【案件快报】贷款购车拖欠分期款 担保公司请求追偿获支持
近日，延川法院成功调解了一起追偿权纠纷案件，切实保障了当事人的合法权益，维护了法律的权威。
2019年6月，王伟为了购买汽车，与浙江某金融担保公司签订了《信用卡分期购车担保服务合同》，合同约定，王伟为了购买汽车向中国工商银行申请信用卡贷款，浙江某金融担保公司为王伟向银行借款提供连带担保。同日，王伟与银行签订了《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保(抵押、质押及保证）合同》、《中国工商银行湖北省分行信用卡附加消费分期付款合同》，浙江某金融担保公司也向工商银行出具了《担保承诺函》，为王伟向银行的借款承担保证金质押担保责任。合同签订后，银行发放了贷款，但王伟未按约定按时归还借款，导致浙江某金融担保公司按照《担保承诺函》约定，多次替王伟向银行偿还了共86242.24元。代偿后，浙江某金融担保公司向王伟追偿无果，诉至法院。
由于王伟更换了联系方式，且常年不在户籍地居住，法院无法准确送达开庭传票。法官遂多方查找，终于取得了王伟的联系方式。当即法官通过电话联系王伟，对他耐心释法明理、讲明拒不还款的危害，最终王伟表示愿意偿还欠款。但是因双方当事人都远在外地，无法到庭参加诉讼，法官通过“云上法庭”调解平台对该案进行了调解。经过承办法官一个多小时的调解，浙江某金融担保公司同意作出让步，放弃部分本金及违约金诉求，同意王伟偿还40000元代偿款，至此，该起案件圆满完结。（文中人名均系化名）通讯员：张英
法官提醒：
现如今，有担保的分期付款已经成为了大众化消费方式，不仅给人们生活提供了便利，还减轻了经济负担，但是消费者在选择分期付款时应量力而行，综合考虑自身还款能力，按期履行合约，避免不必要的纠纷发生。
责编：郑黎波
企业贷款就找这家平台，没有任何服务续费！多个税票贷产品
11月中旬，人民银行、银保监会等六部门联合印发《关于进一步加大对小微企业贷款延期还本付息支持力度的通知》，对2022年第四季度到期的小微企业贷款，鼓励银行业金融机构按市场化原则与企业共同协商延期还本付息。这样的信息让这个冬天有了不一样的温度，更给努力走出困境的小微企业注入了前行的信心。
在过去，企业贷款必须通过抵押担保等渠道获得资金，包括企业法人股东的房产、企业的固有资产（土地，厂房，机械设备质押等），还需要担保公司担保，要缴纳高额的担保服务费，导致年化利率几乎都高于10%,操作复杂，操作周期长，几乎没有全信用授信的贷款产品。
2015年国务院发布了“银税互动“工作通知，目的在于打通银行和税务局之间的数据互通数据共享，有助于银行搭建以数据支撑风控系统。2017年五月国务院又发布了”银税互动“进一步工作通知，彻底打通了银行税务之间的数据互通。税票贷款也就逐步成为了目前市场最火爆的企业信用产品之一。
今天小编（小编微信437389805）给大家详细介绍一下：
什么是税贷？
税贷是目前最主流的税票贷产品，基本上主要的国有大银行和商业银行都有支持，因为主要评估的是企业实际纳税的情况，所以可以最大程度地了解企业的实际经营情况和信用情况。税贷的额度都比较高，最高授信额度为300万；利率低，随借随还，如果企业纳税额较多，需要资金体量不大，可以选择申请。
什么是票贷？
企业票贷是税贷的一个补充，很多的企业有票没有税，没有实际缴纳税款，但又有较大的开票额，那就可以用发票贷产品来进行贷款。
那么我们需要了解两个方面，税和票：
1、纳税等级，总共分为AB/CMD五个等级，AB最佳，CM可选择产品较少，D级无法申请。
2、增值税发票开票情况，近24个月有18个月在开票，其中不能间断开票超过三个月，开票金额呈上升趋势最佳。
