关于银行贷款展期你了解多少？

坐标石家庄

银行的主要盈利方式还是以放贷为主。那么放贷就存在风险，尤其是近两年，疫情不稳，市场不景气的情况下，很多的借款人都无力偿还、或者不能按时偿还，弄不好就会产生逾期情况。那么这种时候，就会用到一种特殊的还款方式：贷款展期，也是通常说的延期还款。

那什么是银行贷款展期呢？

银行贷款展期，是指当贷款到期无法偿还时，延长还款时间的程序。贷款到期还款是企业必须遵守的信用原则，也是银行机构加快信贷资金周转的前提。

在特殊情况下，企业确实无法按期还款的，应当提出申请并说明情况。经银行机构审批后，还款时间可以延长，但需要办理续期手续，否则将被视为逾期贷款。

贷款展期不得低于原贷款条件:短期贷款展期不得超过原贷款期限中期贷款展期不得超过原贷款期限的一半长期贷款展期最长不得超过3年。

那又怎样申请贷款展期，又有何影响呢？

这里需要注意了，是否能够展期是由银行等金融机构决定的，是需要经过向银行提前申请、协商、审批的，并且，存在保证人、抵押人、出质人的，还需要有书面同意书，才可以做出展期的行为。

还有一点也是需要关注的，有的展期业务是会调整授信状态的，由正常调整为关注，有可能会影响到你在他行的贷款审批。展期后的状态一定要和银行机构协商沟通好。

展期这个形式只能在特殊情况下操作，一定不要轻易去尝试展期就意味着，你已无法按时偿还本息，存在损失风险，你的信用评级就会下降，会影响你获得更多更好的融资。

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保稳定“十六条”放开门槛：房企对金融机构贷款可多展期一年

距离楼市金融“第二支箭”政策开弓仅四天的时间，央行、银保监会再放利好消息。

11月12日晚，一份落款为中国人民银行和银保监会联合发布的《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》（以下简称《通知》）引发热议。

《通知》从保持房地产融资平稳有序、积极做好“保交楼”金融服务、积极配合做好受困房地产企业风险处置、依法保障住房金融消费者合法权益等六大板块、十六条措施支持房地产市场平稳健康发展。

从通知内容来看，多项支持内容首次被正式提及，比如，鼓励信托等资管产品支持房地产合理融资需求、鼓励资产管理公司参与项目处置等。

东方金诚首席宏观分析师王青表示，当前商品房销售、房地产投资和涉房消费下滑较快，正给宏观经济运行造成较大拖累。《通知》的出台标志着以引导房地产行业尽快实现软着陆为目标，金融支持房地产政策全面加码。

《通知》肩负“救治”重任

其实从文件发出形式上也能看出《通知》在房地产行业中举足轻重的地位。

无论是与21家民营房企的拉手会还是由中国银行间市场交易商协会（以下简称“交易商协会”）释放的“第二支箭”的利好消息，都是通过会议、窗口指导等形式口头传达。与以往不同，《通知》对房地产行业融资的引导，落在了红头文件上。这是近一年来，房地产融资相关的问题首次出现在正式文件上。

据经济观察报援引一位接近监管层人士称，《通知》的出台，是一年多来监管部门纾困房地产行业的标志性动作。目前《通知》仅是纲领性文件，没有涉及具体额度，但释放了国开行等政策性银行可以承担一定损失的可能性。

接纳损失的同时，文件中多处也明确免责条款。《通知》提及“对债务新老划断后的承债主体按照合格借款主体管理，对于新发放的配套融资形成不良的，相关机构和人员已经尽职的，可予以免责。”

行业人士感叹：“过去一年，从企业税费、监管账户再到银行开发贷，都有出台过一些稳定政策，听起来很美好，但都卡在了执行层面。”

而免责条款的出台，则为想要动起来的机构解决了后顾之忧，可以更快的融入到企稳房地产行业的行列中。

此外，《通知》确立了非常重要的风控制度，即展期政策。政策明确，对于房地产企业开发贷款、信托贷款等存量融资，在保证债权安全的前提下，鼓励金融机构与房地产企业基于商业性原则自主协商，积极通过存量贷款展期、调整还款等方式予以支持，促进项目完工交付。从工作优化方面，政策提及了两个内容，即允许展期1年、可不调整贷款分类。

易居研究院智库中心研究总监严跃进直言：“首先，展期是金融机构防范贷款违约、防范不良贷款率的重要举措。鉴于房地产市场特殊情况，展期制度在房地产贷款领域应用将加大。通过展期模式，有助于促进金融机构贷款政策稳定、防范金融机构和房企关系恶化，所以是化解风险的非常有必要的操作。其次，此次展期的年限为1年，客观上也说明，到明年也依然是要大力支持房企保交楼工作的。各类金融机构要理解这个时间点的设置，用足用好政策，主动扶持房地产企业的保交楼工作。”

