太复杂了，这年化利率怎么计算
大家好，我来自福建长乐
我的家乡有朋友亲戚间的互助会，但是我一直弄不明白它准确的年化利率到底是多少。
我先简单介绍下其操作模式
由于福建农村地区大多数都在经商，常年有需要资金的时候银行贷款又不好审批
所以就出现了以家族亲戚朋友为会员的互助会圈子
就是以5000元作为一个参考值
假设有60个会员（你也算其中之一）
你急需用钱（这里假设你是60个人中第一名得标）
60个人都给出自己心中理想的利息，价格者得
你700元的利息获得了这一次互助的机会，于是另外59个小伙伴就将5000-700=4300借给你，这样你就相当于贷款得到了59*4300=253700
然后你失去了互助的机会，福建人称为“死会”
你将每个月5000元帮助其他小伙伴一直到每个人都得到帮助为止。第二名也是以此类推
而帮助你的小伙伴他们得到了700的利息
然后复杂的来了，互助会单月一次，双月两次的频率（一年共18次）
你将与单数月份固定还款5000，双数月份固定还款10000元，一直还满295000
为了方便计算就假设你是从2021.01开始第一期5000还款
那么到底是多少年化利率呢？
利率的「套路」，几分几厘到底年化多少？
“您好！我是某某银行的，我们现在可以给您授信一笔月息低至3厘的无抵押信用贷款，额度最高50万，请问您最近有资金周转的需要吗？”
一定有人经常会收到这种电话，听起来好像利息很低
3厘利息，那一年的年利率不就是0.3%×12个月=3.6%啦，比年利率3.75%还划算？
但真正的年化利率却与实际相差很大！
很多人喜欢直接用月利率x12、或者日利率×365天就算出年化利率了，这其实是不妥当的。
因为其中有个很重要的因素取决了贷款利率之间的换算，这个因素叫做【还款方式】
还款方式的不同，取决于能不能直接用日利率x365天，或者月利率x12月，从而换算成年化利率。
首先看一下常见的几种还款方式：
1，等额本息、先息后本、等额本金，这三种可以直接用乘的方式去计算年化利率。（如房贷的还款方式）
比如：日利率为万分之4，是上述其中一种还款方式，那么年化利率就是0.04%×365=14.6%（比如某呗某粒贷）
比如：月利率0.7%（7厘），算下来年化利率就是8.4%
2，而等本等息的还款方式，这个就不能直接乘。
而需要用到IRR计算公式，根据月供金额、月供期数、和贷款本金来计算。也就是说这【三个因素】都会影响最终的贷款实际利率。
首先说一下什么是等本等息
就是说每个月还款时，将总的利息和本金平均分摊到每个月，相当于每个月都是按照你贷款的本金来计算利息的，哪怕你每个月都归还了一部分本金。
等本等息常见于哪些贷款呢。网贷，一些信用贷款，以及信用卡的现金分期或者账单分期，这种类型的还款方式就是等本等息。
比如：借款10万元1年，月息7厘（0.7%），每个月利息就是700元，等本等息的还款方式每月月供就是本金100000÷12=8333.33，加上每月利息700元，月供就是9033.33
使用IRR计算公式，计算出来年化利率是15.16%（而并非是0.7%x12=8.4%），为了方便大家，制作了一张简单的对照表，大家可以看看以后你贷款或者信用卡采用的是等本等息的还款方式，那么算下来的年化利率怎样，是划算还是不划算。
贷款金额都按照10万计算，贷款期限是12个月，每个月还款。
（建议使用内部收益率IRR计算器）
当然最终的年化利率会根据你实际贷款的本金、期限、月供金额这三个因素来计算的。
比如贷款10万元，月息是2厘8（0.28%），每月利息280元
如果贷款期限半年，年化利率就是5.72%左右
如果贷款期限1年，年化利率就是6.14%左右
如果贷款期限2年，年化利率就是6.31%左右
为什么会产生这样的差异？
主要一个原因在于【资金拥有时间价值】，说简单点就是，你如果借10万，1年后一次性还，你使用这10万元的时间是1年，但是等本等息的贷款，是你每个月都要还本金：
最开始你实际借用了10万
第一个还款月已经还进去了本金8333.33元，剩下实际借用本金91666.7元
第二个月再还进去本金8333.33元，剩下实际借用本金83333.4元
......
当你第十二个月时，就是实际借用本金8333.7元，但是依然按照10万来计算利息的。
打个总结：
1、等额本息、先息后本、等额本金的还款方式可以直接乘法来计算；
2、等本等息还款方式或者不确定方式的，就记住：月供、期限、本金，使用IRR计算公式来算；
上述有讲到、几厘几分、年化利率、年利率、又是咋肥事？
1、几厘几分，是【按月】为单位，来计算的利率单位，可以根据每个月的本金+利息（月供）、借款的期限、借款本金，使用i计算出年化利率。
2、年利率，是【按年】为单位，来计算的利率单位，就不需要换算成年化利率了
3、年化利率，是指内部收益率（实际贷款的一个成本），是在不明确年利率的情况下，根据i来计算出来按年为单位的利率方式！
以上这些有不明白的，欢迎留言评论哦！
看懂利率的算法，自己就不会被套路啦！
贷款利率你真的算对了吗？
你是否接到过这样的电话或者短信推广？
“尊敬的某某贵宾，您是我行优质客户，现在可以提供一笔10万元的贷款，利息3.6%，即可申请到该笔资金，每个月只需归还300元利息！”
当你听到这个消息的时候是不是很激动，心里一算300元每月，一年只要3600元，年化利率只有3.6%=300×12/100000。看起来一点问题都没有，实则水很深。
一、贷款利息
以大家最熟悉的房贷来说，贷款利息=贷款本金×贷款利率×贷款期限，所以你的贷款利息是你占用资金期间所付出的成本，只有占用本金时的贷款利率才是真正的贷款利率。
那么文章开头提到的例子有什么问题？
第一、没有说明贷款还款方式，也就是没有说清楚资金的占用情况，如果采用的是等额本金方式，假设是一年期贷款，你每个月要归还10万/12的本金。那么最后一个月的时候你只剩下不到1万的本金，但是你仍要缴纳300元的“利息”。
第二、通常在贷款合同里，只会说明这笔费用为手续费，同时会说利息为0，实则手续费每月300元。
二、举例说明
那么我们实际计算一下，一年期的贷款，本金10万元，按照等额本金方式归还，年化利率3.6%的话，需要支付多少利息？
一年期贷款
从上图我们可以看出，一年期的贷款，本金10万元，按照等额本金方式归还，年化利率3.6%的话，只需要支付1950元的利息。而文章开头提到的贷款，却要收取3600元，多了将近85%的利息。所以，反过来计算，3600的利息，对应的年化利率应该是3.6%×1.85=6.66%。
我们再用计算器按照6.66%的年化利率计算一下，看看利息是不是3600元？
年化6.6%的利息支出
通过实际计算，现在是不是很明显了，所谓的“10万元的贷款，利息3.6%，即可申请到该笔资金，每个月只需归还300元利息！”实际年化利率竟然是6.66%。
那么这个时候你就要问了，这不是虚假营销吗？其实这里打的是擦边球，在实际合同里，并不会写明年化利率是3.6%，通常会写为分期手续费为300每期，一共12期。这样这笔费用就变成了“分期手续费”或“手续费”，而不是我们所说的贷款利率。
大家现在看明白了吗？
