怎么“玩转”对冲账户？澳洲买房为何贷款能只还“息”不还“本”

在澳洲贷款买房，Bk向你推荐产品时，通常会推荐“只还利息不还本金”(i，简称I/O)的方式。不明所以的买家在听闻这一还款方式后总会先入为主地认为会偿还更多的钱。实际上拥有较强资金流动性的I/O比常规连本带息还款更适合大部分贷款人。

操作原理实际上“只还息方式”的操作原理就是“对冲账户”(Off)，风靡于上个世纪90年代末的西方银行，在国内现在有个相同的产品叫“存贷通”。时至今日在澳洲贷款买房，大多数银行推荐的产品中都会将“对冲账户”以“捆绑”贷款产品的形式推出，好比肯德基的全家桶套餐中的冰镇可乐一样，当客户建立贷款账户的同时就建立了对冲账户，目的就是让你“一爽到底”。

对冲账户怎么对冲？对冲账户中的“存款利息”是与贷款利息是相同的，比如你买房子在银行贷款60万澳币，选择了只还息的方式，那么你日后就需要支付60万澳币的利息，但当你向对冲账户存入了20万澳币不动后，你以后再还利息时就只需要偿还40万澳币的利息，当然如果你后来又取走了10万澳币，那么你又需要偿还50万澳币了。

对冲账户的优点1、存入对冲账户的存款随时可取，跟活期一样，利息全部用来对冲贷款利息。

2、对冲账户存款产生的利息不用上税。

3、计算利息的方式特殊，以日计息，因为客户对冲账户里的存款是随时可变化的。

4、通常只有浮动利息的贷款才能对冲，固定利息的贷款是不能对冲的。

5、结息周期不同，如果你是本息一起还款，对冲后余下的利息你可以选择按单、双周或是按月偿还，如果是只还利息，那么只能按月还款。

不足对冲账户每年会由银行收取一笔年费，价格在200~400澳币不等，但是你在同一家银行贷款套餐里不管有多少个贷款，都只交一次年费，意味着就算你买了4、5套房子，只要贷款在同一个贷款产品下就只用交一次年费，而且付了年费是不用付贷款申请费的，能省下小几百澳币。

总结因此许多贷款买房的买家常常会把收到的租金或工资等收入存入对冲账户中对冲利息。相信只还息不还本金的运转方式大家已经了解了，可能有人会疑惑那这种还款方式岂不是一直欠着银行的本金？实际操作中，贷款人在前5年可以只还利息不还本金，5年后可以继续本息同还，也可以转贷重新计算贷款年限，这意味着你又可以在前5年只还息不还本金，但银行也不傻，他们在评估放贷时会重新考量，话虽如此，这样玩贷款的人依然不少，就结果而言你还不完贷款就拿不到房产证，房子便会一直在银行作抵押。

实际上连本带息还款(PI)与只还息不还本金(I/O)在总年限里偿还的利息是差不多的，只是(I/O)给予了贷款人极大的可支配资金的空间，他们可以随时活用这笔钱再去赚钱，钱多了就多存进对冲账户一点，不充裕就只还利息，减轻了生活压力；而贷了(PI)的客户只是在下次贷款时能贷到比后者更多的贷款罢了，所以说(I/O)更适合大部分贷款人。

