央行最新数据！贷款买房的人，比还款的还少

作者：子非鱼01接水的人依旧不多11月10日，央行公布了10月份金融数据，逐条来看。

10月末，广义货币(M2)余额261.29万亿元，同比增长11.8%。同期，社会融资规模为9079亿元。机构预估13800亿元，前值35300亿元。

广义货币，是货币的供应量，其增速可以简单理解为印钞速度。而社融规模是贷款需求量，或者说货币需求量。

10月份的数据显示，市场上的货币之水依旧充足，但需求依旧疲软，前来接水的人依旧不多。

广义货币M2增速自今年4月份重回两位数后，一直保持到如今。

过去二十年里的大多数时候，M2增速都在两位数以上，部分年份甚至在20%以上。这也是房价保持二十多年增长的推动力之一。

2019年之后为协助调控楼市，增速降至个位数。2020年遭逢疫情，增速再次回到两位数，在2020年下半年经济稳步复苏后，去年年末增速再次降到个位数。

今年在面对经济不确定性加剧、楼市冰冷如霜的局面下，印钞速度再次加快。

我们的广义货币规模已经超过了260万亿，市场供应非常足。但开足马力的供应，却没能迎来旺盛的需求。

原因并不复杂，当下各种不确定性充斥在周围，不确定性已经成为最大的确定性，这种背景下，大多数企业在收缩战略，没有多少企业和多少人想着扩张，需求自然提不起来。

这种供应旺盛需求不足的局面，从10月份的数据来看，依旧没有改变。

02提前还贷仍是主流央行公布的10月份住户贷款数据如下：

10月份人民币贷款增加6152亿元，同比少增2110亿元。分部门看，住户贷款减少180亿元，其中，短期贷款减少512亿元，中长期贷款增加332亿元。

去年同期的数据是：

10月份人民币贷款增加8262亿元，同比多增1364亿元。分部门看，住户贷款增加4647亿元，其中，短期贷款增加426亿元，中长期贷款增加4221亿元。

可以看到，人民币贷款少增了2110亿元，其中住户贷款不仅没有增加，还减少了180亿。

住户贷款一般就是指住房贷款。住户贷款增量为负数，只有一种情况，那就是贷款买房的人比还款的人还少。

同时，与个人住房按揭贷款直接相关的中长期贷款今年10月份的增量只有332亿元，而去年同期的增量是4221亿元。

无论从哪个角度看，贷款买房的人都变得越来越少，提前还款的人却在增加。

这一现象今年以来早就出现了。提前还贷潮在3月份就开始上演。

国有六大行披露的年中数据显示，今年上半年个人住房贷款增量较去年全年增量纷纷大缩水。意味着，没有多少人贷款买房了。

数据来源：各银行2022年半年报

与此同时，13家中型银行中有5家个人住房贷款增量为负数，说明这5家银行在住房贷款方面，还款的数量比贷款的数量还多。

为何会掀起提前还贷潮？

原因有二：

第一，今年以来首套房利率不断下调，而存量贷款利率始终没有进行下调。这让很多老业主坐不出，凭什么我之前买房贷款利率要6%，而你现在最低可以做到3.9%？

在这种背景下，很多在此前在利率高点买了房的人，纷纷转向利率更低的经营贷和抵押贷，趁机提前还款。

第二，还有一部分人则是对自己未来的收入和工作确定性存在担忧，所以趁手中还有些钱就赶紧提前还了，不然谁知道未来还能否偿还得起，一旦还不起，房子沦为法拍房，那就芭比Q了。

