中国发布 | 放贷审核不严被指对电诈“放水”这部法律明确了银行的责任

中国网12月5日讯（记者刘佳）千呼万唤，《中华人民共和国反电信网络诈骗法》（以下简称《反电信网络诈骗法》）终于在12月1日正式实施。《反电信网络诈骗法》除加大了惩处力度外，更值得注意的是，对电信、金融、互联网等不同行业、机构都划定了责任与义务，其中，要求银行业金融机构、非银行支付机构应当对银行账户、支付账户及支付结算服务加强监测。中国网记者在调查了解中发现，个别银行在个人信贷审批过程中，存在不严谨、缺乏监管等问题，为不法分子实施犯罪提供了可乘之机。

银行审核流程“放水”客户遭诈骗背负大额贷款

11月12日，周杰（化名）接到一自称“中国人民银行驻蚂蚁金服工作人员”的电话，以整改“学生贷”，调整个人贷款利率为由，要求周杰登录其手机上的某银行A，查看并申请该行某贷款产品的贷款额度，共计15.1万元。此后，在对方的全程“引导”下，这笔贷款全额转入由对方提供的虚拟账号中，最终不翼而飞。

某行贷款产品截图。受访者供图

从申请贷款到完成转账，不足20分钟，周杰就背上了15.1万元贷款，以及长达12个月、3.9%的贷款利率。周杰告诉中国网记者，此前，他从未申请过个人贷款，也不知道该行的这一贷款项目。此次申请，全程均由对方实时监控自己的手机屏幕，并通过线上会议远程指挥操作完成。在操作过程中，周杰仅凭某银行手机A端完成，全流程系统审核，无任何人工确认环节。周杰直言：“但凡有个人工复核电话，或是延迟放款时间，都可能让我止住后续更大的损失。”

银行钻政策空子监管漏洞需客户个人“堵”？

案件发生后，周杰在第一时间选择到当地公安机关报案，并致电某银行进行合法维权。周杰提出的诉求是，请银行适当减免贷款本金，或减免还款利率。但银行工作人员给出的答复是：目前有关类似情况，总行正在研究制定相关政策，暂时不能实施。

对此，中国网记者随即联系到该银行北京分行相关部门负责人。对方透露，近期，该行接到多起类似的投诉与举报，客户均遭遇电信网络诈骗并被骗取贷款金额。对此，该行已意识到自身监管存在漏洞，但因需要承担的损失较大，且没有证据显示过错方就在银行，因此，银行方面并未给出有效解决方案。

那么，其他银行或金融机构是否也存在类似问题？中国网记者尝试申请交通银行“惠民贷”、京东金条、360借条等个人贷款业务。其中，交通银行、360借条均以电话确认的形式核实了贷款的真实性，京东金条则采取延迟放款形式增加了贷款的安全性保障。

金融机构应建立“尽职调查制度”放贷不严须承担过失

因信贷审核流程不严格，造成公民个人合法权益受损，银行真的可以继续保持“铁板一块”吗？刚刚实施的反电信网络诈骗法对此划定了明确的责任——应当建立客户尽职调查制度。

《反电信网络诈骗法》中特别提到，银行业金融机构、非银行支付机构应当对银行账户、支付账户及支付结算服务加强监测。此外，对监测识别的异常账户和可疑交易，银行业金融机构、非银行支付机构应当根据风险情况，采取核实交易情况、重新核验身份、延迟支付结算、限制或者中止有关业务等必要的防范措施。

北京盈科律师事务所合伙人李娜告诉中国网记者，《反电信网络诈骗法》的目的是为了更好地预防、遏制和惩治电信网络诈骗活动，加强反电信网络诈骗工作，保护公民和组织的合法权益，维护社会稳定和国家安全。根据《反电信网络诈骗法》相关规定，对银行的贷款（包括房贷）审核的要求有明确的规定，对贷款审核不严谨的行为具有一定的约束性。她也特别强调，即便不颁布和实施《反电信网络诈骗法》，银行在贷款审核时也应当按照此前早已颁布和实施的《中华人民共和国商业银行法》等法律法规的相关规定严格履行职责。她认为，银行信贷审核不严谨发放贷款，是银行在审核过程中未尽到应尽审核义务和职责的一种过失行为，对于银行的这种过失行为，应当结合具体情况按照相关法律法规和规章制度追究相应责任人的责任。对于属于银行不应当发放的贷款，则应当及时收回。

银行等金融机构如何真正做到“尽职”？首都经济贸易大学法学院讲师、硕士生导师刘传稿认为，银行等金融机构应在依法经营前提下，积极履行社会责任，有针对性地开展反电信网络诈骗宣传教育，积极研究开发有关电信网络诈骗反制技术。对于遭受电信诈骗的被害人，银行等金融机构应当利用已有技术及时止损，尽可能挽回损失；对遭受重大生活困难的被害人，协助国家机关给予必要的救助。

