最近时不时会收到贷款推销电话和短信，最多1天十几个，真心烦

这两年，其实时不时会收到一些贷款推销的电话和短信。

讲真的，自己之前干了多年的信贷工作，期间也会和一些机构有些许合作。

所以，刚开始还很客气的说，谢谢不需要。

心情好，也会打趣说是同业。

但是今年开始，颇有几分愈演愈烈的趋势，最多的时候一天能接到十几个电话。

其中的技术还不断迭代升级，开始穿插着高科技（机器人外呼），每天都在被混合双打。

估计不少朋友，应该都有类似的遭遇吧？

一、贷款“套路”背后的资源此类电话的话术基本都一样，自称某银行的客服或者客户经理，询问你是否有资金需求。

当然，这种直白的问法，属于十分初级的话术。

以我多年的被“骚扰”经验，还有比较“高级”的话术。

比如上手会直接称呼你的姓+总，比如黄总、万总之类的。

然后自称是之前联系过的银行客户经理，最近银行里有一些信贷优惠政策，问有没有兴趣了解下。

一下子拉进关系，又能筛选客户的贷款意愿。

其实这哥们，压根就不是银行的，之前也根本跟你没联系过。

你们2人之前唯一的联系，应该就是他拿到了你的信息。

A.名单

你和被骚扰用户信息其实有个标准的称呼，叫做电销名单。

电销名单背后，当前已经是一个非常成熟的产业链了。

“低级”的名单可能就是一个手机号，但“高级”的名单可不简单。

不仅可以包含你的名字，甚至性别、特征、来源等都有，有些还会有你的收入或历史贷款等信息。

B.机器人外呼+群发营销短信

人工外呼属于成本较高的一种，还有不少有“实力”的是采取广撒网钓鱼的方式。

机器人外呼+群发营销短信等就属于比较典型的，如果客户有意向再安排电销人员直接跟进。

但是，这玩意不是一般能干的，也是特别考验资源和“营销能力”的。

我以今天收到的营销短信举个例子。

1.短信签名（资源），直接冒充了“工商银行”等，要知道现在还能发这种的营销短信通道都是较贵的；

2.短信内容（营销能力），仔细看内容是不是没看到“贷款”2字，但是能一眼就看懂是贷款？！

单条营销短信的费用比普通验证码的费用））

放到机器人外呼上来说，对应的外呼系统、外呼的固定号码等都是属于额外“花钱”的资源，不是随随便便就能配置的（成本也不少）。

当然，这些也只是“略贵”，但也不是说找不到。

二、银行会不会“推销”贷款？有朋友会好奇，那银行会不会“推销”贷款呢？

其实也会有，但是这个也是有阶段性的，且逻辑跟这种“骚扰模式”完全不同。

简单科普下~

国内银行最早1批大范围通过“电销”方式进行贷款营销应该还是十几年前的事了，当时的产品主要是无抵押信用贷款（现金）。

模式上，银行进行大范围的线上、线下定向的广告投放，用户看到广告后，如有贷款需求的可以留下自己的联系方式。

银行会及时安排当地的信贷专员（电销或信贷专员）跟进，协助用户办理贷款。

初始主要是外资银行在做，整体的产品和模式都是引入的香港、台湾的信用贷（薪资贷）。

基本模式跑通后，不少国内银行也加入了这个行列。

初始是城商行，比如南京银行、华夏银行、江苏银行等都开发了类似的产品..

