戒不掉的网贷，第一次希望扣款失败

还账女孩的2022，我只写真实的故事，点个关注，我们交个朋友吧！

今天的故事来自一位同病相怜的朋友，一大早就给我发消息，着急忙慌地寻求帮助。不过我也没有遇到过类似的事情，写在这里让大家帮忙出出主意。

豆豆钱

每个月的15号到22号，每隔一天就是小美的还款日。

每月如此，月月煎熬。

小美的工资每个月固定在6000左右，只够还三笔钱，剩下的就靠以贷养贷维持运转。日子难过，但是也要为自己曾经做过的错事买单。

今天一大早收到一条短信，来自豆豆钱，因为小美按时还款，豆豆钱把小美的可借款额度提升到了四万元！

小美各大平台的网贷额度大概平均在两万左右，都是拆东墙补西墙，根本没有多余的出来，每个月挣的工资都还了利息了。

脑子一热，点开了豆豆钱，还真有四万的额度。小美还是有些不敢相信，以前也遇到过倒不开账的时候，一个平台给很多额度，输入了一顿信息去查询，但是根本借不出来。

所以小美试了试，按照操作一步步地往下执行，想试试这四万块钱能不能借出来。

小美算了算利息，四万块，上面显示一年的利息是四千二，不知道哪根筋搭错了，竟然觉得还挺划算。

签约了借记卡扣款

当豆豆钱的页面出现了投保的合同时，小美愣住了。倒不是不理解投保合同，很多像是安逸花这样的平台，借款都是投保，为了多收利息。小美的网贷，信用卡，人情债加起来三十多万。（要是我欠这么多，简直不敢想象）她也懂平台这样的操作一定没人介意，钱就是窘迫之人的命根。

小美愣住的原因，是她根本不需要这一笔钱，但她竟然还是一步步地操作下来，准备把这四万块借出来，再承担四千多的利息！钱在小美心里都是每期还款的数字了，能看到有平台愿意借给她，就已经感激涕零，根本没有意识到自己在做些什么。

小美反应过来就直接叉掉了投保页面，以为这样做，刚刚的那些签约，查询就作废了。没想到隔了一会儿，小美点开豆豆钱平台的时候发现，刚刚她叉掉的那笔交易没有消失，显示正在处理中。

处理中是什么意思？等待下款吗？

小美有些心慌，她不想再把账单增加了。于是在网上查询，发现有很多网友跟她有类似的情况。明明已经把借款页面关掉了，不需要借款了，隔了一段时间借款还是照样下来了，还不能提前还款，利息一分不少。

小美心想，难道我也要等到这四万块钱到账了再去投诉申请？万一平台表示是我自己借钱的，投诉不管用怎么办呢？难道我又要多一笔贷款！现在每个月都已经是还款地狱了啊！

周五早上的公交车里，小美后悔莫及。

我问她为什么看到就去点了，明明你现在不需要这笔钱啊？

小美在电话那头思考片刻说，可能是我自己没有积蓄吧，看见页面上的数字，能借给我就以为是我自己的。钱没有实体了，无法抓在手上，花出去也没感觉。网贷每个月的利息也是数字，每个月的扣款也是数字，我就每个月为那些数字而活。

小美焦虑地问我应该怎么办，我也没有遇到过这种情况，我的豆豆钱额度只有7500，每个月按时还款中，其他平台也是额度很低，周转得如履薄冰。

小美再三表示，她不想借这么多，每个月在网贷的这部分，一万周转就够了，借多了就失去平衡了。

我也不知道怎么办，问问大家，这种情况是应该贷下来就用着，还是投诉申请退回去啊？具体应该怎么操作呢，有遇到过类似情况的朋友吗？你是怎么处理得呢？支个招吧。

极目315维权进行时丨贷款人生意失败无法按约还款，有效证明加协商贷款息费得到减免

极目新闻记者柴荆

【编者按】

又到了一年一度的3·15消费者权益日，2022年银行业保险业“3·15”消费者权益保护教育宣传周口号为“共促消费公平，共享数字金融”。

为进一步做好银行业保险业消费者权益保护和金融教育宣传工作，全面落实2022年中国银保监会监管工作会议精神，提升公众风险防范意识，消除侵害消费者权益隐患，构建和谐金融生态环境。极目新闻联合湖北银行业保险业纠纷调解中心发布十大典型调解案例，聚焦行业投诉热点、难点问题，邀请监管部门、专家、律师点评分析，通过案例剖析，给广大消费者予以提醒和警示。

