贷款保证保险条款经批复≠经签订，持此条款向借款人要钱就是欺诈

李大贺律师对本案原告举示的《关于某某财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款和费率的批复》的关联性、证明目的有异议。

该批复属于行政审批的范畴，不属于司法对事实的认定和法律适用的范畴，即保险合同文本经过了行政审批不等于保险合同文本被签署过，既不等于保险合同成立，也不等于保险公司向金融消费者尽到了提示、说明义务，更不等于保险合同有效且生效。故，原告从行政审批这一事实来对该证据的关联性、证明目的进行推论，既违背逻辑，又违背事实，也欠缺法律支撑。

又，该《批复》所对应的保险合同格式文本涉及收费内容的条款，例如第15条、第24条之内容，均是与投保人有重大厉害关系的条款，原告作为保险人应当用加黑加粗的方式突出显示之，以尽到提示说明义务，但其并没有以加黑加粗的方式显示，故其中的收费条款即使成立，对投保人也无效。

另，该《批复》所对应的保险合同格式文本当中有绝对免赔率条款，具体在第九条：“本保险合同实行绝对免赔，绝对免赔率为保险事故发生时投保人所欠被保险人本息的一定比例。该比例由保险人和投保人协商确定，并在保险单中载明。”据此，相应保险单中必须有免赔率，且免赔率必须大于0，至于比例具体是多少的问题则可以经过协商确定，但不可能等于0，否则就等于没有绝对免赔。然而，原告举示的保险单，其中显示的绝对免赔率却是0，等于没有绝对免赔，明显与该《批复》所对应的保险合同格式文本不相符。由此可见，该《批复》所对应的保险合同格式文本显然与本案无关联。

李大贺律师对原告举示的《某某财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》的关联性、真实性、合法性、证据资格、证明力、证明目的均有异议。

【关联性】该证据在名义上是合同，在实质上却是可供签订的合同格式文本，即未经任何单位、个人实施过要约、承诺等与签约之意思表示有关的任何行为，且其生成时间不明，故其与本案保险合同是否成立、有效、生效等事实方面的争议问题没有关联，与被告等民事主体也没有关联。

又，该份证据涉及收费内容的条款，例如第15条、第24条之内容，均是与投保人有重大利害关系的条款，原告作为保险人应当用加黑加粗的方式尽到提示说明义务，但其并没有以加黑加粗的方式显示，故其中的收费条款即使成立，对投保人也无效。

另，该证据当中有绝对免赔率条款，具体在第九条：“本保险合同实行绝对免赔，绝对免赔率为保险事故发生时投保人所欠被保险人本息的一定比例。该比例由保险人和投保人协商确定，并在保险单中载明。”据此，相应保险单中必须有免赔率，且免赔率必须大于0，至于比例具体是多少的问题则可以经过协商确定，但不可能等于0，否则就等于没有绝对免赔。然而，原告举示的保险单，其中显示的绝对免赔率却是0，等于没有绝对免赔，明显与该证据不相符。由此可见，该证据显然与本案无关联。

【真实性、合法性】原告将任何人在任何时间均可以随意提供的这一份合同格式文本冒充为保险合同，又将其作为证据向法庭提交，且其系复印件，明显是在伪造证据，故其显然不具有真实性、合法性。

【证据资格、证明力、证明目的】该证据材料完全是一份欠缺客观性、合法性而极度虚假的证据材料，相对不具有证据资格和证明力，对原告的拟证明方向根本不能够形成支持。

但，反过来看，其却足以证明原告在通过虚构签约事实、伪造保险合同、捏造保险合同纠纷等手段实施消费欺诈和虚假诉讼。

注：本文系根据具体的个案案情、李大贺律师撰写的质证意见的一小部分内容整理改编，不具有普遍适用性，仅供参考。读者对自己的案件，可根据具体的个案案情（证据、事实等等），委托专业律师来进行相应的分析评价或者委托代理，对谈判策略、起诉状、上诉状、申诉书、答辩状、举质证意见、辩论意见等进行有针对性地安排。模仿照抄者，风险自知。

一文读懂，贷款业务中的过桥垫资全流程

在电视剧《人民的民义》里面有这么一个情节：大风制衣厂有一笔5000万的贷款马上就有到期，必须归还5000万本金后才能重新贷出来。

但是大风厂沒钱，于是厂长脑洞大开，找山水集团先垫资5000万，按天计利息，等贷款重新批下来后再连本带息还给山水集团。

过桥也可以理解为一种过渡资金，期限一般在一个月内，企业和个人在融资交易中通过过桥资金的介入，达到银行放款的条件

垫资所需资料：

借款人身份证明：借款人夫妻双方身份证、户口本、结婚证夫妻双方征信借款方担保资料：房产证（原件、复印件）、银行贷款资料（原件、复印件）；借款人是企业法人的需提供：企业营业执照、银行卡、收入证明文件等（原件、复印件）借款期限：一般7-30天，最长期限为3个月最近接触的垫资业务比较多，这里就跟大家科普下，几种垫资类型

