为提升支付宝芝麻分她交出了个人信息，没想到最后背上了网络贷款

芝麻信用分，相信很多用支付宝的人都知道，蚂蚁花呗的使用额度就是与它挂钩的，除此之外，较高的信用分还可以免押金入住与支付宝合作的酒店，免押金使用共享单车、共享汽车等共享产品。然而芝麻分由于是信用评估，每次更新都是系统自动计算的，所以在使用支付宝过程中如果没有在日常生活中养成良好的信用习惯一般很难快速提高信用芝麻分。于是有的人为了提高芝麻分就想到了歪路上，结果一下子就吃亏上当了。

2018年10月份的时候，95后姑娘小莺（化名）通过在手机专柜做销售的朋友介绍，认识了一个做贷款生意的男子李某，因为大家都是年轻人，所以经常会聚在一起吃饭。一次偶然的聚餐，小莺正好说起了自己支付宝芝麻积分不高，许多支付宝服务都无法享受的事，李某立即接上小莺的话，自称能帮小莺提高芝麻积分。

开始小莺还觉得没必要，可经不住李某的劝说，再想到芝麻信用分高的话个人征信值也高，以后贷款什么的也方便就答应了。

李某称需要小莺提供自己的身份证原件、银行卡及信用卡、征信报告及一张实名认证的手机卡才能办理，在2018年11月的一天，小莺按照李某的要求将自己的身份证原件、一张银行储蓄卡、三张信用卡及一份征信报告交给了李某，同时还借给了一部插有自己实名认证的手机卡的手机让其为自己操作提高芝麻分的事。

几天后，李某叫小莺去其家中。在家里，他操作手机让小莺对着屏幕做人脸识别，刚开始小莺还问是做什么用的，可李某故作神秘的一笑，也不回答，就说以后就知道了，小莺也没多想以为这是提升积分的需要，就按照李某的要求照做了。

原以为很快就可以提升芝麻分享受到一些原来享受不到的支付宝服务，哪知到了11月底的时候，小莺收到一个网络贷款公司发来的短信，刚开始是一些贷款的信息，小莺以为是垃圾短信，就没有理会，谁知到了2018年12月份的时候，居然收到网贷公司发来的催还款短信。

这时小莺这才意识到李某当时拿着自己提供的材料去办了网贷，而自己居然非常配合的让他操作手机对自己进行人脸识别。气急败坏的小莺立即把电话打了给李某，质问贷款是怎么回事。哪知，接到电话的李某漫不经心的告诉小莺说让她放宽心，没事情的，反正不会让她的征信出现问题。

见木已成舟，加上大家经常一起聚餐还算比较熟悉，小莺也没法撕破脸，只好问他这个网贷的钱去哪里了。李某说他先用着，保证会帮其还清。

无奈的小莺没有办法，只好快到还款日期的时候就不停的催他还款，可是让小莺无奈的是，到了需要还款的日子李某居然玩起了自动消失，联系不上。由于怕影响征信，小莺只好先还了款，谁知等小莺还了款李某就像没发生什么事情一样出现了。

在多次催还款未果之后，小莺发现再次快到还款日期的时候李某又“消失”了，她只好到派出所报了案。

接到报案后，办案民警通过调查于2019年4月1日在奉贤某咖啡厅将犯罪嫌疑人李某抓获。

经查，犯罪嫌疑人李某谎称能够提高被害人小莺的支付宝芝麻积分，让其提供带有实名认证的手机卡的手机、身份证原件、银行卡、信用卡、征信报告等材料，并对其进行了人脸识别操作，在小莺不知情的情况下，利用小莺的身份在各种贷款平台上贷款，累计贷款金额达人民币15000元。经警方进一步证实，除小莺外还有2名被害人也被李某用同样的手法诈骗。

犯罪嫌疑人李某以非法占有为目的，虚构事实、隐瞒真相，骗取他人钱款，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》，涉嫌诈骗罪。2019年4月28日，上海市奉贤区人民检察院依法对其批准逮捕。

