人民财评：银行贷款“潜规则”可休矣

原创稿

日前，部分银行分支机构因不落实小微企业金融支持政策，被银保监会惩戒并点名通报。

在本次被通报的典型案例中，建设银行北京分行搭售人身险产品、转嫁评估费用、“一刀切”要求借款客户购买财险，平安银行北京分行则搭售高额人身险产品。这些行为都是银行业长期以来在贷款业务中存在的“潜规则”——借贷搭售、转嫁成本等行为的变种。

大企业强国、小企业富民。我国经济转向高质量发展阶段，正处在转变发展方式、优化经济结构、转换增长动力的攻关期。小微企业量大面广，正是经济转型的重要主体，在经济生态中需要被培育、被呵护。

但“潜规则”的出现却让本应用来浇灌幼苗的“甘露”成为增加企业负担的“冰雪”，削弱了国家政策的落实效果，影响了小微企业的获得感。

从银行业务经营角度看，为贷款抵押品购买财险、人身险等产品能够冲销部分资金风险，但强买强卖、价高质低等行为则让这些产品成为了“潜规则”的工具。

虽然监管部门三令五申、多番整治，但循着监管的微小缝隙，这些“潜规则”仍会时不时改头换面，在实际操作中死灰复燃。这不仅仅是银行业务员的个别行为，更反映出部分金融机构对自身业务合规性的监察失责，甚至在业绩压力面前默许、纵容违背政策要求的行为，对监管严查仍心存侥幸。

这次通报惩治却显示出了一些不同——监管站位高、惩治手段强、惩治对象体量大，颇有监管机构敲山震虎的姿态。

从本次监管的层级来看，国务院督查罕见发声、银保监会通报惩治；从本次被处罚的两个银行来看，一个是国有大型商业银行，一个是股份制银行中的佼佼者，无论从资产规模、制度建设、业内口碑来讲，都属于银行中的“优等生”；从监管部门晒出的通报情况来看，对这些违规行为的调查工作，不仅时间跨度大，而且材料证据十分扎实，因此在社会舆论中也引发了很大反响。这些工作都传递出监管部门对这些“潜规则”根除的决心。

因此，这份通报不仅是对具体违规银行的惩治，更是鲜明地对金融机构传递出了一个信号——别再心存侥幸，“潜规则”可以休矣!

计划办贷款？你必须了解这10条潜规则，写给即将申请贷款的朋友

为了普及贷款知识，我经常将自己代入到借贷人角度上解答贷款问题，为了让更多朋友全面了解贷款知识，时常不得不透露底层知识和逻辑，而恰好这些东西基本上都是对借贷人不友好的。

本文分享这10条贷款行业潜规则，对于借贷人来说依旧是负面大于正面，但忠言逆耳利于行，希望更多的朋友看到这10条关于贷款行业的描述能够更加慎重看待和对待贷款。

宁可锦上添花，绝不雪中送炭。这是贷款机构以及贷款业务员遵守的基本准则，之前写过，读者细品吧。

别再幻想贷款机构给一穷二白的人发放优质贷款了，不现实。

贷款是财富再分配的手段之一。嗯，收割穷人财富的手段。将穷人财富向持有资本的富人或机构汇集。

贷款行业每个环节都是商业行为，每个相关机构或人都是要赚钱的。当各种资本的资金通过贷款机构向外释放，或是通过互联网金融平台，或是通过线下机构，哪怕是中介机构，每一个环节都是再向借贷人口袋掏钱。

既然都是商业行为，无可厚非。

因此，一般情况下不要奢望“白嫖”，特别是面对从业人员良莠不齐的贷款中介。你可能奢望白嫖准确贷款资讯，别人随便几个虚假信息就可能让你短期内无法贷款。

包含银行在内的所有贷款机构的主要利润来源就是利差，就是贷款。有时候为了不去激发矛盾，知名的银行和贷款机构都会对说辞进行修饰，可无论涂了多少层的粉，他们主要的利润来源就是贷款。

银行贷款遇到捆绑销售，不要大惊小怪。在银行办贷款时让你办信用卡或者买保险，不要大惊小怪，常有的事儿。

哪怕是银监会有明文规定禁止如此行为，但是银行把任务指标下发到每位客户经理身上，很难让他们不打贷款客户的主意。

人家都说了帮个忙，你还等着批贷呢，能拒绝吗？

当然你可以在办理完业务之后进行投诉举报，没人拦着你。

所有种类贷款都可以自己办，只要你有时间和精力。无论什么贷款产品，你要符合相应资质，你都可以自己办理，但是你得花时间和精力去甄别有效的贷款资讯，去验证每个环节所需的资料和步骤，去匹配合适自己的最优方案。