客户贷款后，因为生意失败，连续逾期，实在无力按约还款。如何在缓解客户实际困难的同时，也能降低银行贷款风险？

海报制作殷海楠

贷款3万无法按约还款

2021年5月，客户英女士向一家银行申请了一笔3万元的贷款。由于突发疫情原因致其生意失败，又逢母亲重病，每月收入锐减，家庭经济状况陷于困境。从一开始便已无法按约还款，连续逾期3期。

英女士主观上有还款意愿，她希望银行可以协商办理再分期或减免息费且暂停催收。银行则认为英女士从第1期便开始拖欠还款，且期间一直投诉银行贷款真实利率超过国家规定的标准上限，但银行并没有任何违规操作，客户属于为逃避还款责任而胡搅蛮缠。

在多次协商失败后，银行向调解中心申请调解，希望英女士可以正常履约。

提供困难证明达成和解

银行利息是否超过法定标准，客户是否确实出现还款困难情形？调解员随即进行了调查取证，再合理寻求调解突破口。经认真审查核算银行贷款还款计划表，英女士的贷款利息及费用合计并未超过国家规定的年利率24%的上限，这打消了客户疑虑。

英女士随即表示主要还是目前经济状况不佳，因疫情已经严重影响全家人的正常生活，确实无力还贷。银行表示只要客户能够有足够证据证明存在偿债困难，可以免除英女士贷款的全部利息及费用，只需一次性偿还本金。调解员指导英女士提供自身经济困难相关证明，或其他可以证实其还款能力不足以覆盖欠款的有力证据。英女士按要求提供了相关证明及医院出具的其母亲的病历作为佐证。在调解中心不懈努力下，银行收到相关证明后，最终同意了英女士提出的诉求，双方签署了调解协议。

调解启示

现实生活中借款人因突发情况收入下降，出现拖欠银行贷款的情况经常发生。一方面无论是银行还是消费者在放款时都要增强风险意识，充分考虑未来可能潜在的风险，合理设定放款额度和期限，尽量防止借款人无力偿还时所带来的债务纠纷。确因意外情况时也要灵活处理，当欠款已超出金融消费者还款能力但消费者仍有还款意愿时，金融机构应当酌情考虑金融消费者的合理请求，如果借款人可以提供收入下降或者生活困难的真实证据，则应加强与金融消费者之间的沟通协商，尽量避免硬性催收和诉诸法律，不仅可以节约金融机构的人力和时间成本，也有利于合理合规降低金融机构的损失。

法律链接

根据有关法律规定，任何单位（包括金融机构）都不得随意豁免贷款本金，不得放弃收取贷款和利息，不得减免贷款利息，除非法规、政策另有规定。借款人如果实在还不起银行的钱可以与银行积极协商还款，采取拖欠的方式只能带来加重债务以及损害企业和个人信用记录的严重后果。

在新冠疫情期间，中国人民银行、财政部、银保监会、证监会、外汇局联合下发《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》（银发【2020】29号），要求“完善受疫情影响的社会民生领域的金融服务”，其中对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。感染新型肺炎的个人创业担保贷款可展期一年，继续享受财政贴息支持。对感染新型肺炎或受疫情影响受损的出险理赔客户，金融机构要优先处理，适当扩展责任范围，应赔尽赔。该文件为银行在规定条件下减免借款人债务提供了有效政策依据。

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“零元上课”考不上退学费, 报公招考前辅导班“被贷款”,教培机构和银行称是合作项目,之前已申明是无息贷款

“考上交，考不上不用交，开始说得挺好的，谁知道后来会这样。”7月17日，陕西榆林的张女士向记者吐槽“报名参加公务员招考培训，被稀里糊涂背上4.28万元贷款”的经历。

对此，记者联系教培机构和涉事银行证实，放贷是银行和这家教培机构的合作项目。

线上完成操作“宣传说只要没通过考试就可以退学费”为了参加2022年榆林事业单位招考，2021年9月，榆林张女士看到某教培机构的宣传后，支付100元报名费参加课程学习。

