想要贷款不难，你还需做这些准备
银贷只是工具，经营创造价值，我是小褚，一名一线的银行贷款策划师，企业经营者。本文写于2022年7月，保鲜期三个月，适用地武汉
文小褚咨询金融事务所CEO褚小辉
刚过完五一没多久，不少武汉的朋友就抱怨了，不是说快到金九银十，贷款最容易吗？我咋贷个款这难啊！胯子都跑瘫了，还冒跑出个莫名堂！！不是说政策现在放的蛮宽吗？银行贷不到，网贷又不敢点！！！这段时间武汉的天气也是格外奇葩，先是猛加水，后面又是喔日的蒸，现在就是大火收汁，这是要开始烧烤了！！在武汉做个生意真是不容易，好不容易听过了2021年，现在又需要资金备战2022，好好搞一击，银行贷不到，网贷不敢点，感觉就像热锅上的蚂蚁！其实啊！银行贷款也没有大家想象中那么难，但是的确是个技术活，如果稍微掌控一点小窍门，那还是比较容易的；
【贷款涉及到：贷前、贷中、贷后三个部分，而贷前准备恐怕直接影响就是你能不能贷到款了】
那么小褚就跟大家好好聊聊贷款前需要做好哪些准备？
1选择合适的融资产品
融资贷款产品类型主要分为两类：信用贷款与抵押贷款；
1、如果资金需要不大，例如二三十万以内，那就只能选择信用贷款了，因为目前武汉市场的抵押贷款一般至少金额在30万以上，部分银行要求50万以上。（并且信用贷款无需抵押物，只需要提供相应的资质证明即可，适合小额短期周转）
2、如果资金需求较大，例如50万以上，那么建议直接选择抵押贷款，前提是你必须拥有抵押物，例如：房产、商铺等不动产；
如果你的资质非常好，组合信用贷款也可以做到50万甚至是100万，但是信用贷款最长期限一般在3~5年，还款方式一般都是等额本息，利率相较于抵押贷款还是要高的，所以如果选择信用贷款，其月供还款压力比较大，资金的使用率不是很高。
所以资金需求较大的，有抵押物，还是建议选择抵押贷款，相对于信用贷款，抵押贷款对于征信要求稍微比较低，更容易审批。
切莫用老观念想，什么拿房产抵押不好，万一房子没了咋办，但是你需要知道一点，如果还不上贷款所导致的结果还不是一样，既然如此，为何不选择成本更低，压力更小，以至于风险更小的方案呢？
2；选择适合贷款的银行
目前在武汉的银行有几十家，不仅银行多，银行的贷款产品也是非常多的！！！
每个银行的利率、还款方式、还款年限也是各有不同，对于征信、资质要求也是各不一样；
或许你已经找到一家银行能给你办理了贷款，但是其利率、还款年限及还款方式并不适合你也是不行的，需要综合考虑；
适合你的，可能你的资质却不是适合银行要求！！！！
有不少朋友一上来就想，我要那个利息最低的，我要年限最长的，还要是先息后本还款的
理想很丰满，显示很骨感
这个想法不说武汉市场吧，拿到全国银行恐怕也难找到你想要的产品，因为这是你的立场，银行设计产品也是有多方位考虑的，所以我们只能做的就是货比三家，折中考虑最适合的那家；
3；提前准备申请所需材料
信用贷款申请材料一般有：身份证、工作证明、收入证明、银行流水、资产证明（社保公积金、按揭房、全款房、寿险保单、车、理财、大额存单）等等；
抵押贷款申请所需除去以上一般还有：不动产权证、已婚（结婚证）、夫妻双方户口本、夫妻双方征信报告、离异（离婚证）、离婚协议、产权析产；
经营者所需准备材料：营业执照、经营流水、经营场地、公章、章程、企业征信、资金用途证、某些情况下还需要提供财务报表、纳税记录；
融资方案不同，所需要准备的材料，贷款前要及时准备好，如有丢失提前补办好，有问题的，例如经营出现异常的都需要提前处理好，这样再贷款才会更有效率，因为准备都是需要花时间的。
有时候一些办理抵押贷款贷款的朋友，一边急着需要资金，结果办理时发现自己连房产证都还没办理了！！！！！！
4；降低负债率
降低负债率可以通过两个方面进行调整：