1.抵押赎楼垫资过桥一般发生在抵押场景中，按揭还没还完的情况下去另一家银行做抵押，新的银行批款同贷书出来后，要把原来的按揭款还清，很多有几百万的房子朋友，手头上却没有几十万的现金，一个需求产生，市场就会应运产生解决问题的方法。

打个比方：小林由于生意经营扩大，需要把房子拿去做抵押，融资更多的资金进行经营，但是房子市值500多w，还欠按揭款80w左右，小王生意经营资金本来就很紧张并没有这个资金，那么这里就引入第三方垫资公司，为小王垫付这80多w的按揭款。

小王需要先去新的银行，进行银行审批，取得批款同贷书，简称批复，板上钉钉了，确定抵押银行愿意借多少钱给你（100%确定），你才能去找垫资公司垫钱，第一，你垫钱后知道有抵押款可以还给垫资方，垫资方也知道你有回款来源，愿意借钱给你。所以合作就这么达成了。

赎楼垫资的注意点：毕竟人家借你大几十万或者多的几百万，一系列的垫资流程1天就能搞定，会要求垫资款打入银行涂销账户，避免资金外挪他用，打入涂销账户后，银行进行划扣结清，出结清证明后去房管局解押，解押后再去入押到新的银行，新的银行进行放款。

关于过桥垫资的关键点有哪些？主要有费用、时间、风险点1)关于费用：大家可能看过类似的过桥垫资信息：“过桥垫资，标件包月1.8%起，非标件包月2%起，按天低至万5/天起”实际上真正的垫资费用，在深圳最低也要万5/天或包月1.6%，这取决于客户自身条件，以及对接的过桥垫资渠道是否一手资金方。以标准件为例(客户征信负债等个人情况非常“干净”)，按照没结清的原贷款余额计算，比如要结清的A银行抵押贷款余额100万，就按照100万计算。

2)关于时间：过桥垫资一般都是短期的，短则20来天，长则1个多月。时间计算是从过桥资金成功出款到A银行还款账号为起点，到B银行放款后结清过桥资金为终点。

3)关于风险：因为过桥垫资业务不需要客户抵押房产，客户不用担心房产被资金方“套路”。反而资金方自身的风险要比客户的风险大很多，风控只能依靠调查核实借款的真实性和客户负债情况。而资金方的风控点主要有2个：

1.还款来源：过桥垫资不需要客户抵押房产，因此资金方需要客户有准确的还款来源，而客户基本都是通过下家B银行的抵押贷款归还，因而在垫资审核前需要有B银行的贷款批复明细。

2.负面信息：客户负债太高或者有不上征信的民间借贷，或者客户个人或公司存在法律纠纷和经营异常等等负面信息，都有可能导致在垫资过程中房产被查封，因此，风控需要认真核实客户的征信情况以及对客户进行面谈和背调。

过桥垫资的办理流程：

二、交易垫资买楼

1.全款垫资买房

2.结清按揭款卖房

1.全款垫资买房举例：小王要买第二套房子，但是又不想卖掉第一套，而且，如果拿第一套房子去做抵押，按揭是没办法过的，除非假装感情破裂，可人家又不想觉得没必要走到这一步，拿第一套房子抵押款买，房子越买越小，那怎么办？一套没供完，二套按揭要7成呢。垫资买房在楼市很热的时候，手法是相当娴熟的，自己只要出3成资金，垫资公司垫7成，房子过户后进行抵押，而且抵押可以选择还款方式，选择先息后本，还款压力小，一下子解决了首付和月供的问题。

