越急着借钱越容易被骗，贷款要擦亮眼睛

笔者近期经历一场贷款骗局，骗子手法并不高明，但手段比较隐蔽，胆子非常大。所幸最后通过努力将被骗款项追讨了回来，今天分享出来让读者引以为戒防止被骗。

一、起因

事情是这样的，笔者之前有一笔贷款即将到期，正考虑续贷。有一天接到电话，对方自称是某商行银行签约中心，再三询问仍告知就是银行签约中心，并称我在线上申请的授信额度28万，年化利率3.9%。于是带着警惕到了对方办公场所，面积不小，差不多有半层楼，挂的是英文缩写的牌子。进去后电话接洽者就将我带到一个小隔间，交由业务人员洽谈，先了解我的需求后就讲我可以信用贷款，年化利率3.9%，可以做五年期先息后本，他们绝不收取任何费用、无需抵押等。

二、过程

这么好的条件我自然没有异议，于是填写资料后就又被带到另一个大房间一排营业柜台前交给柜员办理审批。期间要我提供征信证明，看我没带对方就说那他们后面来查询，然后又要我提供银行流水，也没有，就让我把银行打开给他看（分别查看了两个银行），拿着我的手机一边看一边在他自己手机操作（其实这时候我还在警惕怎么会直接把我手机拿走），此时之前洽谈的业务人员拿来一份合同让我签署，柜员又在我手机上下载了某安银行APP，我问你们不是某商行签约中心吗？下载某安银行干嘛？答曰他们是多家银行授权合作的签约中心，他是某安银行派驻人员，虽然总觉得不对但还是没有探究。期间柜员还两三次拿着我手机出来给我进行人脸验证，当时还要关注合同，就放松了警惕，配合完成了人脸验证并签署了合同（合同确实没有收费和陷阱，也是在这个过程中偷偷给我绑定了支付授权）。

之后看我名下有营业执照又让我提供了营业执照照片，然后说我的贷款额度可以提升到50万，这正是我期望的额度。接着就在手机上签署了一系列的电子合同，签署过程中发现还有保险、担保等其他费用，综合算下来年费用率达到百分之二十几。问他们什么情况，告知说这是银行给的格式条款和办理流程，只能先这样签，完了之后等银行审核完成了会再调整。又说明天银行风控部会派人到我营业店面去拍照，我说没有实体店面，就叫我找朋友店面去拍照，等拍照上传通过后就会调整并给我出具详细的还款计划书。东拉西扯之下就把所有的电子协议都签了。然后又告知我银行会打电话来核实贷款情况，会问哪些问题，该怎么回答等等。就这样，稀里糊涂地全部按照他们的指导完成了所有手续，然后就发现款到账了。这时柜员又要求转二十万到当时查看流水的另一张卡上。没有多想直接照办了。

结果第二天发现当时转款后两分钟内就被分两次划走十万，连忙找过去又被告知因为贷款无抵押，利息又低，银行也没保障啊，就扣走作为保费，只要还款满一年，从第十三个月开始每月返还一千多，那时每月就只需还300元利息就行。就这样又被忽悠过去了，直到过了二十多天还没见到还款计划书，再次找过去，又被告知银行店面走访发现问题，利率调整没有通过，这样我每月要还的利息就从不到两千变成了五千多，又说这种情况他们公司也有责任，公司同意给我每月贴息一半连续贴息半年，等满6个月之后我直接还款就不用承担违约金了。

三、发现被骗

差点又被忽悠过去，还好想起来跟他们签的合同以及还款计划书一直没看到，就督着他们提供过来。这时他们才告知要看还款计划就下某普惠可以看到（才明白原来是网贷，且合同仍未提供），原来办理时柜员是偷偷下载普惠给你申请的网贷，办完就给你删除了。等进了发现还款计划跟他们说的完全不一样。当即报警一起去到派出所，警察说每天这类报案有十几起，但因为签了合同都只能归为经济纠纷无法立案，只能给我们调解，调解中警察教我要把重点放在被扣的十万上，于是想到给银行打电话，得知并非银行扣款，此时才真正反应过来从头到尾都是骗局，但是整个过程中所有内容全部都是口头给我承诺，手上没有任何凭据，只能先进行调解。

调解过程中又多次催促他们把签的合同给我，拍了个照发过来，模模糊糊看不清细节。于是坚持要他们把原件拿过来了，这个行为也正是能解决问题的转折点，我拿到合同后未再还给他们，为此出言威胁说我是骗贷，还说知道我的家庭住址等。最后调解没有成功，谈到最后他们只同意退5万还要分几个月退。期间他们还提出其他解决方案让我把剩下的钱交给他们来放贷，这样可以给我把损失全部找回来（这是骗了十万还不够还想骗更多啊）。我退步到让他们扣掉两万都没有谈拢。

