贷款逾期两年多，银行说没利息和罚息只还本金，这是套路吗？

银行贷款逾期两年多，已无能力偿还，银行要求只还本金不用还利息了；现实生活中确实是有这种情况的，遇到这种情况不是套路，而是真实的。

我身边的人就有遇到这种情况的，我有一个同学他小弟，在2016年向信用社贷款5万元开了一家快餐店。

快餐店开了不到半年时间，不知道由于啥原因，快餐店被人搞了，店开不了，这些钱等于打水漂了。

本身就是一个农村家庭，没有存款的，他爸妈在家里耕田种地，而且他本身有三个小孩，老婆带小孩，完全靠他在家里做一些临工维持生计。

他这样的收入只能勉强维持自己家庭开销，根本没有偿还能力，银行贷款根本还不上，只能继续逾期了。

逾期两年多后，在2019年之时，银行打开电话只要求他还本金即可，贷款利息以及其他逾期违约金都不用还了，这5万还是我同学帮他小弟还的。

这件事也是听我同学说的，但我相信他说的都是事实，没有理由来骗我，骗我对他也没有任何好处。

当然遇到这种事我始终也不敢相信银行贷款逾期后，银行要求贷款人只还本金不用还利息，银行没有这么人性化的，如果各个都这样做，银行都会倒闭的。

为了取证这件事，我特地去咨询了银行内部工作人员，证实特殊情况之下，贷款逾期后是减免利息或者直接只还贷款本金立刻，遇到以下两种情况：

第一种情况：当银行清理不良资产之时银行贷款逾期两年多了，之前已经进行催债，但催债也没用，贷款人已经确实无力偿还了。

即使银行打包给催债公司，或者起诉贷款人结果都是一样的，贷款人都没有还款能力，这笔贷款已经进入银行不良资产系统了。

这个时候银行要清理这些不良资产之时，银行为了降低自己的损失，只能人性化一点，主动联系贷款人，减免贷款利息，能要回本金即可，也是可以避免银行出现更多坏账，能收回一点是一点。

第二种情况：银行充分掌握贷款人的债务之时，确实无力偿还之时这种情况就是我同学他小弟的案例一样，贷款人已经确实没有还款能力了，贷款人明显除了债务，根本没有任何资产抵押。

银行遇到这种人也是没有办法的，催账没用，通过拍卖也没资产，通过起诉麻烦而且也没钱，遇到这种人唯独银银行让步了。

完全就是属于一种无能力偿还的情况，这个时候银行只能自己让步，死马当活马医，主动联系贷款人，只要求还本金，其他利息和罚息都免了。

如果银行不让步，这笔贷款就这样一直逾期下去，反正贷款人还不起了。这个时候银行为了降低自己损失，能收回本金都已经知足了。

总结

银行有些时候也是有人性化的，当遇到特殊贷款人，特殊情况之下，银行为了降低自己的损失，能收回一些本金是唯一的出路。

所以当贷款人确实完全没能力还贷款之时，主动与银行协商，能减免利息和罚息，降低还款压力，共同协商一个还款方式，银行贷款持续拖着并非最好的处理方法，遇到任何事都会想办法处理，银行偶尔也是有人性化的，希望大家要明白这个道理。

已上岸，网贷逾期先别慌，教你怎么只还本金

不知道大家有没有听过一句话，“赌狗都有一个好老婆”我也一样，我现在已经上岸了，但是我还是会经常出来看看，来看看曾经的自己,看看之前的自己，来告诉现在的自己，不要变回曾经的自己。

相信大家都明白，只要你有了钱。就算你的钱是通过不正当手段来的，你给家庭亲戚带来了福利，他们就不会说你什么，你在家里和亲戚身边的地位都会发生大变化，你有钱做什么都是对的，你没有钱做什么都是错的。我现在能理解，只要你的钱够你生活就行了，钱多钱少给你带来的麻烦是相同的。

你去看看那些有钱成功的人，活的比一些普通人都要累，累什么呢，比如马爸爸他曾经就说过后悔创建了阿里，后悔什么呢只有有钱人才明白的道理，不然他也不会正值巅峰而选择退休去做自己喜欢的职业做一个乡村教师。

接下来给大家来分享一个重要的事情，那就是如何还本金，不管你是信用卡还是贷款平台去借的钱，到最后逾期好长时间后，在进行一次性还款，你只需要还自己借的本金，其它多出来的利息滞纳金等，你都可以不用还，但是这样操作是有前提的，下面教大家如何进行正确的操作。

