到底什么是二押？利率高吗？

二押贷款也叫做“顺位抵押贷款”，指的是将已经做过抵押贷款的抵押物再次抵押，以其市场价值大于所抵押债务的余额部分作为担保价值的一种抵押贷款。

很多朋友都跟我说过抵押物不够、抵押物抵押折扣率低、资产难盘活的问题，其实在这种条件下，二押贷款是缓解大家资金困难比较现实有效的融资方式。

首先，跟大家聊聊“二押贷款”的额度计算规则。我们在正常办理“一押”（指按揭、经营性抵押贷款，消费性抵押贷款等抵押贷款）的时候银行或者机构会设立一个抵押权（有条件的话大家可以看看自己抵押物的抵押信息），一般是由一般抵押权、最高额抵押权组成，为什么要跟大家说这个呢？是因为“二押贷款”针对这两种抵押权计算额度的规则是不一样的：

最高额抵押权：可贷额度=抵押物评估价*资金方指定的抵押折扣率-一押最高额抵押金额

一般抵押权：可贷额度=抵押物评估价*资金方指定的抵押折扣率-一押贷款余额

通常按揭办的是一般抵押权，而经营性抵押贷款、消费性抵押贷款办的是最高额抵押权。所以在同等情况下一般抵押权能贷出来的额度会比最高额抵押权更高。

目前市面上能做二押贷款的资金方主要分为两类：银行以及非银机构（以下简称机构），其中在深圳地区的银行年化利率在2.9%-8%（年化）左右，机构年化利率在10%-20%左右，还款方式以先息后本或等额本息为主。

其中银行类的也分两种情况，一种是上一手是经营贷的部分银行可做，比如中行的3.55%，华兴的2.9%。

还有一种就是上一手只能是按揭的，比如浙商的5.6%

另外还有一种情况就是有一些银行只做本行的存量客户，比如你上一手抵押贷款在北京银行，那你可以在北京银行直接做二押，上一手在其他银行的就不可以了。

整个的办理流程跟一押差不太多，就不多做赘述了。

二押的优劣势也简单地跟大家讲一讲

优势

1）不需要结清原贷款，减少了垫资过桥的潜在成本，特别适合之前房贷利率低折扣贷款或者公积金混合贷款的客户

2）特别适合所需金额不大的客户

劣势

1）贷款额度通常有限制，一般不能把升值空间全部拿出来。

2）能够接受二押的银行不多，且不容易申请得到。但是目前深圳支持二押的银行不多，可以在原银行操作，要先确认该银行是否支持，也可以跨行操作。很多银行不接受二次抵押，只接受一抵。

3）利息、还款方式和年限受一定限制。

一文讲清！民间借贷纠纷利息核算标准及依据（2022版）

根据约定或法定，金钱之债往往附有利息。利息之债系从债，其产生与金额都取决于作为主债的金钱之债。实践中，利息的有无及其金额问题一直是绕不开的“争议焦点”之一。本文系统梳理民间借贷中利息的相关问题，以供参考。

一、民间借贷中的三类利息

1

借期内利息

即在当事人约定的借款期间内计收的利息

2

逾期利息

即在借款期间经过后、截止借款清偿前，就未偿还的本金所计收的利息

3

迟延履行期间的加倍部分债务利息

即未按照生效法律文书指定的期间履行给付金钱义务而另行计收的利息

根据2021修正的《中华人民共和国民事诉讼法》（以下简称《民事诉讼法》）第二百六十条规定：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。可见，迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息，所以逾期利息的计算又可以分为两段：一段是生效法律文书确定的履行期限届满前，另一段是生效法律文书确定的履行期限届满后。迟延履行期间的一般债务利息，根据生效法律文书确定的方法计算；生效法律文书未确定给付该利息的，不予计算。

二、没有约定或约定不明的情形

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020第二次修正）（以下简称《民间借贷司法解释》）第二十四条规定，在当事人之间就借款利息没有约定或约定不明的情况下，法院是否支持出借方对于利息的主张，应当按照以下情形分别处理：

主体

没有约定

约定不明

自然人之间

不支付利息

不支付利息

仅一方为自然人或法人、其他组织之间

不支付利息

结合民间借贷合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息

所谓没有约定或约定不明，是就“借期内利息”而言，当事人之间对于逾期还款的利息没有约定或约定不明，不影响权利人对于逾期利息的主张。

三、借期利息

根据《民间借贷司法解释》第二十五条规定：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。需注意，该规定同样适用于逾期利息。

四、逾期利息

根据《民间借贷司法解释》第二十八条、《最高人民法院关于执行程序中计算迟延履行期间的债务利息适用法律若干问题的解释》（以下简称《迟延履行利息司法解释》）第一条第二款规定，对于逾期利息的处理应当区分以下不同情形：

1

明确约定逾期利率

从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限

2

明确约定借期内利率，但未约定逾期利率

出借人得主张自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息

3

既未约定借期内利率，也未约定逾期利率

出借人得主张自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算的利息承担逾期还款违约责任

4

迟延履行期间的一般债务利息

根据生效法律文书确定的方法计算；生效法律文书未确定给付该利息的，不予计算

另外，根据《民间借贷司法解释》第二十九条规定：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。

与下述超过生效法律文书确定的履行期间后产生的利息相比，该利息属于一般债务利息。

五、迟延履行期间

的加倍部分债务利息

《民事诉讼法》第二百六十条规定：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。上述《迟延履行利息司法解释》第一条第三款规定：加倍部分债务利息的计算方法为：加倍部分债务利息＝债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务×日万分之一点七五×迟延履行期间。但是该解释第七条第一款规定：本解释施行时尚未执行完毕部分的金钱债务，本解释施行前的迟延履行期间债务利息按照之前的规定计算；施行后的迟延履行期间债务利息按照本解释计算。而《最高人民法院关于在执行工作中如何计算迟延履行期间的债务利息等问题的批复》（2009年5月11日）对于迟延履行期间债务利息的计算有不同的规定。

