结婚，贷款买房，房子到底归谁？

本期在买房这个问题中，又加入了“贷款”这一常见的要素。这种情况下，房产的归属会发生怎样的变化呢？

作者：褚晓天

对于全款买房来说，你可以通过以下三个步骤来判断房子到底是属于谁的？

1、先看是谁出的钱？如果双方都出钱了，那么一般属于夫妻共同财产。

2、如果是一方出的钱，那么再看，房子是登记在谁名下的？自己出钱登记在自己名下的，那么就是个人财产。自己出钱登记在双方或者对方名下的，那么基本上会被认定为属于夫妻共同财产。

3、最后再看一下，是否存在借名买房等特殊的情况，如果没有，那么就可以按照上面的两条来得出结论了。

对于贷款买房而言，根本逻辑也是一样的。

我们只需要找到贷款买房和全款买房的不同之处，就能再次套用上面那个方法。

那么，贷款买房对于全款买房来说，不同之处究竟在哪里呢？我们用来分析全款买房的三个关键问题中，究竟有哪个发生了变化？

钱是谁出的？

房产登记在谁的名下？

为什么要登记在他/她的名下？

显而易见，变化只可能发生在“钱是谁出的？”这个问题上。

上期中我提到过“钱是谁出的”可以分为两类。要么是一个人出的，要么是双方都出了。这个分类其实在贷款买房中一样适用。

对于贷款买房来说，只是将全款买房原本应该一次性付清的钱，变成了二份：首付款是一份，还贷是一份。其中还贷还可以分为已经还清的贷款，以及还没有还的贷款。

而这三份钱在房子分割时，也会将房子分为三个部分：首付款对应的那部分，已还清贷款对应的那部分，以及还没有还的贷款对应的那部分。

弄清了这点，那么我们只要针对首付款和贷款的不同出资情况，来进行分析就可以了。

第一种情况首付款和贷款都是一个人出的钱这种情况下，其实就和全款买房一人出资是一个概念。只需要看登记在谁名下，就可以判断出房屋的归属了。一般来说，登记在出钱人名下的，就属于个人财产。登记在双方或对方名下的，一般属于夫妻共同财产。

具体原因，可以参考上期全款买房的文章，没看过的可以点击下面的链接去看一下，这边就不展开了。

结婚全款买房的5种情况下，房子应该怎么分？

第二种情况首付款和贷款都是双方出的钱那么这个也很简单。无论是登记在谁名下的，一般都属于夫妻共同财产。

第三种情况首付款由一方出钱，但贷款是双方婚后一起还的这也是实际中最容易产生争议的情况。同时，这种情况也存在三个分支，分别是：房子登记在首付方名下，房子登记在双方名下，以及房子登记在对方名下。

我们先来看一看，其中最复杂的。首付款由一方出钱，贷款由双方一起还，房子登记在首付方名下的情况。

目前的主流观点认为，这类房产并不能单纯认定为属于个人财产或是夫妻共同财产，而是一种同时存在个人财产以及夫妻共同财产的混合体。

（注：另有观点认为房产属于个人财产。贷款为个人债务。但因为使用夫妻共同财产还贷，所以一方需要对另一方进行补偿。本篇对此不做展开分析）

首先，因为首付款是由一方出资的，并且房子也是登记在其名下的。那么除非双方另有约定，否则首付款对应的房子部分，肯定就是首付方的个人财产。

再来看贷款，如果贷款是由夫妻共同财产还贷的。那么这部分对应的房子份额，就可以认定为属于夫妻共同财产。

要注意的是，如果在还贷的钱里，存在首付方的个人财产，那么这部分所对应的房子部分，也属于首付方的个人财产。常见的有结婚之前的还贷，或者结婚后用婚前个人财产所进行的还贷，比如一方在婚前交的公积金。

所以，简单来说，如果首付款由一方出资，房子也是登记在他名下的。那么他的个人出资对应的房产部分就属于个人财产，夫妻共同财产还贷的那部分就属于夫妻共同财产。

最后，如果房子登记在双方名下，或者登记在对方名下的。一般会被认为房子属于夫妻共同财产，并不需要进行不同出资部分的区分。

第四种情况首付款是双方出的钱，但贷款是由一人来还的这种情况在现实中非常少见，一般会参照第三种情况的标准来进行处理。这边就不再赘述了。

以上就是贷款买房的四种情况了。相比全款买房而言，其实只是在出资部分进行了拆分，其根本规律并无变化。在将出资进行拆分后，再代入三个关键问题，就可以很轻松地得出房产的最终归属了。

看到这里，你是否隐约感觉到有点不对，前面不是说有三份钱了嘛，为什么上面的这些分析中，只提到了首付款和已经还清的贷款，对还没有还清的贷款完全没有提及。

关于这点，也是我最后想要说明的。目前的主流口径，既然已经将还贷和房子的份额完全绑定在了一起。那么在实际进行房产分割时，只会分割房产的实际价值，也就是首付款和已经还清贷款所对应的这两部分，而对于还没有还的贷款对应的房产部分，并不会进行确权分割。这个很容易理解，贷款还没还完，那么这部分对应房产还处于不确定的状态，不能进行分割。（注：另一种观点不这样认为，但对于这部分而言，得到的结果往往是相同的）

但对于剩余贷款以及对应的房子，法院还是会进行处理的。其实也很简单，还没还的部分只要跟着房产分割的结果来走就是了。

房子归谁，剩余的贷款就由谁来还，贷款对应的房子份额，当然也就是属于他的了。房子如果被认定为夫妻共同财产，那么剩余贷款当然也应该由双方共同来还，对应的房子份额，当然也就是夫妻共同财产啦。