为什么那么多人愿意使用网贷，或者互联网金融？因为便捷，而便捷的流程其实在高额利息面前一文不值。

贷款行业离钱太近，容易滋生妖魔鬼怪。太容易赚钱的行业，都容易放大人的欲望，进而走上歪门邪道。

基于贷款申请人贷款知识匮乏，又着急获得贷款资金的这个特点，各种骗局层出不穷。

比如骗你修复征信的，再比如打着无息贷款名头高收费的。

线下的，比如先收贷款申请人几千几万，然后让抄资料的，错一个标点都可能成为不退钱的理由；线上的，各种李鬼APP，告诉你需要充入解冻资金的。

申请贷款之前记住了，让你先交钱的，都不是好人！

通过贷款中介更容易下款，这是事实。依靠专业度可以让贷款流程更快，依靠人脉关系一样，依靠隐性费用分配也是。

门槛越高的贷款产品，往往越优质；门槛越低，贷款利息越高。申请网贷，或者互联网小贷最简单方便，但利息高、金额低、期限短，所以网贷是最劣质的个人贷款产品。

优质的贷款产品大多都在银行，而且都是银行的线下产品，需要抵押物，需要借贷人具备优秀的贷款资质，需要提交一大堆资料，但贷款期限长，贷款利息低，贷款金额高。

如果你想一次性解决当前资金缺口，并且有一个良性的征信记录，那么就奔着银行去吧！

贷款只能扩大经营规模，别指望贷款创业。在我这个有过创业失败经验的人看来，创业这件事儿本身对穷人就不友好。

如果做个极致比较，可以雷同赌博了。

你本来连博弈的资格都没有，通过贷款的钱终于有了一次下注的机会，可别人资金充裕有很多次机会，你还打算孤注一掷？

创业成功率比赌博获胜后全身而退的成功率能高多少？你真的认为那些著名成功人士都是草根出身吗？

点到为止，你们自己细品吧。

贷款竟然还有潜规则？申请房贷这些必须看！

现在很多人买房由于资金不足的原因都会选择贷款买房。大家都知道贷款买房是一个很复杂的过程，很多人在这个过程中会因为各种原因被淘汰，最后无法获得贷款。如何避免贷款被银行拒绝呢？关于买房贷款，其实还有不少“秘密”。申请贷款时，总觉得在贷款额度、利率及放款时间方面，有那么些不如意的事情，其实，银行贷款有很多“潜规则”。

1、家庭稳定更易获批

你在申请银行贷款的时候一定都填写过婚姻状况，那么你知道吗？在同等条件下，已婚人士申请贷款会更容易一些。这是为什么呢？一是已婚人士有家庭，还款能力自然要比一个人强一些。二是已婚人士必须要有责任感，因此还款逾期发生的可能性会更小一些。

当然如果你是未婚，但是贷款申请获得了来自父母的支持，一样更容易让银行工作人员信服。

2、不同的还款方式利息差很多

在贷款的时候购房者一般不会对贷款额度有多大的争议，但是在还款方便有过打算呢？等额本息和等额本金是最常见的两种方式，但是二者之间相差的利息很多，甚至可能达到几十万。

这是因为二者计算利息的方式不同，这个小编不再赘述。基本规律是等额本息每月还款额相同，等额本金前期额度很高，后期逐渐减少。

3、银行嫌弃组合贷款

组合贷款涉及到两部分，那就是公积金贷款和商业贷款，因此银行的审批流程和复杂，因此遇到这种情况，银行都是比较喜欢采取单一方式的贷款申请人，您在申请组合贷款的时候将面临者更长的审核时间。

4、还款良好再次申请贷款比较容易

有的人认为自己从来没有贷过款，那么自己应该是信用很好的。其实并非如此，银行判断你的信用是否良好，是根据征信报告来的，如果你从来没有贷过款，那么征信报告也不会有相关信息，银行是无法知道你真实的情况的。

如果你贷过款，但是按期归还从未逾期，那么在银行这里，银行会认为你是一个诚实可靠的优质客户。如果符合贷款买房的条件，你的贷款申请是容易被银行审批通过的，甚至有时还能拿到更低的贷款利率和更高的额度。

5、提前还款要交罚金

很多人害怕欠别人钱，因此有了房贷之后，会想着提前还款，早日了解债务。但其实你的提前还款可能会导致你的违约，因为在你和银行签订的合同中已经规定了还款时间、还款额度。这个时候你就需要看清楚合同内容，有没有对提前还款做出具体要求，是否需要交纳罚款等。

由于现在房屋的总价都不少，很多人不得不采用贷款的方式才能买的起房子。但是贷款买房也不是一件轻松的事情，还是有一些基础的常识需要你了解。这样不仅能有利于你对自己的资金规划有个全面的认识，还能让你更轻松获得贷款。