你至少预期6个月以上，也许吧里的小伙伴都预期6个月以上了吧，有的至少1到2年了，为什么说你只要一次性还个本金就可以了？因为，你本人已经逾期6个月以后，已经没有任何还款能力了，现在是由你父母来给你偿还这笔欠款。这样情况就不一样了，你父母只要承认你借款的本金，其它附加的逾期费，分期付，滞纳金一概不承认。

你可以直接向银行和贷款平台说明这个事情，我愿意还款，但是我本人已经没有还款能力，现在由我父母来给我偿还这笔欠款，但是我父母只承认我借的本金钱、如果你们同意只还本金钱，我父母就拿出这笔钱来给我偿还，如果你们不同意，那很抱歉，我没有还款能力只能继续逾期，我相信不管是银行还是贷款平台，不可能不要这笔钱而让你这样一直逾期下去。我们不愿意这样欠这钱，他们也不愿意这样天天为了要钱来骚扰我们，这时候出借平台巴不得呢，因为他们也怕坏账，本钱能收回来就不错了至少少了一笔坏账，对于他们来说只是少赚了一些而已。

几天时间他们就会主动联系你，只

要求你还本金了，但是还有一点要特别注意，还款的时候只能还在自己信用卡账户里，和手机贷款APP里，不要还款到他们提供的银行卡或者什么账户上。你自己在哪里借的钱，就还款到那里，不要被骗了。还有一点，你如果逾期时间太长了，银行和贷款公司可能会移交给第三方催债平台来问你要钱，你要在电话里问清楚对方是不是第三方催债平台。

如果是第三方催债平台，不要和他们过多的交流，你和他们说我刚才的方案是没有用的，他们做不了那个主，你要主动去联系银行，或者贷款平台客服，把你的情况告诉他们。但是有点一我这些方案是给准备上岸的人，父母愿意还款的，对于那些金额过大，父母没有能力的，那只能继续逾期下去。

我在这里也告诉你们，信用卡5万以上，银行是可以起诉你的，至于那些非法贷款平台，无需在理会他们。反正我相信你的通讯录早已被他们打爆了，支付宝平台上借的钱还有银行的钱，是肯定要还的，你逃也挑不了，只是时间问题而已。

至于上岸后怎样去过新生活，那我不必多说，相信都是体会到了催收带来的生活困扰，如果你还要继续走老路当我没说，因为有一些人狗改不了吃屎，就会再去碰这些害人的东西。

信用卡逾期后，这样协商可只还本金或停息挂账

信用卡逾期后只还本金？没错，按照戴律师归纳的方法，既可以避免法律风险，又可以免去“巨额”的利息、违约金及分期手续费。多年来，戴律师通过对银行贷后体系的了解和分析，以及对近千名信用卡持卡人与银行协商后的结果，总结出信用卡逾期后只还本金或停息挂账的一手资料，敬请仔细阅读。

本文为多年实操经验，极度适合收藏并转发

信用卡逾期后，多数人不知道科学的处理方法

信用卡逾期后的遭遇：几人欢喜，几人忧来自四川南充的一位朋友向戴律师传来喜讯，他的交通银行信用卡被成功获批，分60期，且只还本金，每期还款910元，共计还本金54600元。

用五年的时间（60期）偿还一张信用卡的欠款，这样的结果对于持卡人来讲无疑是最好的选择。一方面征信上不用出现“呆账”之类的标注，避免对个人的征信产生难以挽回的不良影响。另一方面每个月偿还的金额又较少，不会为生活“增加难度”。

四川某朋友成功办理分60期只还本金

而另一位来自深圳朋友也向戴律师描述了他的具体情况，他的遭遇就非常的揪心。

来自深圳的陈小姐向戴律师描述她的遭遇

很多朋友会发出疑问，为什么同样的情况下与银行协商，有的人就可以成功分期，而有的人总是难以成功。到底里面的诀窍是什么？

银行不给办理停息挂账或者免除利息的原因相信很多朋友都遭受过银行客服的白眼，打通电话，与银行客服协商，希望能准许分期偿还。而银行客服往往是一副“事不关己高高挂起”的态度，用一句“无法办理”而拒绝持卡人的申请。

造成此类情况的原因与银行内部的运作联系紧密，且十分复杂。为了普法，戴律师尽量将复杂的事情简化为模型进行讲解。

银行的信用卡中心在内部运作方面大体上可分为三个部分，即业务部门、风控审核部门及贷后管理部门。

业务部门负责寻找客户，承揽开卡任务；风控部门承前启后，与业务部门配合负责审核客户资格，与贷后管理部门配合负责管理客户的还款信息；而贷后管理部门，负责管理所有持卡客户。