他也提到，作为个人，若遇到类似情况，除了和银行协商解决外，还可以向银行的监督管理机构进行反映，也可以依据《中华人民共和国民法典》及相关的法律规定提起民事诉讼，通过法律手段予以解决。

一笔虚假贷款连累两级员工：怀化农商行总行审核员工判16个月，支行长另案处理

支行长上报的一笔虚假贷款，连累总行、分行两级员工。

8月4日，裁判文书网公布怀市鹤城区人民法院判决，原怀化农商银行业务发展部经理王某发，因涉违法发放贷款2000万元，被判处有期徒刑16个月。

经审理查明，2016年4月至2017年6月，被告人王某发任职怀化农商行业务拓展部经理，该部门负责受理各支行、营业部上报的贷款调查，对借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行审查认定，出具调查报告和评估报告，提出初审意见移交审查部门。

期间，王某发在办理怀化市明城科技实业有限责任公司（简称“明城科技公司”）800万元贷款和龙某1200万元贷款的过程中，未认真履行工作职责，违反《商业银行法》及信贷管理规定，开展审查工作流于形式，出具同意发放贷款的调查报告，违法发放贷款金额共计2000万元。

截至2020年2月21日，明城科技公司仍未偿还该800万元贷款。据（2019）湘1202刑初460号判决，明城科技公司法定代表人袁某因骗取贷款罪，被判处有期徒刑16个月。

值得注意的是，王某发还被该行的支行长“坑了”一次。龙某的1200万元贷款系怀化农商行人民路支行行长王某俊、信贷员关某等人上报，王某发未进行调查认定，出具了同意发放贷款的调查报告。截至2019年12月9日，该笔贷款尚欠怀化农商行本息645.78万元。

法院认为：被告人王某发身为银行工作人员，违反国家规定发放贷款，数额巨大，其行为已经构成违法发放贷款罪，判处王某发有期徒刑16个月，并处罚金6万元。

另据判决书显示，对怀化农商行人民路支行行长王某俊、信贷员关某是否构成违法行为，将作另案处理。

网申指导第一弹！手把手教你填写2021中行网申

作为今年第2家发布校园招聘的银行，中国银行今年网申和志愿填报数量都有所调整，为了能更好的帮助各位同学顺利通过网申、防止为个人填写原因造成简历无法通过筛选，邦邦今天手把手教大家填写2021交通银行网申！

