2022年上半年：商业银行贷款，哪家利率更低

【野叔观察】

9月20日，央行官方公众号发布的《深入推进利率市场化改革》一文称，目前我国定期存款利率约为1%至2%，贷款利率约为4%至5%，真实利率低于潜在实际增速，处于较为合理水平，是留有空间的最优策略。

同日，金融野叔在百家号发布了《2022年上半年：商业银行存款，哪家利率最高》一文，以6家国有大行、10家股份制银行、18家上市城商银行和12家上市农商银行为样本，对其存款平均付息率进行了分析。本文则以上述46家银行为样本，对其贷款平均收息率进行比较分析。

附图一

六家国有大行的贷款收息率

今年上半年，6家国有大行贷款平均余额85.81万亿元，约占同期金融机构贷款平均余额的41.8%，与其在银行业机构中总资产41.2%的占比相近；上半年大行贷款平均收息率加权平均值为4.26%，与6月份金融机构贷款加权平均利率4.41%相比更低，反映出国有大行对于贷款利率下行的贡献度更大。

6家大行的实际贷款平均收息率分布区间为4.15%至4.61%，相对最低的是工商银行，相对最高的是邮储银行（各行详情见本文附图二），6家都比上年同期有所下降。正是由于邮储的贷款收息率相对最高，同期该行存款平均付息率在大行中相对最低（1.63%），所以今年上半年其净息差2.27%，明显高于国有大行净息差1.94%的平均水平。

值得一提的是，6家大行中个人贷款平均收息率有2家下降，即邮储银行由上年同期的5.41%降至今年上半年的5.34%，交通银行由5.02%降到4.98%；而另外4家样本的个人贷款收息率反而有所上行，例如建设银行由上年同期的4.84%上升到今年上半年的4.89%。

这4家上升的样本与前2家下行的样本相比，后者相对下行的原因在于上年同期个人贷款收息率都在5%以上；前者的主要原因则可能在于个人住房贷款利率的相对上行。例如，今年上半年建设银行个人中长期贷款（以个人住房贷款为主，此分部在该行全部个人贷款中占比80.12%）收息率为4.94%，比上年同期上升0.05个百分点。这从一定程度上反映出，今年上半年部分国有大行对于个人住房贷款投放的相对审慎。

附图二

十家股份制银行的贷款收息率

今年上半年，10家全国性股份制银行（不含广发和恒丰）贷款平均余额合计35.19万亿元，在同期金融机构贷款平均余额占比约17.1%，与12家股份制银行在银行业中总资产占比17.7%相近（毕竟前者未纳入的2家机构规模相对较小）；上半年10家样本机构贷款平均收息率加权平均值为5.05%，明显高于同期国有大行的贷款利率平均水平。

各样本的实际贷款平均收息率分布区间为4.62%至6.00%；其中相对最低的是招商银行（相关详情见本文附图三），这与该行存款平均付息率仅1.49%（上市银行中最低）明显相关，因为只有较低的负债成本（特别是存款）才能支撑较低的贷款利率，由此赢得更强的市场竞争能力。

贷款平均收息率相对最高的是平安银行，比上年同期下降0.2个百分点之后，今年上半年仍然保持在6.00%。从存款付息率看，上半年该行的2.05%相对不低。从贷款结构看，该行个人贷款平均余额占比60.82%，同期个人贷款收息率高达7.54%；所以尽管企业贷款收息率低至3.86%，贷款整体收息率仍然较高。

附图三

十八家城商银行的贷款收息率

今年上半年，本文选取的北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行、南京银行、杭州银行、徽商银行、盛京银行、长沙银行、成都银行、中原银行、哈尔滨银行、锦州银行、天津银行、青岛银行、重庆银行、郑州银行和贵阳银行18家上市城商银行样本，贷款平均余额合计11.71万亿元；贷款平均收息率加权平均值5.12%，略高于同期股份制银行平均水平。

18家样本的实际贷款平均收息率分布区间为4.35%至6.10%；相对最低的是宁波银行，相对最高的哈尔滨银行（相关详情见本文附图四）。而且，贷款平均收息率同比上升的只有2家机构，其中江苏银行上升0.01个百分点，相对不算明显；哈尔滨银行则上升了0.19个百分点。

附图四

上半年，哈尔滨银行的企业贷款收息率为5.31%，比上年同期下行0.03个百分点；个人贷款收息率7.16%，比上年同期上升了0.42个百分点；由于个人贷款平均余额占比高达42.78%，所以最终拉高了全部贷款的平均收息率水平。

值得一提的是城商银行的个人贷款平均收息率，18家样本机构的数值分布区间为3.95%至7.16%；其中相对最低的是锦州银行，其个人贷款收息率比公司贷款收息率低1.9个百分点，这也是上市银行中相对少见的现象。当然，这与该行个人贷款不良率高达27.48%明显相关（全部贷款不良率为2.87%，关注率为13.1%）。

