不用还款、不上征信？看似福利实则陷阱 黑户高炮贷还有哪些猫腻
“黑户贷又出新产品，无需还款、不上征信”“不下款、不收费”……看到这样的宣传话语，你是不是也在感叹“竟然还有这等好事”？6月10日，北京商报记者注意到，各类贷款黑口子在贷款中介的引导下频频在市场冒头，黑户贷被包装成福利产品，以此吸引用户借款，贷款中介则可从中赚取50%的高额手续费。业内分析人士强调，不用还款的黑户贷是一个典型的伪命题，整个借款环节面临多重风险，其中借款人的风险更甚。
抽取佣金高达50%
“新口子来袭！不打回访，秒批秒批”“黑户，烂户，呆账，只要是个活人统统都来”……6月10日，北京商报记者调查发现，贷款中介仍在大肆推荐黑户贷，并以“无需还款”“不上征信”等字样吸引用户借款。
据了解，所谓黑户贷，实际上就是向无法在正规金融机构贷款的用户推荐私人放款的高炮平台。高炮平台往往不会查看用户征信，这也成为了贷款中介的生财之道，通过介绍用户收取高额手续费。
北京商报记者以贷款用户身份向一名贷款中介进行了咨询，按照贷款中介要求，提供了姓名、手机号、芝麻分、通讯录人数、手机号是否每日正常通话等多项信息后，贷款中介给出了“可以做”的回复。
随后，前述贷款中介直接指出，“私人放贷平台，点位50%，下款后回款，不上征信，不花数据，不用还款，回款后免费做通讯录防护，可以接受吗？”在与该贷款中介的进一步沟通中，北京商报记者了解到，“点位50%”是指根据实际放款金额抽取50%的佣金，“回款”则是向贷款中介支付佣金。
对于北京商报记者提出的如何确定贷款额度、有何风险等问题，该中介人员介绍称，黑口子（即“私人借款平台”）不查征信，但是要看用户的通话情况，通话记录越多、通讯录用户越多，放款就越顺利。同时，黑口子额度低，大多集中在1000元至1600元之间，“我们掌握了100多个黑口子，可以提供给用户慢慢撸”。
前述中介人员向北京商报记者展示的“成功案例”信息显示，中介人员向用户提供的平台均为超级高炮平台，用户实际到手金额1100元，平台显示的待还金额为1500元。按照要求，在用户借款后的第三天便应该全额还款。
“这类高炮产品无需还款，只要愿意做就是‘发工资’”，前述贷款中介戏称。该贷款中介还强调，他们有专业人员带着用户操作，只有在用户确定贷款后才会在其平台上架产品链接，提供给用户使用，没有用户后就将链接下架。
在提供的通讯录防护功能方面，该贷款中介坦言，任何“防爆”（防止通讯录被爆）产品都无法做到100%“防爆”，肯定会有部分通讯录好友被催还款。
对于黑户贷这一看似“福利产品”，零壹研究院院长于百程表示，天下没有免费的午餐，在整个环节中，借款人是非专业人士，对于借款人的风险最大。即使民间借贷高利率，但借款协议也依然存在，法律上并不认可借款不用还，如果伪造信息借款人和中介还涉及骗贷问题。
在苏宁金融研究院高级研究员黄大智看来，不用还款的黑户贷是一个典型的伪命题，其背后是不具备金融平台资质、以盈利为目的的私人贷款平台，利率也远超民间借贷利率标准，存在严重的法律风险。用户仅通过所谓“防爆”产品就想规避还款，无异于掩耳盗铃。贷款中介从中获利，也成为了黑产盛行的推手。
小心高炮平台连环套
北京商报记者也进一步向其他数位贷款中介进行了询问，不同中介在撸黑口子流程方面并无太大差异。值得一提的是，贷款中介在佣金定价方面没有明确标准，抽取佣金在30%至50%不等。
此外，贷款中介均还提供各类分期产品套现、债务重组甚至是征信修复等多项服务，且均表示招收代理。在黑户贷方面，另一名贷款中介称黑户贷佣金要视具体情况而定，代理招来客户可以按照佣金收益五五分，前述收取50%佣金的贷款中介则表示，招来新客户可以按照实际放款金额抽取10%的佣金。
一名深谙贷款圈“套路”的用户也向北京商报记者直言，贷款中介最主要的作用是向用户提供这类高炮平台渠道，对于贷款中介来说是零本万利，在放款后被催收、承担还款压力的依旧是借款用户本身。“这个行业本来就极度混乱，也就毫无定价标准等规章制度可言。”