总结下来就一句话，楼市仍寒意十足。

03存款变少了央行披露：

10月份人民币存款减少1844亿元，同比多减9493亿元。其中，住户存款减少5103亿元。

如果没有记错，这还是今年存款数据首次转向。

今年以来，受大环境影响，不仅贷款的人变少了，存款的人还在不断增加。因为在当下的大环境下，大家都不敢乱消费，存钱以应对未来的不确定性。

央行最新发布的截至9月末的“货币统计概览”数据显示：从去年9月末到今年9月末，住户存款增长了14.69万亿元，同比大增了14.4%。

今年前9个月比去年前9个月的存款，足足增加了5.14万亿元。

前三季度，存款增长非常凶悍。10月份，存款为何减少了？

原因有二：

第一，和9月中旬以来以国有六大行为代表的商业银行下调存款利率有关。这是主要原因。

面对存款不断增加，贷款不断减少的局面，银行必然着急。因为银行利润的大头，就是来自贷款利息和存款利息之差，这种趋势如果继续延续，势必会撼动银行的利润。

所以，它们出手了。

建设银行：9月15日，3个月、6个月、1年期、2年期、5年期定期存款利率分别为1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.65%，均下降10个基点；3年期定期存款利率为2.60%，下调15个基点。

中国银行、农业银行、工商银行：9月15日对3个月、6个月、1年期、2年期、5年期的定期存款年利率均下调了10个基点；3年期定期存款年利率下调15个基点。

此外还有数十家股份制银行、城市银行等跟进。

存款利率下调，意味着你存钱到银行利息又变少了。这种对存款的降息，可以削弱大家存款的意愿，引导大家去消费、去投资。这是存款降息的目的。

但从楼市、消费10月份的数据来看，以及股市的表现来看，显然存款虽然下降了，但钱并没有流入房地产市场、消费市场和股市。

很有可能，大家把部分现金放进家里的存钱罐了。

第二，疲以奔命应对生活。本来现在赚钱就难，没有多少存款，而且在不确定性的当下，很多人只能吃老本，将之前的存款拿出来应对生活。

提前还房贷的人，越来越多

“今天想还房贷，说要排队，目前排到7月11日了。”近日，来自江苏南京的一位网友说道。

最近，“提前还房贷”成为全国人民热议的话题。打开小红书、抖音、微博等社交平台，许多人都发言表示自己提前还了房贷，有的已经全款结清房贷，有的正在分次还房贷，仿佛成为一种潮流。

“家里的闲钱以前都是购买银行理财，以前经常有收益5％以上的理财，现在基本没有了。甚至买的理财也能亏本，最后是多少钱都不一定。”坐标江苏南通的莎莎告诉燃财经，她已经咨询银行客户经理，准备提前还100万元房贷，6月初就去银行办理手续。

“提前还贷有它的合理性。目前投资收益率低，理财产品也在逐步破刚兑，即使找到比房贷利率高的理财产品，用户如果不够专业，存在理财收益不及预期甚至损失本金的可能性，未必最终跑赢银行贷款利息。”融360数字科技研究院分析师李万赋对燃财经分析道，手上有闲钱且房贷利率高的用户提前还清房贷，还可以减轻心理的负债压力。

2022年以来，全球资本市场出现了较大幅度的回撤，股票和基金都呈现一定程度的浮亏，而银行理财、大额存单等风险较小的固收类产品的收益率也持续走低。相对于此前5％以上的房贷利率，如今理财收益已经难以覆盖房贷利息。

对此，住房金融高级分析师陈斌对燃财经表示，对于消费者来说，如果没有好的投资渠道，将手里的闲钱用于还房贷，也相当于一笔投资收益。

值得关注的是，在“提前还房贷”的风潮下，最近房贷利率也开始大幅降低。5月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，最新一期贷款市场报价利率（LPR），1年期LPR为3.7％，5年期以上LPR为4.45％。

燃财经获悉，自2019年8月LPR改革以来，5年期以上LPR共下调5次累计下调40，2022年5月是5年期以上品种下调幅度最大的一次。

此外，5月15日，央行、银保监会发布的《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》，“对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。”

据此，如今首套房贷利率或可降低至4.25％。

“现在房贷利率下降幅度较大，早两年买房的人，多少会觉得自己亏了，提前还贷是一件无可厚非的事情。”陈斌也认为，购房者愿意提前还房贷，表明他们经济状况良好，同时相信国家整体环境的稳定性，也对未来有较好的预期。“是一件好事。”

提前还房贷

5月15日，张莉看到央行的最新通知，感慨了一句，“唯一一次的人生巅峰，就是房贷利率6.2％。”