本期为你分析了，在加入贷款这个因素后，房产的归属会产生怎样的变化。

关于本期内容，如果你有进一步的问题，可以在评论区留言或是私信我，我尽量回答。要是觉得对你有帮助的，还请收藏、关注、点赞多多支持。

下期我将继续贷款买房这个话题，用具体的例子来告诉你，在实际中，法院一般会怎样分割房产的比例。干货满满，欢迎继续关注。

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贷款买房的详细流程是什么？细节不能忽视

现在全款买房的人越来越少了，很多人都是贷款购买的房子，贷款买房虽然会产生大量的贷款利息，全款买房还能享受购房优惠，但是现在的房价太高，就算购房者想要全款买房，自己的经济也不允许，只能选择贷款买房，贷款买房的整个流程比较复杂，今天小编就来讲讲，贷款买房的详细流程是什么呢？细节不能忽视！

1、查询购房资格

在买房之前，购房者一定要先了解自己是否符合当地的购房条件，特别是想要在这些大城市买房子的朋友，如果不具备当地的购房资格就无法申请贷款购买房屋。一般而言，拥有本地户口的购房者都可以在本地购买首套房，还有的城市会对外地户口的购房者有交纳社保的相关要求。

2、估算购房资金

贷款买房可不只是准备好首付款就可以了的，购房者应该在办理贷款买房手续之前，对自己手里面的资金估算一下，提前做好购房预算。大家在买房之前，应该都有想过要买什么样的房子，对贷款买房所需要的首付款心里要有数，但千万不能忽视了后期的税费、维修基金、物业费、装修费等其他费用。

3、看房选房

购房者在看房选房的时候应该遵循一个原则，那就是适合自己的才是最好的，选房子的时候要根据自己的生活和工作范围来确定地段，要注意户型、楼层、环境等各方面的问题。另外购房者还要跟开发商详细了解清楚，发展商开发建设的房产是否获得银行的支持，因为有的楼盘项目可能会存在无法申请贷款的情况。

4、交首付签合同

虽然现在大多数购房者在选好了房子之后都会交定金，但是定金是自愿交纳的，购房者也可以选择不交。购房者选好了房之后就到了交首付签合同的环节了，购房合同的重要性相信大家都清楚，所以购房者在签购房合同的时候一定要注意其中的内容是否完善或者是否存在有争议的地方，包括交房后出现意外情况的责任划分和处理办法。

5、办理按揭手续

购房合同签好了之后，购房者就可以带着提前准备好的资料去银行办理按揭手续了，按揭贷款方式一般有公积金贷款和商业贷款两种。如果购房者满足公积金贷款的条件自然是好的，也能节省很大一笔利息费用，不过公积金贷款的限制也比较多，不满足条件的话也不用强求，购房者应该根据自己的实际情况选择适合自己的方式。

6、房屋交接

如果你购买的是期房，一般要等个一两年的时间才能接房，如果你购买的是现房，一般过不了多久就可以交房了。房屋交接的时候，购房者一定要针对室内的每一个角落仔细检查一遍，在验房报告里面逐项的填写，如果发现问题的话要及时跟开发商沟通解决。

以上就是关于贷款买房详细流程的介绍了，虽然身边有很多朋友都是通过贷款的方式购买房屋的，从来没有从朋友的口中听说过贷款买房过程中出现的问题，但凡事没有绝对，为避免在办理贷款手续的过程中出现意外情况，贷款买房的详细流程大家还是要了解清楚的。

一文看懂：贷款买的房子究竟是资产还是负债

已到午夜，作为房产自媒体的强叔，还在电脑前苦苦思索一个问题：每个人都在买房，有些人因为提前了几年下手现在衣食无忧，而有些人需要多奋斗10年的光阴。我们付了首付按揭贷款买来的房子到底是资产还是负债。

信贷层面

我曾咨询过一个银行业的朋友，他给我的结识很简单：如果从我们信贷角度来阐述，房贷和负债其实是两码事，负债一般知的是信用负债，例如信用卡占用了多少，占总授信的比例。

抵押类的贷款不算负债，而房子是你交了首付后，然后以房子作为抵押物进行贷款的，既然所有抵押贷都不算负债，那么房贷不算负债。因为因为如果你真的还不起钱，作为抵押物的房子会被银行进行拍卖，你已经支付了3成的首付，一般不会再增加债务。

家庭层面

我隐隐觉得他的说法很有道理，但是还是想不通，换了个例子。如果我们用家庭的负债来计算呢?

房子本身是资产，那么按揭贷款就是负债，

首付款（负债30%）+贷款（负债70%）=房屋（资产100%）

房贷是固定的，房子作为资产会存在升值和缩水。如果房价缓步上升，随着你还款周期的缩短，剩余的房贷在房产估值中比例变小，房子的价值高于了房贷剩余总额，那么就是资产。如果，仅仅是如果，某一天房价下行，你的房子已经开始资不抵债了，那么很明显就是负资产了，那么它就是负债了。

结语

一个问题，两个答案。

房子还是房子，贷款还是多的贷款，我们站在不同的角度，就分为资产和负债，或者说贷款的房子既是资产又是负债。

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所以不要去纠结贷款买的房子究竟是资产还是负债，你有需求，首付有够，还得起月供那就买。