网申必知1.网申时间

公告时间：2020年8月10日

截止时间：2020年9月17日

最佳投递时间：8月20日-8月25日、9月5日-9月10日

2.网申志愿（参照）

3.网申关键字

应届毕业生：境内外高等学校全日制本科及以上学历（2019、2020、2021年）

●2021年应届毕业生均可报考

●2020年学校仍可以改派档案、未建立三方正式合同

●2017-2019（含32岁以下三年以上金融从业经验）往届毕业生

●英语：分类要求：总行（分行综合类管培生）：英语六级、雅思6.5分、托福85分、托业715分

●其他分行及分部（审计、总行直属部门、分行）；英语四级、雅思8.5分、托福70分、托业630分

●英语专业：总行（分行综合类管培生）专八、其他专四

●分行网点营运岗（柜员/营销服务）：英语四级360分以上

●学历：最低大专

●贫困生：最低大专

●生源欠佳地区（县、老少边穷等）：最低大专

专业：计算机类、理工类类、管理类、经济金融类等相关专业

普通关键字：团队合作、语言沟通能力、学习能力、创新意识、专业基础

特殊关键字：校级及以上奖励、在校活动实践经验，会计证书、银行证书、跨专业、海外交流。

网申内容1.基本界面信息

1.在招聘职位处选择想要填报的区域，选择申请职位即可计入简历填写界面，或可以通过官方微信进入填写，首次填写的简历将作为所有志愿的内容，建议慎重填写。

2.第二次或者志愿可在招聘职位界面直接选择，也可以通过志愿选择界面增加志愿，如下图。如超过一级分支限定的2个志愿，会提示不能重复选择。

2.职位信息

1.工作志愿地建议填写为自己最想报考的地区，如为普通本科院校、专升本同学、大专同学，建议志愿地选择生源地。

2.选择志愿地的理由建议选择家庭/学校/发展三项，其他原因亦可正常选择。

3.是否服从县城工作需要按照个人情况进行选择，非重点院校本科建议服从。

4.最高学历的专升本、全日制情况正常填写即可，研究生不需要填写此项。

3.个人信息

1.应聘类别按照个人情况选择2021年毕业、2020年毕业或毕业三年以内、32周岁以下等。

2.姓名、出生年月、国籍、民族的填写与身份证保持一致。

3.政治面貌处党员选择党员，预备党员选择预备党员。28岁以下非党内人士选择共青团队，28岁以上非党派人士选择群众。

4.最高学历填写本人持有的最高学历即可，非全日制学历可以正常填写。

5.全日制最高学历只能填写全日制获得的学历。

6.毕业时间为全日制最高学历的毕业时间。

7.婚姻状况正常填写即可。

8.当前户籍所在地为当前户口所在的地址，如因就学户籍迁移到学校的，户籍类型选择学校集体户。

9.生源地户籍本科指高考前的户口所在地，研究生指研究生就读前的户口所在地。

10.家庭地址指当前家庭主要居住地，需要填写可以联系的上的通讯地址，具体到门牌号。

11.只要符合四类人员的考生，都可以填写贫困生，不选择贫困生也可以。

12.邮箱、备用邮箱要设置为常用的邮箱，填写务必准确。一般笔试、面试信息会通过邮箱发送信息。

13.紧急联系人建议填写直系亲属。

14.此处的照片为头像照片，是预览简历需要人工筛选时的第一银行，建议同学最好选择一寸证件照，像素可以稍微调高，确保清晰，照片尽量选择蓝色或者白色底，尽量去好一点的照相馆。男士一般着黑色西装白色衬衣，扎领带。女士一般选择正式一些的服装。发型要前不遮眉后不掩耳，女士可以选择披肩或者马尾的样式，男士保持发型清洁，无染发即可。尽量不要佩戴配饰。

4.教育信息

1.建议依次按照博士、研究生（硕士）、本科、双学位（如有）、专升本（如有）、高中的顺序依次填写。

2.学历类型按照获得学历的情况来选择，全日制同学选择全日制。

3.学校名称点击选择省份选择，如无法找到，需要手动填写（勾选其他XX省院校）。

4.高考录取批次按照高考时的批次选择即可。

5.主修专业选择大类后再选择小类，大类一定准确，如没有相关专业，可以选择其他手动填写。

6.年级排名按照教务处提供的年级排名来写即可，如没有排名信息的，可以按照班级排名进行估算。

7.主修课程及成绩建议填写核心必修类的课程，尽量选择分值85分以上的专业课程，或可以添加非本专业经济金融、会计、计算机类的课程与成绩，填写格式为专业课程名称+成绩（或加分值），本科双学位（辅修第二专业）需要写本科（辅修）阶段的课程成绩。

5.工作/实习经历

★工作经历

1.工作只填写签订正式合同的工作。

2.所在部门、职位按照个人情况如实填写即可。

3.专业技术级别如无法证明的，可填无。

4.离职原因正常填写即可，仍在职人员也需要填写离职原因。

5.主要工作职责应标明自己的具体工作岗位的内容、工作岗位职责，（也可以在职责后增加工作结果）具体案例如下：

负责辖内信贷资料的审核、客户评级授信等工作。

（1）需要对辖内提交的贷款资料进行审查、审核或呈报总行审查、审核，进行授信客户信用评级、统一授信的管理；

（2）要协助客户经理收集相关行业数据，提供相关行业分析资料、进行授信客户的贷后跟进、回顾检查及后评价，带领其他信贷员共同进行市场调研、客户拜访、实地调查等。

6.证明人信息正常填写即可。

★实习经历

1.实习情况建议至少填写2段，工作的单位尽量选择一些典型的行业和领域，比如银行、政府、国企等，或者选择一些和报考岗位相关的企业部门，如运营岗更倾向于财务类、文职类工作、营销岗侧重于销售、客服类工作。

2.所在部门、职位按照个人情况如实填写即可。

3.实习经历工作职责描述方式与工作经历描述方式一致。

6.社会及校园活动经历

1.社会及校园活动经历包括自己参加的、组织的各类活动和社会实践，如暑期的三下乡实践、调研实践、学生会活动、社团活动、志愿者活动等等。

2.填写时按照分段的方式来填写。

3.参照填写范例如下：

（1）作为金融学院研究生会干事，我主要负责金融学院研究生会大型活动的组织筹办和日常事务性工作。任职期间，我先后组织了“敬老院慰问活动”，“爱心捐助活动”“迎中秋庆国庆大型晚会”、“迎新晚会”等12场大型活动并担任主持人，同时协助办公室老师进行奖学金的评定工作以及学院研究生复试录取工作。

（2）在任职期间内由于工作表现优秀，我先后获得“新星主持人”、“优秀干部”等荣誉称号，并且受到了老师和学院领导的一致好评和高度赞赏，另外也提高了我的活动策划能力，主持能力以及沟通协调能力。

