美媒：“先买后付”让美年轻消费者深陷债务

来源：参考消息网

参考消息11月18日报道彭博新闻社网站10月28日发表题为《“毁了一切”：先买后付让Z世代深陷债务》文章，作者是保利娜·卡切罗，全文摘编如下：

诱人的套路

18岁时，萨拉·普费弗勒已经为自己未来的家攒下1.6万美元。后来，她开始使用先买后付产品，结果“毁了一切”。

短短2个月，这名土生土长的芝加哥女孩从3家分期贷款公司累计背负了5000美元债务。飞涨的欠款，加上意外的医疗开支，耗尽了她大部分积蓄，迫使她向财务顾问寻求帮助。但为时已晚：普费弗勒关闭账户后，她的信用评分从720降至580。

现年21岁的普费弗勒说，她的买房计划至少推迟了两年。她还担心自己申请不到抵押贷款。

“我几乎没存下钱来应急。”她说，“这成了恶性循环。”

并非只有普费弗勒这样。澳大利亚“先买后付”金融公司推广了先买后付观念，使之成为披上“即时满足”外衣、分期付款的新套路。这类金融产品一般让消费者分4期付款，承诺手续费很少或完全没有、不支付利息而且可以迅速获得信贷批准。

这吸引了几乎没有信用记录的年轻消费者，他们认为先买后付可以取代信用卡。先买后付的头部企业包括澳大利亚“先买后付”金融公司、瑞典克拉纳银行有限公司和美国阿菲尔姆控股公司，它们通过时尚服装零售商打入市场，与社交媒体网红达成品牌协议，迅速充斥在应用软件和在线结账页面。消费者每次在结账时使用此类产品，这些企业就会向商户收取一定费用，这就是这些企业大部分盈利的来源。

无息贷款的承诺使先买后付产品对Z世代尤其有吸引力，他们对信用卡持谨慎态度，很多人都是看着亲人在金融危机期间苦苦挣扎而长大的。然而，美国公共利益研究集团高级主管埃德·梅日温斯基说，先买后付“只有在你遵守所有规则时才是免费的”。

由于通胀来袭，先买后付企业今年一直受到债务拖欠的困扰。消费者金融保护局发现，较年轻的借款人更有可能在欠款时陷入“降级状态”，这意味着他们要么债务违约，要么被交给第三方讨债机构。2021年大约11%的借款人至少支付了一笔滞纳金，高于前一年。美联储一份报告显示，2021年在18岁至29岁的消费者中，有18%还款滞后。

如今，TikTk的年轻用户开玩笑说，他们要么逃避还款，要么任由还不起的欠账堆积。

梅日温斯基说：“这一领域的营销依靠的是相对年轻、财务方面没那么老到的消费者，因为他们在金融市场上的时间没那么长。”

隐藏的陷阱

加布丽埃尔要求隐去自己的姓氏。对她来说，用先买后付可以几周后再付款，所以感觉不到在花钱。她花得越多，获得的信贷也越多。一年多以后，这名19岁的年轻人收获了一堆新衣服、化妆品，还有在多个先买后付应用软件上消费、总计3500美元的债务——这种在借款人中常见的做法称作“贷款堆积”，消费者金融保护局说这种做法对消费者构成了风险。

美国金融科技协会一项调查发现，先买后付的用户中有40%从多家贷款商借钱。美国理财服务网络显示，近三分之一用户说，花销“比如果没有先买后付产品可用时更多”。

对一些人来说，使用先买后付时还款滞后可能产生长期后果。

现年24岁的布里安娜·戈德利说，她2016年在服装零售商“永远二十一”公司第一次看到澳大利亚“先买后付”金融公司的广告，那时还不清楚先买后付隐藏的陷阱。这名当时的大一新生在上大学前一直是花自己的钱，因此信用卡公司拒绝向她放贷。她以为先买后付是一种买东西的安全方式，而只靠兼职挣的钱是买不起这些东西的。

仅仅18个月后，这名土生土长的得克萨斯州女孩就通过3个平台花费了1500美元，其中3笔贷款还被转交给讨债公司。她被迫向父母求助。即便如此，她还是花了2年才最终开设了储蓄账户，并开始偿还学生贷款。

虽然戈德利延迟还款并没有影响她的信用评分，但对未来的借款人来说可能就不是这样了。美国伊奎法克斯公司和益博睿等主要信用调查社都表示，会将先买后付的购物记录纳入消费者信用报告，尽管现在并非所有先买后付企业都已向它们报告数据。此外转交给讨债公司的贷款也会报告给信用调查社，这可能有损消费者的信用评分。

戈德利9月对参议院银行委员会说，先买后付企业瞄准的是较年轻借款人，这些人刚刚学会如何管理自己的财务状况。戈德利还说，这些产品不执行强有力的信息披露和消费者保护，近乎“掠夺成性”。

