助力沂蒙好发展——工行临沂分行个人信贷业务发展侧记
近年来,地处沂蒙革命老区的工行临沂分行,积极适应当前经济发展形势,抓转型、促发展、严合规、助民生,与当地经济社会同命运、共成长,多措并举积极实施信贷结构调整战略,把个人信贷业务作为民生工程重点扶植发展,取得了长足的进步。近三年时间,累计为7.5万余名客户提供个人信贷服务,金额达201亿元,系统内全省排名第一,同业市场份额占比第一位。截至11月末,个人贷款余额479.7亿元,较年初增加84.5亿元,全省排名第2。个人信贷业务实现跨越式发展,在解决老百姓民生住房问题的同时,有力支持了沂蒙老区的经济发展。
积极构建“民心工程”
该行始终坚持以人为本,秉承“服务百姓大众、提供卓越金融服务”的理念,力争将个人信贷业务打造成为民办实事、办好事的“民心工程”。一方面抓住上半年住房销售旺季的有利时机,加大业务宣传力度,利用易拉宝、宣传条幅等积极宣传工商银行的品牌优势以及住房贷款九折利率优惠政策,积极参加项目招标会、推介会,不间断在报纸、电台、电视台等新闻媒介作强化宣传,以工行的实力与品牌效应,树立良好的社会形象,强化了该行在客户中的亲和力和影响力另一方面积极响应政府的政策导向作用,加大对中小企业主、个体工商户的帮促、扶持力度,从增加信贷投入、拓宽融资渠道、降低融资成本等方面,强化对小微企业、个体工商户的金融支持。自今年年初以来,该行累计投放个人贷款约1.66万笔,金额达54.88亿元,系统内全省排名第一,其中投放住房贷款约1.22万笔,金额达44.37亿元,投放消费经营贷款约0.44万笔,金额达10.51亿元。在提升个人客户金融服务水平的同时全力支持沂蒙老区民生经济发展。
适应经济发展需求
在日益复杂的宏观经济环境下,该行克服同业竞争激烈、信贷增速放缓、利率市场化等不利局面,积极调整工作思路,实施信贷结构调整,主抓经营转型,市场竞争力得到进一步提升。该行根据全行的三年规划部署,把个人信贷业务发展作为调整信贷结构、优化资产质量的重要举措来抓,在提高服务效率、紧盯按揭资源、宣传推介、现场督导等多个方面强化工作,并出台了一系列的激励政策和措施,为个人信贷业务的快速发展营造了良好的氛围。截至11月末,个人贷款余额212.24亿元,占全部贷款的53.35%,较年初提升5.53个百分点贷款增量23.98亿元,占全部贷款的576.19%,较年初提升466.31个百分点,信贷结构调整初见成效。同时,历时一年半的时间该行个人住房贷款重新找回了四行占比第一的地位,余额四行占比32.30%,增量占比37.23%,均列同业第一位,重新树立了沂蒙老区“按揭第一银行”的品牌形象。
2019年4月1日,工行临沂兰山支行青年先锋队深入西郊批发商城开展个贷营销和宣传活动的情景。(刘朋飞摄)
强化市场营销力度
面对新的挑战、新的机遇,个人信贷业务实施多项措施谋求业务发展,该行的盈利能力也因此在信贷结构调整、业务经营转型中得到大幅提升。
抓高管按揭拓户不放松。按照上级行的部署要求,积极推动住房按揭高管拓户工作,通过对在建的住房项目进行详细、深入的调查研究,走访建委、房产、规划等部门,掌握第一手资料,筛选优质楼盘,建立纯按揭项目信息储备库,有效指导全行纯按揭项目服务。自去年十月份以来,全行新准入纯按揭合作单位18户、按揭项目楼盘47个,为个人住房按揭贷款的发展奠定了基础。
