如何通过银行APP构建完整的小微金融服务生态

小微企业融资难、融资贵等问题，作为一个世界性难题，长期以来受到广泛关注。难在哪里？主要在于“三高一缺”，即获客成本高、风控成本高、交易成本高以及缺乏抵质押物等，归结起来涉及信任和效能两大方面。

金融科技恰恰能在一定程度上破解信任和效能等问题，成为缓解小微企业融资难题的重要路径。因此，近年来国内商业银行纷纷加快和深化金融科技应用，聚焦小微企业融资难点痛点，主动变革与创新服务模式，加快探索小微金融服务线上化、数字化。

从服务载体看，银行小微金融服务数字化主要有三种模式：一是依托于本行手机银行APP推出小微金融服务，这是大部分银行做法，部分银行还打造手机银行小微金融服务专区、专版；二是通过微信小程序、公众号或借助API、H5等技术，灵活地嵌入各类社交、电商等互联网平台和场景进行主动获客，如部分中小银行；三是开发运营小微金融服务专属APP，独立于本行手机银行，为小微企业和小微企业主提供针对性的金融服务和非金融服务。当然，这三种模式并非互相排斥、孤立地存在。一些全国性银行往往“双管齐下”甚至“三管齐下”，综合运用多种线上化方式和数字化平台，更全面地触达和服务小微企业。

但商业银行的手机银行APP往往存在着三方面的问题和不足：一是重技术开发而轻日常运营，部分APP开发完上线部署之后，后续的维护运营少有跟进；二是重注册用户而轻活跃用户，使用场景较少，存在大量的长期不动“睡眠户”，活跃用户偏少；三是重产品部署而轻用户体验，界面繁琐，操作复杂，普通用户学习成本高。总之，多数银行手机银行APP用户体验比较一般，未充分发挥作用。

近年来，立足服务实体经济和社会民生，推出小微金融专属APP、搭建小微金融服务平台，受到越来越多银行的青睐。从应用功能、用户数量、授信金额等维度看，目前比较具有代表性的主要有作为大型银行的建设银行、作为股份制银行的平安银行和作为数字银行的微众银行等三家银行。

一、建设银行“惠懂你”APP。2018年9月，建设银行创新推出面向小微企业和个体工商户的“惠懂你”手机APP，大大提高市场触达和覆盖能力、客户服务效率以及客户自助办理便捷性。一方面，“惠懂你”借助手机终端，以手机APP和微信小程序为服务载体，突破原有银行办理业务的物理空间和时间限制，依托互联网引导客户自主下载申贷，实现开放式服务实现无接触7*24小时服务。

另一方面，注重客户体验，实现全套餐快捷服务。“惠懂你”创新集成在线测额、预约开户、股东开会、贷款办理、进度查询、贷款归还等功能，通过一部手机一站式完成。比如，对于没有开户的客户，可以线上预约，客户经理主动上门对接；支持召开线上股东会，随时随地审议融资提案，解决企业内部决策流程长问题；对于信用类贷款，只需在系统引导下点击相关功能模块，即能全流程线上办理贷款。数据显示，“惠懂你”累计访问量超过1.7亿次，下载量超2250万次，授信客户超165万户，授信金额超1.3万亿元。

二、平安银行“平安数字口袋”APP。2020年12月，平安银行将“口袋财务”升级为“数字口袋”APP，探索形成以数字账户为核心的生态运营，为企业用户特别是小微企业提供综合性服务。一方面，提供一站式融资服务。“数字口袋”集成多款信贷产品，提供智能匹配、在线测额、贷款计算器等贷款小工具，企业用户贷款申请、申请进度查询、提还款、远程面签等服务都可以在“数字口袋”完成，全程线上操作，到款速度快，门槛低，操作简便，提供7*24在线服务，企业用户可以随时办理业务。除信贷服务外，还提供保险服务。