据此，迟延履行期间的债务利息应分两部分进行计算：

第一部分：根据上述批复，截止2014年7月31日，迟延履行期间的债务利息=法律文书确定的金钱债务（含利息等）×同期贷款基准利率×2×迟延履行期间（参照相应期限的人民银行贷款基准利率，按利率变动分段计算）。

第二部分：根据上述司法解释，自2014年8月1日起截止履行完毕之日，加倍部分债务利息=尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务×日万分之一点七五×迟延履行期间。

两部分计算结果相加即为需计收的迟延履行期间的债务利息。

根据《人民法院办理执行案件规范》第一百五十三条规定：2014年8月1日前迟延履行期间的债务利息计算的基数包括债务本金、利息、罚息、滞纳金、违约金、评估费、鉴定费、公告费等因诉讼或仲裁所支出的费用，但不包括案件受理费、保全费及其他申请费。

值得注意的是，根据《民事诉讼法》第二百六十条规定，未按照法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，都应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。支付加倍部分债务利息或迟延履行金是一项法定义务而非约定义务，无论当事人双方是否有约定、法律文书是否有记载，只要出现本法律条款规定的情形，就应当予以适用。也即，不论据以执行的生效法律文书中是否引用《民事诉讼法》第二百六十条的规定，在被执行人未按期履行金钱给付义务的情况下，申请执行人均有权要求被执行人支付。

六、其他问题

（一）砍头息

“砍头息”即出借人在向借款人支付本金时从中扣除利息的行为。有的是预先扣除第一个月的利息，有的则是预先扣除借期内全部利息。对此，《民间借贷司法解释》第二十六条规定：借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。

（二）复利

所谓的“复利”“利滚利”“驴打滚”，即出借人将借款人到期应付而未付的利息计入本金再次计算利息。计算复利是金融机构使用的一种计息方法，民间借贷中也常出现此种约定。

《民间借贷司法解释》第二十七条规定：借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金。超过部分的利息，不应认定为后期借款本金。

按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，超过以最初借款本金与以最初借款本金为基数、以合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算的整个借款期间的利息之和的，人民法院不予支持。

（三）新旧法规定的衔接

《民间借贷司法解释》第三十一条规定：本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。

本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本规定不一致的，以本规定为准。

民间借贷案件一审受理时间

借贷合同成立时间

计息期间

利率

2020/8/20前

不考虑

自合同成立至

借款返还之日

适用当时的司法解释，即“两线三区”，不超过年利率24%

2020/8/20后

2020/8/20前

自合同成立至

2020/8/19

适用当时的司法解释，即“两线三区”，不超过年利率24%

2020/8/20至

借款返还之日

按照合同约定利率支付，不超过合同成立时一年期LPR四倍

2020/8/20后

自合同成立至

借款返还之日

按照合同约定利率支付，不超过合同成立时一年期LPR四倍

注：“两线三区”：指2015年《民间借贷司法解释》中对借贷利率的划定。“两线”指的是年利率24%的司法保护线和年利率36%的高利贷红线。即约定利率超过年利率24%的，人民法院不予保护。对出借人起诉要求借款人支付利息的，人民法院司法保护的上限是年利率24%；出借人请求借款人支付超过年利率24%的利息的，人民法院不予支持；但对于年利率24%至36%之间的利息，借款人已经支付的，人民法院不予干预。“三区”亦是此意：①司法保护区，即借贷双方约定的利率未超过年利率24%，此时约定的利率合法有效，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息。②无效区，即借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息应当被认定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。③自然债务区，即借贷双方约定的利率在年利率24%至36%之间，法院对出借人起诉主张该区间部分利息的，不予保护，但是当事人愿意自动履行的，司法不再干预，借款人抗辩要求返还或以之折抵剩余债务的，法院同样不予保护。

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声明：本文转载自“深圳微法务”微信公众号，在此致谢！

编辑：彭力军

排版：王俏

审核：刘畅

【基层动态】欠债还钱天经地义，利息咋算？

案情简介

2021年7月8日，刘某向程某借款3万元，约定月息2分（年利率24%），并出具借条。自2021年8月至2022年3月，刘某按约定每月支付利息600元，后未按约定还款，程某诉至法院。

法院判决

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条的规定，案涉借款的利率上限为当时的一年期贷款市场报价利率的四倍，即年利率15.4%。但案涉借款双方约定利率为月息2分（年利率24%），故对程某已支付的利息应按照规定标准予以调整。

约定利率超标！予以调整

经计算，已支付利息中应认定偿还本金1392.62元、支付利息3107.38元（截至2022年3月20日）。故法院判令程某偿还剩余本金28307.38元及自2022年3月21日起以剩余本金为基数按照年息15.4%的标准计算至付清之日的利息。判决后，原被告均未上诉，判决已生效。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条规定，“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称‘一年期贷款市场报价利率’是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。”

根据上述规定，出借人和借款人订立借款合同时，可以自愿约定利息标准，但应以合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为上限，如果约定利率超出该标准，法院将会依法对利息标准及已支付利息予以调整。