汽车贷款：不懂得全交，半懂得少交，真正懂只交这些即可

前言

近些年随着金融政策门槛变低，贷款已成为人们“快速追求高品质生活”中的一项“绿色通道”，汽车也不列外，不管是上百万的高端车型还是几万块的经济车型都有很多消费者选择贷款购买。虽然大部分人都知道贷款购车成本要远高于全款购车，但还会坚持选择，无非就是两点：第一、前期资金不足，但后期还款压力不大。第二、虽有足够的资金，但用在其他地方能够“钱生钱”。

众所周知，全款车子上路手续比较简单，只需要缴纳车子全款、购置税、保险（交强险）以及上牌费用这四大项后便可合法上路。但贷款车相对来说更复杂，上路需要缴纳首付、全额保险、购置税、上牌费、贷款手续费、保险保证金（贷款两年及以上）、GPS安装费、出库费以及抵押封户费这几大项，而且在你还款结束时还需要缴纳“解押”费用。不了解的朋友基本都会逐项缴纳，致使购车成本增加。其实，这些费用里有几项是不需要缴纳的，而必须缴纳的费用也可以缩减缴纳。

保险/贷款手续费

首先，车子首付、购置税、上牌费是必须缴纳的固定费用。而全额保险正常来说包括：交强险、车损险、三者险以及不计免赔险这四大险种。而销售给你罗列的盗抢险、车上人员责任险、玻璃险、自燃险以及划痕险这类是有权拒绝缴纳的，随意扣上2-3项就要上千元的费用。而且在贷款购车过程中，4S店还会收取所谓的贷款手续费基本在2000-5000元不等，这类费用属于4S店私自收取的，当你向银行贷款时，银行只会收取你的利息部分并不会收取所谓的手续费。

出库费/GPS安装费

其次，出库费用可以不用缴纳，这类费用是4S店私自收取的，一般200-500元不等。这个费用基本上你去谈就可以避免掉，但如果不去谈4S店也会正常收取。再者便是GPS安装费，这也是4S店打着金融公司或银行旗号私自收取的费用，这类费用基本在1000-2000元不等，这个费用也是可以不缴纳的，正常安装GPS没有问题，但如果强制收取就属于霸王条款了。

抵押封户/解押费

一般在办理贷款车手续时，被4S店告知需要收取抵押封户费，其实这类费用也是4S店打着车管所的名号所收取的。这类费用完全可以拒交，各地车管所均不收取此类费用。今年，内蒙古赤峰市就发生过此类案例，车管所接到通知后也声明“从未收取过此类费用”。而在贷款还清后，到车管所解押也同样不收取费用，如果4S店强制要求收取，也可拨打12315进行投诉。

保险保证金

这个问题也是大众普遍比较关心的问题，贷款车所谓的保险押金其实是违法的，国家曾在2017年时就有提及此事。这类行为是属于强制收费，同属于“霸王条款”，这类费用可以有权拒绝缴纳。如果在购车过程中，卖方强制要求缴纳此类费用，也可以找到有关部门进行投诉。

写在最后

综上所述，其实在贷款购车中有一部分费用是可以不用缴纳的，而有一部分费用是可以“缩减”缴纳的。但很多人在购车时仅凭借销售人员罗列的费用就去“盲目”交费，最后导致贷款购车成本过高，殊不知有一些费用是可以“避免”的。看友们，您觉得贷款购车划算还是全款划算呢？欢迎下方讨论！

贷款逾期收到短信，封停银行账户、加入全国失信人员名单，是假的

“xx金融欠款严重逾期，性质已发生重大转变，将影响个人征信及相关人员，对工作单位，村委社区进行背景调查，并申请封停当事人银行账户，并向相关部门提交材料，将你加入全国失信人员黑名单，限制后代就读，罚款等严重后果！”

短信内容如上，我们从法律角度分析一下，为什么是假的：

1、影响征信的法律分析。

正规的网贷在贷款没有逾期的时候，征信中就是有体现的，征信中可以查询到贷款的金额，分期的期数等信息。这样正规的情况，在逾期的时候，逾期记录自然就已经上传，已经影响征信了。不需要特别的短信通知之后才会影响征信。