尽管宁波银行6.97%的个人贷款收息率相对较高，不过从结构上看该行个人贷款平均余额占比36.7%，已经比上年同期下降1.9个百分点，这与同期金融机构个人贷款增速放缓趋势一致。2022年6月末，全部金融机构个人贷款余额73.28万亿元，同比增长8.1%，比同期贷款整体增速低3.1个百分点（均为RMB统计口径）。

据金融野叔测算，江苏银行上半年个人贷款平均收息率约6.78%，略低于南京银行。不过值得关注的是，6月末该行个人贷款余额5574.59亿元，在全部贷款中占比36.33%；比2021年末减少39.81亿元，占比下降3.77个百分点。这一趋势部分与宁波银行相似。

附图五

十二家农商银行的贷款收息率

今年上半年，12家上市农商银行（不含紫金农商银行）贷款平均余额合计3.26万亿元，贷款平均收息率加权平均值5.13%；这一数值与同期上市城商银行平均水平相当接近，反映出城商银行的贷款利率与上市农商银行相比并无优势，直接原因就是城商银行的存款平均付息率相对更高。上述18家上市城商银行存款加权平均付息率2.34%，反而高于12家上市农商银行的2.17%。

12家样本的实际贷款平均收息率分布区间为4.59%至6.71%，相对最低的是上海农商银行，相对最高的是九台农商银行（相关详情见本文附图四）。其中，贷款平均收息率比2021年上半年不降反升的只有常熟农商银行和九台农商银行2家样本机构。

上半年，常熟农商银行贷款平均收息率6.32%，比上年同期上升0.08个百分点，这种上行趋势与上行幅度在同期上市银行中相对较为少见。从贷款结构看，该行企业贷款收息率4.91%，比上年同期下降0.01个百分点；个人贷款收息率7.39%，上升0.05个百分点，而个人贷款在全部贷款中的占比（均为平均余额）达到58.96%。由于贷款收息率上升，今年上半年常熟农商银行的净息差反而比上年全年提高0.03个百分点，达到3.09%，明显高于同期农商银行净息差2.06%的平均水平。

九台农商银行今年上半年贷款平均收息率相对最高，从贷款结构看，一方面是其公司贷款上半年增速更快，占比由上年末的80.8%提高至今年6月末的82.2%；另一方面是公司贷款收息率6.78%，比上年同期上升0.6个百分点。该行这种公司贷款利率上行趋势在上市银行中也是相对少见。

其他10家上市农商银行今年上半年贷款收息率均比上年同期下降。不过，上海农商银行虽然整体上的贷款平均收息率有所下行，但是上半年该行个人贷款平均收息率5.15%，反而比上年同期上升了0.24个百分点，涨幅相当明显。从增速看，6月末该行个人贷款比年初增长1.37%，低于同期全部贷款3.57%的平均增速；从不良率变化看，6月末个人贷款不良率0.72%，比2021年末上升0.1个百分点。这些变化可能与该行今年上半年主要经营区域的疫情相关。

附图六

野叔的结语

上述46家样本机构上半年贷款平均余额合计135.97万亿元，约占同期金融机构贷款平均余额的66.23%，因此对其利率进行样本分析具有较好代表性；据金融野叔测算，同期它们的贷款加权平均收息率为4.52%，这一数值与本文开篇时央行相关文章指出的“贷款利率约为4%至5%”区间完全一致。

利率是资金的价格，是重要的宏观经济指标，能够反映出资金的各种流向和机构的各类分层。不同机构、不同区域的存款平均付息率和贷款平均收息率，就可以反映出资金的相对流向与信用分层。从流向上看，资金更容易向经济金融发达区域、发展环境优良区域流动。从信用分层上看，经营良好的大型机构更容易获得较低成本的存款等负债，由此以较低的贷款利率获得更强的市场竞争能力。

相反，中小银行的存款等负债成本相对更高，同时业务与管理成本、风险成本也相对更高；但是它们在区域零售业务市场上可以通过自身努力取得相对竞争优势，例如决策与经营的时间成本可以更低，金融附加服务可以更优，贷款产品设计可以更加符合客户的个性化需求。这三点都更可以成为中小银行差异化发展的路径。

网络诈骗花样多，不要让血汗钱付之东流

网络诈骗花样多，不要让血汗钱付之东流，平时在做各种副业的同时，警惕以各种理由诱导转账、支付的行为，妥善管理账号密码等信息。

做各种副业都要建立在自己已有的知识和经验基础上，如果你要跨界或者进入一个自己不熟悉的行业或者圈子，一定要谨慎。看好自己的钱包，不要被眼前的人和事所迷惑。因为在社会某一个特定的时间阶段，就会出现一波热钱和投机取巧的人，猛烈地收割各种各样的韭菜，我们要小心，不要让自己成为这种韭菜。

