知道月供、利率和贷款周期，让你使用Excel轻松计算你的贷款总额

投资现值函数PV的功能是返回投资的现值，即为一系列未来付款的当前值的累积和。它的语法结构如下：

PV(,,,fv,)

PV函数通FV函数类似，也有5个参数

：为各期利率

：总投资期，即该项投资的付款期总数

：为各期所应支付的金额，其数值在整个年金期间保持不变，通常包括本金和利息，但不包括其他费用及税款

fv：指未来值，或在最后一次支付后希望得到的现金余额，如果省略fv，则假设其值为0（一笔贷款的未来值即为0）

例如：加入你决定向公司贷款买车，每月最多可偿还贷款额为5000元，当时的贷款年利率为6.26，预计贷款年限为5年，那么计算此条件下，一共需要偿还本息多少钱

第一步：单击目标单元格B5,在单元格中输入“=PV”，此时屏幕上回显示该函数的语法提示

第二步：根据提示一次输入各个参数的值

第三步：输入完成后，按E键得出计算结果

在年利率6.26%的条件下，如果每月还款5000，贷款5年，一共需要偿还本息257017.49元

在这里需要注意一点：时间单位的一致性。即在使用FV、PV等财务函数计算投资及收益问题时，需要注意时间周期的单位一定要一致，如果利率为年利率，而为每月支出额，贷款年限为年份，则在使用公式时，应统一转换为以“月”为周期或以“年度”为周期再带入函数，才能得出正确的计算结果。

以上就是今天的分享内容，如果觉得有帮助，希望各位朋友能够加关注点赞给予鼓励，期待我们在这里共同学习和探讨。

年金现值的概念和计量

年金是指等额、定期的系列支出。例如，分期付款赊购、分期偿还贷款等。

年金有普通年金、预付年金、递延年金和永续年金。

普通年金又称后付年金，是指各期期末收付的年金。普通年金现值，是指为在每期期末取得相等金额的款项，现在需要投入的金额。

预付年金是指在每期期初支付的年金。

递延年金是指第一次支付发生在第二期或第二期以后的年金。

无限期定额支付的年金，称为永续年金。现实中的存本取息，可视为永续年金的一个例子。

年金现值是指将在一定时期内按相同时间间隔在每期期末收入或支付的相等金额折算到第一期初的现值之和

年金现值是年金终值的逆计算。

计算公式：

P=[1-(1+i)的-次方]/i，P是年金现值因子，设普通年金1元、利率为i、期的年金现值，记作（P/A，i，）。

推导过程：P=[1-(1+i)的-次方].......①

将①式乘以（1+i）........②，

②-①，则:

(1+i)P−P=A−A(1+i)的-次方

P(1+i−1)=A[1−(1+i)的-次方]

=A*(1-(1+i）的-次方））/i

其中(1-(1+i）的-次方））/i称为年金现值系数，记做（P/A,i,）

即普通年金现值P=A*（P/A,i,）

举例

普通年金现值是指一定时期内每期期末收付款项复利现值之和。

例1：要得到按6%折现、期数为3、每期为1元的普通年金的现值，可按下列方法计算，

在第一期末收到1元的现值为0.943元，第二期末收到1元的现值为0.890元，第三期末收到到1元的现值为0.840。年金的现值就是各个现值的总和2.673元。

例2：租入某设备，每年年末需支付租金1200元，年复利率为10%，5年内应支付租金总额的现值是多少？(元)

解答：知道年金，求年金现值！

1200*年金现值系数=4549（元）

所以，4549元是1200元租金年金按利率为10%五年期的现值。

现实上，年金现值与年金是互为逆运算，若已知年金现值时，也可求得年金，计算公式为：

式中是年金现值系数的倒数，也称资本回收系数，因为这个系数是计算资本回收额时使用的，而资本回收是指在给定期的年限内等额回收或清偿初投入的资本或所欠的债务，资本回收额的计算实际上是已知年金现值求年金的形式。