四、反转

骗子太嚣张，胃口太大，没办法我只有用法律来维护自己利益了。幸好除了第一次办理，之后每次跟他们的沟通我都私下录音录像了。重新回顾了所有录音录像内容以及微信聊天记录，并与银行进行了确认，可以证明他们就是以欺骗方式给客户办理网贷然后利用偷偷绑定的支付授权将客户钱款划走。再看合同，发现是无效合同，且本人签名全是伪造。这下就有底气了，所有证据汇总整理成立案材料，然后找对方公司老板告知我们通过录音录像已经掌握了他们的违法证据且伪造合同也在我手上，那就最后谈一次，解决不了那从他们公司出来我就去附近派出所立案，同时告诉他们这种行为属于典型的诈骗，金额巨大，足以顶格判处十年，参与过的人一个都跑不了，就看你们敢不敢赌能逃过法律制裁了。在我们大义凛然的攻击下骗子们的嚣张气焰终于被彻底打压，经手人都没敢露面，全程由其老板出面处理，最终经过两轮谈判将十万全额退还了。至于银行那边也经过友好协商，将贷款提前归还并减免了违约金。

五、复盘

期间也遇到其他被骗的人，交流发现各个骗子都是用的完全一样的手法来行骗的。骗子们分工合作、职责分明、流程清晰、预案丰富。先以银行名义将人骗来，再以低息和不收手续费、无抵押等吸引客户办理，以查看流水等名义拿到客户手机并趁机绑定扣款授权，还直接在客户手机上申请网贷，同时以签合同等各种理由分散客户注意力降低客户警惕性。放款后私自划账20%左右款项并谎称是银行以什么理由扣走（由于是未经过你授权直接划走，这个很有隐蔽性和迷惑性，很容易相信是银行划走），虽然到手金额与贷款金额不一致，但款已到手，何况后续会再返还，基本就认了。整个过程中骗子以帮你通过银行审核的名义指导你骗过放款机构，无形中让你与银行形成了对立，压根就不会向放款机构去核实信息，且骗子会对你信息隔离，除了引诱你的那些类容，其他的你不问就不会给你讲。每个环节不管有什么疑问提出来他们也都有对应的话术，甚至引导你踏入另一个陷阱，欺骗性真的非常强。等过个一年半载等你发现被骗，骗子早已人去楼空换个马甲换个地点继续行骗。就算你及早发现了他们也不怕，正如警方说的这只能归为经济纠纷，且你手上没有任何凭证来证明你被骗，能退回一半都算你有本事了。这也是为什么骗子们肆无忌惮到在派出所都敢威胁客户。

我这次能够挽回损失无非是几点，第一：始终还是有警惕性，发现有疑虑就所有沟通都录音录像保留证据。第二：在录音录像时引导他们把办理时口头说的内容全部再表述出来。第三：收集对方公司信息和个人信息。第四：办理贷款不可能手上什么材料都没有，追着要还款计划书和合同。第五：发现被骗马上报警，不管能不能解决先留个报警记录。第六：掌握证据后化被动为主动，强调其欺骗行为的严重性，所要承担的后果是什么。第七：发现被骗马上与银行沟通，一方面协商还款，一方面寻求银行的支持共同设法打击骗子。千万不要等跟骗子闹出个结果了再找银行还款，把还款和挽回损失分开处理，才能减少损失。

六、结语

这些骗子手法倒并不一定高明，但手段环环相扣非常严谨，而且话术连贯，你所有的问题都能给你合理解答且绝不矛盾，迷惑性非常强。

所以大家一定要擦亮眼睛，但凡以银行名义来电找你贷款，或者告诉你不收取任何费用，还有签合同只有一式一份，指导你怎么骗过银行回访，尤其是要拿你手机的绝对都是骗子。

如果已经被骗了的人，首先就是要找到骗子，然后用各种方法收集证据和信息。包含参与人的个人信息，还有公司的信息和资料。证据则尽量全面地收集，至少能证明实际办理的情况跟经办人说的内容不一致，还有能证明你这笔贷款就是通过这家公司这个经办人给你办理的。收集到证据就态度强硬的要求全额退款，谈不拢就报警诈骗要求警方立案。民事起诉基本没用，对骗子来说你不一定赢，最坏结果无非就是退钱给你。但一旦定性为刑事案件那就不一样了，看骗子们敢不敢赌，3000元就够刑罚，赌输了就很可能判处3-10年。