印象最深的，应该是平安系...先是银行放贷模式，然后结合了财险的履约险担保...再之后就是陆金所（网贷）...平安普惠（小贷）...真正把这套玩出花了。

不过，银行的“推销”，尤其是电销模式跟其余平台会有本质区别。

以当时外资银行的情况为例，早在十几年前，这种陌生电话（陌）就是被严厉禁止的。

使用行里的电话进行外呼（电销），必须有用户的明确授权。

否则属于严重违规，一旦被查到，重则直接开除。

而且这种情况，不仅是银行内部会查，监管也会时不时进行抽检。

当然，这个还有个小小的“例外”，就是信用卡的外呼电话。

肯定有朋友接到过类似的，电话的内容大致意思是告诉你有一笔信贷额度可以随时取现，问你要不要。

其中比较典型且做了好几年的，比如浦发、兴业、民生等信用卡中心，都有类似的产品也会有类似的操作。

这种理论上，其实你在办卡的时候，已经给予了授权（允许电销你）。

抛开信用卡的情况，理论上是不会有银行主动的推销贷款。

换句话说，在你未在银行登记贷款需求的情况下，99.99%声称银行的贷款推销电话都是假的。

三、产业的背后利益可能是原先的“贷款中介”的称呼比较“赤裸裸”，站用户角度上听，多少不像专业人士。

现在这块也有了优化，对应的操作从“包装”变成了“助贷”，对应的人从“中介”变成了“助贷”。

虽然，还干的是同样的事。

如果你上B站去看下，还能找到不少助贷的“教学视频”。

那为什么这个可以形成产业呢？

本质还是中间的“利益”。

这里要强调一点，绝大部分贷款（包含信用贷、抵押贷）的佣金奖励都不高（部分银行、消费金融、小贷公司的无抵押信用贷款除外）。

所以，所谓“助贷”的主要收入在于“中介费用”、“服务费用”等。

少的大概1-3%个点，多的甚至10%-30%都有的。

带着客户几个银行兜一圈，贷了100万出来，结果客户到手就只有70、80万的例子比比皆是。

不过，以上这种还算是“良心”的。

更狠的还有些，会诱导客户签署一些代扣协议，甚至直接欺骗客户贷款信息。

一是欺骗客户该笔资金是银行提前扣划的“贷款利息差”；二是向客户谎称扣走资金为“还款履约保证金”，欺骗客户正常还款几期后将予以退还；三是向客户谎称为预收取本笔的利息，欺骗客户仅需还款几个月后，即可不用归还这笔贷款。