抓两头带中间,制定长效帮促机制。每周对支行进行帮促调度,抓两头即先进支行介绍经验做法,落后支行重点督促汇报,强化重点支行督导,开展形式多样的经验交流会,相互沟通,取长补短,并就支行个人信贷业务的服务模式、管理中存在的问题、服务采取的措施及目标做深入的研究和部署,从而带动中间支行业务发展。
抓上下联动服务,实行分类指导。该行建立了以重点支行为中坚,其他支行为依托的阶梯形区域服务模式。将具有明显区位优势和良好经济基础的市中、兰山两个支行作为第一梯队,同时启动以罗庄、河东、临沭等支行为第二梯队的服务模式,发挥市行直接服务和牵头服务的功能,对重点优质客户由市行直接牵头制定服务方案,统一服务标准,明确分工和划分市场份额,提高对优质客户市场的服务水平,巩固优质客户群。
该行通过多项举措着力发展个人信贷业务,取得了显著成效。目前已成为全省第三家个人贷款突破200亿元的二级分行贷款增量连续九个月实现四行占比第一,增量全省第一。
提高风险防控意识
健全的风险管理机制,成熟的内控合规文化,是银行业赖以生存、长期发展的基础和核心,该行“合规经营,严控风险”的经营思路保证了个人信贷业务的健康有序发展。规范个人信贷业务操作规范,严格按照个人客户经理营销行为禁止性规定要求,及时下达业务风险管理提示函,提高风险防控意识在客户经理的职业操守教育、台账密码保护、任职资格管理、调查环节双人面签拍照、合作单位涉密行为、假按揭贷款等多个业务流程的重点环节进行预警,使个人信贷业务操作更加规范。截至9月末,该行个人贷款不良余额为6428万元,较年初下降405万元不良率为0.30%,较年初下降0.06个百分点,贷款不良余额、不良率较年初实现双降。
不忘初心,继续前行。下一步该行将不断加快个人贷款业务的创新和发展,努力实现区域经营发展新突破,在蒙山沂水间续写全新的篇章。(梁克水朱玲霞)
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工商银行秦皇岛文化支行个贷业务实现首月“开门红”
东风解冻新芽放，鸟鸣花开春意盎。新年伊始，工商银行2022年“春暖行动”已在紧锣密鼓的推进中，工行秦皇岛文化支行个贷团队积极打造个贷精品亮点工程，在精心施策上找实招、在精细推进上下实功、在精准落地上见实效，稳中求进地推动个贷业务高质量发展。
明确个贷发展主线，拓宽业务发展路径。面临着法人业务资源匮乏、信贷业务下滑的不利局面，支行迎难而上，将发展重点转向个人住房贷款业务，实现个人住房贷款累放额达到25亿元。
打造个贷运行模式，提升业务服务效率。无论是一手房还是二手房贷款，同业间贷款政策尤为相近，银行贷款的服务效率对于拼抢市场显得尤为重要。为此，明确将提升个贷业务服务质效作为个贷市场竞争力的第一要务来抓，优化业务流程，提升客户经理业务素质，加强对重点项目专项服务。用心打造效率高、风险低的运行模式，细化岗位分工，由营销能力较强、信贷经验丰富的客户经理负责营销，安排专人负责催收、贷后预警处理、提前还款、不良贷款诉讼等工作，专人负责到房产局办理抵撤押的手续，安排专人负责处理客户的投诉，解决客户遇到疑难问题，及时化解矛盾。个贷团队各岗位间的协同配合，大大促进了个贷业务发展，提升了员工的工作积极性，形成了良性互动的局面。