值得一提的是，黑户贷与各类高炮平台紧密相连，借款用户也很容易被高炮平台反套路。用户在侥幸使用黑户贷的过程中，除了高额的借款利率外，还容易遇到被强制放款、扣除会员费实际上不放款等各类情况。对于这一风险，相关中介人员仅表示不会出现先行扣费的情况，但在如何保证这一问题上，未有贷款中介给出明确答复。
而除了贷款中介宣传黑户贷外，北京商报记者还在多个论坛、贴吧等注意到，时常有个人用户公开讨论高炮平台的放款进展，也有用户大肆寻求高炮平台的下载渠道。
黄大智表示，在贷款中介引导、用户想要薅羊毛、贷款平台发放高利贷获利这一闭环中，强制放款、扣费等问题出现也不足为奇，是用户与高炮平台之间相互收割的一种表现。个人用户将处于一个更低层的位置，个人隐私信息、通讯录授权等均提供给了平台，可能进一步出现信息泄露、银行卡被盗刷等情况。
“除了信息被泄露和转卖外，也不排除会有途径将用户失信行为纳入征信，对个人生活造成影响。同时，高炮平台和贷款中介之间都可能存在套路的风险，导致借款人偷鸡不成蚀把米。”于百程补充道。
值得一提的是，北京商报记者在与贷款中介沟通过程中还注意到，社交平台也多次提示“该账号涉嫌欺诈，已被多人举报，建议你立即终止对话，并删除该好友”。
涉事方面临多重风险
事实上，贷款中介引导撸高炮、用户变身撸贷老哥这类问题，在过去几年间已经频繁出现，但随着高炮平台套路频频被曝光、监管整治加强等因素有所收敛。当前，大部分高炮平台在正规应用市场无法下载，踪迹难寻。或是被包装成其他类型应用、藏身其他应用程序躲过上架审核，或是以链接的方式通过短信等渠道向用户推广。
在北京商报记者此前接触的案例中，多数高炮平台都处于“三无状态”，除了没有正规下载渠道外，客服以及运营商也均无处可寻，更有甚者在用户使用过程中便更换了平台名称，摇身一变成为了另一家平台。在还款期限来临后，用户便会接到平台方催款电话。
而使用这类产品的用户，除了无意间被套路的用户外，剩下的便是被诱导使用黑户贷、主动撸贷的用户。不过，于百程指出，在征信范围不断扩充，监管不断完善的过程中，这种撸高炮行为风险很大，贷款中介、用户、平台等涉事方，都将面临资金风险、信用风险以及法律风险等多重风险。
“近两年来，不法高炮平台、贷款超市等遭到取缔，但在大部分用户看不到的地方，这类黑灰产业仍然存在”，黄大智表示，这类乱象干扰了正常金融服务秩序，严厉打击仍然是主要手段。
黄大智强调，对于提供非法放贷服务的贷款平台要坚决予以取缔，从源头上掐断贷款资金供给；对于以逃废债为目的的用户以及从中获利的贷款中介等来说，同样要以严格的法律手段进行惩戒。
北京商报记者岳品瑜廖蒙
追踪 |年利率高达9855%！“花果园”强制放款 套路贷手段频出、骗局难防
违规贷款平台强制贷款行为仍在继续。4月20日，北京商报记者追踪发现，多名受害用户向北京商报记者反馈称遭遇一款名为“花果园”的手机应用程序“套路”，在填写相关信息后被强制放款，贷款年利率高达9855%。除了造成资金损失外，用户信息也被大量泄漏，不少虚假客服人员也上线“营业”。业内人士分析认为，“被贷款”这一情况涉及非法放贷、信息泄露等多项风险，围绕这一情况衍生出来的其他骗局也令人防不胜防，用户更应提高警惕。
年贷款利率高达9855%
3月1日、2日，北京商报记者报道揭秘了部分“714高炮”平台强行放款、反催收黑产对受害用户虎视耽耽等相关信息，多位用户反馈称遇到同样问题。4月20日，北京商报记者追踪发现，在各类投诉平台、论坛等公开渠道，关于用户遭遇强制放款的讨论仍然十分密集。
“在我通过网友提供的文件下载这一贷款软件的时候，并没有想到过后续会遇到这些问题，”王华（化名）告诉北京商报记者。据王华所述，4月17日，其在一个关于贷款口子交流的论坛中查找，想要找一个可以放款的借贷平台。随后，一名网友向王华发送了一个文件。
下载这一文件后，王华的手机上多了一款名为“花果园”的A。按照贷款流程，王华在“花果园”平台完成了实名注册，并进行了授权读取通讯录、填写银行卡以及身份证信息等相关操作。平台页面显示，王华获得了3000元借款额度。
