贷款利率是4.9什么意思-北京尼尔投资贷款信息提供专业的股票、保险、银行、投资、贷款、理财服务

本文目录

这样判断利息的贵或便宜，都是错的

在现实生活中，我们经常会办理一些贷款——按揭房贷、房产抵押贷、信用贷、信用卡分期……甚至还会花呗分期、白条分期等。如何理解这些贷款的资金成本呢……是高、还是低？

1、利息很贵

买房时的按揭贷款，其利息成本贵不贵？有些人会说：“贵！真贵！”不信？看下图啊：

买房贷款100万、贷30年，按照4.9%的基准利率来算得话，总共利息支出多少？91万！

有人一听顿时懵了：利息和本金几乎一样多，相当于贷款100万、利息支出就要100万，总共要还款200万啊！你眼瞎了吗？怎么不贵呢？！

N！N！你错了，确实不贵。

说贵的人，是因为没有货币购买力的时空概念——现在的100万和未来的或延续三十年的100万，其购买力是不一样的，当然是现在的100万更值钱啊。

还没理解？想想上世纪八十年代的万元户吧，那时的1万是笔巨款，能买很多…很多东西，而现在的1万块能买多少东西呢？说它贵，是因为错把未来的、延续三十年的100万等同现在的100万。

贵不贵不是看利息总额，而是看利率。按揭房贷的利率年化约为4.9%左右（有时利率打折、有时利率上浮），请问：你从哪里还能找到如此低利率的贷款？

把利息总额多等同于资金成本贵，还有一个常犯的错误：等额本金的还款方式（月供越来越少）比等额本息的还款方式（月供月月相等）更划算。

为什么呢？

因为整个30年下来，等额本息的还款方式利息总额要大于等额本金的利息总额啊。

还以上面贷款100万、贷30年，利率为4.9%来计算，等额本息总利息为91万，而等额本金总利息则约为74万，前者比后者多付了17万的利息，谁划算、谁便宜不是一目了然吗！？

N！N！你又错了，二者的成本是一致的。

等额本息之所以总利息多，是因为使用的资金时间长——100万贷款，用一年和用三年，其利息支出能会一样吗？还有就是使用的资金金额多——100万贷款和50万贷款，同样使用一年，其利息支出能一样吗？与之对应的就是，等额本金之所以总利息少，是因为使用的资金时间短、使用的资金金额小。

也就是上图我们能看到的：本息还款的月供30年一样，月月都是5307，而本金还款的月供30年递减，先高后低……最初还款6861元，每月递减11元。

说明了什么？本金还款前期还本多——对应就是使用的本金时长和金额就少，理所当然的总利息就少啊。

在本息还款和本金还款贷款成本一致（是利率一致、不是利息总额一致）的情况下，本息还款反而更划算：使用便宜钱的金额更大、时长更长，前期还款压力小，更有利于现金流的筹划啊。

2、利息便宜

跟利息很贵的错误理解一样，有时候我们又会认为利息很便宜。如下图：

这是一个信用卡分期广告，按照每期（每月）0.5%的费率来算得话，年资金成本就是6%（0.5%/月×12月）啊！

而现在被认为是最便宜的贷款——按揭房贷，在利率上浮30%的情况下，其年利率已达6.37%（4.9%/年×1.3倍），比房贷还便宜……你说这贷款多划算！

N！N！你错了，它很贵。

这里的0.5%/月是费率、不是利率，所以不能简单的乘以12月。请看下图：

有什么问题吗？

也许你发现了——每期还的本金相同、每期还的手续费也相同。也就是说，你越往后使用的本金越少——因为你月月还本金（833.33元）呀，可你的手续费却一直保持不变（73.90元）。

什么意思呢？你在前期使用的本金其利息较低、越往后本金的利息就越高了——因为费用不变（一直都是73.90元），而使用的本金越来越少了。

那上面信用卡分期的真实成本是多少呢？

你可以通过EXCEL表格中的IRR来计算真实成本（如何算IRR，请百度搜索），但也有一种更简便的方法，其公式为：

真实成本=2/(+1)×费率，其中：为期数（一般为月），前面的2/(+1)就是转换系数。

所以上面0.5%/月的信用卡分期：

分3期、系数是1.5〖2×3/（3+1）〗，月息0.75%（0.5%×1.5倍）、年息9%（0.75%/月×12月）；分12期，系数是1.85，月息0.925%、年息11.1%；分36期，系数是1.95，月息0.975%、年息11.7%。