把握个贷市场需求，提升市场份额。面对激烈的同业竞争，个贷团队不断增强竞争意识和主动意识，适应变化的市场竞争格局，抢占先机，加快收单、投放节奏，夯实个贷业务发展基础。一是主动对接房地产客户，提前做好项目开盘的准备工作，提前与售楼处进行对接，为售楼员介绍贷款政策和业务优势，主动上门服务，安排客户经理轮流到楼盘现场接待客户，不分节假日为客户受理业务，加班加点录卷，得到了房地产和房贷客户的好评，不断提升一手房市场份额。二是构建与合作机构的畅通合作模式，提升二手房服务品质。客户经理加班加点，与合作机构密切配合，缩短二手房贷款业务受理、审批以及放款时间，突出我行“专业、高效”的服务品质，保持住个人住房贷款领先优势。三是加强与房产部门对接，积极推进存量房资金监管业务。加强与房产局主管部门的沟通协调，针对系统问题积极对接，排除各种负面舆情，为客户提供了个贷受理、网签、资金监管“一站式”服务，提升了客户的认可度。
稳抓公积金资源，打造个贷增长点。该行与市公积金管理中心合作多年，开展个人住房公积金委托贷款业务合作，截至2021年末，累计发放公积金委托贷款247笔、11305万元。为提高公积金服务效能，与市公积金中心开展组合贷业务合作。在贷款申请受理、贷款资金发放中，严格按照公积金贷款的操作规程，在业务受理中严格按照公积金中心的标准执行，确保公积金贷款与商业贷款同步受理、同步放款。用班后时间为楼盘销售人员进行业务培训，将组合贷政策要求、业务流程、准备资料，明明白白地为售楼员进行讲解，减少客户往返次数，确保“一站式”服务的落地执行，增强客户对工行组合贷业务满意度，提升工行服务口碑。
风险控制优先，严把贷前调查关。支行在个贷业务发展中从机制上、行动上将风险治理提升到新高度，始终以规范信贷业务经营为目标，落实“三道口、七彩池”信用风险防控管理要求，将风险控制抓在贷前调查，在风控责任、流程管理到客户经理素质提升等环节严把关，形成良好的业务氛围。严格执行双人调查、见客谈话、面签、现场勘查等制度要求，对借款人的业务意愿、还款能力、经营情况等进行认真分析和甄别。对大额个贷业务采取集体审议制，从还款能力、收入偿债比、业务意愿等多纬度，共议业务风险点。(董今飞)
惊，一堆空白合同！南通中院联合三部门对金融机构进行风险提示
6月16日，南通市中级人民法院与人行南通中支、南通银保监分局和南通市金融局联合发文，对南通市金融机构经营中存在空白合同问题进行风险提示，并要求金融机构将文件精神迅速传达风险合规部门及人员，对存量业务进行“回头看”，查漏补缺、按规整改，不断促进金融借贷业务健康发展，维护借贷双方合法权益及金融机构的良好信誉，从源头上防范和化解金融风险。
南通中院金融审判庭在审理中发现，自2017年始至今年5月15日，该庭共审结金融借款合同及担保合同纠纷案件151件，其中借款人或担保人以签订空白合同为由提出抗辩的有31件，占比达20.5%。此类案件中，当事人在签字盖章时，或多或少存在借款合同中的金额、借款期限，担保合同中的主债务人、担保期限，最高额保证合同中主债权金额、期限、最高债权额、担保期限等关键信息未填写的情形。同时还发现，涉金融类案件往往涉案金额大、牵涉范围广，部分金融机构履职松懈，贷前审查不严，甚至信贷管理制度存在疏漏。不少当事人对银行等金融机构存在强烈不满情绪，多人多次向监管部门，甚至信访、公安、检察机关举报、反映情况，因此引发的涉诉信访风险严重影响金融机构的信誉。
作为经济和社会的血液，金融的安全和稳定，直接影响到经济与社会的整体发展。为此，南通中院在全面梳理分析的基础上，联合上述三部门对金融机构经营中存在空白合同问题进行了风险提示，要求全市各金融机构加强教育与检查力度，加强对各类空白合同“陷阱”的认识和重视，并将其提升为合规风险防控的重要内容，纳入常规检查项目中；全面规范合同签署流程，严格贷前双人面签制度，强化贷款面签录音录像系统的使用，他人代签须依法办理完备的委托手续；切实履行提醒与告知义务，经办人员要如实告知客户所签合同的名称和用途，提请客户注意相关重要合同条款，并将相应的已填写好的合同文本交由客户确认及签名盖章。