另一方面，提供部分针对性的非金融服务。如通过平安薪专区服务板块，帮助企业经营者进行工资代发、考勤管理、员工考核、员工培训、健康签到、福利分发等服务，以及数字证、数字分、差旅报销、设备租赁等跨界服务；与合作机构联合推出平安数字口袋法律智能工具，包括智能问答、案例检索、法规检索、法律计算器，帮助企业更好地实现依法合规经营。

三、“微众银行企业金融”APP。2022年9月，微众银行“微众企业爱普”APP升级为“微众银行企业金融”APP，作为微众银行企业金融品牌的服务载体，聚合了其企业金融全链路商业服务生态的全产品服务，从解决小微企业融资难的核心产品“微业贷”拓展至小微企业金融服务的全闭环，包括企业+理财、企业+保险、企业+宣传等服务。随着企业数字化经营深化,在企业手机银行APP上叠加对企业更丰富数据资源的理解，服务生态拓展至企业的数据资产应用。数据显示，APP在短短三年内已有超过200万签约企业，用户数在同业企业手机银行中处于第一梯队，其中月活企业数超过50万，超过90%小微企业贷款通过APP办理，累积发放贷款金额近万亿。

上述小微金融专属APP从加强日常运营、激发活跃用户、提升用户体验等方面采取了很多针对性措施，为用户创造了独特的价值，活跃用户较多、用户体验良好。以“微众银行企业金融”APP为例，不但提供贷款等信贷服务，还开始提供企业保险等定制化的非信贷服务，针对性为企业经营提供风险隔离与保障，覆盖行业更多、保障更全。在信贷、保险等金融服务之外，还将赋能小微企业数字化经营的视角转向了企业本身的数据积累。此次升级的一大亮点，是其新推出企业家“数据保管箱”服务。

“数据保管箱”服务首先聚焦帮助企业安全归集、保管各类数据信息，开通服务后在企业授权下按收集合法、明示同意的原则下，自动归集企业在微众企业金融服务中上传使用过的营业执照、发票合同、交易流水等各类信息，为企业安全保管和积累各位数据信息。

以类似像“数据保管箱”的服务为起点，APP作为数字经营的载体，将便捷企业自身安全、有效应用属于自己的数据，化数据为资产，开启企业数据管理的新体验，后续也将进一步帮助企业挖掘自身数据资产的潜在价值，探索将企业经营积累的数据转化为企业信用、转化为金融价值、转化为定制服务，帮助小微企业也能激活自身数据的资产化价值，推动企业经营管理迈向更高水平。

所以，小微金融专属APP不仅仅是一款简单的APP。究其实质，小微金融专属APP是一个随时在线、功能强大的企业数字银行。通过开发运营APP，构建更加完整的小微金融服务生态，为小微企业提供一站式、综合性的服务，帮助缓解小微企业融资难，赋能小微企业数字化经营，是银行业领先者孜孜以求的方向。

在产业数字金融加快发展的当下，小微金融专属APP在服务小微企业、推动产业升级等方面发挥着重要作用。建设银行、平安银行、微众银行等银行的探索和创新，为银行业通过金融科技提高小微金融服务质效积累了经验、提供了示范。当然，对于科技能力不强、客户数量较少的中小银行，开发运营专属APP并非最佳选择，应将本行手机银行APP作为数字小微金融服务的主阵地。

探索高增长秘诀，互联网消费金融APP贷前流程拆解（三）：分期乐

如今，分期购物越来越普遍，尤其是消费金额较大的电子产品，很多人都会选择分期付款。分期乐是一款面向年轻人提供分期消费的金融服务平台，是中国分期购物电商模式开创者。本文作者对其进行了拆解分析，希望对你有帮助。

最近微信上收到很多小伙伴私信，觉得KPI压力大，产品转化提不上去，商务同学也没办法带来更优质、性价比更高的流量，从而形成一个死循环。希望可以把这些同类产品，做的好与不好的地方能够以一种更明确的方式体现出来。因此我们将在这个系列文章中，引入评分机制，围绕影响力、体验度、平稳性这三个方面，满分5分，为每个产品进行评分。