税票贷属于信用贷款类型中利息偏低，金额较大的产品，还款方式多样，税贷可以做到先息后本，随借随还，等额本息，票贷一般是等额本息或者等额本金偏多。
商贸，运输，建筑，高新技术，生产加工这五大行业成功率更高，比如：张总，年开票4000w，纳税200多万，在高负债的情况下申请税票贷，一周左右时间，审批通过500w，先息后本，利率4.25%
了解税票贷以后，选择贷款银行和贷款产品也很重要，每家银行的产品针对客户的征信要求、负债、行业、纳税等级、区域、开票额、纳税额、成立年限、申请人...等都不一样，很多企业在不了解银行产品的情况下，喜欢自己申请，结果要么不是没通过就是额度低，到最后自己的征信也花了，此时选择专业的贷款服务机构显的尤为重要，票聚界ijji.是一家互联网融资贷款平台，公司在上海等多地有分公司，票聚界专注企业贷款，和企业票据贴现融资等服务！目前已与多家银行合作，中小企业可通过票聚界平台申请税票贷，无任何服务费！
现在还有很多企业老板不知道这个平台，在企业需要资金周转的时候，无疑又多了一个很好的选择。
养车分期渐热，幸福消金、北银消金、盛银消金相继杀入
作者王月
来源镭射财经（ihiji）
为了丰富自营业务渠道，消费金融公司纷纷在场景金融上下功夫，除了以往的教育、3C、装修、租房等场景，汽车后市场也成为不少机构关注的领域。
「镭射财经」注意到，幸福消费金融近期推出了养车分期业务，覆盖汽车后市场的养车、保险、车载装饰等场景。目前，该业务仅限在幸福消费金融注册地（河北石家庄）开展。
在幸福消费金融之前，北银消费金融、盛银消费金融等机构均涉足汽车后市场业务，但相比之下，后者的业务场景仅限于车险分期。其实，按照消费频次和刚需性，车险场景是比较活跃的消费分期场景，一般也是消费金融平台布局的首选业务。
有从业者表示，幸福消费金融的养车分期产品虽然适用场景多，但养车可能只是作为入口，产品主要满足的还是用户的车险及后市场业务分期需求。
由于消费金融公司的贷款禁用于购房买车，因此围绕房产和汽车两个大额贷款场景衍生出众多消费分期场景，车险分期即是其中之一。不只是消费金融公司，银行、信托、金融科技公司等主体也都参与车险分期场景。
不过，车险分期尤其是私家车车险，因额度小、运营成本高问题，已被不少平台舍弃。另外，监管虽然未对该业务作出明确限定，但“以贷养保”的模式能否具备可持续性，也不得而知。
玩家陆续进场
目前持牌消费金融公司中，布局车险分期的机构不算太多，但前赴后继，一直有新玩家进场。
幸福消费金融新推出的养车分期产品就是一款典型的车险分期产品。根据产品信息，幸福消金养车分期采取循环贷产品设计，最高额度5万元，可分6、9、12期，年化利率为固定利率10%。
用户可在指定4S店使用养车分期服务。另外，幸福消费金融对车主车型作出限定，车型仅限凯迪拉克和别克车型。
北银消费金融则较早推出了车险分期产品车险付，面向有车险消费需求的客户。车险付受理地区为北京、上海、深圳、石家庄等地。
盛银消费金融旗下的车险分期产品，主要面向辽沈地区，贷款期数11期，年化利率15.74%。
从展业区域看，消费金融公司的车险分期及养车分期服务，主要集中在消费金融公司注册地，属于小范围自营场景测试，目的在于连接本地生活服务场景。
从产品逻辑看，车险分期均采取受托支付的模式。用户通过扫码消费金融公司的保险分期进件码进行线上申请，然后保险公司核保，消费金融公司作授信审批，再将贷款发放至保险公司，用户端在线出保单。
就产品额度而言，车险分期产品额度较小，一般在5万元以内。把车险分期当作场景入口，渗透到汽车后市场领域，才是消费金融公司布局车险场景的价值落脚点。
