接听到银行低利率贷款电话的龙岩朋友们注意了，通通先看过来

今天这篇文章会动很多资金中介的蛋糕，小编冒着被噶腰子的风险给您避坑。

“你好，我是某某银行信贷经理，我们行有一款利率低、额度高、放款快的信贷产品，请问你是否有需要？”你是否也经常接听到类似的电话？在疫情影响的大环境下，一些不良贷款中介通过不法渠道获取客户通讯录逐个拨打营销，一旦你表示有兴趣就会邀约你去他们公司详谈。

他们假借当前国家支持小微企业相关政策为幌子，借助银行为服务小微企业提供的低利率线上贷款的便利，实施有针对性的营销。

到公司后，他们首先会了解你的征信、负债及名下资产等情况，然后开始向你营销，最常见的便是让你把房贷转成低利率的经营性贷款，授信额度更高、利率更低让你很难拒绝，对于不符合资质的人群，他们可以帮你做资金流水、办理营业执照，甚至提供实际经营场所，然后从中收取一定的服务费用，想想利率从年化百分之五点多降到百分之三点多，70万的房贷一年利息就省七八千，这些服务费你也就理所当然地掏了。

房市不景气的情况下，不少中介开始通过营销这种转贷来收取服务费、代办费甚至是过桥资金利息来维持他们的生存。贷款是银行正规的贷款，利息也确实有所降低，收取的费用也有提前告知并签订居间合同，一切都似乎挑不出毛病，但你知道这潜在的风险有多大吗？认真看完！

一是贷款利率上调。虽然通过转贷，短期内你获得了低利率贷款，但要知道，现在的贷款利率都是通过LPR来计算的，那就不是固定不变的，随着大环境的改善，国家贴息力度降低，LPR是有可能上调的，那你辛辛苦苦转的所谓低利率贷款也就不复存在。

二是遇到资金压力。绝大部门中介为了促成转贷收取费用，不会告诉你，这种经营性的低利率贷款是需要每年还一次本金的，即使申请无还本续贷，一般最长也不会超过三年，按月付息一年后，你又要筹钱去还之前的本金后才能再次提取贷款使用。

三是存在断贷风险。前面说到这种贷款需要每年还一次本金后才能继续提用，但是一旦你的征信出现问题，如信用卡年费忘还、贷款利息未及时缴存出现逾期，便有可能出现无法再次提款的情况。

四是存在提前还款风险。这种低利率的贷款虽然一般授信5到10年，但如果你没有按银行规定使用贷款资金，银行是有权要求你提前还款的，特别是随着大环境改善，银行不再有支持中小微企业的任务压力、银保监对这类贷款开始排查整治的时候，通过中介包装获取低利息贷款的你很有可能被通知提供近年来的经营流水、进出货单据、真实经营场所等，无法提供就会叫你提前还款，不信你可以看看贷款合同的详细条款。