简单的流程，细节省略市面上的垫资买房一般只会垫6-7成，买家至少要准备3-4成的资金款。这一类的操作只有二手房可以操作，因为要出证才能抵押，确保垫资公司的回款来源是二手房出证后进行抵押的款项。所以一手房没有出房本是没办法操作的，一手房没办法进行抵押，无法确保回款，垫资一般都是大额高息，没有人拿着这种钱很久，所以期限都比较短，需要垫资前都要进行评估，确认可抵押再操作。2.垫资结清按揭款小王要买张先生的房子，但是张先生房子市值300w，还欠银行按揭款30w，小王要求张先生把这个30w的按揭款自己还清了，把债务拎清楚，房子再进行交易。但是张先生空有300w的房子却没有30w的资金，怎么解决这个困局？这个时候垫资公司就登场了首先把张先生的房子进行银行按揭贷款审核，新的银行出了同贷书后，垫资公司帮张先生把按揭款还清，把钱打到特定的垫资账户，银行在特定的时间内进行划扣，划扣后出了结清证明后，张先生去房管局进行解压，并过户给小王，张先生拿到银行款项后再还垫资公司资金。这算是二手房交易中很常见的垫资场景，这样的垫资结清按揭款的，建议买家不要帮卖家私底下结清，要直接打到特定账户后才可以让银行划扣，不然买家把现金或者转账给卖家，万一卖家并没有拿去结清按揭款，后面可能就开始扯皮并且耽误过户时间了。三，私人垫资清债这一类出现在债务优化的场景中，简称为空放，空放成本是比较高的而且风险比较大，

给一笔钱清掉负债后，再重新规划案例：小王是一个网贷非常多的人，征信非常差，消费金融一堆，征信上30多个网贷账户，财务情况一团糟但是他又有优点，稳定的工作，还有房子，还款能力也不错，一个月赚个2w块，就是投了个项目刚好遇上疫情，资金周转不过来，加上没有融资认知，导致乱点网贷，后面还款压力一大，就以贷养贷，积重难返，深陷网贷的泥沼。应这样的清债需求，有金融机构，给类似情况的客户进行清债服务，然后把征信养好再重新操作信贷或者抵押。这样的操作在相当长一段时间里是网贷者的福音，但后面，因为坏账情况太多了，现在对能进行此类操作的客户，有比较多的要求，第一：要有房子，第二，要有稳定的收入来源。

四，借贷垫资再续贷主要场景：因为有很多抵押的或者信贷，先息后本年限很长但是要求多少年回一次本，回本后循环再续贷使用。对个人端和对公业务的贷款产品，经常要求中途回款再续，这一类的垫资都会首先对还款的贷款产品进行评估，确保垫资回款把握后，才会垫，还进去了拿不出来，人家不白白借你这个钱吗？比较多用到的是生意贷还有抵押贷的大额回本，从事这一类的基本是原来操作此类贷款的对接员，而且银行内部也有类似的业务。

垫资贷款适合企业，同样也适合个人。比如，一家公司正在进行一轮股权融资，预计6个月后结束发行，公司通过过桥垫资贷款来满足其营运资本的需要，将来再利用发行债券的方式来偿还过桥贷款。

银行贷款续贷过桥：客户旧贷到期新贷时，如果出现资金短缺，由资金方偿还。新模式获批后，会返还给出资方，出资方收取一定的费用。这个过程通常需要一周左右。募集资金过桥返还上市公司时会有一个募集资金专用账户，不得挪作他用。但在实际操作中，资金很容易搬家。如果资金不能按时归还，就需要出资人提供过桥资金。

企业过桥垫资的办理：1、企业或主体公司，不能是ST或者明星企业，两剩一高行业2、无法律纠纷，及其他财务问题3、公司财务数据健康可查4、股东结构清晰

五、业务合同、证明文件等和所做业务相关的资料均应齐全过桥业务属于快进快出的业务，不同于其他融资渠道，使用垫资过桥可以在短期之内融到大量的资金，保证了公司或者股东的特殊诉求。

总结：其实垫资的基本逻辑是：某一融资场景中，需要用款的中间环节，垫资资金方给钱来解决过度时期的资金空缺，链接两端资金需求前提是要保证回款来源，确保本金安全，回款的确定性进一步影响了垫资成本，比如说，抵押垫资的，同贷书已经出了，确定性100%把成本拉低很多垫资都是短期拆借，不要想着用很久，而且垫资方也不会垫很久，毕竟本金安全才是这一业务的核心，大几十万垫出去，就收几个百分点，万一坏账代价是很高的。

警方：凡声称“免押低息立放款”就是诈骗

一男子三年被骗三次，竟然都是因为同一件事情——网络贷款。8月30日，沈阳公安反电信网络犯罪查控中心公布了这起案例。

第1次被骗损失两万元

2020年12月，一名男子在借贷平台上借款两万元后，某个自称是借贷平台的工作人员，通过手机打电话给该男子说为了降低利息，把借到的钱转到指定的账户上可降低利息。当天下午，该男子就把在借贷平台上借到的两万元通过自己的银行手机A转给对方，钱转过去没几天就联系不上对方，被诈骗两万元。