请收好 公积金贷款按月对冲还贷业务办理渠道及流程

近日，记者从玉林市住房公积金管理中心了解到，公积金贷款按月对冲还贷业务可进行线上办理。

一、办理对象：

申请有玉林市范围内住房公积金贷款的职工。

二、办理条件：

（一）申请人须是该笔住房公积金贷款的借款人或共同借款人；

（二）申请人须是在玉林市辖区缴存住房公积金职工（账户冻结状态为“全部”的不可办理）；

（三）申请人公积金账户内须保留有近十二个月的月缴存额。

三、办理渠道：

（一）线下（柜台）：

职工本人携带其居民身份证原件到原申请公积金贷款的网点（管理部）办理，不能委托办理。

（二）线上办理（手机）：

微信搜索“玉林市住房公积金管理中心”公众号或扫码关注，绑定账号后办理业务。完成绑定后进入微信公众号页面“我的业务”—“业务办理”—“贷款业务”—“公积金冲还贷签约/撤销”。进入按月对冲办理界面，首先核对借款人、借款人证件号是否为本人，合同贷款金额、贷款期数、公积金账户金额等信息是否有误。确认信息无误后点击下方《玉林市住房公积金贷款按月对冲还贷委托协议》，详细阅读协议内容特别是协议第十三条。协议默认浏览15秒后返回按钮变蓝，点击返回到办理页面。点击“是否操作”选择“是”，点击“确定”。“委托代扣协议”选择“签订”（如果是要解除则选择“解除”），“代扣顺序”为默认，点击“本人已详细阅读并确认同意《玉林市住房公积金贷款按月对冲还贷委托协议》，并愿意严格按照协议内容执行”点击“提交”按钮，如系统提示业务流程执行完毕并收到按月对冲办理成功短信，则办理成功

刚刚！厦门警方发布紧急预警

紧急预警！紧急预警！

厦门警方发布！

事关你的钱包，扩散提醒！

近期，

不少市民群众接到

自称“京东金融”客服的来电！

该客服称市民名下的

“贷款账号异常”、“利率过高”，

需要“注销贷款账号”，

否则影响个人征信！

今天

厦门警方为此发布紧急预警！

提醒市民

这个“京东客服”的话不能信！

同时，

警方还通过典型案例

揭秘此类“注销贷款账号”多发骗局。

“京东金融”客服来电

让下载APP

5月8日，王先生在家里接到一个0086开头的陌生电话，对方自称是“京东金融”的客服，对方称：“您在京东平台开通的京东金条利率太高，因为国家利率调整，要降低金条的利率，并注销相应的贷款账号，否则将影响个人征信”，并询问王先生是否取消京东金条。

海峡导报杨希漫画

在得到王先生肯定的答复后，对方让王先生在应用商店下载一个叫“X书会议”的，并提供了一个会议号让王先生加入，称会在会议中教王先生如何操作。

由于对方一开始能准确报出王先生的个人信息，并称要通过APP教王先生进行相应的注销操作，所以王先生深信不疑，就按对方的要求进行相应的操作。就这样，王先生在APP上加入了会议。

客服“喊开会”

还得关注公众号

接下来，对方在会议室里让王先生打开屏幕共享功能，称要教王先生如何操作。随后，对方称王先生在其他平台上有借贷的记录和额度，因此暂时无法取消金条，需要将其他借贷平台的额度清空才能取消京东金条。

那么，如何清空呢？会议室里，“客服”称，要将其他借贷平台的额度清空就必须先将这些额度套现到自己的银行卡，之后京东会在后台向王先生提供一个转账账户。王先生后续只要根据对方提供的账户信息转账给对方。同时，“客服”让王先生关注“中国银保监会”微信公众号，称后续王先生需要将转账记录的截图发给“中国银保监会”微信公众号，这样就有了流水证明，可以把平台上的借贷额度注销，这样就能降低京东金条的利率。

之后，王先生登录自己的京东平台，果然看到了后台收到了一个银行账号，于是王先生就更加没有怀疑了。

15万元转到指定账户

还要再交11万“保证金”

王先生按对方的要求分别在微粒贷、云闪付、花呗等多个平台进行所谓的“账户清算”操作，将共计15万元的资金转到“客服”指定的账户中，同时，还将每次的转账截图附带文字说明发给了“中国银保监会”微信公众号。

一开始，“客服”称王先生转账汇款的资金会在后台查清后原路返还到王先生的账号中。可是，当王先生转完15万元后，却迟迟等不到对方将资金退还。王先生询问对方时，“客服”称由于王先生转账超时，需要再转账11万元作为“保证金”才能完成调低利率的操作。这时候王先生才意识到自己被骗了，赶紧拨打110进行报警。