戈德利在参议院银行委员会的一场听证会上说：“我理解并相信，对于自己做出的选择，要由个人负责。但责任在消费者和企业之间应该是双向的。”

想买房子，全款买不起，我是自由职业者，没有固定单位，能贷款吗

现实中，拥有固定工作单位的其实是少数，广大的农民群体（包含农民工）、街边摆摊的小摊小贩、手机上各类直播的网红、乡镇里的各类个体工商户（比如修车、理发、衣服店）等等这些人都是没有固定工作单位的，属于自由职业者的一类，如果说因为没有固定的工作单位就无法贷款买房，那么我国的房地产市场就不会这么火爆了，因为房地产市场的基础就是这些刚需一族。

银行信贷审查的两大要素目前银行贷款的审批并没有固定的工作单位这一项要求，银行对于住房按揭贷款最主要审核的两个方面：一是征信报告；二是个人收入。

1、征信报告：征信报告是申请人被拒贷最多的原因，也是最麻烦的，一旦因征信问题被拒贷，短期内是无法解决的，此时如果你无法全款，那么已缴纳的首付款大概率会被开发商扣除部分当做违约款，所以在购房之前，一定要对个人的征信报告有一个清晰的了解，一般而言，征信的要求有两点：一是目前无任何欠息、逾期、展期、借新还旧等不良信用情况；二是个人征信最近两年内没有累六连三的情况（简单来说就是虽然你目前没有任何逾期、欠息等情况，但是你最近2年内存在累积6次的不良记录或连续3次的不良记录，就是累六连三），只要不存在上述两点，那么一般不会影响你贷款。

2、个人收入：银行对收入的要求是借款人的收入要求是月供金额的2倍，也就是说你的月供金额如果是5000元，那么你的月收入必须是10000元以上；如果月供金额是3000元，那么你的月收入就必须是6000元以上，不符合上述要求的，那么贷款就没辙了。对于收入，如果有固定的单位一般提供单位出具的收入证明以及近半年的银行流水或者公积金缴纳凭证或者个人所得税申报的收入截图等等，但如果你没有固定单位，除了个人流水外，其余资料大概率是没有的，这时候，一般只要求你提供近半年的银行流水，当然并非说所有的流水银行都认，正常银行会剔除那些明显非个人收入的流入。

如果没有银行流水呢？比如有的人是通过现金结算或者微信支付宝收款的？这种情况下，你借贷的难度就大了，有人说现在微信支付和支付宝都可以打收入证明，但遗憾的是贷款不是这两个机构发放的，现实中有的银行并不接受这两者的流水。此时能解决的方式要么更换银行，寻找接受微信支付宝流水的银行；要么就是财力证明，你提供足够的财力（比如基金、理财、房产等）可以覆盖本笔借贷的金额（或者达到一半以上），这时候即使银行的流水不足以覆盖月供的2倍，很多银行依旧会给予贷款，因为你的个人综合实力摆在那里。

总结自由职业者买房与固定职业者买房并没有什么区别，同样是看个人征信及收入流水，只要你的个人征信没有问题，流水又达到要求标准，那么同样可以贷款买房。

“服装商户经营贷”帮汉口北19家商户获融资695万元

湖北日报讯（记者张阳春、通讯员罗波、王莉、刘峰）“凭借一年经营账户流水，仅5个工作日，成功融资20万元。感谢送来及时雨，可以放心大胆进货了。”9月29日，在中国银行武汉汉口北支行的支持下，巧借“汉口北服装商户经营贷”，武汉市黄陂区酷童服装商行及时解决融资需求，商行王老板表示感谢。

金秋十月，是汉口北服装市场的销售黄金期。由于处在服装换季关键期，酷童服装商行资金周转出现了紧张。一方面，旧有库存造成了一部分资金积压，另一方面，需要继续投入资金引进新款。获知这一消息，同时了解到不少商户有着同样的融资需求，该行积极响应党中央、国务院关于加大中小企业、个体工商户普惠金融支持的号召，成立由6名工作人员组成的信贷服务小组，在武汉汉口北集团的协助下，及时深入市场开展走访活动，现场推荐“汉口北服装商户经营贷”产品，加快解决商户融资难。

为尽早缓解商户资金周转压力，工作人员现场收集整理资料，在上级行的大力支持下，迅速开辟“绿色通道”，凭借客户经营账户流水，仅两周时间，为包括酷童服装商行在内的19家服装商户发放信贷资金695万元。

据了解，“汉口北服装商户经营贷”是一款专为武汉市汉口北服装市场中小企业、个体工商户量身定制的纯信用融资产品，方式灵活，操作简便，客户只须凭借近一年银行账户流水，并提供身份证明材料、资金用途证明材料、营业执照，即可申请贷款，额度最高可达50万元。

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