例：某企业以12%的年利率借款10万元，投资于某个寿命为10年的项目，每年至少要收回多少现金才是有利的？

解答：知道年金现值，求年金！

10万/年金现值系数=17700（元）

所以，17700元是10万元年金现值按利率12%十年期的年金，也是用10万元借款投资十年期项目在利率12%的情况下每年至少要收回的现金金额。

真实的贷款利率

真实的贷款利率是多少

人们在现实生活或生产经营活动当中，基本上都有过向银行或其他金融机构贷款的经历，很多人对贷款利率规则不甚了解，甚至完全听从对方要求，今天我们就说说这方面的问题。

1、名义利率

就是我们到银行贷款时，银行方面口头告诉你以及写在合同上的利率，比如5%，名义利率和实际利率相一致的只有一种情况，就是还款方式为到期还本付息。

举个例子：你2020年2月1日在银行贷款10万元，期限一年，贷款合同规定贷款年利率为5%，还款方式为到期还本付息。那么在2021年1月31日贷款到期时，你归还银行贷款本息105000元，在这种情况下贷款的名义利率和实际利率相一致，都是5%。但实际操作中银行对这类贷款的还款方式往往采用按月付息、到期还本的方式，如果是这种还款方式，贷款合同上的利率仍是5%，那么这笔贷款的实际利率也一定是超过名义利率5%的，这是因为存在货币现值、货币终值等原因。

2、实际利率

举个例子：你在银行借了一笔消费贷款，金额9万元，期限3年，贷款年利率为9%，银行要求你每月还款3175元，我们来算算这笔贷款的实际利率是多少。

先来算一下这个每月还款3175元是怎么来的？

1、贷款年利率是9%，每年的利息为：90000*9%=8100元；

2、三年利息总计为：8100*3=24300元；

3、本息合计：90000+24300=114300元；

4、贷款期限3年即36个月，每月需还款金额：114300/36=3175元。

由于贷款是每月分期还款，你每月需向银行还款3175元，其中包括了应归还的本金2500元（90000元/36月），所以贷款本金实际上是每个月一直在递减，承担的利息也应该越来越少，可事实上你并没有在这3年的时间里足额使用90000元，但银行却在每一期都按照90000元本金在计收利息，显然你的贷款实际利率一定是高于了名义利率。那么该如何计算贷款的真实利率？

实际利率=3175+3175/（1+X）+3175/（1+X）^2+......+3175/（1+X）^35=90000，可以计算出X=16.24%。因此你这笔贷款的实际利率为16.24，远高于名义利率的9%。

再举一个例子：是不在传统的银行金融机构的融资业务，比如消费金融、融资租赁、商业保理等，这里比较常见的一项业务就是融资租赁，业务量较大的就是各大大小小的的物流公司在新购进营运车辆时所采用的融资方式，但在实际操作时，卖车都告诉你是贷款购车，利率是多少，期限是几年，一般都是这样，但实际上你签订的的融资租赁合同，再专业一点讲是融资租赁中的售后回租业务。

具体例子：某物流公司购买一辆营运车，裸车价格418000元，车辆购置税36034元，如果你愿意也可以将车辆保险等其他费用也算进去，车辆总价：418000+36034=454034元，采用融资租赁的方式取得该车，租赁期24个月，履约保证金5%，即：（418000+36034）*5%=22701.7元，首付款8%，即（418000+36034）*8%=36322.72元，每一期的租金为18911.01元。我们来计算一下名义上的融资利率：融资利率=支付的租金-（车辆总价-首付款）/（车辆总价-首付款）*100%=18911.01元*24月-(454034-36322.72)/454034-36322.72=8.7%，即年名义融资利率为8.7%/2=4.35%，也就是卖车的告诉你的贷款利率，那么实际融资利率是多少？

实际融资利率=18911.01+18911.01/（1+X）+18911.01/（1+X）^2+......+18911.01/（1+X）^23=454034-36322.72=8.1%。

实际上我们通过上述方法计算出的实际融资利率仍不是你的实际融资利率，因为没有将5%的履约保证金涵盖在内（履约保证金在你支付完全部租金后返还给你），如果将其计算在内，融资租赁公司的实际出资额将更低，在每月租金不变的情况下实际融资利率将会更高，高到什么程度呢，13.7%，所以虽然看似利率报价不高，但实际上融资租赁公司很赚钱是有原因的。

通过以上分析，大家对于金融机构的计息应该有一定的了解了吧，如果您有房贷可以动手去算一算真实的利率，算不懂得或有疑问的欢迎和颐合交流。