曲阳联社严控信贷投放质量 开展贷款投放专项审计

为有效防范和化解信贷风险，严控信贷投放质量，提高经营管理水平，促进曲阳联社稳健经营和健康发展，曲阳联社审计部对信用社自主发放的阳易贷、微商贷业务开展了专项审计工作。

认真梳理，全面提升。通过梳理阳易贷、微商贷业务的相关规章制度，以问题为导向、查找风险点、挖掘风险源，强力推进整改、问责和规范工作，以点带面，全面提升曲阳联社信贷管理水平和风险防控能力。

认真分析，制定方案。进组前，审计组成员认真对照审计方案进行了分析研究，统一了审计思路与方法，制定了审计方案。审计工作中，严格按照审计方案要求，对涉及的信贷资料逐笔进行审计，撰写工作底稿。为了准确对问题定性，审计组对发现的问题认真对照制度依据进行认定，确保审计内容不遗漏，审计问题定性准确。审计结束后，依据审计工作底稿及汇总的问题清单，撰写了审计报告，并下发审计情况通报，督促各网点对发现的问题进行整改，对相关责任人员进行严肃问责。

完善制度，加强学习。此次审计，曲阳联社针对各项业务制定了完善的规章制度，信贷人员能够严格按照规章制度做好贷款投放工作。今后审计部将继续做好相关业务的审计工作，督促相关部室加强员工信贷业务知识的学习，树立合规操作意识，促进曲阳联社各项业务的稳健发展。（付立立）

责编：张炜郭锦辉

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放贷审核不严被指对电诈放水 这部法律明确了银行责任

中国网12月5日讯（记者刘佳）千呼万唤，《中华人民共和国反电信网络诈骗法》（以下简称《反电信网络诈骗法》）终于在12月1日正式实施。《反电信网络诈骗法》除加大了惩处力度外，更值得注意的是，对电信、金融、互联网等不同行业、机构都划定了责任与义务，其中，要求银行业金融机构、非银行支付机构应当对银行账户、支付账户及支付结算服务加强监测。中国网记者在调查了解中发现，个别银行在个人信贷审批过程中，存在不严谨、缺乏监管等问题，为不法分子实施犯罪提供了可乘之机。

银行审核流程“放水”客户遭诈骗背负大额贷款

11月12日，周杰（化名）接到一自称“中国人民银行驻蚂蚁金服工作人员”的电话，以整改“学生贷”，调整个人贷款利率为由，要求周杰登录其手机上的中国银行A，查看并申请“中银E贷”贷款额度，共计15.1万元。此后，在对方的全程“引导”下，这笔贷款全额转入由对方提供的虚拟账号中，最终不翼而飞。

“中银E贷”贷款截图。受访者供图

从申请贷款到完成转账，不足20分钟，周杰就背上了15.1万元贷款，以及长达12个月、3.9%的贷款利率。周杰告诉中国网记者，此前，他从未申请过个人贷款，也不知道“中银E贷”这一服务项目。此次申请，全程均由对方实时监控自己的手机屏幕，并通过线上会议远程指挥操作完成。在操作过程中，周杰仅凭中国银行手机A端完成，全流程系统审核，无任何人工确认环节。周杰直言：“但凡有个人工复核电话，或是延迟放款时间，都可能让我止住后续更大的损失。”

银行钻政策空子监管漏洞需客户个人“堵”？

案件发生后，周杰在第一时间选择到当地公安机关报案，并致电中国银行进行合法维权。周杰提出的诉求是，请银行适当减免贷款本金，或减免还款利率。但银行工作人员给出的答复是：目前有关类似情况，总行正在研究制定相关政策，暂时不能实施。

对此，中国网记者随即联系到中国银行北京分行相关部门负责人。对方透露，近期，中国银行接到多起类似的投诉与举报，客户均遭遇电信网络诈骗并被骗取贷款金额。对此，中国银行已意识到自身监管存在漏洞，但因需要承担的损失较大，且没有证据显示过错方就在银行，因此，中国银行并未给出有效解决方案。

那么，其他银行或金融机构是否也存在类似问题？中国网记者尝试申请交通银行“惠民贷”、京东金条、360借条等个人贷款业务。其中，交通银行、360借条均以电话确认的形式核实了贷款的真实性，京东金条则采取延迟放款形式增加了贷款的安全性保障。

金融机构应建立“尽职调查制度”放贷不严须承担过失

因信贷审核流程不严格，造成公民个人合法权益受损，银行真的可以继续保持“铁板一块”吗？刚刚实施的反电信网络诈骗法对此划定了明确的责任——应当建立客户尽职调查制度。

《反电信网络诈骗法》中特别提到，银行业金融机构、非银行支付机构应当对银行账户、支付账户及支付结算服务加强监测。此外，对监测识别的异常账户和可疑交易，银行业金融机构、非银行支付机构应当根据风险情况，采取核实交易情况、重新核验身份、延迟支付结算、限制或者中止有关业务等必要的防范措施。