风控部门可根据持卡人的用卡情况及大数据信息提前预判持卡人的实施资质，以便将风险扼杀在萌芽阶段。而如果持卡人已经发生逾期，贷后管理部门就启动风控审查程序，分析风险层级，确定处理方案。

某银行信用卡中心催收规则，点击放大查看大图

贷后管理部门的方案无非两种，一种是自己负责处理持卡人的贷后问题，另一种是委托第三方机构进行处理：

情况不够严重（由贷后管理部门跟进处理）：银行风控系统根据实时资质及银行政策进行权衡后，如果发现逾期情况不严重，在可控范围之内。而且风控系统判断持卡人仍有偿还能力，所以作出不分期、不免除息费的决定，用以保证回款率及银行的业务利润；

情况过于严重（由第三方机构跟进处理）：综合评估持卡人的各项资质后，银行认为有必要委托第三方催收机构进行贷后管理而移交客户。而第三方机构为了回款后的佣金收入，往往会拒绝分期。

信用卡逾期会涉嫌构成犯信用卡诈骗罪

协商前必做的法律风险自检：需要核实是否涉嫌信用卡诈骗首先确定是否欠款为信用卡。现阶段只有信用卡可以入刑，其余欠款均无须负担刑事责任，无论金额大小（如财智金、圆梦金、小额贷款等）。如果信用卡单卡欠款本金不超过5万元，则无须担心。如果单卡超过5万元，抓紧还款到5万元以内。除上述两点以外，其余的欠款均以民事诉讼方法解决，均无须过分担心。信用卡逾期后，用策略协商还款，争取最大利益

读懂银行贷后部门的运作规律，寻找合适的协商时间点：逾期180天至360天内为协商停息挂账或只还本金的绝佳时机持卡人的信用卡在逾期后，在银行以及第三方催收机构内部，遵循着一套流水线般的处理方案。而衡量这条流水线上的持卡人应该用何种方式处理，银行业内均默认使用“逾期时长”作为衡量标准。

信用卡逾期后，个人征信上会显示数字“1”。同时，在银行机构内，持卡人的还款情况就会被分类“M1客户”，也就是说当月逾期客户。如果持卡人被归类到M3类目，证明已经连续3期没有偿还；以此类推，如果持卡人被分类到M12组内，就证明已经连续一年没有按标准偿还欠款。

逾期30天以内：不必担心

客户逾期30天以内，银行认为此类逾期属于“偶发性质”，并不代表客户无偿还能力，可能是因为遗忘或短暂的资金周转困难而导致。此时，有些银行选择不做催缴，而有些银行会温柔的善意提醒。

而对于持卡人而言，逾期30天内不会涉嫌任何的民事、刑事责任，也不必要过分担心引发法律风险。在这个时间段内，最好的解决方案是想办法努力偿还。

逾期30天到90天的策略：坚持不还，等待时机

逾期时长介于30天到90天之间，负责跟进持卡人还款的仍然是银行内部的贷后管理人员。

逾期超过一个还款周期后，持卡人的情况就会触发银行风控警报，贷后管理部门就会启动预案，加大催收力度，促使持卡人尽快偿还。

同时，银行会重启风控机制，分析持卡人现阶段的用卡风险，预估持卡人未来6个月到1年内的持续违约的概率。概率较高的会被重点对待，列入观察名单。

在这个阶段，如果还款，银行在政策上会优先冲抵息费，其次是本金。如广发银行信用卡（个人卡）领用合约中第九条，第5点描述：

客户的还款入账日以款项到达广发卡账户日为准。收到客户还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：正常及逾期1-90天（含）的，按照先年费、提现手续费、转账手续费、违约金、各项费用、分期付款手续费和应收利息，后透支提现本金、透支消费本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先透支提现本金、透支消费本金，后应收利息、年费、提现手续费、转账手续费、违约金、各项费用的顺序进行冲还。已挂账单的欠款会优先于未挂账单的欠款冲还。银行保留决定并更改还款顺序的权利。

如果持卡人偿还能力有限，戴律师并不建议在此期间偿还，原因非常明显，因为还款后，扣除息费之后，入账的本金微乎其微。

同时，在此期间，持卡人基本没有议价能力，银行也断然不会答应免息、免罚金或分期之类的要求。

逾期90天到180天的策略：可以提条件，并不建议急着还

国内银行普遍会将逾期超过M3（即90天）的客户移送至第三方机构。银行往往会合作多家催收机构，在逾期三个月到半年内，持卡人的信息会在多家催收公司之间多次辗转，究其原因，主要是因为银行对催收机构的催收行为设有绩效考核。一般来说，如果一个持卡人在被催收的当月未能成功回款，那么该催收机构就必须将此持卡人的管理权力释放至其他催收机构进行轮循。

