关于贷款容易被误解的常识

对于贷款行业，有很多误解。有不少朋友表示只有没钱的才会去申请贷款，申请贷款是一种没面子的事情。像很多贷款员在朋友圈、在入流多的地方推销贷款产品，这些人有保险从业入员的激情，有律师那样缜密的思维，但常常不被人理解。一方面，是贷款从业人员的资质水平参差不齐，让很多人误解为做贷款的就是来骗我钱的，另一方面是普通人对金融贷款行业知识一知半解产生误解。今天卡宝宝就来给朋友们说说关于贷款的哪几个方面很容易被误解！

01、只有走投无路的人才会贷款？很多人都认为只有缺钱的人才需要贷款，这其实是个错误的理解。通过各大贷款机构的贷款数据统计结果，发现缺钱的人贷款不在少数，但不缺钱的入贷款占更大的比例。穷人贷款是为了救急，而富人贷款是为了钱。

02、不是银行的贷款都是高利贷？以前觉得除了银行之外，其他贷款渠道，都是高利贷。这是由于以前信息比较封闭，市场竞争力不完全导致了信息不对称，加上国家还没有开放金融市场，金融机构比较少，所以使得贷款的费用相对比较高。但是随着我国金融市场的不断完善，金融配套设施及政策逐渐成熟，金融市场得到了充分的竞争，各种金融机构不断出现，特别是互联网金融的蓬勃发展，大大提高了借款人的选择空间，也使得贷款利息降低，现在的贷款利息与以前相比已经大大降低了。

03、贷款不用那么复杂的办理手续？

很多人都会有这样的认识，我借钱正常还了就行了，为什么还要那么多材料呢？这是由于很多人还停留在跟亲戚朋友借钱的思维里。但是商业贷款和亲戚朋友之间的借钱不一样。亲戚朋友借钱知根知底，谁该借，谁不该借心里基本都会有数，谁会还，谁不会还也大致可以判断，八九不离十。商业贷款是建立在法律契约的基础上，由于贷款机构对贷款人不熟悉，所以只能通过各种材料来认识借款人的为人，实力及信用。相关的证明材料是必不可少的。

04、贷款门槛低不等于没有门槛

有些人以为哪家机构贷款门槛低，就相当于什么人都能贷到款。如果真的是那样的话，应该叫做无门槛，而不是门槛低了。这门槛不管怎么低它还是有门槛的，不是吗？所以，要知道，不管是什么贷款，也不管是银行还是民间借贷，都会要求你有工作，有收入、无信用卡逾期不还记录，个人征信清白、具有还款能力才能给你货款。虽然抵押贷款要求没那么严，但是如果有非常严重的逾期行为，也是很难贷到款的。

05、有房有车就一定能贷到款？

贷款考核的是多个因素，包括借款人的资产、个人信用、还款能力、还款来源等。有房有车固然会让贷款审核的通过率大大提高，但是个人信用、还款能力、还款来源、积极配合等也会对贷款结果产生重大的影响。

06、贷款机构销售时很客气，催收时很暴力

商业贷款跟亲戚朋友之间的借钱不一样，亲戚朋友之间借钱是感情。商业贷款是一种契约，借款人需要遵守契约精神，商业贷款同时牵涉到个人的信用记录。如果不能按时还款，造成逾期，一方面会产生较高的逾期罚款金额：另一方面会造成信用不良记录，进而影响个人未来的贷款申一方面会造成信用不良记录，进而影响个人未来的贷款申请以及其他事情。所以一旦您不记得还款的时候，金融服务人员及时地提醒您真的是在帮助您，有时他们甚至比借款人还上心，还负责

07、信用贷款不等于身份证贷款

很多人都以为信用贷款就是拿身份证去找银行借钱。但是，其实并不是这样的。光用身份证是不能贷到款的。因为，身份证不能证明你的工作，收入是否稳定，有无还款能力。贷款机构没有办法了解到你的资质。所以，光凭身份证是不能贷到款的。而真正的信用贷款其实就是无抵押贷款，就是说你不需要通过任何抵押物，仅仅凭借你的个人信用就可以跟贷款机构借钱。但是，信用贷款也需要考察你的个人征信，婚姻、工作、收入等综合方面的状况才能给你放贷，并不是仅通过身份证就可以的。

08、申请就要交手续费

现在各种贷款乱象横生，一些骗子也藏匿其中：有些黑平台的贷款公司都要求贷款人在下款前先交纳一定的手续费或者是利息，才给放款。但是若有遇到这种情况的话，就一定要小心了。因为正规的贷款机构在放贷之前是不会收取任何费用的。