“就是关注他们的公众号，加入这个平台，我是在线上学的，一共是行政职业能力测验和综合运用两门课程。”张女士解释，就是参加公务员考试的辅导培训，而且教培机构承诺只要考试未通过且不存在弃考的情况下予以全额退还贷款42800元，期间不需要个人再管任何事。

张女士表示：“注册都是在线上完成操作，对方当时宣传，只要没通过考试，就可以退还学习费用。”

涉事教培机构宣传强调“实现0元先上课”

收到催款短信贷款逾期费用和个人征信将由自己承担“他们开始就没给我说有贷款这回事，给我说只要按照他们的操作来就行了，他们承诺只要没考过就给退款。”

2022年3月底，张女士查询笔试成绩未通过，6月初她联系教培机构，对方说要等到面试名单出来才退费，但6月底，她被告知7月15日贷款到期需要再次缴纳25680元，否则贷款逾期费用和个人征信都将由自己承担。

张女士表示：“到6月初收到催缴短信，才知道有贷款的事，是以我的名义贷的。今年因为疫情影响，刚开始面试名单还没出来，但接到贷款即将到期，他们就让我7月15号按三折或者六折交款。”

一位学员近期收到的提醒短信显示：尊敬的用户您好，温馨提醒您注意查询考试结果，祝您金榜题名。如您已被录取或录取结果尚未公布，请提前做好资金安排。本期应还款金额33800元，请确保7月15日前完成还款。如您未被录取，请尽快联系某某，申请退费或者协商其他还款方案，避免还款失败产生额外费用。

学员收到平台提醒还款的提示短信

考不上不用交不花钱就学到知识“实现零元先上课”“开始报名学习，就没有提贷款这两个字，说是考上交，考不上不用交。”张女士告诉记者，当初报名参加培训学习自己并不清楚贷款，满脑子里只想的是考不过教培机构还款，从没想到42800元是需要个人还款，她认为自己是被教培机构的老师误导了。

张女士提供教培机构的宣传材料显示，花1元占座一个名额，报班审核通过，平台替学员支付学费给教培机构，学员如果没考上，教培机构把学费退给平台，学员不花钱就学到了知识；学员如果考上，在规定日前把学费还清。其宣传强调的重点就是“实现零元先上课”。

报名都有贷款“开始说得挺好的，谁知道后来会这样”“他们打电话催着我交钱，不交贷款就要自己承担，说跟教培机构没关系。”张女士表示，她多次联系这家教培机构在榆林和北京的总部，“我都打电话了，北京这边的客服说如果不交就自己承担责任。”

“我的事已经解决了，他们给我打电话说7月14号教培机构还了款。”7月17日，张女士向记者证实，她名下已无这笔贷款。

多位学员近期收到来自银行的催收短信显示，借据尾号为××××的贷款将于2022年7月15日扣款，请确保您尾号为××××的还款账户余额充足。

“我们很多人都不知道这个贷款，开始他们就没告诉我呀。”张女士表示，他们都是刚毕业的大学生,和她相类似的被贷款的情况还比较多。只要当初报名，都有贷款。

“开始说得挺好的，谁知道后来会这样？”张女士认为教培机构以该平台课程误导，在他们不知情的情况下让他们背上了一笔贷款。

学员收到银行催还贷款的短信

催还4.98万元贷款“接到短信才知道这笔贷款需自己偿还”“你们能帮忙让我不还49800的贷款吗?”7月17日,西安学员王女士向记者求助,她也是去年9月报名参加学习。

“全部微信上沟通完成,没有明确说贷款,也没有银行工作人员在场。”王女士说当时报名是网上操作，教培机构没有明确指出学费是贷款。

“没有很明确地说要我们今年这个时候自己来还，当时直接就说的是，我们可以免费学，考上了就收费，没考上的话不收费。他们说的是两家合作，从来没有说这是我自己名下的贷款，直到前几天我接到短信提示，才知道这笔贷款需要我自己来偿还。”