还好现在我们国家正在大力打击各种网络诈骗，举全国之力下载反诈骗APP,让骗子无所遁形，典型的骗子稍微罗列一下:

1.冒充银行客服人员：说银行现在免费提供小额的无息贷款，一步一步地诱导你的支付密码和打款，要求提前支付手续费或者是办理无息贷款的费用，碰到你正好急着需要一笔钱，给朋友家人借又觉得欠人情，所以被骗子牵着鼻子，把几千几千的手续费打过去以后，骗子再也联系不上了。

2.网络刷单诈骗：“网络兼职刷单日赚300元，抖音点赞躺着也能挣钱。”这样的诈骗短信你可别当真。以前我也觉得网络兼职刷单，都在智联招聘上发布消息，猪八戒网上都有这种消息，觉得这也是搬砖收入的一种，我现在才知道，这都是诈骗的一种形式。

李女士在“百家号”上收到陌生人的信息，对方称可以刷单赚取佣金。李女士下载“文学办公室”APP，她在“隐虎商城”以购买爱马仕包包的形式刷单。对方承诺购买商品成功后，货款会退回，还会另给返利提成。刚开始李女士确实收到货款和返利提现，可是当她继续刷单想再提现可就没那么容易了。对方以任务没有完成、需要达到一定数额后才能返款等为理由，让其继续购买。李女士先后多次向对方账号汇钱。发现被骗后，李女士随即报警。

：所以我们在做副业的时候，收到陌生人的诱骗信息，千万不要贪心，不要上当。骗子的手段就是让你信一两次，你开始肯定会尝到甜头，最后只要你一转账，后台会有一套算法规则，本金和佣金都不会再返给你。

民警提醒：1.抖音点赞赚钱、网络刷单赚钱都是骗子设的骗局，利用低门槛引诱用户入局。2.网上兼职多防范，切勿相信轻松、高薪的网上兼职，切勿盲目转账，否则钱赚不到还贴本。3.发现自己被骗后，第一时间报警。

3.虚构中奖网络诈骗：这类诈骗是网络中最为常见的诈骗手段之一。不法分子通过向互联网QQ用户、MSN用户、邮箱用户、网络游戏用户、淘宝用户发送中奖信息，诱骗网民访问其开设的虚假中奖网站，再以支付个人所得税、保证金等名义骗取网民钱财。为体现中奖的权威性和可信度，一般会采用类似官方的域名、制作精美的网页，起到迷惑群众的目的。

这种的骗术逐渐地落寞，因为所有的公益广告都在讲这种案例，之前的老年人被骗得很多。

4.牛牛平台赌博游戏等：玩家购买虚拟货币参与赌博活动，输者除输掉部分或全部本钱外，还需要支付保险、门票以及平台服务费，赢者则加付赢利部分5％抽头费用。这种游戏普遍的特点就是非常好上手，而且特别简单，而且好多操作都是傻瓜式的，博彩的特点就是，总是给你希望，总是让你能一局让你把之前的钱都赢过来，一会赢一会输，让你的贪念不断的去操作。

平台游戏种类繁多，包括炸金花、牛牛、百家乐、捕鱼等，参赌人员遍布全国。有的平台日均非法获利超过300万元，全案非法获利超过12亿元，网上赌博流动资金巨大。

很多年轻人，碰到这个东西以后，不会再安分守己踏踏实实地去赚钱，老是想着这种游戏可以带给我好多，赚钱实在是太容易了，全国那么多人都再玩，每天的流水上上下下，赢了就花天酒地，输了就到处想办法借，或者去骗，总之绝对不会踏踏实实的上班挣钱，那样他会觉得是在浪费自己的生命。

：一般这种游戏，参与者都知道这是赌博，也是骗子的手段之一，这里面有人性在里面，一般玩的人不好收手，办信用卡透支，抵押贷款等等，这些人不可自拔，最后赔的会非常惨。而后台建立这种游戏的人，赚得不亦乐乎。

之前的案例据警方介绍，为规避监管，犯罪团伙后期会用比特币发放奖金和分红。比特币又是全世界通用的虚拟货币，可以买卖交换，让你觉得不可思议，还会觉得这不犯法啊，我玩的是比特币。

5.交友诈骗：犯罪分子利用网站以交友的名义与事主初步建立感情，然后以缺钱等名义让事主为其汇款，最终失去联系。

这个我觉得对很多人来说，比较好鉴别，只要你自己有一点是非能力，就不会别骗。不要转话费，不要发520，不要相信任何照片（照骗），生活照和场景都是骗人的，你想一下对面和你聊天的就是一个男的，每天把你的聊天状态，以工作日志的形式上报。想想都觉得可怕和好笑。