办理此案的检察官提醒大家：芝麻信用官方早就公告过，芝麻信用对于个人信息会进行技术校验，并结合多种渠道进行交叉验证，大家想提高芝麻分还是要通过合法的方式，否则轻者无法提高芝麻信用评分对自己信用产生负面影响，重者可能还会给自己带来重大的损失。

作者：何易张宇华

编辑：李静

责任编辑：张懿

*文汇独家稿件，转载请注明出处。

这些贷款逾期，直接记入芝麻信用！

现金贷的风波已经过去一阵了，但却还没有完结，可能只是一个开始，现在还是有很多正规高利贷平台依然存在着，只是他们换了一种方式继续给有需要的人提供贷款！

贷过款的朋友都知道，在申请网贷之前，很多网贷平台都会要求授权芝麻信用，查看芝麻信用，根据芝麻信用的高低，调整放贷额度的多少。

招联金融

在支付宝里有几个贷款平台，比如，招联金融，来分期、花呗等这些贷款平台一旦逾期对芝麻信用的影响非常大，会直接计入芝麻信用。也就是说，如果个人在这些网贷平台上出现逾期情况，不良信用记录和违约记录首先会被计入芝麻信用，直接影响芝麻分数，而且还会同步到央行征信。

很多逾期的朋友叫苦，平时芝麻信用分不怎么账，一旦逾期，立马下降，而且一下降就是几十分，甚至一百多分。

当你在网贷平台选择授权芝麻信用后，该平台不但会了解你的芝麻信用分，而且当你出现逾期后，也会被记入芝麻信用的“负面记录”中！所以，支付宝也会根据“负面记录”扣除一定的分数，作为惩罚。

芝麻信用

芝麻信用分数的高低对一个的日常生活有着密切的影响，芝麻分数高可以享受的优惠政策也就会比较多，比如、租车，租房、说打车、住酒店、贷款、免押金等服务。反之，这些优惠服务也会随着减少，甚至有的优惠政策不给予享受。贷款也是，芝麻信用分数高，贷款额度多，而且审核相对比较容易通过，所以，芝麻信用的高低对我们的生活有一定的影响。

最后，希望各位朋友尽量珍惜自己的芝麻信用，避免今后给自己带来不必要的麻烦。

芝麻信用刷分背后的“骗贷”暗流

只花费400元，便可点亮芝麻信用13颗星，由一个没有任何信用记录的小白用户，变身为北京大学毕业、名下一辆宝马X6轿车、两套房产的海外留学归国精英……近日，一则揭露芝麻信用刷分黑色产业的新闻，引爆了科技圈。

芝麻信用方面随后回应称，通过伪造用户个人资料信息的“涨分”方式不可信，芝麻信用对于个人信息会进行技术校验，并结合多种渠道进行交叉验证，确保用户提交信息的真实性；通过黑产机构伪造虚假信息，不仅无法提高芝麻信用评分，还可能对自己的信用产生负面影响。

但法治周末记者观察到，叫卖、代理芝麻信用刷分服务的情况依然存在，仍有不少用户试图通过这种捷径，来提高自己的芝麻信用分数。

而进一步了解情况后，法治周末记者发现，刷高芝麻信用分数只是第一步，这些用户的最终目的，是以代表着“信用极好”的芝麻信用高分为跳板，来获取网贷平台、小贷公司等机构的贷款。

专家表示，通过伪造用户个人资料信息开展芝麻信用刷分，涉嫌非法经营、伪造证件、贩卖个人信息等违法犯罪行为；而后续用户如果利用虚假个人资料、芝麻信用分等来获得贷款，则还可能涉嫌构成骗取贷款罪。

刷分产业已衍生出代理模式

公开资料显示，芝麻信用是蚂蚁金服旗下独立的第三方征信机构，主要依据用户的身份特质、行为偏好、人脉关系、信用历史、履约能力五个维度综合评估用户的个人信用状况。

基于上述五个维度，芝麻信用设置了基本信息、资产情况、信用消费3大类、9小类信息供用户补全，具体包括学历信息、单位邮箱、职业信息、驾驶证、海外信用报告、车辆信息、房产信息、公积金、信用卡账单等；用户提供的信息越全面，也就越便于芝麻信用更全面地评估用户的信用状况。