如果以上计算太麻烦，那就大概估一下好了——直接把分期的月费率乘以24，就是真实年利率。所以上面0.5%的月费率，其真实年化成本接近12%。

其实这种还款方式叫等本等息——每期还款本金相等、每期还款的利息也相等。

等本等息和等额本息/等额本金的区别在哪呢？前者以贷款额为计算基数，后者以使用额为计算基数，而贷款额≧使用额——像信用卡分期之类的贷款，因每月要还本，其使用额就是越来越低的。

真实的资金成本是下面这样的：

看到了吗？每月的还款总额一致（895.32元），因每月使用的本金越来越少，所以利息也在逐渐减少，这就是等额本息的按揭房贷基本原理，等额本金这里就不展示了，其原理也一样——随着使用本金的减少，每月支付的利息也在减少。

因为大家越来越知晓信用卡分期的猫腥，所以银行也在转换推广方式，就是为了迷惑大家，请大家计算如下分期的真实资金成本：

案例一：

1.5万元每天手续费3.4元，那1万元每天手续费多少呢？2.27元（3.4元/1.5万）。月手续费是多少呢？68.1元（2.27元/天/万×30天）。那月费率是多少呢？0.681%/月（68.1元/1万×100%）。然后再根据期数的不同，再按照上面的公式计算出真实的年化成本。

案例二：

一千元分期，月手续费7元，那就是说一万元分期，月手续费70元了，月费率就是0.7%（70元/1万×100%），然后再根据期数的不同，按照上面的公式计算出真实的年化成本。

案例三：

5000元分期，每期手续费37.50元，那月费率就是0.75%了（37.5元/5000元×100%），然后再根据期数的不同，按照上面的公式计算出真实的年化成本。

这么看来，第一家银行0.5%/月费率已是良心价了……可真实成本也接近12%啊，剩下的这几家信用卡分期真实年化成本都在15%以上了哦。

银行也知道直接说费率，大家能直接计算出资金的真实成本、同时也好直接比较各家费率的高低，所以就变着法子把费用说复杂些，那些稍微算术不好的人……就交了智商税。

嗯……这些银行，为了多赚钱也是用尽了心思、操碎了心。

3、贵便宜？

我们该如何看待资金成本的高低呢？所有的高低否、划算否、适合否……没有绝对标准，都是比较出来的。

怎么比较呢？以谁为标准呢？

1.跟资金的投资收益比。贷款的主要目的是为了投资、为了赚取收益，只要收益率大于资金利息，就是划算的。

这种情况下贷款越多越好、杠杆越高越好，过去这些年之所以大家敢贷款买房，就是房价涨幅超过了贷款的利息，所以债务杠杆才能撬动财富啊。

月息两分（年息24%）的钱高不高、能不能用？不知道——如果你的投资收益能达到24%以上，月息两分当然可以用啊。

2.跟同等成本的贷款比。目前房抵贷的利息一般在年化7.5%左右——这可是有房产作为抵押物的情况下哦。

那没有任何抵押物、全凭一张脸就能获得的信用贷，其利息若也只有7.5%左右就是划算的——按银行的风控标准来说，没有抵押物风险更大、理应利息更高，可它的利息竟然跟抵押贷的利息一样，当然就不贵了。

3.跟附加权益的贷款比。

有两种信用贷，额度差不多、利息也差不多，但一种办理完贷款就必须使用、并开始计息，另一个是给的授信额度——使用就付息、不使用就不付息，且能随时支取、随时归还、按日计息，请问哪种成本低呢？

当然后者了——它附加了一个选择权，而要获得这个期权、这个便利本来是要花钱买的呀。

那如果一种贷款三年，每月等额本息还款，而另一种是每月还息、到期后一次性还本，哪个便宜呢？后者啊——它能把更多的钱留在手里，也是附加了一个选择权。

愿各位能拨开利息的迷雾，分析出正确的资金成本。

LPR利率定价基准转换是什么意思?对房贷影响有多少?

【导读】定价基准转换业务的意思是金融机来构将原合同约定的利率定价方式转换为原以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变，也可转换为固定利率,要怎么选择主要看自身情况。

LPR利率定价基准转换是什么意思

LPR定价基准转换是指存量浮动利率个人贷款的定价基准转换业务。2019年中国人民银行在官网重磅发布《中国人民银行公告〔2019〕第30号》，公告规定：自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以贷款市场报价利率为定价基准加点形成，加点数值在合同剩余期限内固定不变也可转换为固定利率。也就是说所有房贷用户都必须对原来的房贷利率进行二选一，要么转为固定利率，要么转为LPR定价利率。

