度过眼前的困境。但是企业贷款融资并不是一件简单的事情，企业贷款一般金额都会比较大，贷款门槛也是相对较高，那么决定企业贷款是否成功的因素是什么，下面就跟着小编一起来了解下，答案就在这里。
企业贷款成败的要素：
1、可抵押的资产
任何一家企业都有开展经营所必备的资产，在向银行申请贷款的时候银行会根据这些可以抵押的资产对企业的还贷能力进行信用评级，若是可抵押的资产多，那么获得贷款更容易而且额度也更高。
2、行业发展环境与竞争力
银行也是经营者为了保障自己的资金安全和利益，因此他们更愿意把资金贷给那些行业发展迅速和健康并且处于行业优势地位的企业，若是企业所属的行业发展环境良好并且企业具备良好的竞争力，信用等级自然高自然会更容易获得贷款。
3、企业自身的发展情况
贷款的主体是企业，将来负责还贷的主体也是企业。因此银行会认真考察企业的发展情况来评定相关信用等级，若是企业管理非常到位，企业本身的发展情况良好，属于一家真正有前途的企业的话银行也更愿意提供贷款服务。
4、企业的财务状况、经营状况和信用状况
企业的财务状况从经营和金融角度反映了企业的实际情况，一家企业的财务状况好的话就证明企业具备经营和金融方面的发展实力，经营状况意味着企业在现实发展层面的竞争力实力和发展前景，也是企业未来还贷的现实基础性保证，至于信用状况则更主要是体现了企业在诚信方面的指数，因为只有一家讲信用的企业银行才愿意和其打交道，并且真正建立长期良好的贷款融资关系。
5、政府以及金融机构的支持力度
任何一个行业或者一家企业若是被政府或金融机构等视为重点扶持和发展的行业与企业，那么其获得的发展资源会更加丰富，企业的发展也更有保障，未来的还贷能力更强，自然更容易获得贷款，因为这样的行业和企业往往会在现实中获得很好的发展前景。
以上就是决定企业贷款是否成功的因素，主要是五个方面来决定的，想要贷款融资的小伙伴可以从上面五个方面进行考虑，看看自己是否符合贷款条件，如果符合那就可以进行企业贷款哟。