1、增加个人收入流水；2、就是降低负债；
这是因为在贷款时一般需要提供近半年的银行流水，如果流水较少，又没有提前做好准备，那么贷款被拒或者额度减少的机率就比较大了！
如果负债较高，特别是一些小额非银行机构类贷款较多，最好提前先结清，另外信用卡仅半年额度的使用率需要控制在70%以内，如果你信用卡被刷爆了，那么贷款基本跟你缘分到头了！！
5；征信报告分析
在计划融资贷款前，一定要先打一份个人征信报告做个分析，小伟历史文章中就有很多关于解读征信报的；
为什么要先做征信分析呢？这是因为大多数朋友对于自己征信都觉得没问题，甚至是非常好，但是自己与银行的评判标准并不一致，不少朋友认为只要没有逾期记录，我的征信就是好，那么你就是大错特错了！！
还有一些朋友，征信坏了都不知道怎么坏的，不打不知道，打出来一看吓一跳。
在贷款审批时，征信主要看的是：查询、负债、逾期、贷款结构等几个方面，并非是从单个方面审核，如果存在某些问题，是可以提前做调整的，例如：当前逾期、小额贷款笔数较多，近期查询较多，征信存有异议等等，都是可以通过一段时间可以去解决好的！
而不是在那里，自我认为征信非常好，盲目的去进行系统审批，导致申请被拒，留下记录，浪费机会！！！！
小褚总结：俗话说的好：不打无准备之仗，方可立于不败之地，做生意与工作也该如此，而贷款更需要融资；
知己知彼，百战不殆
知己：要对自己征信情况及资质情况有清晰的认知；
知彼：需对各家银行的产品要求及属性有基本认知；
不可抱有侥幸心理与盲目的自行去试探，在贷款的过程中，试探的成本可是非常高的。
可能直接导致的就是原本可以受理你的产品，结果被你这试的贷不到款了，原本可以享受低息贷款，结果却将利率成本拉高了，原本仅需几个工作解决的事，结果需要个把月才能完成了！！！！！
注意：同一银行不同网点不同银行老师，由于指标压力、业务熟练度、风险评估角度等不同因素会导致准入条件、过件率和利率的不同。本方案仅限参考小褚实测过的支行网点，如有异议欢迎补充指正。也欢迎企业主、银行老师交流学习。
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买房贷款也有技巧，选对了少奋斗十年，半夜都笑醒！
我们在买房的时候都会遇到售楼处帮助，帮助我们算贷款的项目和我们今后利息和年限。其实贷款是有方法和技巧的，如果掌握一些方法和技巧，就可以让你少还利息，少奋斗几十年，所以买房子也不是一件简单的事情。我们再买房子的时候，一定要做好充足的准备，赶紧来看一看吧。
一、贷款的种类
1、等额本金
释义：等额本金还款是指每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。即将本金分摊到每个月中，同时付清上一还款日到本次还款日之间的利息。
特点：随着时间的推移还款负担会逐渐减轻，还款前期压力较大。这种还款方式的好处是相比等额本息前期偿还的利息更多，故能节省更多的利息。坏处是前期还款压力较大。
2、等额本息
释义：等额本息还款是指贷款期每月以相等的额度平均偿还贷款本息，即把按揭贷款的本金总额与利息本金总额相加，平均分摊到还款期限的每个月中，目前选择这种还款方式的人较多。
特点：每月还款额中，本金比重逐月递增，利息比重逐月递减。
适用人群：比较适合收入相对稳定的家庭，买房自住，经济条件不允许前期投入过大，如公务员、教师等收入稳定的人群。
二、公积金怎么贷款
1、合理拉长贷款年限
公积金贷款有上限，所以对大部分人来说需要实用“商贷＋公积金贷款”组合贷款方式。由于商贷利率高于公积金贷款利率，所以商贷应该优先尽快还。