因借款当事人普遍处于弱势地位，且缺乏证据意识，其并不保存合同文本，当事人抗辩所称签约时合同内容空白，一般仅有口头陈述或者证人证言而无照片、视频等直接证据予以佐证，法院一般难以采信。为此，文件还特别提醒广大市民，在签订相关金融合同时，要真实完整地填写相关信息，以切实维护自身合法权益。
“上述风险提示及金融机构后继整改措施的出台，不仅有利于加强金融机构的监督管理、减少空白合同涉诉纠纷的发生，更有利于促进金融借贷业务健康发展，维护借贷双方合法权益及金融机构的良好信誉，从源头上防范和化解金融风险。”南通中院金融审判庭庭长马晓春表示。
（作者：张肖飞古林）
文中图片源自网络
6月16日，南通市中级人民法院与人行南通中支、南通银保监分局和南通市金融局联合发文，对南通市金融机构经营中存在空白合同问题进行风险提示，并要求金融机构将文件精神迅速传达风险合规部门及人员，对存量业务进行“回头看”，查漏补缺、按规整改，不断促进金融借贷业务健康发展，维护借贷双方合法权益及金融机构的良好信誉，从源头上防范和化解金融风险。
南通中院金融审判庭在审理中发现，自2017年始至今年5月15日，该庭共审结金融借款合同及担保合同纠纷案件151件，其中借款人或担保人以签订空白合同为由提出抗辩的有31件，占比达20.5%。此类案件中，当事人在签字盖章时，或多或少存在借款合同中的金额、借款期限，担保合同中的主债务人、担保期限，最高额保证合同中主债权金额、期限、最高债权额、担保期限等关键信息未填写的情形。同时还发现，涉金融类案件往往涉案金额大、牵涉范围广，部分金融机构履职松懈，贷前审查不严，甚至信贷管理制度存在疏漏。不少当事人对银行等金融机构存在强烈不满情绪，多人多次向监管部门，甚至信访、公安、检察机关举报、反映情况，因此引发的涉诉信访风险严重影响金融机构的信誉。
作为经济和社会的血液，金融的安全和稳定，直接影响到经济与社会的整体发展。为此，南通中院在全面梳理分析的基础上，联合上述三部门对金融机构经营中存在空白合同问题进行了风险提示，要求全市各金融机构加强教育与检查力度，加强对各类空白合同“陷阱”的认识和重视，并将其提升为合规风险防控的重要内容，纳入常规检查项目中；全面规范合同签署流程，严格贷前双人面签制度，强化贷款面签录音录像系统的使用，他人代签须依法办理完备的委托手续；切实履行提醒与告知义务，经办人员要如实告知客户所签合同的名称和用途，提请客户注意相关重要合同条款，并将相应的已填写好的合同文本交由客户确认及签名盖章。
因借款当事人普遍处于弱势地位，且缺乏证据意识，其并不保存合同文本，当事人抗辩所称签约时合同内容空白，一般仅有口头陈述或者证人证言而无照片、视频等直接证据予以佐证，法院一般难以采信。为此，文件还特别提醒广大市民，在签订相关金融合同时，要真实完整地填写相关信息，以切实维护自身合法权益。
“上述风险提示及金融机构后继整改措施的出台，不仅有利于加强金融机构的监督管理、减少空白合同涉诉纠纷的发生，更有利于促进金融借贷业务健康发展，维护借贷双方合法权益及金融机构的良好信誉，从源头上防范和化解金融风险。”南通中院金融审判庭庭长马晓春表示。
（作者：张肖飞古林）
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