王女士告诉记者，这意味着她要在8月15日前还清49800元贷款。

“如果按照他们的说法，考上了收钱，考不上不收钱，我现在还没考完，成绩没出来呢，凭什么让我交钱？”王女士解释，今年省考因为疫情从3月延期至7月9日考试。

“点即贷”借款合同逾期罚息利率按计收罚息之日贷款执行利率加收50%执行张女士和王女士承认，当时网签的有一份制式合同。记者看到，这份适用于线上业务的《个人“点即贷”借款合同》显示，贷款人为某行北京分行,学员本人为借款人。合同条款中约定，逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行。

王女士说：“逾期利息特别高，我没仔细看，合同特别长，他们没有主动提到让我们8月15号自己还款，他们一直宣传的都是考上了再结清费用，所以我也就忽略了。”

王女士告诉记者，莫名其妙背上贷款，她赶紧联系银行和教培机构。

“银行说这事让教培机构找我们，他们不负责，说这是他们和教培机构的合作，让我们找对方，他们解决不了，但是教培机构说贷款是我们和银行的，我们不还影响征信。”

王女士表示，当初报名和如今还贷，教培机构判若两人。“他们现在要我们交钱的时候就换了一个说法，说如果我不还这笔钱，名下的征信就会受影响，如果说我们再给交3万多块钱（七折），这笔贷款他们会结清。”

记者获得的一位学员收到的催款短信显示：借款逾期一天应还46800元，逾期行为将形成您的个人失信记录，并产生相应罚息，请尽快还款。

教培机构称投诉不多学员报名时无银行人员在场？不清楚分校怎么给学员说的7月18日，记者联系该平台，工作人员表示，他们与教培机构和银行是合作关系。

“现在已没有再重新申请（学员）的了，这要看教培机构这边的课程，我们要和他们推出的课程相匹配，有的课程是没有名额的。”工作人员建议记者联系教培机构。

7月19日，记者联系涉事教培机构总部投诉受理部。

“我知道我们有‘零元学’的课程的情况。”对于学员报名时是否只是报班老师在场而没有银行工作人员，工作人员答复称：“应该没有吧。”

对于是否明确告知学员贷款性质，工作人员得知是媒体记者采访，随即表示不太确定是否明确告知，“需要反馈到报名学校的老师，会让他们给出解释，我不太清楚，需要具体咨询办班报名的老师。目前接到的相关投诉不是很多，我不清楚分校是怎么给学员说的。”

这家教培机构宣称成立于1999年，专职公职考试培训。记者稍早前联系涉事教培机构，工作人员表示：“这是我们之前和一家公司合作办的。”

对于招收学员交学费是否是明确告知这是贷款，工作人员答复称：“我们给学生告知这是无息贷款，当时是给学生具体怎么说的，我们建议问一下报班老师。”

张女士说：“绥德这边的联系老师已经在四五月份离职了。”记者经过多方努力，7月17日终于联系上这家教培机构在榆林分校的一位老师求证。

“现在是线下班可以学，那个平台是和教培机构有合作。”

这位老师表示，报名交学费要签电子版协议，“这个在后台会有双方都签字盖章的电子版协议，可以在手机上下载。”

对于交学费是否是贷款，这位老师形容为花呗。“和贷款是差不多的，那相当于和一个平台贷款办班,就和支付宝、花呗是一样的，只是不需要支付多余的利息。在有效期内参加考试，按协议里价格不需要多花钱，完了等考试结果。如果没考过就不用管了，教培机构这边就和银行结清；如果考上了，需要收这个钱。”

已和学员说明“停了一段时间以后有没有看公司安排”对于参加考前辅导学习，是否明确说明交学费的贷款性质，这位老师表示这一点已和学员说明。

“个人申请的时候，这是个人自己申请的，包括所有上传的文件，都是提前说清楚的，本人是可以清楚看到的。这属于什么性质，也是肯定会说清楚的，个人也是想报班学习，通过这个考试嘛。”

“最近有人反映，那是7月15号因为疫情考试延期，考试结果还没出来，主要是对省考影响大，其他考试基本在7月10号结果就出来了。”这位老师表示，目前已经没有这个合作项目，“已经停了一段时间，以后再有没有不好说，要看公司这边的安排。”