以上就是被骗到追回损失的经历，希望能给大家带来警醒或帮助，但愿世间的骗子全都受到应有惩罚。

申请房贷时银行会查什么？哪些人贷款易遭拒

买房向银行申请贷款是常见不过的事情了，在办理按揭时，很多人由于银行流水不够或者其它方面的问题而导致贷款迟迟办理不下来。这是因为，银行在受理个人的房贷申请时，都会进行审核，并不是人都能顺利地办理贷款。那么，银行究竟会对哪些方面进行审核呢？哪些人的贷款容易遭到拒绝呢？

申请房贷时银行会查什么？哪些人贷款易遭拒

申请房贷时银行会查什么？

1、银行会先对申请人进行调查

对申请人的调查，重要的是看申请人是否具有经济偿还能力。

①检查申请人的身份证和户口，如果其是和直系亲属参与借款，银行也要检查其亲属的身份证和户口本。

②如果配偶不在同一户口内参与借款，还需提供结婚证。

③申请人如果要求公积金借款，要提供按时交纳公积金的证明。

④在确定贷款年限时，银行有时还会考虑到工作年限，如果距离法定退休年龄还有5年，而申请公积金贷款的年限是10年，那么银行批准的可能性不大。

⑤对申请人的调查，包括与开发商签定的购房合同或协议，并要有购房交款证明。还要调查购房人名下有几套房，是否有过房贷记录。

2、对开发商的调查

包括开发商与贷款申请人签定的购房合同或协议，这也是重要的。开发商的实力不强、经营管理混乱、信誉不佳等都会给购买者和银行住房贷款带来烦恼和风险。

申请房贷哪几类人容易遭拒签？

1、未满18岁的未成年人

现实生活中，越来越多的父母们想以自己未成年子女的名义购置房产。一是从对子女的关爱出发、考虑到未来孩子的户籍问题；二是父母感情不和，为了保护子女留下一套房产；三是担心会征收遗产税，为了避税将房产转移到子女的名下；再者也有不少父母以子女的名义购房是为了逃避债务或者隐匿不愿曝光的财产等。

从银行的贷款条件来看，借款人在向银行申请贷款时需要有一定的学历证明、具备相对稳定的职业与较高的经济收入，很显然未满18岁的未成年人并不符合银行基本的贷款规定，所以不能够以自己的名义直接向银行申请贷款。

2、不符资格的超龄人群

在申请个人住房贷款时，男借款人年龄不超过65岁，女借款人年龄不超过60岁。很多银行为了减少贷款坏帐率、降低银行贷款损失，在合理的规定范围内限制贷款人群，这也是银行“自我保护”的一种方式。

3、个人信用资质较差者

在央行的个人征信数据库日趋完善之后，全国范围内任何一家银行都能随时查阅到借款人的个人资料，名下是否有房贷、车贷、款、还款记录等，甚至连借款人工作单位、联系方式、身份证件等也都是一览无疑。银行根据征信数据库里的借款人信息，来判定其是否符合申请贷款的资格。

在我们贷款买房前，要了解相关的购房政策，贷款条件，需要准备的相关资料等，以方便贷款的顺利办理。同时，注意在买房前，查询下自己的信用记录，避免交了定金或首付，后却出现贷款办理不下来的情况。

“先生，利率3.2%的贷款要吗？”这些电话竟是购房者的陷阱！丨小时调查

钱江晚报·小时新闻记者楼肖桑蒋敏华

“先生，利率最低3.2%的银行贷款需要吗？”

最近，推荐房屋抵押贷款、资金过桥的营销电话又多了起来，贷款中介极为活跃。前几年，这些贷款中介极力推荐房抵经营贷，怂恿购房者拿这笔资金去摇新房，去炒房，而如今，他们又怂恿人们将高利率的房贷替换为利率较低的经营贷。

顾名思义，经营贷是用来帮助企业的，用于买房或者还房贷都是违规操作。一通通推销电话的背后，究竟隐藏着哪些风险？钱江晚报·小时新闻记者进行了一番调查。

找中介违规代办经营贷

贷350万元要付20万元服务费和手续费

今年8月，钱江晚报·小时新闻曾报道过，选择提前还贷的购房者比往年多不少。这其中，不乏有人通过抵押房产，将房贷“替换”为经营贷。究其原因，是这些购房者买房时的利率较高，而如今经营贷的利率较低，购房者先将按揭还清，再将房屋抵押，从而实现高利率向低利率的转换。

事实上，名下没有公司的普通购房者即使对经营贷的低利率动心，也无法办理这类业务。而贷款中介却通过违规操作来包办这一切，并收取高额的服务费。

本周二，钱江晚报·小时新闻记者以想办经营贷为由，约见了一家金融中介机构。这家公司的办公地点位于钱江新城的一幢写字楼内，在将近一个小时的沟通中，记者了解到，不论购房者名下是否有公司，贷款中介都能代办经营贷款，一般抵押额度可以达到房屋总价的七成，全部流程下来要收取抵押额4%~5%的服务费。