2019年12月，人在广西的张莉，买了现在居住的70平米小两房，总价82.7万元，在工商银行贷款57万元、期限30年，还款方式是等额本息，月供4600元。

“我们买在房价最高的时候。疫情开始后，基本都跌了，除非地段很好。”她告诉燃财经，上个月，楼上的邻居出售同户型房子，卖了70万元，“还是装修好但没住过的房子。”

3月以来，张莉和丈夫开始提前还房贷，以缩短年限、月供不减的方式，3月还款5万元，4月还款10万元，月供降到了3600元。5月11日，张莉再还款10万元，继而在5月20日，她告诉燃财经，丈夫已申请房贷全款结清。

图/张莉申请最后一次提前还房贷

来源/张莉提供

在操作上，他们直接在手机的工商银行APP上一键申请提前还款程序，但张莉也支付了542.6元/10万元的违约金。“57万元贷款30年，利息是很高的，我们提前还款至少省了30万元利息。”她说道。

在北京工作的林兰，最近也提前还了河南郑州房子的50万元贷款。她告诉燃财经，2018年1月在郑州南区购买了一套121平米房子，贷款118万元、期限30年，利率5.88％。

考虑了快一年，她和丈夫也决定提前还房贷，以年限不变、减少月供的方式，一次性申请还款50万元，月供减少了3000元左右，如今月供不到4000元。因为购房合同已满三年，他们无需支付违约金，也是直接手机操作即可。

“对于提前还（房贷），我们是深思熟虑的，一来要保证正常生活，二来也确保（还款之后）手里有应急的钱，且能做点小额理财。”她说道。

“每个家庭情况不一样。我们就选择减少月供的方式，这样生活上能富余一点，尤其是之后还要养孩子。”目前，林兰和丈夫在北京工作，一个月房租、生活费加上房贷，开支超过一万元，而两人每月收入也就三万元左右。她已经怀孕四个月，孩子出生后生活花销也将增加。

不过，为了提前还这50万元房贷，林兰还跟朋友借了10万元，一年期利息4.5％。“这10万元我随时能拿出来的，只是得放手上应急。”

湖北武汉的小企业主李夏最近也将两套房的贷款还清了，一共还款132万元。

2015年，她购买了一套别墅，贷款50％，利率是4.25％。2019年11月，她再买了一套学区房，贷款86万元、期限25年，利率5.65％，还款方式是等额本息。

“第一套就不说了，还了这么多年，欠的贷款已经不多。但第二套，我月供5000多元，到上个月，发现我还欠银行82万元。还了两三年，就像没还一样。”两套房的贷款加起来，李夏每个月还银行的利息，就要9000多元。

不同于上述购房者，莎莎以跟父母“打借条”的方式，用父母的100万元存款提前还了第二套房的部分贷款。

2015年，她花180万元购买了第一套房子，全额公积金贷款，父母跟自己的公积金覆盖了月供。2018年，她花300万元购买了第二套房子，贷款132万元，丈夫的公积金覆盖了大半月供，剩下房贷约3000元/月。

“父母的钱也是没有更好的投资渠道，倒不如用来还房贷。因为月供轻松，我们就准备选择缩短年限的方式。”莎莎告诉燃财经。

提前还房贷有多普遍？央行5月13日公布的《2022年4月金融统计数据报告》，表明了情况。

报告显示，4月份人民币贷款增加6454亿元，同比少增8231亿元。住户贷款减少2170亿元，同比少增7453亿元。其中，住房贷款减少605亿元，同比少增4022亿元；不含住房贷款的消费贷款减少1044亿元，同比少增1861亿元；经营贷款减少521亿元，同比少增1569亿元。

李夏告诉燃财经，连她家保姆也提前还了房贷。

不能开源，只能节流

对于提前还房贷，具体到每个人身上，都是经过仔细计算的。

“闲钱130万元放银行，一个月利息才3000多元，而每个月房贷给银行的利息就9000多元，我肯定不想继续背负房贷。”李夏认为，这中间差价6000元，已经是一家三口一个月的生活费了，“少付6000元，就是赚了。”

