卖了车还倒欠银行钱，二手车贷款有多坑

大家买二手车，无非就是图个性价比。但如果要贷款买的话，不妨考虑直接买个新的。

因为二手车的按揭利率普遍比新车高不少，还有一些容易被坑的地方，最后算下来，还不如买个新的，有点像是捡了芝麻丢了西瓜了。

到底有多坑，今天聊这个。

二手车贷款普遍更贵，而且贵得多相比新车贷款，年利息高2%到5%左右首先，二手车贷的年利息往往会比新车高个2%到5%，不要小看这个，贷款10万，3年，算下来就是6000到15000的区别了。

西南财经大学黄尧有1篇硕士论文，《X银行二手车产业链金融产品研究》。

里面根据实际调查，以及银行的数据来看，二手车的贷款利率，根据个人情况以及贷款方式不同，每年7%到10.5%左右。

新车的利率我们之前视频讲过的，一般也就是3%到5%，差别挺明显的，对不对？

而且现在很多厂家的官方金融有免息贷款的，差的也更多。同样贷款10万块钱，免息分期3年，利息相差2万块钱，2万块钱不是钱啊，对不对？

就算在4S店买新车要交5000块钱手续费好了，二手车因为利率更高，还是多了15000块钱。

金融机构的利率更高前面讲的是银行贷款了，如果是在金融机构，二手车贷款的利率可能会更高。

艾瑞咨询发布的一个《2016年中国二手车金融风险管理报告》。

里面这么讲：商业银行二手车的贷款审批比较严，不是每个人都批得出来、做得到，对征信的要求也很高。

对于一些做生意，没有固定收入，资金充足但流水又不稳定的人，银行就不给贷款。

没办法，只能硬着头皮去选择金融公司或者是融资平台贷款，审核是宽松了不少，收的钱也会更多。

多多少？参考上海外国语大学毛慧的硕士论文，《Z汽车金融公司零售渠道营销策略研究》里面给的数据：Z汽车金融公司二手车渠道的平均年利润率是12.98%。

比前面提到的银行利率7%到10.5%还要高了。

还是按贷款10万，3年还来算，利息24000块钱，相比银行贷还多了4000。

为什么二手车贷款利率比新车高承担的风险更多为什么二手车贷要比新车贷款贵这么多呢？

还是前面的论文，接着说：二手车估价很难，同一台车子，有没有泡过水，有没有大修、撞过，价值相差很多的。银行又不懂，很难直接去鉴别这个东西。

这个时候，一些车商虚报价格，导致贷款比例变高了，从而风险不就更高了嘛？

比如说1台正常15万的车子，因为泡过水了，只能卖10万，但申请，你说：“我这个车15万。”

按照15万来申请贷款，银行不就多出钱了嘛？自然就承担了更多的风险。

同时二手车还存在一些骗车、骗贷的情况，啥意思？网上可以搜的，我们简单讲1个案例，光明网今年8月份的报道。

陈某某坑骗15人去二手豪车店办理贷款，并承诺月供他来还，还给了1万块钱好处费，听起来很神奇了，是吧？都已经有点重金求子了，是吧？

贷款下来之后，陈某某再跟车行谎称客户退车，两头骗，把车转回到车行名下，车行就把刚刚贷下来的车款转到了陈某某等人的犯罪集团账户。

最终，贷款的钱全部落入他们团伙的口袋，涉案金额270万余元。

这能报出来，说明这人也进去了。

二手车贷款普遍需要担保公司，成本更高银行不想承担这些风险的，所以说二手车贷款普遍还是需要担保公司的，一般是由融资公司或者保险公司来担保，或者由整个大的二手车市场来担保。