09、在非银行机构贷款不上征信，逾期没关系

以前征信系统没有开放，只有银行才能接入人民银行的征信系统，但是近几年，随着国家征信体系的不断完善，纳入人民银行征信系统的金融机构越来越多，现在很多金融机构的贷款客户已经接入人行征信系统，且行业内部有自己的征信系统，信息互通，一旦有逾期，行业内部全部都能查得到。此外，征信系统除了人民银行之外，还有其他征信公司，很多贷款机构也会跟这些征信公司合作，如果客户不还钱或逾期还钱也很有可能被这些征信公司记录。

总结：贷款也好，信用卡也罢，都是我们用来资金融资的金融工具。工具的使用者是人，如何使用工具、利用工具才是我们要多多关注的重点。不被工具迷惑、不无节制消费、不做剁手消费，只有这样才能把运作好的贷款、信用卡使之成为我们的助力，如果一味的过度消费，再多的资金也会有花完用空的一天。希望这个资料对朋友们有所帮助。

致贷款公司、催收、贷款人员的一封信

一时的迷失，不代表迷失一生，一时的成败，决定不了一辈子的成败，小小的效应却有可能影响生活在这片土地上的每一个人，我是谁不重要，相见就是缘份，看见就是几率。

我是是一名欠款人，走在还债的道路上，三年的时光让我还清了五张信用卡和五份贷款，在我一开始欠款全面逾期爆发时，通讯录被爆，公司被爆，外卖，快递，送水工等等，只要在我手机里，有一点点关系的基本上都以接到我欠款的电话和短信，我微信的朋友圈也出现了各种各样的截图，虽然大家都没有指责我本人，但是我知道那个人就是我，当天我接到领导的电话让我去办公室，同时家里人让我回家一趟，以及同事、外卖小哥、快递等等一些人的埋怨，只能说声对不起。

同日我被公司辞退，被家人叫回家训斥，以及所有人的远离，让我当时失去了对生活的希望，当时有很多想法和怨念，以及报仇的念头，在我脑海中盘旋环绕，两天两夜的不休不眠，最终化为一声叹息，年迈的父母还在，我还年青，可以重头来过

离开这座城市，重新找工作，每天接个催收和应聘的电话，心情烦躁，没有颜色感觉什么都是灰暗的，想要过回正常人的生活，就要还清欠款，想要快速的还清欠款：第一创业没人脉，没有知识储备，没有思路，更没有钱，那么选择上班同时兼职，什么兼职不影响工作等等。

工作找好，梳理欠款，每天需要赚取1286每个月需要赚钱接近四万，看着账单茫然了，一天中基本工资是180，其余的需要兼职去补，所以每天除了工作就是各种各样的兼职，三年的时光还清了一半，虽然依然没有达到我计划的要求，但是努力离成功不在遥远。

虽然欠款了，当初贷款公司，平台，银行等等机构给予了我信任，借给了我钱的同时，我也信任的把信息给予了机构，因为自己一时的迷失逾期了，相互失去信任，但是结果都是为了还清欠款，生活在这片土地上，虽远及近，给欠款的想还清欠款的人留一线生机，你可以给本人打电话说道说道都行，毕竟欠你钱了，但请不要影响家庭和生活，这样才能更快的还清。

催款人员都是为了生活和工作，各有各的难处，希望大家都相互理解，对待别人的父母和朋友请嘴下留情，有的父母可能因病需要钱财，有的可能本身身体不适，有的可能家庭美满，留一份善缘，结一份善果。

欠款的朋友，生活慢慢长路，经历过了迷茫，迷失，犯错，该悔悟了，失去的不等于不再回来，经历磨难才能更加坚定理想信念，成功与不成功我不知道，但是我相信只要努力，回到笑口常开的日子不会太遥远。

生活在这片土地上，每一个人都有责任，请不要让一个蝴蝶效应带来的灾难降临到每一个人的头上，善始善终，才会有善缘善果，缘份和因果又有哪个人能说的清？

微信朋友圈贷款广告乱象：贷款中介“错用”银行名义，腾讯广告如此回应

微信朋友圈是巨大的流量入口，其广告价值不言自明。不过，在众多广告中，声称金融机构的贷款导流广告乱象也不断出现。

1月12日，记者从微信朋友圈看到一条“应县农商银行”贷款广告，广告称其为正规借款机构，最高可借20万元，最长分期60期，手机借款、随借随还，0抵押、无抵押。

记者点击链接后，页面还显示“0抵押、0担保”，最快1小时到账。填写手机号、姓名、地区、额度等资料即可进行预约，链接下方显示有637人已预约成功，金融服务将根据个人情况由适合的正规金融机构提供。

1月12日晚记者按要求填写了上述信息，1月13日一大早即有声称银行的客户经理用个人手机号联系记者称，根据申请信息收到了记者的贷款预约申请。不过，在记者多次询问该客户经理在哪家银行、哪个部门时，其最终改口为贷款中介。