带你解锁新骗局

快，搬好小板凳“听课”

厦门市打击治理电信网络新型违法犯罪中心

民警分析

↓↓↓

王先生遭遇的是冒充客服类骗术中的以“消除不良记录”“注销贷款账号”为由的骗术。据厦门市打击治理电信网络新型违法犯罪中心统计，4月份以来，全市冒充客服类骗术中，王先生遭遇的此类骗术占到警情数的24.1%，而财损占比则达到了54.63%。

在此类骗局中——

骗子冒充京东金融客服主动电联受害者，谎称受害者注册的贷款账号，由于长期未使用导致“利率过高”“账号异常”，现响应国家政策，需要注销账号，否则将会影响个人征信；受害者初步相信后，骗子会引导受害者自行到应用商城搜索下载屏幕共享软件，打开屏幕共享软件后要求受害者在“中国银保监会”公众号内上报个人信息、银行卡号等，以此方式获取受害者信息；或向受害者发送伪造的“官方文件”，进一步取信受害者、获取受害者个人信息。

最终，骗子引导受害者申请贷款并转账，骗子以“清空各平台贷款额度”为由，引导受害者到各贷款平台进行贷款，并转入骗子提供的账户，谎称操作完成后资金会全部返还，账户也会正常注销。受害者转账多笔后，发现资金并未返还，骗子仍继续以账号未注销成功，引导继续到各平台贷款，此时受害者才发现自己被骗。

骗术揭秘！

骗局频频得手“三大原因”

那么为什么此类骗术

会如此轻易地得手，

财损又高呢？

民警分析说，

有以下三个原因

▼▼▼

1

获取信任

此类骗术中，由于骗子能够准确说出市民群众的真实姓名、身份证号等个人信息，甚至消费记录等隐私信息，容易让市民群众放松警惕。有的诈骗人还主动将自己的身份证件、工牌等信息向市民群众展示以获取信任，导致市民群众最终将从网贷平台提现的借款全部转入骗子提供的名为“清查账户”，实为骗子的个人账户。

2

“屏幕共享”实为“资金共享”和“信息共享”

“屏幕共享”不单单是“钱包共享”，严重的还是“信息共享”。骗子运用“屏幕共享”，为的就是远程“掌握”受害者手机内的全部信息。当受害者使用屏幕共享后，骗子就可以看到受害者打开的包括手机通讯录、短信息还有下载的APP等信息。这为骗子的后续诈骗套路提供了“信息支撑”，骗子越了解受害者，受害者被骗的概率就更大。像王先生遭遇的骗术中，骗子便是利用“屏幕共享”功能，登陆了王先生的京东平台，并发送了所谓的“对冲账号”，造成了王先生后续将贷款平台的资金转到骗子指定的账号中。

3

多个贷款平台贷款

骗子口中的“注销贷款账号”“调低利率”的“方法”，实际上就是让受害者到各大正规的贷款平台进行贷款，并将这些资金转到指定账户。虽然个人的贷款额度不同，但是同时从多个贷款平台申请贷款，“积少成多”的后果就是被骗的资金越来越多。

警方提醒！

陌生人要“屏幕共享”，都是诈骗！

厦门警方提醒广大市民群众，

骗子往往冒充

银行、网贷、互联网金融平台

（蚂蚁金服、360借条、京东金融等）

工作人员拨打市民群众电话，

市民群众在接到此类电话时，

如果当下无法对电话中的内容确认，

请第一时间挂断电话，

联系对方自称的平台官方客服进行咨询核实。

此外，

凡是陌生人要跟你

开“视频会议”并“屏幕共享”的，

都是诈骗！

凡是陌生人声称帮你“注销贷款账号”

“调低利率”“消除不良记录”的，

也是诈骗！

有任何疑问都可以拨打

96110全国反诈劝阻专线

进行咨询举报。

导报记者陈捷通讯员洪恒亮/文杨希/漫画

来源：海峡导报