第2次被骗损失1万元

2021年11月，该男子又通过某借贷平台申请贷款3万元，申请成功后迟迟不见打款，于是主动联系借贷平台客服，客服要求该男子开通自己的银行手机A，并通过A转5000元到指定账户作为流水，转账之后借贷平台的客服说验证没能通过，要求该男子至少再转5000元，只要通过验证，5分钟内就可以拿到钱！于是，该男子又将5000元转到指定的账户，就这样，不但钱没借到，还倒被骗了1万元。

第3次被骗损失5000元

今年3月，该男子在浏览微信时，看到弹出一个“你贷款下来了”“你的贷款已经批复”的窗口，随即点开窗口向客服咨询贷款条件后，该男子按客服要求发送相关资料。一天后，客服主动联系该男子让他在银行卡上预存5000至10000元作为流水，男子按照客服要求预存了5000元到银行卡上，并把余额截图发送给了客服，客服发来一个“工作人员”的微信号并让男子添加，添加“工作人员”后引导男子进行操作，用支付宝绑定银行卡后，男子收到一个验证码，并提供给了“工作人员”，结果储蓄卡上的5000元被转走，这时男子意识到自己再次遭遇诈骗。

警方提示：四个“凡是”要记住

如何辨识网络贷款平台真伪？如何识破网络贷款诈骗？

凡是声称“免押低息立放款”的网络贷款广告都是诈骗；

凡是以账户填写错误要求转解冻费的网络贷款都是诈骗；

凡是以流水不足要求转账刷流水的网络贷款都是诈骗；

凡是称贷款款项已转账户内只需开通VIP就是可以提现的网络贷款都是诈骗。

警方解答：

网贷诈骗的特点

问：填写网络贷款申请，没有收到钱，还要求支付各种费用，要交吗？

答：不需要，这是不法分子的诈骗套路，所填写的A都是虚假链接，根本就不存在“已放款”。

问：要求转账才能提现，想放弃贷款，对方说会影响征信，还要告我，怎么办？

答：这是常规网络贷款诈骗套路，无须与不法分子辩驳，越是辩驳越容易掉进骗子的圈套，遇到这种情况，直接拉黑，切记不要再与不法分子联系。这是不会造成任何不良法律后果的。

问：对方掌握您的个人身份信息，若不按对方要求操作会不会有不良后果？

答：虽然个人身份信息的泄露容易成为不法分子的诈骗目标，但是，如听从对方操作必定会一步步陷进圈套，被骗光钱财，切记不可听从。如个人着实无法判断，可先拨打96110向市反诈中心工作人员咨询。

警方揭秘：

骗子为啥容易得手

常有人问：“如果我被骗，人抓得到吗？”

“如果我被骗，钱能追得回来吗？”“顺着网络查，我的钱不能都回来吗？”警方表示，因为诈骗分子有着层层伪装。

第1层地理伪装：

骗子熟练掌握反侦察技能，善用各种伪装，隐去一切可能会曝光自己身份的痕迹。团队基本在国外待着。根据不少地区警察追踪到的信息显示，大部分诈骗团伙的落脚点都在国外。

第2层身份伪装：

大量丢失、被盗的第二代居民身份证，在网络黑市被公然叫卖。黑市，为诈骗分子提供了源源不断的身份信息资源。在普通人眼里，实名制是身份识别，但在诈骗分子眼中，实名制成为了规避风险的最佳手段之一。因为这些身份信息的所属人和诈骗分子可能压根没有关系。

第3层技术伪装：

在诈骗案件中，最难突破的其实是技术层面的伪装。短信诈骗中最常用的就是伪基站群发器，只需一个笔记本电脑、一个软件、一个发射器，就可以向周边的手机用户发送编辑好的诈骗短信。

诈骗分子较为经常的利用网络跳板不断掩盖真实IP，利用虚假IP实施网络诈骗行为。或者，掩盖其真实手机号码，将电话改成任何你想要的，哪怕“某地110”。

洗钱诈骗集团专业化

另外，洗钱诈骗集团越来越专业化。专业洗钱集团主要服务于各类诈骗团伙，他们用最短的时间，将其他诈骗同行骗来的钱取出来，并用合法途径返还，将银行卡上的一串串数字变成能装在口袋里的真金白银。诈骗集团各个层级的人分工合作、随时响应，形成了一张无形却又强大的蜘蛛网，只要一有资金触网，立即就会在这张网络的作用下消失得无影无踪。

警方表示，银行卡、电话、网站信息都是假的，反诈民警与骗子们斗智斗勇的程度，远超过你的想象，所以保护好自己“钱袋子”的最好方法，就是让我们一起提高防骗意识吧！

沈阳晚报、沈报全媒体记者杨硕

作者：杨硕

来源：沈阳晚报