作为中产阶级，李夏却是一个在投资理财方面非常保守的人，基金股票她都不购买，“我只做保守型投资，除了房子不动产，用来做生意周转的流动资金，剩下的就是买理财和黄金，理财也是选择保本品类。”对此，她觉得庆幸，当身边朋友因为投资亏损的时候，自己还是浮盈的。

这意味着，多年来，李夏的理财收益率都低于房贷利率。但疫情之前，她并不会想着提前还房贷。

“疫情对武汉的影响很大，特别是经济。我做奢侈品行业的，现在收入只有疫情之前的1/3。”她坦言，以前收入高的时候，手头流动资金周转较块，能有更高的利润。而如今收益没有那么高了，倒不如在不影响生活品质、生意周转的情况下，还了房贷。“不能开源，只能节流，省一点是一点。”

当然，李夏还了132万元房贷后，手上就没有那么多闲钱了。为了给公司运作提供周转资金，她同步将两套房子进行抵押，用公司的名义在工商银行申请一笔经营贷款，利率为3.6％。

“疫情之后，武汉推出了抵押经营贷的业务，是支持中小企业的一项政策。”她介绍道，这款经营贷好处在于，就像信用卡的贷款额度，只有使用才需要支付利息，而不使用就不产生利息。“能不用就不用，生意需要周转的时候，我才会去使用这笔贷款。”

无论是李夏这样的小企业主，还是普通的工薪阶级，提前还房贷，原因都是相似的。“如果没有（收益率）高于房贷利率的投资项目，那就将房贷还了。”李夏说道，“起码房子是在那的。”

“钱在手里我们有尝试基金股票，但是收益率不是很理想。有些基金收益率总体可以，能达到十几个点，但是你总归不敢将那么多钱全部砸进去，所以放手里（理财）收益率是低于5.88％的。”林兰表告诉燃财经，现在她的基金收益率好的是8％，差的已经-30％，总体收益仍然是浮亏状态。

“前几个月，差点加仓基金，后来我想，加仓要是遇到跌，我会稳不住。超过了心理防线，最后没加。万幸。”作为投资小白，她现在计划是，基金、股票先观望着，后期可能减仓。

孩子不久将出生，林兰觉得，提前还了房贷，减少了月供，未来生活会轻松一些。“对于心理和精神状态来讲，也是好事情。”

最近，疫情管控下，她每日乘坐的公交甩站不停车，作为“天选打工人”，她每天打车上下班，来回打车费40元。“下定决心提前还房贷后，生活状态更好了，吃好喝好。现在好好工作，继续攒钱，准备下一次‘提前还房贷’。”

房贷利率或再降

“如果能够抵抗外界的冲击，中国的市场就会稳定。未来可期的情况下，手上有余钱又没有好的投资渠道，提前还贷未尝不是一种好事，实际上就相当于投资获得一笔收益。”陈斌对燃财经表示。

到底该不该提前还房贷？除了视个人或家庭的收入状况，也要看房贷的具体情况。

李万赋分析道，大多数房贷用户都选择了“等额本息”的还款方式，因此前期还款主要是还的利息，提前还贷还的反而是“本金”，还需要算清楚可能的提前还款手续费，尤其是还款周期过了大半的房贷用户，这波操作实际“省下”的利息并不多。此外，在目前按照LPR加点的计价方式下，未来可能存在LPR下降带来的利息减少，提前还贷就无法享受到这部分优惠。

目前看来，为了提振市场信心、刺激市场需求，房贷利率可能还会有下降空间。不过，在全国统一的贷款利率下限基础上，各城市政府、银行还要按照“因城施策”原则，进行市场利率定价。

中原地产首席分析师张大伟就指出，“央行的通知应该说是非常及时的，楼市现在需要稳定，市场4月数据非常差。但这个通知只是最低限制，并非政策要求。大部分银行大部分城市很可能不会执行。”

