用摩托车抵押可以借钱？其实我们用信用来借钱更容易一点儿

8月17日，泰国最大国有银行政府储蓄银行（GSB）周一表示，随着越来越多的个人在疫情引发的有史以来最严重经济危机中寻求小额贷款，该行将在其107年历史上首次开始接受摩托车作为贷款抵押品。

看到这样的骚操作，网友们也很好奇，如果2年之后摩托车报废了，那贷款不是就黄了吗，这样操作，风险系数很大啊。不止网友们担心，就连我看到这个题目的时候，都很怀疑，这就是等于无抵押贷款啊，银行现在都这么容易就放贷款了？

对比来看，泰国的这个操作主要针对的客户群体，是农村地区的客户，因为他们需要生产，更需要现金，能抵押的产品除了房子之外，动产就只有小卡车、摩托车这类的小型动产，随爱人也带不出来多少钱，但是能贷款，总是能让农民们松一口气的。虽然我们国内的疫情已经缓解了，但是国际上的经济问题要严重的多。

官方的平均贷款额度是1.5万元泰铢，核算下来，15000泰铢=3347.1人民币。这种小额贷款真的是太少了，不过是咱们一个月的薪水，但是在泰国的生活水平，大约是3个月的口粮钱。

我看到这个例子，不免想到了，某宝上曾经出台了的500元小额借贷，可以免费用7天。而且如果你仔细看，现在借呗也是有优惠的，我仔细计算了一下，按照现在的芝麻信用分，我是760分，正常的贷款利率是0.035%，现在借贷是有活动的，利率可以达到0.025%，属于比较低的，官方计算的结果是1000元的本金，利息是2.5元每天，同理可以推断，如果是一万元的本金，那么一年的利息就是900元，年利率是9%。

我的芝麻信用分数是760元，然后额度是55000元，利率核算下来，年借款利率是9%。当然了，这个额度是和我的信用卡一般额度差不多的。还是挺方便的，和泰国的这个低息贷款做对比，其实不难看出来在，我们的贷款渠道和方法都很多，而且征信在我国还是很值钱的，能轻松的用征信贷款，不用抵押出自己的“摩托车”。

除了上面的这种小额贷款，还有各银行的低息贷款，我的工商银行有4万额度，直接可以全部变成低息的小额贷款，年利率只有4.6%，非常低了，买车的时候用了这个钱；随后在贷款买车的时候，贷了6万元，因为是分期三年，时间很久，和卖车的商家做合作，免息。

那么问题来了，在国内的车贷都是轿车贷款，泰国现在都变成了摩托车贷款，抛去基本的国情问题，为啥我们的贷款更容易呢？

说这个问题之前，我们也是可以和欧美的国家做一下对比的，在国外，只要有公民的个人信息，基本上你申请的上大学的贷款，都是能给你审批下来的，而且比国内要容易的多，甚至国外没有储蓄卡和信用卡的区别，都是一张卡，成为一个人的终身授信。

这就说明了一个很深刻的问题，信贷的“有效性”。

发达国家的征信：对公民“信任”，贷款审批和额度都方便的多；从公民的出生开始，每个人都有额度。

发达中国家的征信：不断完善中，征信评级公司虽然我们现在只有一家，但是征信正在越来越“值钱”，无抵押贷款主要靠的还是征信本身的价值；需要自己一步步的建设、使用信用卡，建立起来的额度。

第三世界国家的征信：需要抵押物，但是为了更好的发展贷款业务，哪怕用摩托做抵押，也是可以的。需要抵押物，才能有的额度。

一方面，说明了越发达国家的征信制度越完整；另一方面，也说明了，我们的征信制度，虽然不是非常完善，但是国家对于公民的征信制度建设，正在逐渐完善。

看上去放贷款更容易的“摩托贷”，其实是国家对于个人贷款者不断放低门槛的表现。与其羡慕别人的贷款容易，不如好好的珍惜自己的征信，利用现在的各种低息期，创造更多的价值。