王华表示，在查看了额度后，其并未进行后续的借款申请，但没多久绑定的银行卡便收到一条到账1560.36元的提示短信。再次查看“花果园”A时，页面已经显示下款1560.36元，待还款金额为3000元，还款期限是5天，即4月21日。王华想要通过联系平台客服解决这一问题，相关页面便无法再显示。
根据王华提供的信息，“花果园”A还为用户提供“续期”服务，续期5天，用户需要缴纳的额外费用为1440元。综合来看，IRR（内部收益率）计算口径下，王华为这笔借款支付的年化利率高达9855%。若王华未能按照平台要求在5天内还款，借款利率将进一步堆积。
王华向北京商报记者指出，其此前的贷款经历中，更常见的是“借款1000元，实际到账900元，14天内还款”，并未遇到过未申请贷款便直接发放这一情况。
另一名遭遇同样骗局的用户则进一步表示，“花果园”A的套路并不止于此，其在5天期限内还款后，发现平台显示的放款额度变成了5000元，因担心再次被强行贷款，该用户只能注销了与平台关联的银行卡。王华也与银行进行了沟通，得到的处理建议同样是注销银行卡。
在苏宁金融研究院高级研究员黄大智看来，这类强制放款的操作涉及到高利贷、砍头息、暴力催收等诸多违规情况，已经超过了金融行业常规贷款业务讨论的范畴，其本质上是由非正规金融机构主导的非法放贷。
北京中闻律师事务所合伙人、律师李亚指出，个人长期放贷属于非法金融行为，情节严重可能会涉嫌非法经营罪。倘若用户反馈信息属实，那么强制放贷、查看额度后立即下款等情形，也涉嫌侵犯用户的知情权、选择权和公平交易权。
投诉信息成“有心人”的猎物
事实上，除了王华等用户反馈的“花果园”A外，这类套上新“马甲”后肆意收割用户变种高炮平台层出不穷。这些求助无门的用户，最终聚集在了各类投诉平台，却也成为了部分“有心人”的新猎物。
值得一提的是，北京商报记者还注意到，在黑猫投诉平台上，用户关于强制放款的投诉信息中，疑似出现了多条伪投诉信息，该类用户声称遭遇骗局，后通过联系客服解决了问题。在投诉信息最后，还以汉字的方式传递了所谓客服的QQ号，引导受骗用户联系客服解决。
通过这些信息，北京商报记者在腾讯QQ平台搜索添加了多个“客服”发现，该类联系人多名为“财务总监”“贷后管理”等，沟通流程相对谨慎，部分联系人会提示用户添加其他号码，或者要求用户先告知姓名、应还贷款等情况。截至发稿，北京商报记者尚未获得该类客服回复，“客服”信息是否属实仍有待进一步确认。
王华则向北京商报记者明确指出，这一通过投诉信息留下来的“客服”并非真实客服，其已经遭遇了这一骗局。王华称，在发现被强制贷款后，他在网络上搜索了解决办法，也关注到了这一情况，急迫想将借款退回的他与“客服”取得了联系，并将1560.36元汇入对方指定的账户，最终发现上当受骗。
此外，王华还提到，近期接到多个声称自己是“花果园”客服的电话，要求其将还款汇入指定账户，该类电话均是定位在境外的虚拟号码，“不还钱就曝通讯录”也是常用的威胁话术。“被曝通讯录后我很有可能失去现有的工作，只能如期还款后，注销银行卡并删除A。”
北京商报记者了解到，与王华存在同样心理的用户不在少数，因担心被曝通讯录引起更多不必要的麻烦，不少用户选择忍气吞声，希望能通过按期还款解决这一问题。
黄大智直言，该类违规平台运营的锚定点便在于读取了用户的通讯录，强制放款所涉及的金额并不高，用户往往不愿惹出其他麻烦，宁愿背负高额利息并还款。而围绕这一情况衍生出来的其他骗局令人防不胜防，也是抓住了用户的急切心理，对其进行二次收割。
此外，对于部分骗局依托投诉平台开展这一情况，北京商报记者也向黑猫投诉进行了反馈。黑猫投诉相关负责人回应称，平台已经注意到了这一冒充真实消费者、诱导用户添加联系方式实施诈骗的情况，相关信息已经下线，投诉账号也已被永久封号。后续将进一步上报违法线索至公安等相关部门进行案件侦破，并提示用户提高警惕，避免上当受骗。
贷款软件实则为泄露信息“工具”
北京商报记者以“强制放款”为关键词在多个公开平台搜索发现，涉及到这一问题的“马甲”不胜枚举。该类平台多聚集于各类贷款口子渠道，以“不查征信”“放款率100%”吸引客户，实则是小作坊式运营的违规贷款行为。在相关贷款页面，也未明确展示贷款利率、放款机构等相关信息。