市场仍待信心恢复

事实上，除了对供给端的惠利外，购房人也能从《通知》中明确购房福利。

此次政策对于个人房贷投放落实了更加宽松和自由度高的规定，地方政策上，《通知》要求后续要落实好因城施策内容，在全国政策基础上，可以合理确定当地个人住房贷款首付和贷款利率政策下限。在新市民政策方面，政策明确要确定新市民首套住房贷款的标准。

严跃进预计今年年底前各地会针对首套房认定标准、借款审批流程、房贷利率和还贷方式等方面出台各类新规。

58安居客房产研究院分院院长张波表示，从购房者角度来看，《通知》有助于改善市场预期、稳定信心，有利于加快入市的脚步，并有利于优化居民部门资产负债结构。

而从10月份数据看，地产融资紧缩趋势明显。10月居民户贷款减少180亿元，是今年自2、4月后又一次负增长，同比减少4827亿元，体现居民融资需求弱化。10月份企（事）业单位中长期贷款增加2433亿元，9月增幅6540亿元，企业部门中长期贷款新增规模也边际缩小。这其中，金融机构对地产的收缩很明显。

中指院认为，在市场信心较为脆弱的当下，监管部门释放重磅利好，对修复市场信心将起到积极作用。从市场情况来看，当前房地产市场销售尚未出现明显好转，根据中指数据，11月以来，重点50城商品住宅周度成交面积同比降幅仍在10％以上，购房者观望情绪仍较重，市场活跃度不足。

不过，王青特别强调，当前包括16条措施在内的支持政策出台，并不意味着政策面对房地产行业实施大水漫灌。未来房地产支持政策包括房贷利率下调等措施，还将本着渐进调整的原则推进。

中指研究院指数事业部市场研究总监陈文静预计，随着楼市利好政策的持续落地，供需两端政策优化叠加防疫政策进一步优化，将带动市场预期进一步提升，尤其是更多核心城市政策优化后，或将带动当地购房需求释放，市场底或许就在当下。

本文源自金融界上市公司研究院

扩中长期贷款、允许房企债务展期，监管召集银行开会传递哪些信号

11月21日，人民银行、银保监会联合召开全国性商业银行信贷工作座谈会，研究部署金融支持稳经济大盘政策措施落实工作。会议强调，全国性商业银行要增强责任担当，发挥“头雁”作用，主动靠前发力，发力中长期信贷推动加快形成更多实物工作量。

同时，金融监管层还要求银行促进房地产市场平稳健康发展，支持开发贷款、信托贷款等存量融资合理展期，并重申用好民营企业债券融资支持工具（“第二支箭”）支持民营房企发债融资。

有业内人士认为，这将让今年年底至明年上半年的信贷工作投放思路更加清晰。宽“信用”将主要指向国民经济的重点领域和薄弱环节，在总量上则会保持信贷增长的稳定性，不搞大水漫灌，兼顾短期和长期、内部均衡与外部均衡。同时，未来一段时间，房地产信贷金将“稳”字当头，相关融资政策亦将保持连续性。

此外，东方金诚首席宏观分析师王青认为，本次会议之所以组织全国性商业银行参加，主要原因是全国性商业银行资本充足率高，信贷投放能力强，能够在当前宽信用过程中发挥主力军作用。

央行数据显示，今年前三季度中资大型银行新增人民币贷款10.08万亿，比去年同期多增2.41万亿；而同期其他中资小型银行、小型农村金融机构、外资金融机构人民币贷款同比分别少增4874亿、1904亿、1619亿。

填补政策空白

支持开发贷款、信托贷款等存量融资合理展期

会议强调，保持房地产融资平稳有序，稳定房地产企业开发贷款、建筑企业贷款投放，支持个人住房贷款合理需求，支持开发贷款、信托贷款等存量融资在保证债权安全的前提下合理展期。

“这一表述较为新颖，亦明确了未来的信贷新动向。”易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，央行此次提及建筑企业方面的贷款投放，说明目前要更加关注企业的资金状况问题。而信托存量贷款的展期问题，这与信托方面或存在一些违约的事件有关系。

尽管今年以来央地对房地产市场的信贷政策不断出炉，但针对建筑企业资金状况较差、信托业务风险等新情况的支持政策却略显空白。严跃进认为，此时提出相应说法，意味着监管层将填补政策空白。这对于防范化解风险、巩固金融16条政策工具效应等都将起到积极作用，也进一步体现了信贷支持方面的重要作用和地位。

此次金融监管层还重申，要全面落实房地产长效机制，因城施策实施好差别化住房信贷政策，支持刚性和改善性住房需求。同时，用好民营企业债券融资支持工具（“第二支箭”）支持民营房企发债融资。完善保交楼专项借款新增配套融资的法律保障、监管政策支持等，推动“保交楼”工作加快落实，维护住房消费者合法权益，促进房地产市场平稳健康发展。