首发 | 获投数千万 他让买摩托可分期贷 落地9千家门店 销量提20%

骑呗先通过金融服务解决某些群体的刚需，再慢慢延展客户端其他需求。

在我国，汽车金融服务渗透率达到40%，这个数字在摩托车产业中却只有不到10%。在过去政策严管下，摩托车相关服务几乎停滞了十年。随着政策破冰，产业回暖，吴烈樟看到了这片蓝海市场的前景。“未来电动车跟摩托车销量会被拉平，含电摩在内的摩托车市场应该会有一年4000多万台的增量。”他从金融服务切入，成立专注摩托车行业的科技金融平台“骑呗科技”，为摩托车用户提供分期贷款、保险等服务；同时，骑呗整合产业上下游，为用户提供互联网服务，并开展促销活动。除此之外，他还瞄准上半年增率100%的年轻人消费市场，与有号召力、渠道、资源的线上论坛KOL、线下经销商合作，布局年轻人线下社交场景。目前，骑呗已与30家国内头部摩托车主机厂签约，为他们提供分期付款与保险服务，并与全国将近9000家线下门店合作，这些服务使单个门店销量提升10%~20%。8月26日，骑呗正式宣布已完成数千万元P-A轮融资，本轮投资由金库资本领投，鼎麟资本跟投，资金将用于人才引进和技术研发方面。注：吴列樟承诺文中数据无误，为内容真实性负责。铅笔道作客观真实记录，已备份速记录音。

从金融服务切入最初，吴烈樟以资方的身份入局两轮车产业，但阴差阳错，他自己成立了骑呗，变成了资产方。

这要从2017年底说起，那时的吴烈樟是珠海控股旗下一家互联网小贷上市公司的投资主管，正在对摩托车产业进行尽职调查。

此前的十几年间，我国对摩托车实行“一刀切”政策，全国170多个地区都禁止摩托车上路，但近几年该政策逐渐松动。2016年，“国四排放标准”发布，通过修订排放标准倒逼产业转型升级，为摩托车产品的研发生产提出了更高的技术要求；2017年，西安正式解除“禁摩令”，摩托车销量同比增长近五倍，证实了摩托车市场被压抑已久的消费需求渴望爆发。

正是由于这些原因，吴烈樟预见，未来会有更多人选择摩托车出行。“现在摩托车国内年销量是600多万台，市场规模接近千亿元，但在电动车新国标出来之后，实际上电动车跟摩托车销量会被拉平，2019年含电摩在内的摩托车市场应该会有一年4000多万台的增量。”

所以，他决定聚焦摩托车赛道，花了三个多月走遍了国内的知名摩托厂，并去到十几个城市实地考察摩托车线下门店的现状。

吴烈樟发现，摩托车产业在“一刀切”的十年内配套服务近乎停滞，尤其是摩托车产业中的金融服务与保险服务。与汽车产业对比，摩托车的金融服务，如分期贷款等，仅有几家类消费机构和部分地方性银行提供，渗透率不足10%，而汽车金融服务渗透率却达到40%。同样，摩托车产业没有专项保险，用户投保无门，与竞争激烈的汽车保险行业形成鲜明对比。

“这个人靠做摩的师傅谋生，车坏了，新购买一辆需要一万元。家里亲人都去世了，又没有太多存款，银行不会贷给他一万元。”吴烈樟指着手机上的客户表单，他在三个月的调研期间见到了太多诸如此类的案例。他不断思考，如何才能为这些摩托车刚需群体降低购入门槛？

于是，他决定从金融服务入手，于2018年2月成立“骑呗科技”，一个专注摩托车产业的科技金融服务平台。

数据增强风控能力“银行和机构难贷到款，是因为风控成本太高。”吴烈樟解释，目前，摩托车最主要的用户群体多处在三四线城市以及县镇中，骑呗为他们降低准入门槛，这是基于硬件设备实现的。