按照这个思路，小编建议拉长公积金贷款期限，缩短商贷利率。这样，在每期还款额差不多的情况下，就能使还款额中商贷所占的部分更大。比如同样是100万元商贷与100万元公积金贷款，15年商贷与30年公积金贷款的成本比15年公积金贷款和30年商贷组合划算。
2、小两口申请公积金贷款有诀窍
由于目前公积金贷款政策中，公积金贷款的年限是依据房龄和主贷人的年龄来决定的。如夫妻二人年龄差距较大，小编建议让年轻一方做主贷人，可拉长公积金贷款期限。
3、买房前提前停止租房提取公积金
小编建议正在租房并且暂时没有买房打算的人们可先使用公积金来负担房租，未来准备买房了，算好时间提前停止提取公积金用于租房即可。毕竟，公积金贷款额度有上限，账户里留太多钱也未必都用得上。这样租贷结合的形式能更充分利用公积金。
三、超长贷款
超长期（30年）还清房贷，原因是：
第一，确实没钱，每个月的工资也不高，经济条件决定我只能选择30年；
第二种，有投资眼光，每个月给银行这么多钱，还不如拿去投资、理财，这样赚得钱还更多；
第三种，长远眼光，房贷是不会变的，但是经济水平和工资水平是会涨的，以后的钱肯定没有之前的值钱，这样一算自己还是赚了的呢！因此，他们得在30年内每月按时交钱给银行。
以上就是小编给大家分享的贷款的一些技巧，如果我们是商业贷款的话，一般都是两种方式。如果你是公积金贷款的话，可以通过小编给大家分享的技巧来减少我们买房的压力。大家都知道买房是比较困难的，如今现在大家都是房奴，为了减轻大家的负担，所以一定要掌握一些技巧来减少我们的生活压力。
2022年房贷利率跌了！贷款想省钱，有哪些小窍门？
买东西的时候所有人都想用最少的钱买到最好的东西，就算是买房也一样。这也是为什么大家都希望房价能下跌的原因，最好是变成白菜价！不过可惜的是，就算楼市下滑趋势再怎么明显，房价还是保持着上涨的趋势，比如说去年全国平均房价就上涨了2.8%！所以买房依旧还是一件非常费钱的事情，不过好消息就是2022年房贷利率出现了下跌，这能替购房者剩下不少购房利息。
根据媒体报道，在进入2022年之后银行的住房贷款出现明显松动，不仅放款速度有所提升，就连房贷利率也出现了下跌。例如贝壳研究院给出的报告就显示，29个重点城市的首套房贷款利率全部都出现了。那么问题就来了，在房贷利率出现下跌之后，购房者在贷款的时候如果想要省钱，还需要注意哪些问题呢？笔者认为有三个小窍门：
窍门一，尽量使用公积金贷款。跟普通商业贷款比起来，公积金贷款的利率明显更低，只有3.25%，这个利率比银行的存款还低。更重要的是现在不少城市为了刺激购房者，都选择提高公积金的贷款额度，这是一个巨大的利好消息。只不过想用公积金贷款，有一个前提，那就是你的公司给你缴纳了公积金。
窍门二，多对比银行，中小型银行会有更大优惠空间。因为各个银行都会根据自己的实际情况，在基准利率的基础上进行利率的调整。由于中小型银行的限制比较少，所以很多时候虽然都会降低利率，但中小型银行的利率降幅会明显大于国有银行。所以买房贷款的时候，一定要尽可能多对比几家银行，选择利率最低的那家。
窍门三，合理选择贷款年限以及还款方式。贷款的时间越久，所需要偿还的利息就越多，所以在买房的时候一定要根据自己的实际情况选择合理的贷款时间。另一方面不同的贷款方式所需要付出的利息也不一样，在这种情况下，购房者也要选择适合自己的贷款方式，这样才能避免多花冤枉钱。
当然除了以上几方面需要注意的小窍门之外，在贷款的时候还有很多可以省钱的技巧，比如说找关系。不过在笔者看来，与其在贷款的时候想办法省钱，还不如在买房的时候好好选择房子。因为贷款的时候再怎么省钱，也就只能省几万元的利息，但买房的时候选择到有优惠的房子，一下子就能便宜十几万，甚至是几十万。特别是现在市场上到处都是降价房源的时候，购房者们就更应该注意那些便宜的房子。