诸葛找房数据研究中心首席分析师王小嫱表示，对于房企来说，“第二支箭”支持民营房企发债融资，改善当前房企融资的偏好氛围，给予更多的民营房企机会。而允许房企债务可以展期，尤其对有短期债务压力的民营企业将会起到实质性的支持作用，可以有效减少房企违约现象。两项政策叠加，将有利于提升资本市场对房企的信心，改善房企信誉形象，缓解房企的资金压力，提升行业信心。

此外，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华还表示，本次会议更加强调落实好稳楼市政策措施和房地产健康发展长效机制。此次金融监管层强调因城施策、精准调控，意在推动各区域楼市用好政策工具，同时还要求银行业金融机构满足刚需和改善性需求、多渠道支持房企合理融资需求等。

“接下来银行的首要任务是落实好区域差别化个人房贷政策、相关房地产信贷政策，以及‘保交楼’等一揽子政策措施。”周茂华预计，随着各类政策红利将逐步释放、民营房企方面融资支持力度适度加大，房地产市场信心将得以稳定，从而将推动行业加快恢复。

扩大中长期信贷

推动加快形成更多实物工作量

会议指出，全国性商业银行要增强责任担当，发挥“头雁”作用，主动靠前发力。要用好政策性开发性金融工具，扩大中长期贷款投放，推动加快形成更多实物工作量，更好发挥有效投资的关键作用。发挥好设备更新改造专项再贷款和财政贴息政策合力，积极支持制造业和服务业有效需求。

“加快实物工作量意味着尽快推动重点基建项目落地。”周茂华表示，此次会议主要是围绕扩内需、稳增长，积极推动落实此前出台一揽子纾困助企、稳增长政策措施，加快推动政策红利释放；同时，引导金融机构进一步加大实体挤经济支持力度，巩固经济复苏基础。

今年以来，金融管理部门创设推出专项再贷款，增加开发性、政策性金融工具额度，国家发展改革委等部门实施名单制并建立项目进展跟踪台账，金融机构加大对基础设施、重大项目建设的资源配置和服务，有力地推动了重大项目建设，成效显著。

招联金融首席研究员董希淼表示，从数据看，1-10月企业中长期贷款稳步增长，有力地支持实体经济恢复。这表明随着一系列稳经济措施加快落地，企业对未来的信心逐步恢复，预期相对积极。

“下一步，金融应继续加大对重大项目建设支持，抓紧加快形成更多实物工作量，助力实体经济保持稳步恢复态势。”董希淼建议，金融管理部门应继续落实好前期支持措施，货币政策仍应加大实施力度，引导金融机构降低贷款市场报价利率（LPR），特别是5年期以上LPR利率，降低重大项目融资成本。金融机构应在坚持商业可持续和风险总体可控的情况下，不断完善考核激励和业务流程，优化金融资源配置，更好地满足重大项目金融需求。

王青亦认为，本次会议要求进一步加大金融对有效投资的支持力度，预计年底前固定资产投资增速将稳中有升，继续成为在复杂环境中推动稳增长的主要确定性因素。

发力薄弱环节

将进一步加大对小微企业等市场主体支持力度

会议还指出，要进一步加大对小微企业、个体工商户、货车司机等市场主体的支持力度，按照市场化原则积极支持符合条件的普惠小微企业贷款延期还本付息，主动向实体经济减费让利。

实际上，上周一（11月14日）人民银行等六部门发布通知，要求对于2022年第四季度到期的、因新冠肺炎疫情影响暂时遇困的小微企业贷款（含个体工商户和小微企业主经营性贷款），还本付息日期原则上最长可延至2023年6月30日。相比此前政策，这意味着最长延期还本付息期限再延长半年。

周茂华认为，当前国内经济面临环境较为复杂，信贷政策需要注重精准质效，如继续加大民营小微企业支持力度“量增、面扩、价降”，继续落实和加大受困行业企业帮扶支持等。他预计，随着国内继续推动金融机构支持实体经济，推动宽信用，加之实体需求稳步回升，后续两个月新增信贷或将出现略超季节性的增长。

“在薄弱环节方面，疫情对小微企业和个体工商户冲击较大，而这些市场主体又直接关联保就业和保民生。”王青表示，在5月稳住经济大盘一揽子政策措施中，重点是强化对小微企业和个体工商户的金融支持力度。

王青预计，在该政策的支持下，四季度小微企业贷款（普惠金融口径）还将保持高增势头，年末同比增速有望保持在25.0%以上，较三季度末24.6%的同比增速略有回升。这也意味着小微企业贷款（普惠金融口径）余额同比将连续四年保持20%以上的高增水平，远高于同期各项借款余额同比增速。这也是金融加大对实体经济支持力度的具体体现。

新京报贝壳财经记者姜樊

编辑陈莉校对柳宝庆