北京盈科律师事务所合伙人李娜告诉中国网记者，《反电信网络诈骗法》的目的是为了更好地预防、遏制和惩治电信网络诈骗活动，加强反电信网络诈骗工作，保护公民和组织的合法权益，维护社会稳定和国家安全。根据《反电信网络诈骗法》相关规定，对银行的贷款（包括房贷）审核的要求有明确的规定，对贷款审核不严谨的行为具有一定的约束性。她也特别强调，即便不颁布和实施《反电信网络诈骗法》，银行在贷款审核时也应当按照此前早已颁布和实施的《中华人民共和国商业银行法》等法律法规的相关规定严格履行职责。她认为，银行信贷审核不严谨发放贷款，是银行在审核过程中未尽到应尽审核义务和职责的一种过失行为，对于银行的这种过失行为，应当结合具体情况按照相关法律法规和规章制度追究相应责任人的责任。对于属于银行不应当发放的贷款，则应当及时收回。

银行等金融机构如何真正做到“尽职”？首都经济贸易大学法学院讲师、硕士生导师刘传稿认为，银行等金融机构应在依法经营前提下，积极履行社会责任，有针对性地开展反电信网络诈骗宣传教育，积极研究开发有关电信网络诈骗反制技术。对于遭受电信诈骗的被害人，银行等金融机构应当利用已有技术及时止损，尽可能挽回损失；对遭受重大生活困难的被害人，协助国家机关给予必要的救助。

他也提到，作为个人，若遇到类似情况，除了和银行协商解决外，还可以向银行的监督管理机构进行反映，也可以依据《中华人民共和国民法典》及相关的法律规定提起民事诉讼，通过法律手段予以解决。

今年首家银行评级遭下调！辽东农商行上半年不良贷款率高达18.51%，遭遇了什么？

记者曾令俊

编辑

今年以来首现银行主体评级被下调。

近日，联合资信发布评级报告称，将辽阳辽东农村商业银行股份有限公司（以下简称“辽东农商行”）的主体信用评级由A+调低至A，评级展望为负面，同时将“16辽东农商二级”的债项信用等级由A调低至A-。

对于评级下调的原因，联合资信提到，在新冠疫情和区域经济下行背景下，辽东农商银行主营业务规模有所下降、信贷资产质量明显恶化、拨备水平不足、盈利大幅下降且转为亏损状态、资本已显不足等因素对其经营发展及信用水平可能带来不利影响。

具体来看，去年该行营收、净利润均大幅下滑。2021年，辽东农商银行的营收为1.5亿元，而2020年该行营收为7.62亿元；2021年该行净利润亏损1.06亿元，2020年该行实现净利润2.17亿元。

营收下滑、大幅亏损与该行净息差大幅下降有密切关系。界面新闻记者注意到，2019、2020年、2021年，辽东农商银行的净息差分别为2.79%、2.66%、0.45%。这意味着，该行净息差在2021年出现“断崖式”下滑。

这与该行的资产质量严重下滑息息相关。

数据显示，截至2019年末、2020年末、该行的不良贷款率分别为1.45%、2.82%。到了2021年末，辽东农商银行的不良贷款率大幅攀升至11.52%。

评级报告提到，2021年，受新冠疫情和区域经济下行影响，辽东农商银行信贷资产质量明显恶化，且贷款以无还本续贷为主，考虑到此类贷款受新冠肺炎疫情和宏观经济下行影响较大，信贷资产质量下行压力大，拨备水平随之大幅下降，且已不满足监管要求，拨备面临较大计提压力，需对其信贷资产质量和拨备水平的变化保持关注。

从拨备覆盖率来看，截至2021年末，辽东农商银行的拨备覆盖率低至54.28%，已不满足监管要求，拨备水平明显不足，贷款减值准备面临较大计提压力。

从风险处置情况来看，2021年，辽东农商银行共处置不良贷款21.31亿元，五级分类划分标准仍有待进一步提升。从行业分布来看，辽东农商银行不良贷款主要集中于制造业、批发零售业和采矿业。

另外，在2021年年报中，辽宁天亿会计师事务所有限责任公司对合并财务报表进行审计，出具了保留意见的审计报告，在形成保留意见的基础中提到辽东农商银行存放同业款项少提1.46亿元减值准备，贷款少提1.53亿元减值准备，导致其资产总额、所有者权益和利润总额多记2.99亿元。

到了今年上半年，该行的经营仍没有实质性好转。上半年，辽东农商行实现营业收入1.3亿元，同比增长80.1%，净利润0.12亿元。不过，资产质量仍在恶化。截至今年6月末，辽东农商行不良贷款率为18.51%。

截至今年6月末，该行合并后的资本充足率0.87%，核心一级资本充足率-0.83%、一级资本充足率-0.83%，出现负数。

辽东农商银行成立于2013年8月，是在原辽阳县农村信用合作联社基础上组建而成的股份制商业银行。该行资产规模较小，截止去年末仅为252亿元。

截至2021年末，辽东农商银行股权结构分散，无控股股东或实际控制，前五大股东为：辽宁辽鞍工程机械有限公司（持股比例为6.67%），辽宁前杜农业发展有限公司（6.13%），辽阳钢铁有限公司（5.71%），同益实业集团有限公司（4.76%），辽阳芯雨禾牧业有限公司（3.81%）。