评分本身是一件很冒险，容易得罪人的事情，为了能给大家一些更清晰的借鉴思路，我们还是决定这么做。当然，所有的评分，仅代表我们团队，对于当前环境下，当前最新版本产品的主观意见，不作为任何第三方的评判依据。

今天要拆解的产品是：分期乐。

01第一部分：产品概况分期乐是乐信旗下面向年轻人提供分期消费的金融服务平台，于2013年10月成立，是中国分期购物电商模式开创者。

1.1产品定位分期乐的业务场景主要包括电商业务和信贷业务两大类。

早期的电商业务以数码3C为主营产品，开拓校园分期购物市场。以学生为主要画像的分期乐，与京东客群重合，两家一拍即合实现业务互补，分期乐帮助京东拓宽消费场景与渠道，京东为分期乐提供以数码3C产品为主的供应链以及物流仓储。

随后推出自身的信贷业务，与消费分期场景相结合共享额度与进件材料，降低了用户操作成本，另一方面通过消费场景为信贷业务引流带来高转化的同时，由于资金用途的明确还降低了坏账风险。

1.2业务营收根据乐信官方近期发布的财报，整个2022年第二季度，乐信营业收入为24.13亿元，同比减少26.2%，环比增长40.9%；净利润1.67亿元，同比减少78.7%，环比增长一倍；促成贷款491亿元，同比减少18.9%，环比增长13.9%；期末贷款余额866亿元，同比减少4.3%，环比增加3.3%。结合财报显示，乐信在去年宣布实行“降速保质”策略后，第二季度延续了同比下滑的趋势，但相比第一季度，已然开始回暖。

1.3产品数据分期乐APP近一个月在苹果APP的日均下载量约为15858。

安卓渠道总体日均下载量约为107671，其中小米应用市场最高。

作为分期购物电商模式的开创者，分期乐对现如今已经较为成熟的“互联网+电商+消费金融”模式产生了意义深远的影响，结合当下的业务规模与产品体量，分期乐也毫无疑问处在赛道中的领跑位置。

影响力指数：4.9

02第二部分：流程体验2.1注册流程应用商店下载完成后打开APP，同样是隐私政策弹窗，分期乐特意强调了对于未成年用户的限制，或许是由于产品定位很容易波及到未成年学生，导致合规及舆情方面受到影响，因此做出了较为严格且醒目的提示，值得借鉴。

进入APP后，与其他同类产品不同，没有任何弹窗引导用户注册，能以游客方式浏览APP中的全部内容，甚至商城中的商品，直至选择型号点击确定之后，才会跳转至注册页面。相比之下用户体验会好很多，可以直接浏览产品内容，但也会损失一定的注册转化。

这样做的内在逻辑是分期乐以消费场景为根基，更加希望用户能够简单的在商城中浏览自己想要的商品，而不是一进来先付出成本留下手机号。与此同时还可以配合自己以低价分期商品为噱头的营销广告，让用户能更轻松的体验整个购物链路。

在注册页面，引入了微信和手机号一键登录，方便老用户快捷登录。

2.2进件流程首页中，强化了数字的屏幕占比及视觉效果，小数点后的角分位显示，视觉上混淆提升了额度，配合标红显示的7天免息，让用户更轻易、冲动的做出激活额度行为。

点击激活按钮后，可能是网络原因导致中间页面打开有些慢，面对弱网环境的用户会显得有些不友好，再加上接二连三的向用户申请相机和位置权限，这一步会有些许漏损，不过由于产品主要面向客群是有消费分期需求的年轻人，相对没有那么的下沉，因此影响可控。

进入身份认证页面，主页面上下排列，用户需分别上传身份证人像面及国辉面，支持拍照与相册上传两种方式。针对没有带身份证的用户，也在页面底部留了手填二要素的入口，等到用户动账前，在让其补充提交影像件。