“我们一开始就收购了一家做摩托车防盗器与云服务的硬件公司，防盗器里有GPS，储存大量用户地理位置的数据。”吴烈樟表示，“有地理信息的大数据是最有价值的。我们结合大数据，匹配地理信息的数据，然后再结合个人征信和行为等，迭代出来领先业界的风控能力。”

传统银行抵押贷款流程通常需要数周，但骑呗最快在五分钟之内就可以知道这个客户是否符合贷款条件。若符合条件，公司当天就可以放款，放款额度最高达到20万，更符合摩托车销售场景和消费人群的需求。

也是基于这些硬件，骑呗还推出了摩托车保险等服务。

“有的摩托车渠道下沉得比较深，已经到5线城市，但一般金融保险机构对这个行业的渗透不够。”吴烈樟介绍，因为骑呗掌握了这些城市摩托车掌握盗抢等数据，所以能够与保险公司合作，定制一些保险产品，比如骑行意外险、盗抢险等，为摩友提供定制的险种。

目前，骑呗已与30余家国内头部摩托车主机厂签约，为他们提供分期付款与保险服务，并与全国将近9000家线下门店合作，这些服务使单个门店销量提升10%~20%。

“商家的需求很急切，所以都特别愿意和我们合作。”吴烈樟介绍，印尼已经成为全球最大的摩托车增量市场，一年有五六百万台的销量，接近中国。然而，印尼摩托车行业的金融渗透率达到90%。近年来，国内的主机厂也意识到金融对产业的价值。

联合上下游提效能通过金融服务渗透进产业后，吴烈樟又发现摩托车产业另一个特征：上下游数据化程度极低，各端口孤立且层级复杂。

他举例，一辆摩托车从车厂出来后要到省级代理，然后要到市级代理，还要到县、乡镇级别的代理，层层叠叠的分销商之间彼此孤立，因此车厂想要获取上下游数据反馈所需时间很长，效率低下；同时，很多门店仍处于夫妻店模式，依靠街坊邻居口口相传，坐在店里等客上门，营销能力薄弱。

吴烈樟认为，实际上完全可以通过互联网模式提高门店的营销能力、渠道的流通效能，与用户的消费体验等。

目前，骑呗已经可以为单个门店提供线上的会员资产管理与订单管理，同时联合主机厂与门店等产业上下游发起多种推广促销活动。未来，公司还会建设打通后台的ERP系统。

“骑呗从助贷平台迭代成了一个企业服务平台，我们拉着渠道，拉着主机厂，可以一起做贴息推广活动，提升促销能力。”吴烈樟表示，实实在在的销售增长，让车厂和代理商看到了骑呗的价值所在。

2018年5月17日，骑呗发起“5.17”线上摩托节，联合35个品牌，推出93个零息车型，产生18万+访问量，成功向62个商户推荐628笔订单；2019年4月，骑呗携手钱江摩托在湖南推出新零售活动，上线20余款零息车型，共有200+商户参与活动，活动车型销量增长12倍。

令吴烈樟记忆最深刻的是2018年7月17日，骑呗与春风动力联合推出“三零迎夏”活动，上线当天即收到1000+份分期购车申请，这相当于以往一个月的订单量。

“那天在后台等着活动开始，结果一开系统就被挤爆了，”吴烈樟笑着回忆，“这个时候觉得我们的方向没错。”

未来的增量市场除了关注摩托车的下沉刚需市场，吴烈樟还发现了另一个增长更迅猛的市场。

“今年上半年，大排量摩托车，我们叫机车，销量同比增长100%。”吴烈樟意识到，随着体验式消费场景增长，年轻人客群在迅速增加。虽然这个基数还较小，与下沉刚需群体比例约为1：100，但增长速度却很快。

他发现，这些年轻人对消费升级需求强劲，对车辆性能、外观、安全性、个性化服务等方面都有更高的要求。他认为，这个比例未来将上升至1：20。

“我觉得最有趣的点就是，摩托车具有很强烈的社交属性，有很多摩托车的线下俱乐部。”吴烈樟表示，与快消品牌不一样，摩托车需要亲自去线下试车提车，对体验的要求很高，所以可以打造成真正的O2O闭环。