张大伟建议道，在当下存款利率已经不到2的情况下，银行应该针对刚需和改善购房者，不论是新贷款还是过去贷款的，“一刀切”优惠房贷利率到4.4，甚至应该更低一些。

在房贷利率还较高的情况下，提前还房贷，不失为一种明智选择。不过，如李夏等人选择将房屋进行抵押贷款，陈斌则提示这可能存在一定风险。

陈斌分析称，正常情况下，运作良好的企业申请低息经营贷，企业获得福利，银行也创造收益。但不得不考虑的是，如果企业未来存在经营困难，那这笔贷款就可能批不下来；如果房地产市场有波动，房子抵押的价值也可能下降。

“小企业主要判断好自己公司持续运营的能力，要确保手上有足够的流动资金，不宜将资金、房产等全部家当都‘当’进去，这种手段有风险。”他指出，抵押经营贷也相当于“房贷”，因而也要把握杠杆风险。

陈斌表示，最近他还接触到消费者，准备借助第三方公司的名义申请抵押经营贷，而这是风险很大的行为。“一旦这家企业有问题的时候，比如存在债务，个人的房产就会存在被没收的危险。”

“30年房贷意味着什么？犹如隐形的枷锁，需要你工作稳定，收入稳定，踏踏实实干上30年，还贷30年，你买的房子才是你的。”小红书上，一位提前还房贷的网友如是说道，30年的房贷给不少人带去了精神压力，“只有还掉房贷，才会松一口气”。

房贷沉重，如果手有余钱，选择提前还房贷，减少利息支出，也是减轻负担。但个人必须结合自己的经济状况，做好适合自己的选择。

本文源自燃次元

贷款中介乱象：打着银行旗号，合同埋“坑”专骗信用不好客户 相关部门称监管存空白

贷款20万，其中6万是服务费。日前，成都市民钟某找贷款中介公司贷款的经历，经红星新闻报道引发关注。（此前报道：女子贷款20万有近6万元服务费记者调查：中介机构的套路，让部分钱变得“合法”）多位市民向记者反映曾遇到类似情况：“贷30万被收7万多”“贷29万被收8万”……

近日，记者调查发现，这些贷款公司有着相似的“套路”：先以低价贷款手续费吸引贷款者；放款后，又以“走账”“走流水”为由收取巨额服务费；消费者还款时，再以合同为由设置障碍。而实际上，这些贷款项目，消费者自行就可以办理，并不需要“中间商”。

一名前贷款公司从业人员自曝，中介公司利用信息不对称“服务”贷款者，从而赚取高额费用。“签的合同里有很多坑”，但他们会“绕着弯去讲”，避免向客户提到具体收费项目。

据相关行政部门介绍，这类公司做事严密，懂得规避处罚，一旦“出事”就注销公司，而此类公司既不属于银行范畴，也不属于小额贷款公司，处于法律监管的空白地带。此类公司的规范和监管，需要多部门联合行动，综合施策。

↑市民刘某贷款的公司

①同样的遭遇

贷款被套路

多人被收巨额“服务费”

因装修急需资金，今年3月，成都市民钟某找到位于青羊区雄飞中心的四川信达普惠商务服务有限公司（下称“信达普惠公司”）进行贷款。

钟某说，当时工作人员称他们是银行直贷的个贷中心，并非中介机构，也不会收取服务费，“只有8‰的风险金，贷20万元只要1600元。”

但在放款后，公司却以申请装修贷款，银行需要查装修流水为由，让钟某把其中的6万元转到一家装修公司“走帐”。但是当钟某要求将“走账”的钱要回时，对方却坚称这是公司为其提供咨询服务而收取的服务费。之后，她曾数次找到该公司要求退款，对方均不予理睬。

红星新闻记者采访发现，实际上，钟某的贷款并不需要“中介”服务，其自行即可通过银行APP操作完成，信达普惠公司仅仅是帮她操作了APP而已。经报道，钟某拿回了该笔钱，而该公司则迅速关门，不久又注销公司。

↑钟某向一家装饰公司转款6万元

闵某，29岁，去年投资失败后急需资金周转，正巧，他收到的一条贷款短信称他有30万元的贷款额度。在回复确认贷款信息后不久，一名自称是某贷款机构的工作人员与他取得了联系。