LPR定价基准转换划算吗？对房贷还款有什么影响？

对于选择哪种模式，许多专家和业内人士都在近期进行过解读，主要都是针对LPR未来走势的一种预期，这也直接关系着选择不同模式之后的收益。如果认为为未来LPR会下降，那么转换为参考LPR定价会更好；如果认为未来LPR可能上升，那么转换为固定利率就会有优势。举个例子：借款人小王，买房时享受了贷款基准利率打九折（下浮10%）的优惠，贷款日2015年8月1日，期限是20年。如果小王选择将这笔房贷的定价基准转换为LPR，现在5年期贷款基准利率是4.9%，转换前的实际执行利率就是4.9×（1-10%）=4.41%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。根据转换时点利率保持不变的原则，小王这笔房贷的加减点数就是-0.39%=4.41%-4.8%，即减39个基点。但是从大多数市民的实际情况来看的话，不论做哪种选择，实际上都不会对还贷产生极大影响。业内人士指出，从2010年到2019年间，剔除掉贷款基准利率调整因素后，一般贷款利率年内波动幅度多在10个基点（也就是0.1个百分点）以内。以一笔100万元、剩余期限25年、等额本息的房贷为例，利率为4.8%和4.7%，月供相差约为57元。

LPR利率转换如何办理

以工行为例，该行目前提供手机银行、智能柜员机、短信银行等多种受理渠道。“疫情期间，建议借款人通过手机银行办理，如果确实需要线下办理，建议等到疫情结束后。”该行相关负责人说。从线上办理渠道看，借款人可登录工行手机银行APP，按照“最爱、全部、存贷款、利率基准转换、一键转换”路径点击，按提示操作办理即可。“如果你是借款合同中的共同借款人，且已在工行预留手机号，在主借款人发起定价基准转换后，你将收到工行95588发送的定价基准转换变更确认短信，此时，你可以直接回复该短信完成定价基准变更确认。”上述负责人说，这一银行短信功能预计将于4月中旬上线。至于转换的生效时间，通常情况下是“实时生效”。例如，在手机银行办理定价基准转换时，如果合同清单中某一笔合同的右上角显示“已按LPR定价”，则说明已经变更成功。但是，如果你的贷款存在共同借款人，则需要所有共同借款人在主借款人发起变更的当天24点前完成变更确认，定价基准变更才能生效。相应地，银行会在定价基准变更成功或失败后，向借款人在该行预留的手机号发送短信提醒，建议借款人及时留意相关信息。

年利率18%是一个什么水平

年化利率18%其实已经挺高了。

我们先看看银行贷款的基准利率。

按照现在央行的最新公布数据显示，央行的5年期以上贷款基准利率是4.9%。一年以内的贷款利率是4.35%。当然，对于基准利率来说，是给各家银行和其他金融机构作为参考的，大约就是最低的贷款利率了。

作为市场主体，银行有一定的调整权利，主要是因为不同的贷款类型，调整的情况不同而已，现在在市场中能够拿到比较低的贷款利率大约只有房贷了，其他的贷款都比较高。

我们再看看现在部分银行信用卡分期之后的折算利率，大约在13%-17%之间。

正常的银行信用贷款，大约的利率在10%左右，如果逾期之后发生起诉，那就不是这个数了。

所以说，现在的18%的利率已经是非常高的了。

按照现在最新的规定，如果是民间借贷，最高的利息不得超过14.8%，超过14.8%以上的部分即使是去法院起诉，也不会得到支持的。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条的规定：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。

意味着，从2022年1月20日起，民间借贷的最高利率从之前的15.4%降到14.8%。

作为民间借贷的借款人来说，超出此利率的利息部分，可以拒还！

民间借贷的最高利息设置，确实是有效地打击了民间高利贷的势头，遏制了地下银行规模的不断变大。

不知道各位有没有发现一个问题，现在针对最高利率的14.8%仅仅指的是民间借贷，而非那些已经拿到借贷牌照的金融机构，包括银行，合法的拿到金融机构都不受民间借贷相关政策的影响。

如果是和银行借款，银行最高的利率诉求只要不超过24%，法院都会支持的，但是这些是要综合计算的，如在和银行的借贷纠纷中发生的罚息、逾期违约金、包括诉讼费用，律师费用全部算进去的。如果超过24%以上的部分，法院也不会再支持了。

所以，如果年化利率18%，实际上是一个比较高的利率了。我们再计算一下：

如果贷款本金为1万元，年化利率18%。

按照单利计息，一年的利息就是1800元，如果是我们选择到期还本的方式还款，只用5.5年，所还的利息就已经超过了本金，如果是在长的还款时间呢？