《关于防范不良贷款中介新型套路的风险提示》-福建银保监局

再狠一点，伪装银行人员直接利用客户信息办理各种线上贷款。贷款下放后，删除所有贷款资料，慌造低息贷款，收取费用。

更有甚至，谎称银行有强硬关系。直接帮客户伪造材料，贷款过程中偷偷替换，向银行骗取贷款。直接让用户承担“骗贷”风险。如银行成功下款，则索要巨额中介费用。

往往这个操作，一单赚个几万到几十万不等，可以“吃”好几个月。

以上海为例，此类贷款中介这两年因为各种各样的原因，虽然抓了不少，但屡禁不止。

不少都采用了2地合作的方式。

电销中心建在异地（买了名单后，异地外呼），有意向后本地的“助贷人员”跟进。

甚至也有电销打出意向贷款客户后，基于客户资质再2次转卖或分发后按“助贷收益”收取费用的情况。

行行有“人才”，佩服。

四、闲聊几句10月10日，身为6大行之1的邮储，率先发布了《持续服务实体经济、提高经营质效的公告》的公告。披露了自己2022年前3季度的贷款规模增长。

随后，10月16日的时候，剩余的5大行也集体发布了公告。披露了相关的信贷数据，也都较同期又不小的增长。

其实，上次6大行组团的新闻就发生在不久前的9月份。但当时的内容是集体下调存款利率，降低资金成本。

银行多少是有一个“旱涝保收”的心态。

你说是不是？

火爆网络的“假如给你100万”，为什么会有很大问题

文/51新房联合创始人大雄总

公众号[聊新房找雄总]主笔

曾任腾讯红杉投资C轮房产独角兽公司城市负责人

西南交通大学本科

网络上有个很火爆的话题：

如果给你100万人民币，7天后规划本金，如何才能利益最大化？

猛然一看，醍醐灌顶，仔细想想，漏洞百出。

因为我从事房产7年，刚好熟悉这个。

先说说内容，看看是怎么操作这100万的。以下蓝色字体为原文。

首先你用这个100万到银行去开一个定存的存单，时间是一年，

然后拿着这100万的一年定期的存单去办理一个质押的贷款，一般你可以贷款到最高的额度是存单面值的90%，也就是你可以贷到90万人民币，

你用这带过来的90万全款买一套房子，现在你手上有什么了？你手上会有一个100万的存款，然后名下会有一个价值90万的全款的房子，你的这个信用是一个非常优质的信用。

现在你用这个房子再到其他的银行去进行一个抵押的贷款，你可以贷到70%，也就是63万人民币。

然后你拿着这63万再去首付买房，一般首付是30%，无论是一套房还是多套房，你可以买到价值210万的房产。

经过了以上的操作之后，你就会发现你现在手上有什么了。

银行存款100万，名下房产300万，接下来你要用七天的时间把这100万的现金还回去，怎么拿到这100万的现金呢？

你可以把你名下价值90万的房产原价卖出去套现，拿到了90万对不对？

还有十万怎么办呢？

把你这个价值210万的房产到小额的贷款公司去进行一个抵押贷款，贷款的额度不用太多，十万就够，因为你只需要还回去100万。

现在你拿着这100万的现金还回去，

你惊喜地发现你有什么？

你有银行存款100万，外加房产210万，你的银行欠款90万，房屋贷款147万，加上小额的贷款10万。310万减去247万，等于你赚了63万。

人们常说，天道酬勤，但财富真的是靠勤奋得来的吗？或许存在一定道理，但真正的财富一定是靠思维赚来的。

看起来是不是有点道理，相见恨晚？

如果只是内容，没有最后的结论，当个娱乐而已，也没什么，但是结论误人子弟就不对了。

殊不知，99%的人的财务积累都是靠勤奋得来的，不是靠思维。

我来说说这里面的存在的问题。

第一，你根本没有办法把一个房子在7天之内买进来，再原价卖出去。即便不考虑限售政策，单向交易的周期全国平均也在3-6个月，来回就是半年到一年了，如果在限售的城市，这个操作，周期至少3年以上。

第二，最后结论是你赚了63万，但是没有告诉你的是银行贷款90万你需要付利息和月供，就给你算年化利率6个点，就算10年等额本息，90万贷款月供需要9992元。房屋贷款147万，利率按照当前比较低的年化4.6个点计算，贷款最长30年，月需要7536元。小额贷款10，利率按照年化10个点，等额本息三年，月供需要3227元。也就是你当前总月供是9992+7536+3227=20755元。存在银行的100万按照年化3个点给你支付利益，一年你赚3万，等于每个月分红2500元，等于每个月你实际支付的月供是18255元。

第三，假设，我是说假设，你成功这样操作了，实际上不是你通过100万7天的使用权利赚到了63万，而是你通过这100万跟银行借到了63万，月供每个月是18255元。

第四，假设你操作成功，你需要在一年之内每个月能够支付得起这18225元，因为当你全面逾期后，银行有权利要求法院拍卖房子来还债。最后你可能房子没了还欠银行一大笔钱。之前北京燕郊就有真实案例，月供换了4-5年，最后还不上被法拍，结果最后还被判欠银行几十万，加上首付几年的月供，亏损更多。

第五，假设你操作成功，而且也能够一年内支付地起18225月的月供。那么一年后你取出100万，还掉90万银行贷款和小额贷款。这样你就只有银行房贷，月供7536元。当然就不给你算房屋交易的中介费，税费，中介费，贷款提还违约金这些了。

第六，最后其实简单来看，这就是一个0首付买房的故事，0首付买房是为那些月收入较高，但暂时没有存到钱的年轻人准备的。如果市场不好，亏损比较大，比如18-19年广州有0首付买房的，基本属于高位接盘，这帮年轻人现在不能说压力很大吧，也至少是悔不当初。

有人可能会说了，那要是房价涨了，我不是赚到了？

没错，当时０首付买房的人就是因为房价涨得实在太快了，所以才０首付买房的。这几年你去看看，当初０首付买房的有几个开心的。

话说回来，好的东西或者游戏是有门槛的，没有门槛的东西是有风险的。对于大多数打工人来说，天道酬勤，足以让你的生活幸福美满。没有基础就不要考虑太多思维提升了，容易被割韭菜。

—THEEND—

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贷款途中的套路

贷款从始至终，从古至今都有。电视里面的当铺啊，都是现代金融系统的一个开始。有市场就有交易，有交易就有套路。小时候喜欢跟着大人一起去赶集，人多，热闹，有吃的，有穿的。最最喜欢的还是逢年过节去买衣服的时候，走进每个店每个人都在博弈，最后当你以为你赚了的时候，他在默默的说又遇见了一个袁大头。

贷款这个行业也是，这个行业门槛比较低，所以标准要求也很低。为了让客户对于贷款有想法，肯定会说的利息低，费用低，什么都低了，那怎么赚钱。贷前收高额的资料费或者保证金，这个原理在于怕客户出去比较，怕自己利息和费用没有优势，如果客户不做，自己也赚一笔保证金，还有以保证金为生的公司。贷款进行中跟客户加费用，这个方式一般说是客户情况复杂要沟通，所以要加费用，贷款后，这个是市场上最常见的一种方式，比如砍头息，买保险(每个月要买多少保险，直接一起扣完)，客户通过审批直接跟客户说，拒了，或者说额度不够，需要跟银行+费用活动。其实一个客户从了解情况，看完征信，就知道一个产品通过率怎么样，所以要贷款的人们长个心吧。还有一些人听着一些小的中介公司的话，说利息低，没费用，结果上门直接把手机给别人一顿操作，最后撸出10几家网贷，还被收个20个点，所以贷款的时候，手机和资料不要随便给别人，要确定手机在自己手中或者视线范围内。贷款的套路还有很多，但是一份正规的居家合同可以让你少去很多麻烦，所以贷款要签好居间合同。