看完这些，你还会选择去转贷吗？赶紧转发给你的家人朋友，避免踩坑吧！

最近时不时会收到贷款推销电话和短信，最多1天十几个，真心烦

这两年，其实时不时会收到一些贷款推销的电话和短信。

讲真的，自己之前干了多年的信贷工作，期间也会和一些机构有些许合作。

所以，刚开始还很客气的说，谢谢不需要。

心情好，也会打趣说是同业。

但是今年开始，颇有几分愈演愈烈的趋势，最多的时候一天能接到十几个电话。

其中的技术还不断迭代升级，开始穿插着高科技（机器人外呼），每天都在被混合双打。

估计不少朋友，应该都有类似的遭遇吧？

一、贷款“套路”背后的资源此类电话的话术基本都一样，自称某银行的客服或者客户经理，询问你是否有资金需求。

当然，这种直白的问法，属于十分初级的话术。

以我多年的被“骚扰”经验，还有比较“高级”的话术。

比如上手会直接称呼你的姓+总，比如黄总、万总之类的。

然后自称是之前联系过的银行客户经理，最近银行里有一些信贷优惠政策，问有没有兴趣了解下。

一下子拉进关系，又能筛选客户的贷款意愿。

其实这哥们，压根就不是银行的，之前也根本跟你没联系过。

你们2人之前唯一的联系，应该就是他拿到了你的信息。

A.名单

你和被骚扰用户信息其实有个标准的称呼，叫做电销名单。

电销名单背后，当前已经是一个非常成熟的产业链了。

“低级”的名单可能就是一个手机号，但“高级”的名单可不简单。

不仅可以包含你的名字，甚至性别、特征、来源等都有，有些还会有你的收入或历史贷款等信息。

B.机器人外呼+群发营销短信

人工外呼属于成本较高的一种，还有不少有“实力”的是采取广撒网钓鱼的方式。

机器人外呼+群发营销短信等就属于比较典型的，如果客户有意向再安排电销人员直接跟进。

但是，这玩意不是一般能干的，也是特别考验资源和“营销能力”的。

我以今天收到的营销短信举个例子。

1.短信签名（资源），直接冒充了“工商银行”等，要知道现在还能发这种的营销短信通道都是较贵的；

2.短信内容（营销能力），仔细看内容是不是没看到“贷款”2字，但是能一眼就看懂是贷款？！

单条营销短信的费用比普通验证码的费用））

放到机器人外呼上来说，对应的外呼系统、外呼的固定号码等都是属于额外“花钱”的资源，不是随随便便就能配置的（成本也不少）。

当然，这些也只是“略贵”，但也不是说找不到。

二、银行会不会“推销”贷款？有朋友会好奇，那银行会不会“推销”贷款呢？

其实也会有，但是这个也是有阶段性的，且逻辑跟这种“骚扰模式”完全不同。

简单科普下~

国内银行最早1批大范围通过“电销”方式进行贷款营销应该还是十几年前的事了，当时的产品主要是无抵押信用贷款（现金）。

模式上，银行进行大范围的线上、线下定向的广告投放，用户看到广告后，如有贷款需求的可以留下自己的联系方式。

银行会及时安排当地的信贷专员（电销或信贷专员）跟进，协助用户办理贷款。

初始主要是外资银行在做，整体的产品和模式都是引入的香港、台湾的信用贷（薪资贷）。

基本模式跑通后，不少国内银行也加入了这个行列。

初始是城商行，比如南京银行、华夏银行、江苏银行等都开发了类似的产品..

印象最深的，应该是平安系...先是银行放贷模式，然后结合了财险的履约险担保...再之后就是陆金所（网贷）...平安普惠（小贷）...真正把这套玩出花了。

不过，银行的“推销”，尤其是电销模式跟其余平台会有本质区别。

以当时外资银行的情况为例，早在十几年前，这种陌生电话（陌）就是被严厉禁止的。

使用行里的电话进行外呼（电销），必须有用户的明确授权。

否则属于严重违规，一旦被查到，重则直接开除。

而且这种情况，不仅是银行内部会查，监管也会时不时进行抽检。

当然，这个还有个小小的“例外”，就是信用卡的外呼电话。

肯定有朋友接到过类似的，电话的内容大致意思是告诉你有一笔信贷额度可以随时取现，问你要不要。

其中比较典型且做了好几年的，比如浦发、兴业、民生等信用卡中心，都有类似的产品也会有类似的操作。

这种理论上，其实你在办卡的时候，已经给予了授权（允许电销你）。

抛开信用卡的情况，理论上是不会有银行主动的推销贷款。

换句话说，在你未在银行登记贷款需求的情况下，99.99%声称银行的贷款推销电话都是假的。

三、产业的背后利益可能是原先的“贷款中介”的称呼比较“赤裸裸”，站用户角度上听，多少不像专业人士。

现在这块也有了优化，对应的操作从“包装”变成了“助贷”，对应的人从“中介”变成了“助贷”。

虽然，还干的是同样的事。

如果你上B站去看下，还能找到不少助贷的“教学视频”。

那为什么这个可以形成产业呢？

本质还是中间的“利益”。

这里要强调一点，绝大部分贷款（包含信用贷、抵押贷）的佣金奖励都不高（部分银行、消费金融、小贷公司的无抵押信用贷款除外）。

所以，所谓“助贷”的主要收入在于“中介费用”、“服务费用”等。

少的大概1-3%个点，多的甚至10%-30%都有的。

带着客户几个银行兜一圈，贷了100万出来，结果客户到手就只有70、80万的例子比比皆是。

不过，以上这种还算是“良心”的。

更狠的还有些，会诱导客户签署一些代扣协议，甚至直接欺骗客户贷款信息。

一是欺骗客户该笔资金是银行提前扣划的“贷款利息差”；二是向客户谎称扣走资金为“还款履约保证金”，欺骗客户正常还款几期后将予以退还；三是向客户谎称为预收取本笔的利息，欺骗客户仅需还款几个月后，即可不用归还这笔贷款。