因此，他认为，面对年轻人的消费产品，应着重强调社交属性。

“我们已经部署好了大量有号召力、有渠道、有资源的KOL，包括过去业界论坛的版主，或者是当地俱乐部的会长，以及当地大经销商和店长，共超过一百人。”吴烈樟举例，“比如‘摩托迷’的创始人‘青蛙’已经玩车有15年，他发起的线下摩友聚会，有超过3000名摩友从全国各地慕名而来。”

吴烈樟认为，互联网红利将要到顶，线下社交属性将会成为未来摩托车及相关产业的重要发力点。未来，他还会向摩托车社群、文旅、赛事等方向延伸，将推出“摩托车版大众点评”，以及其他让两轮出行更轻松、有趣的产品。

编辑吴晋娜

校对付艳翠

“创业失败卖摩托给女儿凑学费”惹网友质疑 当事人：初衷是鼓励孩子

“没钱读书了，只有把车车卖了，爸爸也舍不得……”这两天，一条关于父母创业失败要卖摩托车为孩子凑学费的视频，在网络上火了。视频中，父亲告诉3岁多的女儿，要卖掉心爱的摩托车为她凑学费。孩子很舍不得，哇哇大哭起来，母亲在旁边用视频记录下了这一幕。

然而，让他们怎么也没想到的是，这段视频引来了不少争议，“摆拍、博眼球、拿孩子赚流量”等网友的质疑声接踵而来。

2月11日，红星新闻记者见到了这一家三口。对于网友的质疑，夫妻俩表示，摩托车是孩子父亲的心爱之物，但创业失败后资金断裂，又不希望贷款背负债务，因此将家中的摩托车卖掉，除了给孩子交学费外，剩下的用来做小生意“再创业”。当初对孩子说这一番话，只是想让孩子明白爸爸的苦心，鼓励她好好学习，没想到却引来一场“骂战”。

一家三口。

90后夫妻在成都卖串串大受欢迎

之后去外地创业开广告店遭遇亏损

“阿姨好！”2月11日下午，红星新闻记者与一家三口刚见面，小女孩便热情地打招呼。30岁的邓九龙和29岁的孙惠萱，老家在四川达州。两人从小相识，算是青梅竹马。

邓九龙干过理发师、摄影师，孙惠萱学的是平面设计，但收入并不高。2018年，小两口有了爱的结晶，为了让家人将来生活得更好，两人决定在成都创业。可干什么好呢？考虑到资金有限，作为好吃嘴的两人，尝试自学手艺，在前锋小区附近摆起流动摊位，卖起了土豆等小吃。

“都是零基础，在网上自己学习，不断改进口味。”邓九龙说，通过半年时间的改进，他们的手艺越来越娴熟，生意也越来越好。逐渐的，他们除了卖土豆，又增添了热卤串串等品种。没想到串串特别受欢迎。

摆摊。

2019年，两人扩大经营，租了摊位，开了3家串串店，还收了学徒，生意逐渐走上正轨，掘到了第一桶金。

去年，邓九龙父亲病重。为了照顾父亲，夫妻俩放弃了成都的事业，远赴河北唐山，投入二三十万积蓄，在当地开了一家广告店。“半年来一直亏损，基本没有盈利。”异地创业，比他们预期的艰难。前期设备投入、房屋租金、生活费、孩子学费，一家人每月支出上万元，而经营却很惨淡。

“设计不满意，修改再修改，好不容易谈来的工程单，迟迟没能回款。”邓九龙说，而几百上千元的散单根本不够支出，每月都在亏损，还欠下了3万元。为了及时止损，最后两人决定返回成都，重新再来。正因为如此，才发生了视频中的那一幕。

“拍视频初衷是鼓励孩子”