“花果园”A也是如此，据王华介绍，在注册、授权等环节，“花果园”未向其提供借贷合同等签约文件。北京商报记者在各应用商城搜索时，也未找到“花果园”A相关下载信息。针对用户反馈的这些问题，北京商报记者计划向“花果园”运营方进行进一步了解，但通过查询工商信息等多种方式，均未能发现平台运营方。
一名从事贷款类应用程序开发的工作人员向北京商报记者透露，该类贷款软件实际上是收集用户信息的渠道，也不具备风控等基础功能，与正规机构的借款流程并不一致。该类应用程序也无法通过各大应用商城审核，只能通过扫码授权等方式进行安装。
前述工作人员还提到，用户填写信息后，相关数据便已经保存在后台，无需通过平台操作也可以再次向用户放款，用户数据的后续流向也无法保证。
李亚指出，强制贷款的整个流程，可能还涉及到信息泄露的诸多问题，主动致电冒充平台客服如何获得的用户信息有待深究。留下QQ号等骗局的操控人，若与平台无关，仅以非法骗取财产为目的，则涉嫌构成诈骗罪。
李亚表示，近年来关于互联网贷款的监管红线逐渐收紧，在利率、催收等方面要求日益明确。互联网贷款行业逐步规范，对于非法行为的打击力度也在不断强化。这一大背景下，非法平台仅能依托各类贷款渠道、网站等隐晦传播，频频更换马甲也是其表现之一。
对此，黄大智建议，有贷款需要的用户要尽量选择正规借款平台，要提高自身风险识别能力，对于这类无法在应用商城内上线的平台，注重保护自身的敏感信息。在借款过程中要保持警惕性，仔细查看签署的相关协议条款内容，对于“低息”“100%放款”字样进行宣传的平台，要做好防备，切勿因小失大。
北京商报记者岳品瑜廖蒙
最新产品（北京独家合作）完全不上征信的信用贷
专业定制房产融资贷款方案对于一些北京的刚需人士，在买房的环节中肯定有一部分人的首付款无法完全能够拿得出来（小编也是凑了很久才凑够的...）
在今年之前还可以办理些大额分期卡来作为首付资金，但是今年的详版征信的更新，让很多人都无法使用这个方法了。
那么这次呢，小编也是走南闯北撞破了头，给大家谋取到的福利产品！“完全不上征信的信用贷”
路人：？？？？？
小编：对的，没有看错，完全不上征信！
也就是说，去办理按揭的时候，银行根本看不到个人征信名下有这个产品，所以也就不会体现为负债，当然也就不会因为这个产品而影响到个人的按揭贷款审批。
不上征信的信用贷
产品介绍及要求⏬
国企、央企、世界500强等客户群体需要审查单位是否在白名单，否则无法申请；
年化利率5.5%
额度最高30万
先息后本3年期
2-3个工作日放款到账；
优势：完全不上征信！不记负债，可用作房贷首付，不影响房贷审批。
附加产品（卡分期）⏬
现单位工作满半年，征信良好即可申请。
年化利率4.5%起
额度最高60万
等额本息3-5年期（自主选择）
1-3个工作日放款到账；
以信用卡的形式上征信，在放款流程上需要注意细节，银行信用卡是账单出来后才会上征信，所以在本笔贷款的账单日出来之前，需要完成房贷的审批，从而达到不影响的目的。
产品解读：
第一个产品是完全不上征信，只要满足申请条件就可以直接办理并使用。第二个产品重要的是卡账单日的时间节点，但是存在一定的风险性。如果有人告诉你现在信用卡分期的形式完全不影响办房贷，那绝对是不负责任，因为现在卡分期的产品在征信上都会显示全额负债，房贷的银行是可以查到，影响不影响房贷审批是要看银行心情！
其实说白了，如果自身买房首付的资金缺口不算特别大的话，可以考虑产品1，如果产品1的最终额度不满足需求的话，建议优先选择亲戚或者朋友之间周转一部分，然后等到房贷审批的通过之后，再办理一部分利率以及还款年限稍长的信用贷款；
另外，如果首付的资金缺口超过100万的话，建议直接办理全款买再抵押了，现在北京地区新房本抵押贷款的年化利率可以做到3.55%。
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