可以看到，幸福消费金融已经把车险场景外拓，以循环产品打通汽车后市场的保养、汽车装饰等业务。但在风控环节，依然会对车型和区域加以限制，实现自营业务探索的风险可控。
包括车险在内的养车分期业务，在金融角度算得上一个优质业务场景。客群主要为有车一族，区别以往的次级客群，并且车险投保尚未完全互联网化，汽车养护、汽车装饰等服务的分期需求缺口存在，这为消费金融公司的场景金融带来一定的机会。
加上汽车保有量增长，尤其是新能源汽车规模增长，释放的保费和后市场服务，为养车分期场景带来想象力。正是看到了场景入口价值及产业链服务的增长空间，银行、消费金融公司、金融科技平台争相布局，企图向车主群体渗透。
场景价值几何？
整体上看，万亿车险市场撑起车险分期大盘。根据银保监披露的最新数据，财产险公司在前10个月累计实现原保费收入1.25万亿元，其中，机动车辆保险业务累计实现原保费收入6645亿元。
随着新能源车保有量快速增长，车险市场体量有望实现更大的突破。近两年，国内新能源汽车的市场渗透率从2020年的5.4%上升到现在的20%左右。根据市场测算，2035年新能源车年保费规模可达2000亿水平。
消费场景扩容之际，早有平台入场分食蛋糕。目前车险分期领域按照玩家类型划分，主要有以下三种模式。
其一，银行信用卡分期模式。部分股份制银行联合保险公司推出联名卡，主打车险分期免息的权益。但该模式存在信用卡审批门槛较高，线下投保流程繁琐等痛点，客户体验相对较差，最终导致信用卡车险分期业务发展滞缓。
其二，助贷保险分期模式。助贷模式是现在保险分期市场的主流，金融科技平台提供获客和标准化作业模型，金融机构提供资金，保险公司进行核保和出具保单。代表平台包括蚂蚁金服、京东金融、金融壹帐通、普洛斯金融等。
其三，消费金融公司、小贷公司等平台推出的自营分期模式。这种模式主要基于资方在自身资源范围内扩张，规模较小，更多属于现金贷业务的补充。
基于车险产品以及分期的模式特点，车险分期业务呈现如下特质：
首先，客单价低、利润透明。车险分期产品可分为私家车车险分期和商用车车险分期，其中私家车的分期额在2000至4000元之间，商业车的保险价格更高，可达1万至3万元左右。
盈利上，金融机构和助贷平台的主要利润来源于手续费收入，往往没有返点，并且费率定价偏低。这就意味着要想获得高收益，必须扩大规模。缘于此，市场中的主要玩家更倾向于布局客单价较高的、客群集中的商用车群体。
其次，客群风险、退保风险叠加，资产安全存在一定隐患。由于车险产品区别于养老险、寿险等险种，属于一种消费型险种，不具备现金价值。因此，车险分期与传统意义上的保单贷款差别较大，车险分期可以理解成“以贷养保”，发生逾期时资方难以从退保中受益。
为了平衡退保产生的风险敞口，车险分期产品主要覆盖商业保险场景，分期期限较短，或是设置首付比例和保证金，以覆盖相关风险。
综上，车险分期的价值取决于资金成本、规模体量和贷后协调能力，若不具备这些能力，车险分期平台很难把这个场景做成一个赚钱的生意。
回到消费金融公司的业务上，车险分期的价值体现在渗透本地消费场景，打造自营场景业务，及创造更多汽车后市场业务的可能性。
但受限于展业能力和运营成本压力，消费金融公司小范围尝试车险分期业务不难，想做强做大并不容易。除了常规风险外，消费金融公司在车险分期业务上还面临监管尺度问题。
业务人士表示，车险产品逻辑和分期平台的风控逻辑存在矛盾，为了降低贷款逾期率，消费金融公司会把强制退保设置成风险兜底的措施，将自己设为第一权益人。“但强制退保非常容易造成消费者保护瑕疵，在一定程度上与普惠金融价值导向不符。”
目前，监管层面对车险分期业务和消金公司涉足汽车后市场领域，尚未出台细分的指导要求。这或许也是很多消费金融公司不愿涉足车险分期领域的原因之一。