银行就负责出钱，出了任何问题都由担保公司负责，都在那边。

如果出问题了，担保公司是先全额赔偿给银行，再去向贷款人催收，俗话说，羊毛出在羊身上。

多了担保公司这一个步骤，人家也不是搞慈善的，成本当然也就上去了，价格自然也就更高。

还会有哪些其他的坑高昂的手续费除了利息高之外，二手车贷还会有其他的坑的。

某投诉平台上面，搜索二手车贷款，有接近4000余条投诉，新车贷款只有824条。投诉最多的就是收取高昂的手续费，比新车的免息贷款手续费都要高。

中国网财经的报道，曝光了二手车贷款乱收费的现象：刘先生、高先生等人在某二手车平台上做了36期贷款，也就3年。

贷款中有很多隐藏的费用。

融保费、异地服务费、GPS设备服务费、咨询服务费、交易服务费、抵押保证金、抵押费等等各种多项收费，而且是没有告知消费者的。

办完分期之后，一看贷款总价，落地价甚至比这台车还贵。

车商虚报贷款金额，赚取差价除了乱收手续费，也有一部分的车行会虚报贷款金额，赚取差价。

还是刚才的论文，里面有个案例的：张某在某车商购买了一台奔驰C200轿车，总价24万，这个价格要的不错。

并且进行了一个分期，首付5万块钱，贷款19万，听着也正常。

但是车商在张某不知情的情况下，实际向银行贷款了20.2903万，中间有将近13000块钱的差额，被车商偷偷拿走了，当作利润了。

最后协商的解决方案是，张某提前还清所有贷款，车商返还给张某8000块钱作为补偿。

同时论文里面也讲到，这种通过多贷款收取手续费的方式并不能完全杜绝，实际操作过程中，还有很多商家依然在这么干。

而且对于买车的人来说，一般都是到了卖车，需要提早还清的时候才发现，那个时候人在哪都不一定知道了。

所以说，我们在签合同的时候，千万看清楚，两边的合同在贷款金额上有没有出入，避免“阴阳合同”。

同时在贷款下来的时候，可以打一下银行电话，问一下总额是多少，是不是跟车行讲的不一样，免得1、2年之后，2、3年之后才发现，真的是追悔莫及。

就算正常贷款，费用也会比新车高所以总的来说，二手车贷款，坑确实不少，就算正常贷款，费用也比新车高很多。

所以买二手车，要不就全款买，我觉得这也更划算。真的做贷款了，中间不是有差价嘛？利息也相差很多，奇奇怪怪的事情。

要么干脆买个新车，我是觉得综合利息和性价比来看的话，贷款还不如买个新车。

利息、月供、尾款都是怎么算的说到贷款买车，很多朋友还是有一点懵，销售说了一大堆，天花乱坠，石头都要开花，利息到底怎么算？

百分之几、每个月几个点、全年年化多少点、多少多少厘，几分利、几分几。说了一个大礼包、全家桶，到底是什么意思？到底要给多少钱？

现在手里有10万块钱，要不要贷款买好一点的车子？比如说买台20万的车子，合不合适？算不算一步到位？

首付一般30%，10万块钱，也够付一台30万车子的首付了，要不要稍微猛一猛，出人头地？

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参考文献

[1]黄尧.X银行二手车产业链金融产品研究[D].西南财经大学,2021.

[2]2016年中国二手车金融风险管理报告[C].艾瑞咨询系列研究报告,2017.

[3]毛慧.Z汽车金融公司零售渠道营销策略研究[D].上海外国语大学,2021.

“全款买车”和“贷款买车”，区别是什么？算笔账你就会明白了

随着我国经济的发展，现在汽车已经成为了我们生活中不可缺的交通工具，基本上每家都有一台车。那为什么还有许多人想要买车呢？这是攀比跟风还是真的有需求呢？

对我们现在日常生活来说，上下班或是节假日走访亲友的时候，没有车确实不方便。尤其是每到春节假期的时候，用车量更是大大地增加。那对于很多想要买车的朋友，是会选择“全款买车”还是“贷款买车”呢？下面让笔者来给你算一算。

一、全款买车的优点

近年来汽车出行已经遍及了我们日常生活，尤其是临近过年的时候，更是买车的旺季。很多人都会拿着自己一年的积蓄，想要买上一辆车来炫耀一下自己的劳动成果，而且开车回乡下探亲也会比较有面子。但他们存了这么久的一大笔钱用去全款买车，到底有什么好处呢？

1、可以更快地提到属于自己的车。对于买过车的人都知道，买车付款之后不是马上能够提到现车的，还要办理手续的。而全款买车，手续相对来说比较简单，提车的速度也会更快。

2、会省下一笔额外的费用。对于全款买车来说，其手续会比较简单，也会省下一些额外的手续费。还有的话就是汽车的保险，可以由车主自由选择购买哪些保险，不用强制性购买所有的车险。对于部分买车的4S店来说，全额购买的话，其净车价会有所便宜。

3、流程更加地简单化，机动车登记证书可以直接由自己保管。机动车登记证书是指该车辆所有权的法律证明，如果是全款买车的时候，这个小本本就会直接发放到我们的手里。

二、贷款买车的优点

随着贷款的普及，有很多的消费者都会选择贷款买车。贷款买车，也叫按揭买车。就是指通过用汽车按揭，向汽车金融公司或者是银行等机构申请贷款来买车。那么究竟贷款买车有什么好处呢？为什么越来越多的消费者会选择贷款买车呢？

1、可以合理利用资金，避免资金短缺。当你存了一笔钱去买车的时候，将存的钱都用来买车的话，而自己日后所面临的养车以及日常开销的费用，可能会导致自己压力过大，且手头上没有资金可以流动。

2、对车型没有限制。对于有些品牌来说，会对车型有一定的限制，导致消费者的选购范围有限。而对于银行贷款买车来说，对车型是无限制的，消费者可以挑选自己喜欢的车型。

3、贷款期限长、贷款利息低、贷款额度高。对于现在的贷款消费来说，有很多年限可供消费者选择。根据了解银行贷款最长期限可达五年。也有短期限可供消费者选择，一切由消费者可供自己的能力决定，减少消费者的资金压力。

贷款利息低，国家为了促进消费，甚至提出了1-2年间免息的选择，减少了消费者买车的附加费用。贷款额度的高低，由银行对消费者的资质情况调查决定，信用良好其贷款额度就会更高。