7.IT技能

1.建议IT技能选择自己最擅长的三类来填写，尽量不要集中在某一个专项技能上，可以选择编程类、软件类、系统类。

2.熟练程度一般选择熟练。

8.语言能力

1.语言水平正常填写自己获得的英语等级即可，四级未过的同学填写正常成绩即可。

2.参加其他英语水平考试的填写考试的情况。

3.英语口语水平选择个人真实情况，如只能简单对话选择简单对话即可，对于一些东部国际业务较多的城市，英语水平有一定的加分效果。

4.小语种如有掌握，正常填写。

5.报考一些明显方言地区，可以填写方言或其他民族语言掌握的情况，如粤语、闽南语。

9.其他情况

1.职业资格证书正常填报即可，优先排列金融经济、会计、保险等证书。

2.项目经验主要描述学校立项类的项目、实训项目、比赛类的项目等等，参照范例如下：在为期六个月的会计实操项目中，在老师的指导下，利用金蝶软件对模拟企业即M企业。

2018年-2019年各项经济业务的财务数据进行处理，对于会计账务处理的流程以及具体的方法步骤有了更加深刻的认识。

我们以模拟企业M企业的经济业务为实训资料，运用会计工作中的证、账等对会计核算的各步骤进行系统操作实验。主要包括50份原始凭证的填写，50份记账凭证和50份转账。

凭证的编制，明细账30份以及每期期末的利润表、资产负债表、现金流量表等账务处理总计20余份。除此之外，我作为小组组长，还组织小组成员手动核算了M企业的成长能力指标，盈利能力指标以及偿债能力指标等，并在小组中进行交流讨论。

这次项目经历增强了我对企业会计的实操能力，包括对企业内部会计流程、风险管控、财务指标的了解，熟悉了企业的四表一注，提升了财务管理和审计的能力。同时使自己养成了对待工作认真细心，一丝不苟的态度。

3.研究成果主要指发表的期刊论文等，参考范例如下：

于2017年4月在《当代经济》期刊发表《山东省城乡消费收入关系对比》（第一作者），论文基于1990年—2015年山东省城镇和农村的收入与消费支出的统计数据，应用Eviw6.0软件采用普通最小二乘法估计山东省城乡居民人均的收入消费函数模型，并对模型进行检验、优化及分析，最终得出结论。

4.奖惩情况建议按照奖助学金类、学干奖励、比赛奖励、集体奖励、其他奖励的顺序来写，或者可以按照奖励的时间线(重要程度来写）。

10.家庭成员

1.父母、配偶情况正常填写即可。

2.其他家庭成员、社会关系主要指三代以内的旁系亲属。

11.报名信息

1.个人评价尽量简明扼要，撰写范例如下：

具有两年银行从业经验，熟悉银行业务，善于客户营销，已经考取AFP资格认证。心态开放，善于自我调节，视野开阔，易接受新知识，认识新事物快，拥有较强的学习能力，能快速适应各种工作环境，兴趣爱好广泛，积极参与各类活动，独立生活能力强，同时富于团队精神，富有责任感，做事仔细认真。拥有丰富的金融和保险业知识，善于与各类人群交际，有丰富的营销经验。

2.特长主要包括文体特长、职业技能特长、生活特长等。

3.职业规划参照三步走的样式填写，标注自己在入职后、入职一段时间和职业成熟后的工作计划和安排。具体案例如下：

首先，立足本职工作，尽快适应工作，熟悉银行业务知识和工作流程，严格遵守和执行工作制度。始终保持认真负责的工作态度，总结工作得失，提高工作效率和服务质量。工作之余，加强金融书籍和证书类学习，掌握更多相关领域的新闻动态，提升工作能力和职业素养。遇到工作问题或困难，及时向领导汇报、向同事请教，注重及时有效的沟通，确保工作高效完成。

其次，利用现有工作平台，积极参与业务和技能培训，争取在专业知识和工作技能更上一层楼，增强业务素质和能力，争取在本职位发光发热，成为本部门优秀职员。

最后，主动发挥个人特长，扩展岗位所需技能，积累更多行业的客户资源；利用考核、培训等机会，接触更多不同的岗位同事，配合团队建设；认真完成领导交代的工作任务之余，提升自我能力和知识储备，逐步进行内部岗位转变，为公司和部门创造更多利益。

4.笔试地点，可选择自己最便捷考试的城市，可以与报考地等不一致。

5.期望年薪一般参照报考地的薪资待遇情况，一般在4-15K不等。

6.调剂与渠道正常选择即可。

12.招聘与附件

1.证件照与头像处的照片保持一致，尺寸参照给定尺寸修改。

2.五寸照片为生活照。