这9类信息共有13颗星来代表完善程度，用户每补全一项，对应的五角星就会被点亮。而通过补全相应的用户信息、点亮芝麻信用的五角星，也成为当前不少从事芝麻信用刷分者最常用的手段。

尽管芝麻信用强调刷分无法提高信用分数，甚至还会对用户自己的信用产生负面影响，但7月13日，法治周末记者在网上依然找到了大量从事芝麻信用刷分的人员，并且发现，这些人员已经开始在网上招收代理开展业务。

“全套点亮13颗星，提高芝麻分，提高信誉度。”一个多月前，黄进(化名)就开始接单帮人刷芝麻信用分，他告诉法治周末记者，在他这里花费180元，就可以点亮所有13颗星。

“我这是一手价格，网上很多叫卖三四百的，都是代理。”黄进坦言，他就是通过帮助客户“完善资料”来涨分，对于法治周末记者的询问毫不避讳。

此前有媒体报道，一些刷分者通过找寻与用户同名者的真实资料、证件来进行包装，由于部分信息所属数据库之间没有相互连通、无法做到相互核查，所以姓名相同就能够躲过风控审核；而黄进向法治周末记者表示，除此以外，他们也会通过PS等方式伪造证件、资料来帮用户美化个人信息，“具体做法现在都已经很透明了，这也是很多人不断摸索、尝试出来的方法”。

面对法治周末记者对于此类方法是否一定能够涨分、是否有风险的询问，黄进口头上保证肯定能做到、没有风险，并介绍称，“完善资料”的过程几十分钟就能搞定，但具体涨了多少分，需要等下个月6号芝麻信用分更新的时候才能查询到，“每个人的情况不一样，多的能涨到七八百分，总之都能达到‘信用极好’的级别。”

为了拓展业务，黄进专门成立了一个名为“支付宝芝麻信用刷分群”，加入这个群的，既有委托黄进刷分的客户，也有希望代理刷分服务的业务员；在群公告中，黄进写道：“本群招代理，量大有优惠。价格可以自己喊，喊300自己就能赚120一单，喊得多赚得多。”

与黄进一样，试图通过芝麻信用刷分而走上发家致富道路的人，不在少数。法治周末记者发现，在网上以“芝麻信用”“刷分”为关键词进行搜索，能够发现不少专门从事相关服务的个人和聊天群。

刷分多为谋求低利率贷款

为何要刷高芝麻信用的分数？在不少人看来，这主要源于芝麻信用高分可以带来更为便捷的生活。记者了解到，依托芝麻信用的评分机制，拥有较高分值的用户，可以享受消费金融借贷、免押金住宿、免押金租车等多项服务。

然而，在网贷投资人、互联网金融观察人士羿飞看来，如果仅仅是为了享受免押金住宿、租车等日常生活的便利服务，普通用户多不会花费数百元去刷高芝麻信用的分数，这个产业之所以存在，背后有更深层次的原因，“大部分希望刷高芝麻信用分数的人，瞄准的都是进一步提高消费金融借贷能力，拿到低息贷款”。

黄进也向法治周末记者表示，来找他刷分的人，主要是为了开通支付宝借呗或者提高支付宝借呗的额度；还有一部分人，则是为了凭借芝麻信用的高分在其他网贷平台上获得贷款；为了进一步招揽客户，黄进在宣传刷分服务时，都会写上一句“有利于提高借呗额度，有利于开通网贷大额贷款”。

法治周末在另外一些从事芝麻信用刷分服务的聊天群中，也看到了类似的宣传，明言刷分的目标就是“玩转各种小贷网贷”“开通借呗5000-30万贷款额度”。

羿飞向法治周末记者介绍，芝麻信用分数较高的用户，最高能够在支付宝借呗上获得10万元至30万元的消费信贷额度，这部分额度是可以提现的，利率仅为6%至8%，远低于传统金融行业，是一笔十分划算的低息贷款。