夫妻俩准备再摆小吃摊

“不抽烟、不喝酒、不打牌，唯一爱好就是骑行，这辆车是我买过最贵的一辆。”很多男生都喜欢摩托车，邓九龙也不例外。他骑车有10年了，曾骑行去过西藏、青海等地。以前只能买几千元的普通摩托车，2019年经济宽裕时才花4万元购买了一辆性能配置更好的摩托车，因此十分珍惜，还给妻子和女儿购买了专属头盔。

夫妻俩。

专属头盔。

“她一直不觉得爸爸帅，只有骑车的时候才帅。”孙惠萱说，女儿看到爸爸骑摩托车，常常会夸好帅、好酷。无奈创业失败，资金紧张，回到成都后女儿要继续上幼儿园，两人商议后，决定把摩托车卖掉，缓解燃眉之急。

“其实不一定要卖车，也可以贷款，但是我们不希望背负债务。车没了，将来挣了钱可以再买。”创业失败并没有将夫妻俩打倒，他们相信，即使是从头再来，只要努力，将来的生活也会好起来。

2月9日中午，一家三口一起去卖车。期间，邓九龙对女儿说“没钱读书了，只有把车车卖了，爸爸也舍不得……”听到爸爸要卖车，女儿很舍不得，哇哇地哭了起来。这一幕，被在一旁吃砂糖橘的孙惠萱，用手机拍摄了下来。随后发在网上，没想到第二天就火了，还上了同城热搜。

虽然视频火了，但孙惠萱并不开心，因为评论中有不少质疑的声音：“像摆拍”“拿孩子眼泪赚流量”“跟女儿说这些合适吗？从小背负着这些会内疚、自责……”网友们认为父母的教育方式不对，不应该对孩子说“卖车是为了给孩子交学费”，担心孩子将来会自责、自卑，以后长大了会讨厌这个家庭。

作为孩子的妈妈，孙惠萱当然了解自己的女儿，“我想说，我女儿没有大家想的那么脆弱，容易自卑、自责。她是一个特别自信的孩子，唱歌、跳舞样样行。”孙惠萱表示：“当时我拍下这个画面是无意的，孩子爸爸说这番话也只是想通过‘说爸爸把心爱的车都卖了’，想她好好学习，想鼓励她一下。”他们的初衷是鼓励，想让孩子明白爸爸的苦心。虽然孩子当时舍不得，喊不要卖，但事后很快就情绪稳定下来，还说叫爸爸以后挣钱了再买一辆新的。

孙惠萱说，拍视频是记录生活，没想到意外上了热搜，成了新闻当事人。

红星新闻记者注意到，她的短视频账号点赞有138.5万，粉丝1.7万。“如果我是有团队或者摆拍，粉丝肯定不止这么多。我连花100元增加流量都舍不得。”一开始对于网友们的质疑声，夫妻俩还有些介意，后来想通了：“对待同一事物，每个人都有自己不同的看法，众口难调。”

在孩子教育理念上，他们认为，家人陪伴和精神上富养很重要。虽然创业艰辛，但夫妻俩坚持将孩子带在身边。从孩子满月开始，孙惠萱就把孩子放在推车里，和她爸爸一起在外面卖串串。“她爸爸开三轮车，在前面卖串串，我就跟在后面，推着车跟着一起。”当孩子稍微长大一点，1岁多的时候，夫妻俩也挣到了一点钱，就出去自驾游，希望让孩子开阔视野。不过为了节约钱，他们自带锅碗瓢盆，然后住帐篷。

一家三口出游。

如今孩子3岁多了，去了很多地方，也经历了很多，性格活泼大方，还很坚强。“摔倒在地上，自己爬起来，从来不哭。”

最后，夫妻俩表示，有些网友看了视频觉得他们可怜，想要捐钱，他们想说“真的不需要”。摩托车卖了28000元，给孩子交了学费，剩下的可以做生意，不用捐钱。

再过几天孩子开学了，夫妻俩准备再摆小吃摊，重新出发。

红星新闻记者张肇婷图据受访者

编辑彭疆

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