银行称是合作项目银行联合教培机构培训学费的分期服务7月17日，记者从放贷银行处证实，贷款是银行和这家教培机构的合作。

银行客服表示：“教培机构发起的这个分期项目，是和我们银行联合一家信息服务公司开发的一个贷款，从6月份开始，这个公司已经合并到了这家教培机构，现在对这个项目如果有问题，都是向教培机构咨询。”

记者询问贷款环节，客服答复称：“这个款本身是我们银行放的款，一种情况是考试通过了，由学员把钱存到银行二类账户当中，在线发起还款或者是到期银行自动扣款；第二种情况是没通过考试，那由教培机构这边把钱存到银行二类账户。”

对于贷款利息，客服表示：“如果是自己支付还款，用户将贷款本金存入二类账户，由银行扣钱，再从公司在我们行开户的贴息户扣除利息；如果是教培机构退费，需要把贷款本金存到我们账户，公司把利息存到我们行的贴息账户，由我们银行分别从中扣除本金和利息，我们银行不收取任何手续费。如果按正常银行贷款逾期的话，肯定会有罚息产生。”

客服表示，目前没有说该贷款已经停办。“这样的贷款是教培机构和我们行合作的贷款项目，是银行联合教培机构这样一个培训学费的分期服务。”

银行客服表示，正常办理过程中，银行电子个人开户信息等都会展示，学员不可能不知道这是贷款，“当时就签署的是‘点即贷’合同。”

客服告诉记者，近期因为疫情原因考试延期，有客户来电反映过类似的问题，但不是大规模来电。

公益律师说法如何辨别防范“培训贷”如何依法维权知名律师谭敏涛分析指出，这等于是教培机构推出新型的“保过班”。通过考试了再交钱，未通过考试不交钱。

教培机构和银行合作，先由银行给学员贷款，银行替学员向教培机构交钱，考上的学员，再向银行进行还款，没考上的学员不用交钱。

而陕西省的公务员考试因为延期举行，但是之前银行和学员签订的借款合同已经到期，学员的公务员考试结果却还未出来，那么，学员是否考上，就无法确定。现在，让无法确定是否考上公务员的学员进行还款，就没有合法性。

因为，还款的条件尚未成就，学员无法确定自己是否考上公务员，也就无法确定自己是否应当还款。现在，因为还款期限已经全部到期，银行让所有学员还款，明显不具有合理性，在此种情况下，银行应该将还款期限进行顺延至公务员考试结果公布之时，以公务员考试的结果来定考上的学员应当还款。

当然，学员反映，这些贷款协议自己压根不知情，虽然有自己的签字，但没有人向自己解释协议内容，对于刚毕业的大学生，涉世未深，但也具有一定的辨识能力，任何书面内容签字应该进行审定和阅读，这是最基本的社会常识，以签字未经自己审阅为由来抗辩，恐有些说不过去。

谭敏涛指出，作为贷款协议，也应该由银行工作人员对学员进行讲解和说明，对于一些影响学员切实利益的条款，必须作出明确说明和指引，防止出现引人误解的条款。

知名公益律师赵良善认为，如果培训机构隐瞒事实真相，目的是为了“培训贷”，谋取培训费或贷款利益，并且数额较大的，学员可选择向当地派出所报案。

赵良善强调，如果培训机构目的并非为了“培训贷”，并且在签协议时将“培训贷”告知了学员，而学员因误解签订了协议，后双方发生纠纷，那么这就属于民事合同纠纷。届时，学员只能向法院提起民事诉讼来维权。

赵良善表示，针对现阶段发生的各种“培训贷”，毕业生应当从以下方面进行辨别及防范：

一是应当选择正规的培训机构。二是无论毕业生与培训机构签订何种协议，都要认真阅读合同条款，看是否属于培训贷。三是毕业生要保护好个人身份信息，不得随意将身份证复印件交给第三方。四是如果贷款机构恶意催款影响个人生活及人身安全的，可以选择及时报警。

赵良善提醒：“发现自己已经选择‘培训贷’，要保存好证据，比如进账流水、还款清单等，以防诉讼中重复计算本金及利息。”

华商报记者李华编辑张红

（如有爆料，请拨打华商报热线电话029-88880000）