6.医保卡诈骗：这类社保卡诈骗的主要套路，骗子以通知受害人领取补贴，告知违规操作、使用异常或被停用、盗刷开场，接着，以保障账户安全为由，要求参保人将资金转移到指定账户。

多地公安部门发布提醒，接到的短信或电话，要坚决做到“不理不睬、不听不信、坚决不转账”，接到类似的电话，不要轻信，直接挂断或立即拨打报警电话96110和当地医保、社保电话进行核实，以免落入骗子的陷阱。

7.“杀猪盘”诈骗——“寻诱养杀”

素未谋面的网友、网恋对象推荐你网上投资理财、炒数字货币（虚拟币）、网购彩票、博彩赚钱的都是骗子。网友教你投资理财的不要轻信。

这个杀猪盘还都是骗的专业人士--都是之前有过炒股经验的，或者投资经验的人，不要轻信，不要觉得天上会掉馅饼。

8.冒充“公检法”诈骗——“洗脱罪名”

某日，市民李女士接到自称市公安局的林警官打来的电话，称其涉嫌诈骗并准确说出其身份信息，要求添加李女士QQ进行调查。骗子将所谓的“通缉令”发给了李女士，期间不断恐吓李女士“态度要好、要保密！”，不能告诉任何人。接下来骗子要求李女士把手机调成飞行模式，找到一家宾馆，连上WIFI，按照对方指示将银行卡内30多万元全部转到指定的“安全账户”。三天后，当李女士再联系对方时，发现自己已经被对方拉黑，而拨打电话过去，对方的电话已无法接通，李女士这才意识到自己被骗。

提醒：公检法工作人员会当面向涉案人出示证件或法律文书，绝对不会通过网络点对点地给违法犯罪当事人发送通缉令、拘留证、逮捕证等法律文书，不会通过电话、QQ、传真等形式办案，也没有所谓的“安全账户”，更不会让你远程汇款。

9.虚假投资诈骗——慎进炒股群

陈某在网上看到一篇关于炒股的文章，感觉写得很好，就添加了文章里发布的微信，对方将陈某拉入一个炒股群。一个“股票导师”在群里进行荐股和行情分析，陈某看了几天后，发现群里的人按照“导师”的分析都赚到钱了，就开始根据“导师”推荐的股票去购买，跟了几次后确实赚到了钱，陈某便开始加大投入。在两周时间内，陈某陆续投入620万元，但在提现时发现无法成功，方知被骗。

：投资理财，要认准银行、有资质的证券公司等正规渠道，切勿盲目相信所谓的“炒股专家”和“投资导师”，“有漏洞”“高回报”“有内幕”的炒虚拟币、炒股、炒黄金、博彩网站等，都是诈骗。

10.注销“校园贷”诈骗——“谎称影响征信”

某日，小安突然接到一个自称是“某贷款公司客服”的电话，对方称小安在大学期间借的一笔8000元“校园贷”未还，现在国家正大力整治校园贷款，如果小安再不还，将影响到个人征信。在对方的诱导下，小安向多个APP申请了贷款，最终申请到总计2万元的贷款，并将贷款转到对方账户里。随后无法联系对方，小安才发现自己被骗。

提醒：不要轻信陌生人声称你之前有“校园贷”行为，更不要对“征信会受影响”信以为真，如遇以“校园贷”为借口要求转账，都是诈骗。

11.网络游戏虚拟交易诈骗——“低价吸引”

毛某在玩手机游戏时,突然从窗口弹出“低价出售游戏装备”的消息,添加对方QQ号后,对方让毛某充值200元注册账号,毛某向对方提供的账号转账成功后,对方又让毛某再次充值1200元作为开通账号的押金,随后,对方对毛某说:“你现在可以用你自己注册的账户登录了。”在登录时突然弹出一个窗口“您的个人信息出现问题,账号被冻结”,毛某看了便立刻联系了对方,对方说:“先生,您的账户确实已被冻结了现在您需要充值6600元才能将账号解冻。”毛某听了后,立马按照对方的提示把钱打了过去,转账成功后,毛某立马联系了对方,但这时对方将毛某拉黑了。毛某这才发现自己被骗,立马报警。

提醒：当在网络游戏充值、账号买卖时,一定要小心！诈骗分子会以低价充值、高价回收为由,引诱你在对方提供的虚假链接内进行交易。买卖游戏币、游戏点卡,请通过正规网站操作,切勿私下交易均存在被骗风险。

总的来说，诈骗手段千变万化，但万变不离其宗。要牢记“三不一多”原则：未知链接不点击，陌生来电不轻信，个人信息不泄露，转账汇款多核实。

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