三、“全款买车还是贷款买车好”分析

随着我们现在生活水平的提高，汽车改革发展的技术也越来越厉害，品牌的种类也越来越多，而汽车的价格也从几万到几十万不等。现在买车的人也越来越多，而我们去买车的时候，避免不了会纠结，到底是全款买车好还是贷款买车好呢？它们到底有什么区别呢？就让笔者来给你算笔账，你就明白了。

1、全款买车的提车速度快。全款买车是一次性付款，其手续相对于贷款买车来说，会简单很多。而贷款买车的话，需要处理的手续也会相对复杂，别的不说向银行贷款就会有一系列的手续，且银行调查个人信用也需要时间。

2、全款买车能省下一笔费用，而贷款买车的费用相对高一点。为什么贷款买车费用会比较高呢？对于贷款买车来说，虽然很多商家都会打折免息，但是避免不了还有手续费这个问题。以及强制购买的车险，即使车主不想买的话，但店内也会要求，是没有的选择的。

3、没有人可以监管你的去向，并且机动车登记证掌握在自己手里。为什么会说没有人监管你的去向呢？首先是全款买车的话，机动车登记证是办理好手续就会交到车主手上的。相反是贷款买车的话，该机动车登记证就会放在银行那里，等贷款结束后才可以取回。这是银行贷款作为抵押的条件。

为什么会这么说呢？对于贷款买车的话，是会被4S店要求安装一个汽车定位仪器的，这是4S店为了避免车主逃跑造成自身的损失所要求的，而且可能会收取汽车定位要求的安装费用。

4、全款买车压力大，贷款买车压力小，可规划个人资金。对于很多买车的消费者来说，只是打工一族，需要存一定的时间才可以买车。可能霎时间拿不出这一大笔钱，也有可能买完车就已经没有存款了，导致日后的生活压力更大了。

对于很多人来说，如果全款买车的话，的确是没有后顾之忧，不用想着每个月留一笔钱去供车。但对于打工一族来说，贷款买车是更加实际。贷款买车可以让我们提前使用汽车，也可以留下部分的资金作为自己的流动资金，去做合理的规划投资，或者是说留来应急用。

四、总结

对于我们每个人来说，无论是全款买车还是贷款买车，这都是一件好事。但我们也要根据自身的情况去选择，不是说全款买车和贷款买车哪个更好？而是哪个才是最正确的选择。

每个人的实际情况都不一样。对于普通家庭来说，要根据自己的预算以及买车的用途来打算，手上资金充足的话，就可以全款买车。如果有较好的投资渠道或是要预备一部分资金急用的话，那当然是选择贷款。

现在很多4S店都会提倡贷款买车，实际还是要按照个人能力去选择。在看了笔者的分析后，最后想问一下大家，您觉得买车是全款的好呢还是贷款的好呢

房贷要不要提前还清？

房贷要不要提前还呢？

可能有人告诉你说是：千万不要提前还的。而有人又告诉你说：赶紧还掉。我觉其实这得分情况吧。

首先呢，你得有这笔钱，对吧？虽然这是废话，然后呢，你得好好问问自己，这钱你要拿去投资或者创业回报率能不能超过你的房贷利率。如果能的话，先投资。如果不能的，赶紧还上好了。

一般的房贷利率呢都在百分之五左右。你想想余额宝的收益大概在百分之二上下，银行三年定期利率差不多百分之三到百分之四左右。而基金股票这个呢更难说了，有人炒股大赚，有人是基金巨亏啊。总之这笔钱如果你不能保证它的收益率超过房贷利率，你提前还掉比放自己手里霍霍掉要来的强很多。

有网友就说了：我就是想提前还了，我不想背债，怎么搞啊？不用急，注意几件事儿。第一，你得看你签的合同里面有没有规定还款期限。如果说标注了还款必须满半年或者一年，那你就得算算啊，这违约金和你剩余利息之间到底谁多谁少，不然你省下来这个利息可能都不够你交违约金的。第二，你得看清楚自己的这个还款方式，这个方式到底是等额本金呢，还是等额本息。

一般房贷按揭还款方式有两种，一种是等额本息，另一种是等额本金。

等额本息的特点就是每月还款数额固定，总体来算支付给银行的利息较多。

等额本金的特点就是每月的还款数额会越来越少，总体来算支付给银行的利息就会少一些。

但是等额本金最开始还款压力较大。所以这是适合有一定的资金实力的购房者选择的还款方式。

等额本息三十年的话，八年一般还清是最省的。如果说你要还二十年的话，六年还清，那是最省的。如果你是等额本金三十年的话，第七年还清最省。如果说是你二十年，第五年还清。

没那么多闲钱一次性还清，我部分还清行不行呢？当然可以了。但是这个时候你一般会面临两个选项，要么就是减少月供，你贷款年限是不变。也就是啊还像之前那样，要么还二十年，要么还三十年。但是每个月你可以还的少，要么是什么情况呢？月供不变，但是缩短年限，每个月还是还这么多钱，但是你可以少还几年，那你到底怎么选呢？一般情况之下，选择月供不变，缩短年限，这是最省力气的。

如果后期还需要大额现金，比如装修、买车等，尽量不要提前还款。相比装修贷、车贷、车位贷等，房贷的利率是最低的，提前还房贷再去搞那些贷款很不划算。