跟随该工作人员，他到一家商业银行贷款，获得了一笔30万元的贷款。但钱还未捂热，对方即提出因流程需要“走账”。之后，闵某将其中的64800元分别转给了一个个人账户及一家名为“极融平民小超市”的个体商户。打款后，一张《居间服务协议》才放到他面前。

闵某介绍，他其实看到该协议上写有64800元服务费，但当时钱已经打进对方账户，“而且几个很壮的人围着你”，他不得不签。而记者从闵某办理贷款的银行了解到，他的贷款并不需要第三方贷款机构，他自己即能办理。

刘某也遇到了和闵某相似的遭遇。去年9月，她因做生意资金周转不开，通过第三方中介机构，在平安银行贷款29万元。

放款前，中介机构表示，每1万元会有8‰的服务费，“29万不超过3000块”。但在放款后，中介公司却以“做流水”为由，让她转账。之后她把6万余元转到业务员手中。转款后，同样被告知为服务费，遭遇退款难。后来她才了解到，这笔贷款，她自己其实就可以办理。

面对高额的服务费，闵某和刘某都曾试图通过沟通让中介公司退钱，但对方表示，如果要退，必须把贷款一并退回，而提前退回贷款，也要承担高额违约金，他们不得不又打消了这个念头。

看到钟某维权成功后，闵某和刘某再次联系贷款中介退款，在记者的介入下，贷款机构分别退还了闵某4万余元、刘某5余万元。但在退款后，两家机构均要求闵某、刘某删除了与他们的微信聊天记录。

↑钟某签订的补充协议写明，其服务费近6万元

②探访中介公司

以银行名义发贷款短信

实际公司却与银行并无关联

记者调查发现，在多名受访者提供的《居间协议》中，乙方（中介方）要么为个人，要么为公司，且有的公司无法在公开的企业查询平台中查询到，有的公司虽然可以查到，但在经营范围中仅有“财务咨询”“信息咨询服务（不含许可类信息咨询服务）”，并未涉及贷款一类。

同闵某一样，4月下旬，红星新闻记者收到了一条以“106835”开头的20个数字号码为发件人的贷款额度短信，信息开头写着“建设银行”，并称可以获得388000元贷款，用于日常消费、房屋装修、生意应急等。短信末尾为：“查利率回1，申办回2，退订回T”。

记者回复“2”确认申办后，当天便收到一位自称是建行个贷中心工作人员的电话。该工作人员极力邀请记者到现场办理贷款，并称“半小时就办好了”。

4月29日，记者来到这家位于成都成华科技大厦的公司看到，这里并非建设银行的个贷中心。对于疑问，工作人员表示，他们确实不是建行个贷中心，而是“建行杰出合作机构”。

记者质疑他们是否为建行的杰出合作机构，该工作人员随即表示，公司现场就有建行驻点的业务经理，但该“经理”来现场后表示，自己是多个银行的第三方人员，并非建行的驻点经理。

记者随后从建设银行了解到，该机构与建行并没有合作，并且记者收到的短信为诈骗信息，非官方发送。

③前中介爆料

目标多是征信不好的客户

手续费“上不封顶”

这些所谓可以办贷款业务的公司到底是怎样的？该行业前从业者韩某向红星新闻自曝内幕。

去年4月，韩某在朋友的介绍下来到青羊区一家贷款中介公司上班。他告诉红星新闻记者，这是一家2020年11月才成立的公司。公司老板会向多个贷款平台购买当下咨询贷款的人员名单，“都是一些征信不好，但又急需用钱的客户”。

之后，公司里“几十个上百个”营销部人员会通过电话联系这些客户，约客户到公司面谈贷款事宜。

↑雄飞中心，信达普惠公司就曾在该楼上

韩某说，客户来到公司后，会有市场部的人负责和客户对谈，当时他就在该部门。他说，市场部会询问对方的基本资质以及征信情况，之后会让对方签一份《居间协议》合同，“再录个视频，然后让他等一个小时。”