《关于防范不良贷款中介新型套路的风险提示》-福建银保监局

再狠一点，伪装银行人员直接利用客户信息办理各种线上贷款。贷款下放后，删除所有贷款资料，慌造低息贷款，收取费用。

更有甚至，谎称银行有强硬关系。直接帮客户伪造材料，贷款过程中偷偷替换，向银行骗取贷款。直接让用户承担“骗贷”风险。如银行成功下款，则索要巨额中介费用。

往往这个操作，一单赚个几万到几十万不等，可以“吃”好几个月。

以上海为例，此类贷款中介这两年因为各种各样的原因，虽然抓了不少，但屡禁不止。

不少都采用了2地合作的方式。

电销中心建在异地（买了名单后，异地外呼），有意向后本地的“助贷人员”跟进。

甚至也有电销打出意向贷款客户后，基于客户资质再2次转卖或分发后按“助贷收益”收取费用的情况。

行行有“人才”，佩服。

四、闲聊几句10月10日，身为6大行之1的邮储，率先发布了《持续服务实体经济、提高经营质效的公告》的公告。披露了自己2022年前3季度的贷款规模增长。

随后，10月16日的时候，剩余的5大行也集体发布了公告。披露了相关的信贷数据，也都较同期又不小的增长。

其实，上次6大行组团的新闻就发生在不久前的9月份。但当时的内容是集体下调存款利率，降低资金成本。

银行多少是有一个“旱涝保收”的心态。

你说是不是？

年底骗子多，注意防范

打开通话记录，全是骚扰电话。没办法，年底了，骗子也要赚钱回家过年啊~

只要用过POS机、信贷产品，你会发现几乎每天都会接到更换POS机或者让你贷款的电话。

记得今年“315”就曝光过一些做数据买卖的公司，可似乎没啥效果，数据买卖依旧猖狂，感觉每天都在“裸奔”。

既然外部防不住，那么只能自行判断，小齐今天就列举几个在POS机行业和信用卡业内的几个骗局。

01

一、大额信用卡

如果有人跟你说，你资质优秀，被银行系统评为优质客户，可为您办理一张5万以上的大额信用卡，你心动吗？

正常人都会心动，特别是缺钱的朋友，但是这是真的吗？

假的！对方大概率是个办卡中介或者办POS机的，为的是办卡佣金和POS机押金。

辨别方法：让他出示员工证！并当面打电话让银行核实！

02

二、POS机押金-初级版

一般“骗子”业务员会从数据公司买到你的个人信息，包括手机号码、姓名、使用过的产品等等，再通过利诱或者威胁的方式，让你同意更换POS机，并通过快递或者同城上门办理的方式，使用提前设定好的诈骗流程，扣走你的首刷款。至于会不会返还，大概率不会！

辨别方式：不需要辨别，所有通过电销的都是骗子。实在不信，可以在机器拿到手后，给对应的支付公司打电话，问客服这台机器是否有服务费。

03

三、POS机押金-升级版

给与帮助再骗押金。方式同上，一样是通过数据买卖。谎称帮你退还上一台POS机押金，或者谎称是支付公司，直接退还给你上一台的POS机押金，获取信任后，再让你更换一台新的机器。等机器首刷扣除押金后，客服就把你拉黑或者各种忽悠你。

辨别方式：同上。

之前很多小伙伴问小齐，为什么不再帮别人退押金，原因就是不想被别人当成骗子~

授人以鱼不如授人以渔，小齐已经通过各个平台把退押金的具体方式发布，免得你们被各种“以助人为由”的骗子忽悠。

04

四、退刷卡手续费

大家都知道，最近多个品牌的POS机费率暴涨，包括汇付、海科、银盛、合利宝、乐刷等等等等，有些还经历了二次涨价。骗子刚好利用了这点，冒充各种官方，例如“黑猫投诉”，以投诉跟进、帮助退款为由，拉用户进群，利用话术诱导用户填写身份证、卡号、验证码等敏感信息，再实施诈骗。

有使用POS机或者信用卡的伙伴要提高警惕，不要向陌生人提供您的身份证号、卡号、密码、验证码等信息。如果你已经被骗，请通过官方途径去解决，方法之前已经讲过很多次了，大家可以翻看早期文章或者私聊小齐。

最后提醒，天下没有免费的午餐，任何事情事物都是有成本的，能满足你所有要求的，只有骗子！