在法律专家看来，开展芝麻信用刷分的相关行为，涉嫌从事多项违法犯罪活动。

浙江垦丁律师事务所主任张延来在接受法治周末记者采访时表示，一些不法分子利用购买他人信息来包装用户的个人资料，意图提升其芝麻信用评分，并以此牟利，涉嫌贩卖个人信息、非法经营等违法犯罪行为。

张延来介绍，芝麻信用刷分行为，与此前在电商行业内饱受诟病的刷单、炒信行为有着高度相似之处；而在今年6月，杭州市余杭区法院一审宣判了一例“刷单入刑”案，组织者李某被法院认定为犯非法经营罪，以此为参考，芝麻信用刷分行为在情节严重的情况下，被追究刑事责任的可能性也非常大。

广东金融学院法学所所长姚志伟对此持同样的观点。在他看来，相较于电商行业的刷单、炒信行为而言，芝麻信用刷分过程中伪造相关证件的做法，性质更加恶劣，还涉嫌伪造证件等违法犯罪行为。

“一些网贷平台接入了芝麻信用的数据，会根据芝麻信用分数来审核对于用户的放贷情况，这也就意味着芝麻信用分数已经成为用户从一些网贷平台上能否借到钱的门槛。”姚志伟表示，“芝麻信用刷分行为，不少指向的都是金融借贷，在这种情况下，刷分行为可能会影响到金融市场的秩序，情节严重的甚至会构成骗取贷款等金融犯罪。”

亟待与政府权威数据连通

此次芝麻信用刷分一事，也再次将舆论的焦点聚集到了当前商业机构开展征信业务时，如何保障真实性和有效性的问题上。

其实，早在2015年年初，中国人民银行就发文，要求芝麻信用等8家机构做好个人征信业务的准备工作，然而，时隔两年没有一家机构取得牌照。

今年4月，央行征信局局长万存知在个人信息保护与征信管理国际研讨会上透露，这8家机构存在的主要问题是，每一家机构都想追求依托互联网形成自己业务的闭环，但每一家信息覆盖范围都有限，信息不广、不全面，导致产品有效性不足，不利于信息共享。

张延来表示，民间征信机构的出现是一个很好的创新，补充了央行征信系统覆盖面、应用场景有限的不足；而当前民间征信机构所面临的数据核验问题，根源在于拥有权威数据来源的权力机关之间，存在着数据孤岛的现象，亟待未来能够建立连通。

“通过伪造用户资料的方式之所以能够成为刷分手段，主要原因就是掌握权威数据的相关部门之间缺乏信息交叉验证的渠道。只有将各个部门之间数据交叉验证的通道打通，让芝麻信用这样的第三方征信机构能够获得一手数据来源，才能从根本上杜绝刷分行为的存在。”张延来说。

法治周末记者了解到，目前已经有地方政府在尝试解决这一问题。2015年12月，《杭州市智慧经济促进条例》正式实施。杭州市政府在解读该条例时指出，“针对目前我市政务数据开放滞后，大部分公共信息资源分散于各个部门，信息孤岛现象较为严重的现状，条例规定，市和区、县(市)人民政府应当建设政务大数据平台，整合政务信息资源，构建适应政务大数据管理的资源目录和交换体系，实现资源共享”。

羿飞也认为，刷分等造假行为的存在，对于一家企业而言，从提升服务质量的角度来说，芝麻信用方面有充足的动力去解决，更重要的是政府层面如何去协调资源，“芝麻信用在丰富识别手段、提升风控能力的同时，更需要做好与政府部门间建立数据连接。这不仅影响到芝麻信用的商业价值，也关系到整个社会信用体系建设的社会价值。”

羿飞表示，国家和社会的长期健康发展，需要依靠社会信用体系的完善，否则整个社会的诚信成本太高，就会影响到社会经济发展的运行效率，“银行征信系统有着天然的行业壁垒，要解决整个社会的信用体系建设问题，必须通过民间机构去建立和完善”。

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