“我们合作的银行有40多家，包括建设银行、招商银行以及部分农商银行等。”上述贷款中介对记者称。了解到记者居住地后，该贷款中介还声称，“可以马上带你到附近招商银行办理贷款。”

不过，对于记者表示从朋友圈看到的是“应县农商银行”贷款广告，能否从该银行贷款时，该贷款中介称，“我们公司没有与这家银行有过合作。”并提示记者称，根据申请条件，进一步补充相关材料（公积金缴纳证明等），在相关银行进行资质审核后，即可以确定是否通过资格审核。

记者从企信宝进一步了解到，上述贷款中介所在公司成立于2020年6月，注册地为北京，注册资本100万元，为两自然人持股，无官方网站。业务经营范围为：技术推广服务；软件开发；基础软件服务；应用软件服务；计算机系统服务；数据处理；企业管理。

在与贷款中介的通话过程中，记者还听到，上述贷款中介的同事在与另一位贷款申请人在沟通贷款申请的问题。

对于上述公司信息被“错用”的问题，1月12日晚间，应县农商银行也紧急发布《澄清声明》表示，对上述微信朋友圈中应县农商银行“手机借款，随借随还”的广告，迅速进行真实性核查，并澄清：该行无”手机借款，随借随还”产品；该行未发布过34的相关广告。

银保监会信息显示，银保监会山西监管局于2020年6月批复同意山西应县农村商业银行筹建，并于2020年12月24日批复同意其开业，注册地为山西省朔州市应县新建西街7号。

1月15日，腾讯广告相关人士对21世纪经济报道记者回应称，经核实，此次是由于腾讯广告服务商山西京轩网络信息技术有限公司（下称“山西京轩”）的代运营机构误操作，导致应县农商银行的广告主账户期间正常投放的广告素材被错误上传。12日晚服务商排查到错误上传素材问题后，第一时间下线了该广告素材。

“我们严肃责成服务商山西京轩积极与广告主进行沟通，争取获得谅解；同时吸取经验，持续加强对服务商的管理，避免再次发生类似问题。”腾讯广告方面同时表示。

山西京轩也发布声明称，应县农商银行为其常规合作客户，且一直在持续投放广告；因代运营的误操作，导致素材上传错误至应县农商银行后台；应县农商银行比较认可处理问题的方式及态度，目前还在积极沟通解决问题。

“因合作的代运营机构操作失误导致此问题的发生，我们对该代运营团队列入黑名单，并将合作伙伴及客户进行逐一排查，确保以后不再发生此类问题。公司相关对接人员对于此事件把控度不够，已经与此辞退处理。”山西京轩同时表示。

值得注意的是，上述“应县农商银行”的贷款广告链接申请中，对于贷款地区还可以选择上海、杭州、南京，这或意味着这三个地区还有相关公司从事类似业务。记者未在这三个地区申请贷款进行测试。

公开信息显示，自2019年以来，微信朋友圈有关贷款导流的广告就引起较多讨论，贷款机构资质良莠不齐，包括显示为建设银行、新网银行、哈银消费金融、海尔消费金融等合规金融机构的名称也在微信朋友圈广告中出现过。

来源：消金时代作者朋友圈截图

2020年12月，一位记者熟悉的人士在微信朋友圈点击并申请了名为“建设银行”的贷款广告后，也有相关人士联系了对方。该人士称，对此联系人感到可疑后并联系了建设银行方面，建设银行回复其表示，“未在朋友圈投放此类借贷广告，请勿点开提交信息。”

网络平台的贷款广告乱象也引起了监管部门的关注。2020年12月29日，银保监会消费者权益保护局曾发布《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》，提醒广大消费者：要树立理性消费观，合理使用借贷产品，选择正规机构、正规渠道获取金融服务，警惕过度借贷营销背后隐藏的风险或陷阱。

银保监会提示称，一些网络平台宣称贷款手续简单，诱惑消费者点击办理，有的机构甚至给未成年人、在校学生、低收入人群等过度放贷，进行暴力催收，冒充司法机关恶意催收，针对借款人亲属朋友进行催收，引发一系列家庭和社会问题。

银保监会同时提醒，要选择正规机构、正规渠道获取金融服务，注意查验相关机构是否具备经营资质，防范非法金融活动侵害。对不明的电话、链接、邮件推销行为保持警惕，不随意点击不明链接，不在可疑网站提供个人重要信息，增强个人信息保护意识，防范诈骗风险和个人信息泄露风险。

今年初，央行召开的2021年工作会议，对于今年的工作安排第五条“持续防范化解金融风险”中也提到，严禁金融产品过度营销，诱导过度负债，严肃查处侵害金融消费者合法权益的违法违规行为。

各位读者如果遇到类似问题，可以在文章评论处留言，或者联系记者。

（作者：李愿编辑：曾芳）

责编：李悟