手填二要素页面中，留了一个比较明显的OCR入口，引导那些带了身份证只是不想提交的用户重新提交。协议这里有一个细节，可以看到手填信息或是通过手填信息页面在回到OCR页面的用户，少了消金、征信和个人信息使用的授权，也就是说这部分用户在后续业务中是被区分出来的，没有直接把信息上送到消金公司。

最后针对想要离开的用户，也设计了弹窗进行挽留，有意思的是到了这里，可以领到最高一个月的免息券。

整个身份认证流程从体验角度来说并不完美，点击激活额度按钮后跳转页面过多导致受网络影响较大。同时为了最大化留住用户引入手填二要素，一定程度上也给后续的风控带来一定压力，同样采用这一做法的360借条，额外采用了NFC方式作为推荐认证手段，来引导用户尽可能的完成强认证，相比会更加出色。

关于360借条的产品分析，可以移步至本系列的第一篇文章。

2.3绑卡环节绑卡页面会让用户进行4要素验证，即姓名+身份证号+银行卡号+手机号，四者必须是同一个人才能完成绑卡。

几乎所有用户都不会记得自己的银行卡号，而数字又容易输错，所以在卡号右侧加入了OCR标识.但是进入OCR流程后相机页面中竟然没有返回按钮，只能通过杀后台进程的方式强制返回，这在产品设计中是大忌.一般这些页面都是由OCR厂商开发完成，虽然只是一个小小的绑卡环节，但也着实显得厂商很不用心，值得改进。

分期乐在整体的产品体验上还是比较流畅，尤其是电商部分值得同类产品学习，部分细节存在优化空间。

体验度指数：3.8

03第三部分：合规风险3.1利率分期乐对客展示的年化利率，最低为9%，一般情况下在20%左右。随着监管24%红线的落地，分期乐从去年开始，就在逐步清退在24%-36%之间的业务。

3.2舆情在主流投诉平台黑猫投诉中，搜索分期乐共有6万多条投诉结果，相比同类产品数量较多。

3.3信息泄露情况自去年与其他83款APP一起被网信办点名，违反必要原则收集个人信息后，近一年来分期乐整改较为迅速。可以明显看出产品流程结合个人信息保护法，做出了很大改动，目前应用市场上架正常，近期也无相关信息泄露事件曝出。

整体来看分期乐面临的合规风险不大，但舆情层面用户投诉相对较多，需要针对性进行管控。

平稳性指数：4.2

综上，分期乐的综合评分为4.3分（满分5分），下一期我们将为大家分析的产品是“极融”，敬请期待。

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天星金融App的小米分期使用全流程介绍

近年来随着人们的消费观念的改变，分期付款方式被广泛使用。为迎合消费者使用习惯，很多金融类A添加分期服务功能，天星金融A同样拥有分期服务，今天就给大家介绍一下天星金融A的小米分期的使用全流程。

小米分期是随星借推出的一款先享受产品、再分期付款的服务。符合分期条件的用户可在小米网、小米商城A、米家APP、有品APP、小米之家部分线下门店等渠道分期购买商品。

如何开通小米分期？

小米分期两种开通方法如下：

1.您可在【天星金融/钱包/小米贷款/随星借】A→【随星借】→【小米分期】中，完成贷款/分期授信，开通小米分期。

（已获得随星借授信的用户，同时已开通小米分期，可直接在商城中使用小米分期购物）

2.您在【小米商城】、【有品/米家商城】A中购物时，付款页面选择【小米分期】支付，按照提示完成授信流程，即可开通小米分期；

温馨提示：小米分期授信流程：【绑定银行卡】→【补充联系人】→【扫脸验证】→【额度审核】。

小米分期如何使用？

若您已激活随星借的分期额度：线上支付使用

您可在小米网、小米商城A、米家APP、有品A购物结算时选择小米分期支付即可。

如何进行分期还款？

随星借会在还款日对您绑定的银行卡进行自动扣款；

若您希望提前还款

1.您可在【小米商城/小米有品】A中订单详情页选择分期还款，

2.或者打开【天星金融/钱包/小米贷款/随星借】A→【随星借】→【还款计划】→【提前还款】