韩某称，在这一个小时里，工作人员会去后台核查多个网贷APP的信息，了解该客户能够从这些网贷APP里贷出多少钱，再把这些钱“刷出来”，“集中到一个账号，这部分钱就是提供给客户贷款的金额。”但其实，这些贷款平台都是公开的，客户也可以自行操作贷款。

韩某介绍，公司员工入职后会进行统一培训，主要内容为“怎么给顾客介绍合同”。他说，合同里其实有很多坑，“哪些部分需要简单讲，哪些部分不需要提，如果客户问起来应该怎么绕着弯去讲，都会进行培训。”

“合同其实就是钻字眼。”韩某说，“比如其实合同中已经标明了我们会收取高额手续费，但客户不会去看，我们也会避免提到。”

签完协议，查完贷款额度后，市场部人员则会在一间单独的办公室与客户谈到手续费问题。会对客户的性格进行判断，并自行决定收取多少手续费。“公司要求手续费最低收取贷款总额的15%，上不封顶。”

韩某透露，因为来贷款的客户大部分都是征信出了问题，在其他地方已经无法贷款，“在这边能贷出来，他们还觉得挺好的。”如果有客户对高额手续费有疑问，“我们马上把签的合同和视频一拿出来，他就没话说了，只能吃这个亏。”对一些不愿意出手续费的客户，他们则会对其进行施压。

据另一位不愿具名的贷款中介公司工作人员介绍，市场上有“黑中介”，“他们在你手机上下载各种网贷软件，再从这些软件里把你能贷的网贷全部贷出来给你，这些网贷的利息本来就很高，他们再收你很高的费用，这种公司就是专门赚快钱。”

他同时表示，也有正规的贷款中介公司，“他们只会一次性收取1%-3%的服务费，没有其他费用。”且正规贷款中介公司一般都需要客户亲自去银行面签，“资金从银行里贷出来，也比较放心。”

为什么在“黑中介”那里贷款的客户愿意把贷出来的钱又转给对方？他表示，贷款无非就是缺钱，“你急需那笔钱，但又不懂其中的门道，就会听信对方的话，觉得对方很专业，是为了你好，就把钱转过去。”而要拿回这笔钱则会非常困难。

↑记者介入后，贷款中介公司撕毁居间协议，退还钟某所有服务费

④银行人士解读

小公司监管有“灰色地带”

需要客户自我提高法律意识

据银行从业人员秦某介绍，在银行贷款，客户只需支付利息即可，不会收取客户服务费等其他额外费用。

秦某介绍，在服务费问题上，中介与客户间签订的《居间协议》一般会写得模凌两可，或是有补充协议，当事人没仔细看。也有客户因为征信差，通过与中介机构合谋作假的方式取得了贷款，他们不愿把事情闹大，就只能承担高额服务费。而由于属于经济纠纷，警方难以介入。

秦某介绍，高额服务费问题存在已久，主要原因有两个：首先，由于部分客户不懂贷款流程，需要找到中介机构帮忙准备资料“一站式”办理；其次，有的客户个人征信较差，通过个人已无法贷款，便通过中介机构“包装”后再贷款。

前几年，关于高额服务费的问题，有关部门曾严管过，但由于中介机构都是小公司，“涉及金额不多，只有几万、十多万，查起来也很麻烦。”而且这类公司大都是新注册，一出事就有可能注销“跑路”，监管起来也很麻烦，相当于是监管的“灰色地带”。

秦某介绍，市民平时在短信中收到“某银行下发的几十万的贷款额度”，都是不正规的。因为贷款额度没有主动申请，是不会匹配额度的。“相当于你的资料银行都没有，怎么去查你的征信？怎么去授信这几十万的额度？这有可能就是受骗的开端……”

秦某称，这类问题要从源头杜绝，需要客户自己提高法律意识，直接找到银行等正规机构贷款，能避免很多问题。

⑤部门说法

存在监管空白

建议多部门合作共管综合施策

这样的公司是否合规？如果违规，应该如何监管？据四川省地方金融监督管理局相关工作人员介绍，他们经常接到此类投诉，但金融局只负责监管小额贷款公司，由于上述第三方中介公司并非正规小贷公司，不属于他们管辖的范畴。遇到这类投诉，他们只能建议贷款者通过报警以及司法途径解决。