在这个阶段，持卡人最恰当的策略是可以与催收公司提条件，但是不必要急着还款。此时逾期已超过90天，根据信用卡章程及个人领用合约之约定，持卡人还入信用卡账户的任何款项，均会优先冲抵本金。

但是，因为此时持卡人的贷后管理权限仍然在第三方机构手中，很多贷后管理机构为了提高催收成功率，获得尽可能多的催收服务费用，往往会想尽各种办法来对付逾期客户，甚至不惜进行违法、暴力催收。如果此时偿还，就会被催收机构标注为“ST”，意为“可以用特殊手段逼迫回款”，会直接导致未来被用更多的手段进行暴力催收。

在这个阶段，持卡人往往面对的压迫感是最大的。催收机构会利用爆通讯录、发假律师函、冒充公检法人员进行催收等一系列手段折磨持卡人，迫使持卡人就范。

因此，很多朋友不知在此时该如何应对。戴律师认为，对于催收机构而言，他们是在做生意，催收的目的旨在盈利。对于催收员而言，他们的“凶神恶煞”般的态度，只是他们的工作内容之一。所以，对任何催收机构或催收人员，都不必忌惮。戴律师见过可以持续恶语相加几个小时的催收员，但是其下班回家后，立刻会变成父母的好儿女，孩子的好爸妈。

因此，催收电话可以接听，但是务必守住底线，不要被言语压制，不给条件就不配合还款。

逾期180天到360天：协商还款最佳时机，巧用谈判技巧降低还款总额

信用卡逾期180天后，银行会被迫向持卡人伸出橄榄枝，与其商讨还款计划。而这时，就是逾期后的最佳还款时机。

戴律师认为，欠债还钱，天经地义。持卡人不应记恨第三方催收机构的恶劣态度而拒绝还款。而前面所讲的斡旋行为，只是一种为了争取更多权益的策略而已，并非要做“老赖”，不履行还款义务。

在这个阶段，银行会在内部授权催收机构更多的减免权利。免利息、免手续费、免违约金，甚至可以减免部分本金。

抓住这次金子般的机会，确定一个自己可以做得到的还款计划，与催收机构保持沟通与联系，尽量降低还款成本，获得最大利益。

优先偿还信用卡，因为除信用卡外，其他欠款均不涉刑

偿还本金有诀窍：还款顺序非常重要在协商还款过程中，以下原则需要谨记，有助于早日清偿：

以清偿为原则，优先偿还欠款金额较小的信用卡

戴律师建议，优先偿还额度较小的信用卡，且务必以清偿为原则，清偿一张再还其他，切记不可雨露均沾。这样做的原因也很简单，对于个人征信而言，负债数量并不重要，负债账户数量极为关键。

优先偿还信用卡，银行类贷款或非银机构贷款按序偿还

清偿信用卡后再偿还其他类型的贷款，因为信用卡逾期会涉嫌刑事责任，而贷款无论金额大小，都以民事纠纷为由处理。

同时，优先偿还银行类贷款，其次处理非银机构贷款。根据征信上报原则，银行类贷款会上报个人征信，须优先处理。小贷公司或其他非银机构的贷款不管是否上征信，均排到后面。

优先偿还银行机构欠款，非银机构可暂时不还

P2P类的欠款是否偿还，何时偿还，戴律师在此并不做更多建议。

综上所述：确认最佳协商机会，避免二次违约中国人讲究欠债还钱，努力赚钱清偿债务，这样内心才会安定。戴律师相信，并不是所有人都想做“老赖”，而暂时的无法偿还，一定是有各样的难言之隐。

但是，内心秉承公正，不逃避债务，是每个债务人应做到的本分。无论因为生意失败或其他原因导致欠款，戴律师相信，这些只能算作天有不测风云，人有旦夕祸福，以平常心应对，早日清偿即可。

如果银行认可了你所提出的条件，那么务必要遵守，避免二次违约。二次违约后，一般会交由律师事务所进行诉讼，运用法律的手段去维护银行的权益。如果走到这一步，前面所做的所有努力，即刻化为乌有。

戴律师为今日头条法律金牌普法官第二季获奖律师