10万元8厘的利息算高吗？平台之间有对比，还要注意时间单位
嗨~大家好，我是财小猫(*￣︶￣)
不论是银行贷款还是网贷，其利息都是我们需要关注的重点，但是小猫发现很多人对利息都没有概念，尤其是第一次申请贷款的人。
如果还碰上用“厘”来计息的平台，那更加是一头雾水了，那借10万，利息是8厘，这个利息点算高吗？
首先，如果想知道8厘利息高不高，我们得知道8厘是什么概念。
一、利息8厘是什么概念
我们知道利息分为日利率、月利率和年利率，厘代表的则是其中的月利率，厘这个单位一般在民间借贷中用的比较多。
所谓8厘利息说的是月利率0.8%，乘以12个月就换算成年利率了，也就是9.6%，为了方便大家计算厘的年利率，小猫给大家准备了计算公式。
假如我们借款10万元，利息为8厘，一年的时间还清，那么按照0.8%的月利率，计算公式为：利息＝本金×利率×借款期限，也就是10万×0.8%×12＝9600元
然后我们再根据这个利息计算出年利率，计算公式为9600元/10万元，得出年利率9.6%，我们可以按照这个公式来计算出自己的年利息是多少。
二、借款10万，8厘的利息算高吗？
8厘利息转换成年利率就是9.6%，要知道这个利息算不算高，我们需要对市面上流行的贷款平台做一个对比，我们就拿银行和360借条做对比吧。
1、跟银行对比
银行贷款一般是根据央行发布的基准利率来进行上调或下调的，根据央行公布的贷款基准利率：
一年以下的基准利率为4.35%；
一至五年的基准利率为4.75%；
五年以上的基准利率为4.9%。
银行一般会根据当地情况来上浮或下调20%左右，但不难看出，如果月利率为9.6%的话，跟银行对比起来还是比较高的，如果按照9.6%的利率借10万，一年还清，利率高达9600元。
而按照央行基准利率的话，借款10万，利率为4.75%，按照等额本息还款方式，一年还清，总共需要支付2591元利息。
所以跟银行来对比的话，9.6%的年利率算是比较高的利息了，差不多比银行贷款要高出3分之2的利息。
2、跟360借条做对比
360借条算是现在市面上比较流行的网贷平台了，它的利息是按照一定区间来浮动的，根据官方发布的消息，现在360借条最低的日利率是0.02%，最高日利率是0.06%，转换成年利率就是7.2%到21.6%，会根据借款人的资质来浮动。
根据大部分借款人的反馈，大部分人获批的日利率在0.045%-0.55%之间，转换成年利率就是16.2%-19.8%左右。
那我们在360借条上借10万，一年还清，按照18%的年利率来计算，一年下来的利息高达18000元，那跟360借条相比，9.6%的年利率又不算高了。
所以8厘的利息算不算高，还得看跟什么平台做对比，如果是跟银行贷款做对比，8厘利息算是比较高的了，如果跟网贷平台做对比，这个利息还算比较低。
但是这里小猫要提醒大家一点，厘这个计算单位，一定要在前面加上时间周期，比如日利8厘或者月利8厘，虽然只相差一个字，但是其利息可以说是天差地别。
比如月利8厘，转换成年利率是9.6%，但如果是日利8厘，转换成年利率就是292%，这个利息属于高利贷，还是超级高的那种，所以我们在使用这个借款单位的时候，一定要看清前面的时间周期，避免踩坑。
本期的分享就到这里了，还有不懂的记得评论区留言。
贷款你所不知道的小秘密
我相信很多人都经历过贷款的事吧。
其实贷款离我们的生活很近，小到借X、分XX，大到房贷，抵押贷。这中间有很多你们不知道的小秘密。
正规贷款银行都是按照年化来为你算月供的，你们去的那些贷款公司给你们说几厘的利息其实只是一种明见算法，就比如你贷款等额本息1万每个月利息80就可以给你说是8厘的利息，但是年化却并不是9.6。这就是很多人之前做贷款被骗的误区。
就比如某银行的贷款50万，10年的等额本息年化7。真实月供在每个月5805.42。但是贷款公司给你说利息是在3.2厘，因为500000/120=4166.66这是平均算下来的每月本金。5805.42-4166.66=1638.76这是平均算下来的每个月的利息，1638.76/500000=0.00327这就是贷款公司给你说的月息3.2厘左右，这样一对比大家就知道月息和年化的区别了吧。而且等额本息你每个月还的利息和本金都是在变化的，只是每个月还款总额没有变化，比如你每个月还5000的月供，这个月可能是2300的本金+2700的利息，下个月可能就是2400的本金+2600的利息。
很多银行的利率并不一样，但是我希望大家以后真的有需要资金的情况，建议大家还是去银行咨询，贷款公司存在有存在的道理，但是风险也会很大，也是希望各位不要被所谓的为你着想的贷款公司经理坑了。
友情提示：微XX，分XX等网上贷款平台建议不要多用，因为你每用一次就会上一次征信，征信上面这种小贷多了，对你后面自己去银行贷款肯定会有影响。就像我朋友当时在网上借款了2万多，后面买房子按揭的时候银行要求必须把小贷全部还完。这样一解释大家就知道银行对待网上的小额贷款的态度了吧。