该工作人员介绍，有放贷资质的机构只有银行和正规小额贷款公司，所谓正规的小额贷款公司即在公司名称中含有“小额贷款”字样的公司，在经营范围一栏明确标注有“发放贷款”一项。“而普通公司是一般工商企业，不属于特许行业，经营未经备案的业务，属于超范围经营，非法经营。”

银保监部门工作人员也表示，他们只对银行放贷进行监管，但此类公司既不属于银行范畴，也不属于贷款公司范畴，而是属于社会组织，“处于银保监和金融局两个部门监管的空白区域，可能需要工商部门来进行管理。”

那么，从工商的角度，能否给予约束？据青羊区市场监管局相关工作人员介绍，若是咨询公司收取咨询服务费，从相关法律来讲，并不违法，即便很高。但从合同层面来讲，签订者为成年人，若双方自愿平等签订，也未有明显违法违规行为。此外，相关条文对收取中介服务费方面没有约束，若市民认为合同显失公平，可通过法院起诉解决，“但这样的周期比较长。”

记者了解到，上述信达普惠公司的经营范围中，有一项“商务代理代办服务”。该项目是否就能进行金融中介业务？记者从青羊区行政审批局商事登记窗口了解到，公司经营范围中有“商务代理代办服务”一项，即可代办，“代办就是中介。”而代理代办申办也很简单，不需要备案，也不需要许可，属于一般事项，“在经营范围内都可以添加。”

记者查询到，“商务代理代办服务”是指从事为机构单位提供的各种代理、代办服务的活动，但并不涉及非金融机构支付服务（指在收付款人之间作为中介机构提供部分或全部货币资金转移服务）。

若从事金融机构支付服务是否算作超范围经营？该工作人员表示，从法律职责上来讲，法律未授权这一监管，因此工商部门无法介入。

↑刘某贷款的公司与某大型银行相似

市场监管局工作人员表示，若真的存在监管空白，他们作为工商部门最后才会进行兜底查处。但按照《公司登记管理条例》中“超经营范围”来进行处罚，情节严重的，才作出吊销营业执照的处罚。此类公司一般都是新注册的公司，在“出事”后，他们会第一时间注销公司以规避法律法规的处罚，“公司注销之后，主体就消亡了。”工商部门也无法对其立案查处。

他表示，这些公司做事严密，对涉及处罚的事项，他们会进行规避，对相关部门而言，查处难度也很大。因此，他认为，在一些侦查手段上，就需要司法部门进行配合。若此类情况涉及人数较多，情况较严重，公安、司法、工商等各部门就应集体进行会商，拿出一个共同管理的办法，再由一个部门牵头，多部门合作来共同进行管理，综合施策。

提醒

应到正规银行机构办理贷款

市民办理贷款应当注意什么？银保监工作人员表示，一般来讲，正规贷款途径主要是通过银行和小额贷款公司，“这样才受监管。”若向商业银行贷款，银行不会以任何理由向个人客户收取贷款咨询服务费。

金融局工作人员称，但凡进行经济活动，要找准承担责任的法人主体，有些贷款中介会混淆视听，不给贷款者看公司的证照，这就需要贷款者自行去公开平台查询公司的准确名称、业务范围等，看是否有贷款资质。

银保监工作人员也提醒，广大市民不要轻易通过网络平台借贷、不要间接地做贷款申请。网页上出现的贷款相关弹窗广告，也不要随意点击。有贷款需求，应主动对接商业银行、农信社等正规渠道。

对于超出双方贷款合同外的转款要求，例如以“走流水”为由要求向某账户打款，可能是在骗取资金，一定不要按对方的要求进行操作，“可以保留聊天记录或电话录音作为证据，向公安机关报警。”

红星新闻记者章玲实习生金若珍

编辑于曼歌

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