还贷六年，今天全部结清，付出利息18万多，介绍一下办理过程

今天去建设银行办理了商业购房贷款的一次结清业务，总共用了大概二三十分钟，在三个窗口分别办理。

第一个窗口填单子，告诉结清所有房贷，用了身份证，填了一个表，签名后摁指纹手印，然后到第二个窗口划卡还清贷款，再到第三个窗口办解押手续。

需要带的证件有房产证，贷款合同，购房合同我也带了，好像没有用到，借款人的身份证原件，还有还贷的银行卡，借款人本人去办理，总共用时二三十分钟，方便快捷。

我是从2016年的11月份开始还贷，总共贷款金额是87万，当时每月还款大概是6000多，逐月递减利息，还到今年2022年一月份，提前还了一部分，当时自己在手机上操作还款，不用到营业厅窗口。

然后最近查了一下我的银行还贷记录，还有318000本金没还，在银行卡上准备了32万，今天一次还清了，总共还款用时大概是六年，贷款本金是87万，还的利息是十八万零一百一十多元，贷款利率是百分之4.41%，还是比较低的，可能是首套房优惠利率。

还清所有的贷款，心里好像卸去了一大块负担，原来每个月，挣的工资基本上都还了贷款，现在终于结清了，心里舒服了，卸下了一副重担。

还贷的这几年，全家人一直省吃俭用，过得日子相当节俭，贷款结清了，也养成了继续节俭的习惯。

每次买完东西都及时记账，每月盘点总花费及时修正自己，花钱不太合理的地方，基本上没有买过衣服，只是买维持生存必须的食品，还有必须的手机话费，水电费，物业费以及儿子的学费。

虽然房贷还清了，但是我的房子买的时候是2016年的最高点，现在房价反而降了，现在房子如果卖还卖不到当时买的价钱，简直是买了个寂寞啊，投资的失败。

准备简单装修，然后出租，但是几年能够把装修的租金租回来也很难说，如果是刚需买房的，现在买房应该是不错的节点，因为房价比较低了，最近似乎有些城市对房子的首付比例有所下调，对房子的限购似乎有所松动了，刚需买房，现在可能是个不错的时机，房价比较低，比较合理。

我当时买房时是看房价每月都涨，我买了一个最高点，买了之后，很快就开始受到国家政策调控，房价逐渐回落了，当时老公不让买，我非得要买，真的是冲动了，不理智了，盲目攀比跟风了，现在为自己的冲动付出了代价。即六年的还贷压力，18万的利息。

婚姻生活里，女人太过执拗做主，往往也不是好事，有时候大事情还得靠男人决策，写下自己失败的经历，是为了更好的反思自己的行为，为了避免以后不再犯类似的错误。

有时候，买房时机的选择真的大于努力，这也是我没有好好学习的结果，如果我在买房之前有一定的学习和积累，也不会犯这种决策失误。

人真的是挣到的钱都是和自己的认知相匹配，认知能力达不到，靠运气挣到的钱还会用种种方式亏掉，不要看别人挣到钱了，就一头冲进去，等别人挣到钱，你再冲进去，往往是冲在了最高点。

我就是冲在了高高的柠檬山顶上，买房和投资股市是一样的道理，不要看别人挣钱，就一下子冲进去，基本上是二八定律，十个人里只有两个人能挣，你没有那个能力就挣不到，就是那八个亏的。

投资需谨慎，短短几个字，却是无数人的血泪教训，不切身经历是没有深刻的体会。

【如何打得一手好借条，不要因为打错借条而追悔莫急！】

教你如何打得一手好借条

前前一阵子某女星小爽“借”给前男友张三0.2个小目标

双方因对簿公堂上了热搜

虽然这个瓜有点过时了（别问为什么，问就是忙）

但打得一手好借条却是必备的防身技能

欢迎观看本期《走近科学》律技宝典

01

首先，当然是要打借条

白纸黑字的明确款项性质，避免后期被认定为“预付工资”、“辞职补偿金”、“投资款”等。

02

其次，写清关键信息

1.【主体】写清借款人姓名及身份证号码

姓名应与身份证记载相一致，且应将借款人身份证复印件（这个很重要）附在借条后。

2.【付款方式】根据实际情况写明是现金出借还是银行转账。

出借方式上，建议采用银行转账的方式。转账后保留好银行凭证，并在转账时备注“借款”（别偷懒，即便微信转账也要备注清楚）。

3.【金额及还款期限】写清借款金额及币种

金额应同时写明阿拉伯数字及大写汉字。

4.【利息】如果想要利息，就一定要在借条中明确的约定，否则法院是不会支持利息的。

上法条

：《中华人民共和国民法典》第六百八十条：“借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。”

5.【逾期利率、违约金】除约定正常利息外，还应约定逾期利率或违约金，以更好地督促借款人还款。

高能提示

：逾期利率、违约金也不是约定的越多越好，合计超过合同成立时（划重点）一年期LPR四倍的部分不会被法院支持。

上法条

：《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍（再敲黑板）的部分，人民法院不予支持。”

03

第三，收尾

1.借条正文的最后写明“以下无内容”或“立此为凭”。以防借款人私自添加内容。

2.落款处由借款人签字、按手印。若借款人有配偶的，建议一起在借款人处签字，毕竟人多力量大（夫妻双方知情同意的共同债务，你懂的）。

3.借款人写明个人住所，该住所最好为借款人的自有房产。这样如果后期发生纠纷，法院可以直接送达被告，节省诉讼时间。同时，也可以据此掌握借款人的财产情况，向法院申请查封借款人的房产，更好地保护个人权益。