“我们会带你去银行拉征信、做评估，再给你挂靠一个公司，这样就可以办经营贷了。并且这种挂靠是没有痕迹的，天眼查、企查查这些A都查不到。”这家公司的一位中介人员透露，所谓的“挂靠”就是他们会安排一家公司，让购房者和这家公司签订一份类似分红的协议，以“暗股”的形式将材料提供给银行，银行会认定购房者也是企业的经营者之一，就可以办理经营贷。

此外，因为办理经营贷需要提前将现有的按揭还清再进行抵押，如果购房者自有资金不够，这家公司还提供“资金过桥”的服务，按照每天千分之一利息收取。该中介表示，还贷到抵押再到放款，整个流程基本上要两周时间。

以一套总价500万元的房屋为例，如果贷款350万元，这家中介公司“过桥”再加上办理抵押业务，差不多要收取20万元的手续费和服务费。

中介表示，类似的业务他们已经办理过很多，并且服务费在经营贷放下来后再支付，相应条款也全部会在合同中写明。

诱人的低利率背后

潜藏着诸多风险

去年最高超过6%的房贷利率，通过贷款中介的违规操作，就能“替换”成3.5%左右的经营贷利率，节省不少利息，的确能让一些购房者动心。但是，这种做法其实潜藏着不少风险。

首先，因为不同银行的政策不同，中介往往会带着购房者跑好几家银行去拉取个人征信，而在银行眼中，这种行为是妥妥的减分项。“一个人一个月内查询贷款审批类征信超过3次，银行一般就不太愿意接他的业务了。”某城商行工作人员表示，这样的情况说明这个人可能资质存在问题，或者说想到处借钱，资金去向会有风险。

其次，在中介“帮助”购房者获取经营贷资格的过程中，大部分中介的做法是为购房者包装一个空壳公司，让其成为公司法人或股东。然而，这样的公司本就风险极大，甚至有可能已经存在巨大的债务风险，购房者或许能成功办理抵押，但却不知自己已经无形中背上了巨额债务。

此外，办理经营贷对公司流水也有要求，贷款中介为了包装好空壳公司，还要制作假的财务报表等。记者在暗访贷款中介时，对方表示如果想抵押500万元，需伪造1000万元的流水证明。

所以在办理经营贷时，购房者有可能“偷鸡不成蚀把米”，甚至要承担法律风险。

更大的风险在于，违规办理经营贷可能失败，此时购房者若已经向贷款中介借钱还掉了按揭，意味着变成欠贷款中介巨额债务。以500万元为例，每天千分之一的利息，一天就是5000元。根据法律法规，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。贷款中介设置的千分之一日息，正好卡在36%的年利率。

银行称严禁和中介合作

有工作人员因此被开除

当记者质疑5%的服务费过高时，中介隐晦地表示“现在找人办事肯定要花钱”“我们也要向银行的人打点”，意为购房者缴纳的这笔服务费，有一些最终进了银行工作人员的口袋。

“一般来说银行都不允许跟贷款中介合作。那些自称和银行有合作的中介，多半只是与银行业务员个人之间存在某种合作关系，银行是不认的。”某银行人士告诉钱江晚报·小时新闻记者，购房者接到这类电话一定要谨慎。

“我们是严禁和贷款中介合作的，之前有一个同事就因为和中介合作被开除了。”一位银行的客户经理如此告诉记者。

在她看来，通过中介来办理房抵贷业务，存在诸多风险，“中介往往会夸大他们与银行的合作关系，声称可以拿到极低的利率，或者可以帮助‘包装’和‘洗白’以求顺利通过贷款审核。可问题是，中介做的是一锤子买卖，后期如果抽查发现有问题，比如贷款客户提供的流水造假或者名下并无真实经营平台，这时根本就找不到中介，即便找到了对方也不会认账，只能自己背锅。”

即使成功办理了经营贷，也并非放款之后就万事大吉，因为贷后往往还会有银行自查和银监抽查。就比如去年曾有一段时间，银监部门要求各地严查经营贷违规流入楼市，一些违规案例不断浮出水面。这些遭查处的违规贷款客户，都会被银行要求提前还贷。

“如果贷款客户虚构贷款用途，或者在中介的帮助下提供了虚假的贷款材料，显然涉嫌骗取贷款。在司法实践中，以欺骗手段取得100万元以上贷款，或者给金融机构造成20万元以上经济损失的，就有可能构成骗取银行贷款罪，刑期在3年以下。如果情节特别严重，骗取的贷款金额超过500万元或者造成的经济损失超过100万元的，刑期一般3年以上7年以下。”浙江君安世纪律师事务所肖琳律师提醒说，违规办理经营贷的法律风险很大，千万别踩过界。

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