大家尽量理性消费，减少超前消费。
掉坑里了，快看看吧
很多人在贷款的过程中经常听到等额本金、等额本息等还款方式，也听说过年利率、月利率，贷款相关的客户经理也给你说的清清楚楚，明明白白，看上去很合理，理解也是杠杠的，毫无问题，你真的明白吗？仔细算过吗？
下面逍遥君就给大家分析分析。
贷款利率
为了讲清楚，我们用例子来说更为清楚，假设张先生房屋贷款12万，年利率6%，还款期为1年（即12期）。那月利率就是0.5%，0.5%等于年利率6%除以12期。
我们一般认为并计算：张先生应还利息：12万元*6%=7200元。张先生贷款12万一年的利息是7200元，这个理解对不对呢？
想一想
就上面的假设，我们仔细推演下，分别用等额本金和等额本息两种方式：
1）等额本金还款方式
等额本金，是指在还款期内把贷款总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余本金在该月所产生的利息。这种还款方式的利息随贷款本金的减少而减少，总还款额随利息减少而递减，其前期还款压力大，利息在逐月递减。一般常见于银行的车贷、房贷。
张先生选择这种方式进行还款。计算逻辑如下：
1、本金：12万元/12=1万元；
2、利息：
)12万元*0.5%=600元；
)11万元*0.5%=550元，本金已还1个月，因此是12万-1万=11万；
)10万元*0.5%=500元，本金已还2个月，因此是12万-2万=10万；
)…
)1万元*0.5%=50元，本金已还11个月，因此是12万-11万=1万。
利息总和：600+550+500+…+50=3900元
小结：这种计算方式本金是12万，利息3900元，一年总共的还款额是123900元。
2）等额本息还款方式
等额本息，是指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。这种还款方式后续每次所还的金额中，本金所占比例会变多，利息所占比例则变少。一般常见于银行的车贷、房贷。
张先生选择这种方式进行还款。计算逻辑如下：
这种方式相对复杂一点，假设贷款或欠款开始为0，此时为12万，还一个月后欠款变为1，还两个月后欠款变为2，…，还十二个月后变为12，此时12等于0，还完了。
每个月还款额度假设为X（本金+利息）：
0=12万，开始欠款这么多；
1=0*（1+0.5%）-X，还一个月后欠款；
2=1*（1+0.5%）-X，还两个月后欠款；
3=2*（1+0.5%）-X，还三个月后欠款；
…
12=11*（1+0.5%）-X=0，还十二个月后。
经过计算（网上很多贷款公式可以使用）X=10328元（10327.9716），利息是328*12=3936元（3935.66）
小结：这种计算方式每个月的还款额度是10328元，一年后本金加上利息总计123936元，这种方式从总的还款额度来说比等额本金多一点，看大家怎么考虑资金的使用，如还款能力、通货膨胀、投资等等，可以选择不同的还款方式。
总结：经过我们这样的分析，开始说到的：利息：12万元*6%=7200元。这个理解是不完全正确的，两种还款方式的利息是比上述计算少的。
如果你真正的理解了上面的逻辑，针对现在市面上很多网贷平台，你的格外小心、谨慎，贷款之前，针对利息的计算方式要问的清清楚楚，否则坑一个接一个，让你不敢重负，甚至万劫不复，跳楼的心都有。
水很深，骗子多
我们还是使用上面讲到的为例，不同的是网贷平台年利率会高一些，比如12%，看上去高了一倍，表面上我们还是能接受的，但真的是12%这样的吗？
1）踩的第一个坑
网贷平台利息计算：12万*12%=1.44万，直接还的利息就是1.44万。根据上述的推理，这个明显的不合理，这个坑一。
2）踩的第二个坑
网贷平台很多采用利息先付法，就是说我们借款12万，利息1.44万，我们实际拿到手的钱12万-1.44万=10.56万；如果我们借款1年，分期12月还，每月还1万，因为利息已经收了，还1万即可，挺合理对吧，真的吗？这个是坑二。我们实际上借款是10.56万，我们把10.56万带入上面推理的等额本息模型中，真正的利率高于24%。
3）踩的第三个坑
网贷平台经常谈论的一个月利率概念，比如某些平台贷款12万，等额本息，贷款利率8厘5，年利率就10.2%（8.5%*12），看上去也不高，可接受，真的是10.2%吗？一年下来你要还款的总额是13.224万=12万+12万*10.2%。你把数据带入上面的等额本息模型中，真正的利率是18%。这个是坑三。
4）踩的第三个坑
不同的贷款公司，要看起源头，一些贷款公司还需要保险费、服务费、管理费、材料费、公证费等，可想利息去到哪里。
这里给大家抛砖引玉，具体自己可以查看相关资料，这里建议各位朋友选择诚实的服务伙伴，良心的服务机构，保大家资金安全、风险最低，放放心心。