4.写明日期，该日期应与款项出借日期相同。

04

以上就是科学打借条法。如果还不会写的，请阅读并背诵全文。

房屋抵押贷款流程详解

为了让大家尽快致富，今天就简单介绍一下房屋抵押贷款流程和一些注意事项，记得回来点赞(笑)。

而且慢又慢，贷款前，先看看申请条件，看看自己是否符合要求:

1)中国公民(不含香港、澳门、台湾)18-65岁，在本单位连续工作6个月以上(如果不到6个月，但本单位的工作内容与上一单位相同，可累计上一单位的工作期限)和经营一年以上的经营者；

2)抵押8岁以下的未成年人和70岁以上(含70岁)的成年人；

3)房次抵押的，房屋抵押的第一权利人必须是银行；

4)借款人需要有一套或多套名下所有权房(至少一套是本市所有权房)；

如果符合条件，请到银行或机构申请。让我们正式开始这个过程。

1

提交申请

如果你需要资本周转，第一步是向银行或金融机构提交申请，主要包括抵押品（财产）、目的、金额和贷款期限。由于各银行的申请格式不同，如果您遇到不清楚的地方，您可以咨询银行员工（大多数是女孩），这通常很容易处理。

2

准备材料

申请通过后，可以准备材料，个人和企业需要准备的材料有很大的不同，分别列出如下。

个人房地产抵押所需材料主要包括：

1)房屋产权证、购房合同及发票原件；

2)身份证原件，户口簿原件；

3)配偶身份证原件/房地产共有人身份证原件；

4)婚姻证明(结婚或未婚证明)；

5)收入证明和工资流(同时最好提供加盖公章的单位营业执照复印件)；

6)房地产内有银行贷款的，请提供原贷款合同及最后一期银行对账单；

7)个人消费用途证明。

加分:为了提高贷款通过率，请尽可能多地提供其他家庭财产证明，如另一个房产证、股票、基金、现金存折、车辆驾驶证等。

企业房地产抵押材料：

1)房屋产权证、国有土地使用权证、购房合同及发票原件；

2)企业法人身份证、法人授权委托书、经办人身份证原件；

3)企业营业执照、企业组织机构代码证、国家税务登记证；

4)公司章程、验资报告、股东会决议/董事会决议；

5)中国人民银行发放的贷款卡无不良信用记录；

以上是基本材料，如果企业经营良好，则以下是加分项：

6)企业财务证明和银行对账单近12个月；

7)近两年及近一个月的资产负债表、利润表；

8)近两年及近三个月的纳税申报表及缴款单；

准备材料是贷款过程中最重要的环节，影响贷款金额、贷款期限、利息等。所以要认真对待。

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房产评估

数据准备好后，银行或机构将带领专业团队到抵押房屋现场进行评估，主要考虑的因素与每个人购买房屋、房屋位置、装修、方向、房屋类型、楼层、物业、绿化、周边设施等相似，然后进行整体估值。一般来说，估值会低于市场价格，这是可以理解的，毕竟，风险因素也会增加到房价中。

需要注意的是，并不是所有的财产都可以抵押贷款。一般来说，小产权房、五年以下的经济适用房、部分购买的公共住房等都不能抵押。此外，房地产面积小于50平方米，住房年限超过20年，银行或机构不太愿意借给你。关于这方面，财富兄弟会打开另一章来详细解释。

嗯，评估完成后，会有相应的评估报告。如果你对评估结果没有意见，你可以进入下一个环节批准资金。

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签合同，做公平。

贷款审计材料准备好了，评估报告也出来了，然后打包到银行或机构进行审批。正如蔡大哥之前提到的，信息必须完整，奖金项目的材料最好尽可能多，如果你去银行或机构发现缺乏东西，或者想添加材料，它会延迟很多时间，也许拖你十天半月，这很尴尬。

如果贷款人提交的材料符合要求，下一步是填写贷款合同及所有相关文件，签字，盖上手印，并提交公证人进行公证。需要提醒的是，在签订合同之前，有必要详细阅读合同条款，并仔细填写各种签名和材料，以避免错误。例如，如果抵押人和贷款人是同一个人，否则合同将无法生效。

嗯，合同签订后，也是公平的，那么接下来就是一步抵押登记手续。

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抵押登记手续。

签订抵押合同、贷款合同，完成公平，最后到房屋管理局和国土资源局进行房地产抵押登记。

房地产抵押办理贷款时，必须办理房地产抵押登记手续。未办理此手续的，抵押无效，也是维护贷款机构权益的必要手续。

借款人在办理房地产抵押登记手续时，应提交以下资料：

(1)抵押贷款合同；

(2)借款人有效身份证复印件；

(3)房产证(原件)、国有土地使用证；

(4)抵押登记申请表；房地产评估报告。

拿到他项权证后，可以安心等待贷款，关于这个他项权证，有机会我们详细讲解。

结尾还是啰嗦。

贷款是信用的双刃剑。如果按时还款，信用价值会增加，然后将来有机会贷款。这个信用价值可以加分；相反，如果你经常逾期还款或不能全额还款，就会出现信用污点，影响未来的贷款等与信用相关的业务，逾期处理有点麻烦。因此，如果没有特殊情况，你必须按时还款，这对你的余生有很多好处。