相反，有一些不正规的网贷，在征信报告中查询不到，那么在逾期的时候，他们也不能上传征信记录，发这样的短信也不会影响征信。

所以，短信通知将影响征信没有什么意义，该影响的已经影响了，不能影响的，他们也没有办法影响，是否影响征信，自己查询一下征信报告就一清二楚了。

2、对工作单位、村委社区进行背景调查的法律分析。

网贷公司以及他们委托的催收公司，没有执法权，没有调查权，所以他们说的背景调查，没有特别的权利，工作单位、村委、社区又怎么会去配合这样的非法调查呢？

所以，短信中说的调查，他们并没有权利，无法进行。一般只是口头威胁。他们无法合法地调查到任何资料。如果他们非法地获取公民个人信息，自然有法律的惩罚。

2、封停银行账户的问题。

封停银行账户他们同样没有权利。网贷公司无权封停任何人的银行账户。

他们可以走的法律程序是诉讼保全，在诉讼过程中向法院申请诉讼保全。

诉讼保全是有额度的，比如借款金额是2万元，诉讼保全也就是2万元。一张银行卡被冻结2万元，不影响银行卡的使用。比如说银行卡如果有3万元，诉讼保全冻结了2万元，那么这张银行卡只是有2万元的额度无法使用，多余的一万元是正常使用的。

而现阶段，网贷公司因为一些原因起诉的很少，不走法律程序，所以基本上见不到网贷公司申请的诉讼保全。

所以，短信中说的封停银行账户是假的。

3、全国失信人员名单的法律分析。

经过法院的判决需要还款，明明有钱却不还钱的，法院就可以进行信用惩戒，将被执行人依法纳入失信被执行人名单。

加入全国失信人员黑名单是有前提的，简单的可以归纳为三点。

第一，有生效的法律文书，就是法院已经判决还款。

第二，申请法院强制执行，案件已经进入执行程序。

第三，执行人具有“有履行能力而不履行”、“抗拒执行”等法定情形。

所以在网贷逾期的情况下，网贷公司是不能直接将借款人加入失信被执行人名单的。

所以短信中说加入全国失信人员黑名单，他们是做不到的。

4、限制后代就读的法律分析

限制后代就读更是法律上没有的规定，限制高消费的时候，只是限制子女不能就读高消费的私立学校。普通的公立学校，普通收费的私立学校都是可以正常就读的。

所以，限制后代就读，他们是做不到的。

总体上，这条催收短信的内容，不符合法律规定，不符合现实的情况。所以收到这样的短信的朋友，不需要担心，明白相关法律的知识，就不怕催收的威胁。

德州市民称银行账户莫名被封 工行：信用卡分期贷款不良记录所致

齐鲁网12月16日讯近日，山东银监局副局长刘悦芹做客山东人民广播电台《阳光政务热线》节目时，德州听众岳思广打进电话称当地工商银行封了他的账户并扣了700块钱，对此他表示不解。工行为何要封户扣款？山东台记者对此事进行了追踪采访。

“2015年的时候，工商银行信贷部搞了个贷款，用的我的名字，他们起诉我们了，到了法庭以后这个字啊，手续根本不是我们办的，与我们也没关系，这个事儿就过去了。头几天，他又把我银行卡里700块钱给我扣了，应该不应该扣我这个钱？”德州市民岳思广说。

工商银行对岳思广进行封户扣款到底是何原因？近日，带着这个问题，记者和山东银监局工作人员一起来到了工行德州分行。在这里，记者见到了工行德州分行齐河县支行风险管理部主任张加河。他告诉记者，之所以会对岳思广的存款账户封户扣款，是由于他有信用卡分期贷款的不良记录。“他这个透支形成了不良之后，我们系统根据信用卡的章程，对他的存款账户进行了冻结，并对账上的701.6元进行了扣收。”

张加河表示，听众岳思广反映了问题之后，我们高度重视，对相关的业务也进行了认真地核实。客户反映的问题与事实是明显不符的。实际情况是2013年3月3日岳思广向我行申请办理了信用卡一张，3月11日，通过他本人的预留手机对卡片进行启用，并于当日刷卡透支二十七万七千四，到了2015年的2月份之后基本就不还款了，在2015年11月我们就向齐河县人民法院提起诉讼。这个期间，法院进行了大量调查取证，认定岳思广涉嫌非法经营罪，12月7号，齐河县法院将该案移交齐河县公安局经侦大队。

12月12号上午，记者再次联系到了岳思广，他依旧表示自己没有办过信用卡，并且告诉记者，法官说此案跟他无关。“这个卡不是我办的，我们没见过卡也没办过卡。”而至于银行为何会有其电话号码，他表示“电话号码还不好弄吗？反正法院当时说与我们没关系。”

目前，针对信用卡是否为岳思广本人所办以及责任是否应由他承担，岳思广和工行德州分行各执一词，既然已经诉诸法律，我们相信法律会给出公正的判决。