信贷员工作年终总结
伴随着x年尾声的悄然而至，我走上信贷工作岗位已经一年了，一年的时光如白驹过隙，转瞬即逝，一年以来在领导的悉心指导、同事的关心帮助下，我认真提高思想道德素质，加强学习业务技能，积极主动履行工作中的不足，从最开始的对各种工作技能不熟悉，到现在可以独自分析授信业务，其中发生的一切还历历在目，受益匪浅，现在请允许我向各位汇报一下本年度的个人总结：
一、非学无以广才，非志无以成学
任何人，若是想要成为自己行业的佼佼者，都离不开孜孜不倦的学习，刚开始面对信贷员这个岗位的时候，说实话，我是有一点不自信的，因为在工作的过程中，我发现这份工作并不是单纯的收款放款那么简单，自己要学的东西还有很多很多，我一度担心如果我分析错误，把钱放出去还不上怎么办。
这样的念头驱使着我面对工作时不敢有一丝一毫的懈怠，我经常跑去向行里的前辈请教，向我培训期间的师傅请教，与他们交流我心中的疑惑，并根据他们的悉心解答和实践经验不断进行自我总结和自我反省.
经过一段时间的努力，我已经了整理了一套适合自己的调查方法，在实践中学习，让我对信贷工作有了更加深刻的认识，也增强了我面对工作时的自信心。
我深知，想要做好一名信贷员，光是实践还是不够的，还需要强大的基础知识作为支撑，我始终秉承着“知识随时更新，技能与时俱进，不能凭经验办事，凭想当然办事”的理念，努力将科学决策融入信贷工作中。
我利用业余时间认真学习金融知识、信贷制度、法律法规知识，密切关注时事政治和相关的宏观经济，对银行相关规章制度和业务风险知识进行系统的的学习，不断充实自己，提高自己的理论水平和风险识别能力。
同时积极参加行内的各种培训，对于省行下发的各种学习资料不是简单的停留在知道了解层面，而是学以致用融会贯通，立足干中学，学中干，努力的充实自己的业务技能，和管理能力。
二、殚智竭力谋进取，认真浇灌信贷花
正所谓“干一行，爱一行，专一行”，作为一名信贷工作者，我热爱我的本职工作，也致力于认真做好每一项工作任务。
因为工作性质原因，我经常要跟不同的企业和各种人打交道，我深知信贷的质量事关我行发展的大计，任重道远，责任重大，所以这一年来我都坚持对每一笔借款都一丝不苟的调查，对任何一个环节严格把控绝不允许自己出现半点差池。
严格执行规章制度，坚持信贷原则，把好信贷资金收放的第一道关口；严格按照信贷业务流程处理账务，坚持自己的操作规程，严格在自己的权限范围之内办事，坚守本分，绝不盲目许愿，坚持贴合政策，坚持合规合法，坚持一视同仁，坚持宁静淡泊，两袖清风，坚持服从领导。
在信贷的过程中，既要强化意识，主动营销贷款，又要善于鉴人识人，绝不轻信借款人的一面之词，“画龙画虎难画骨，知人知面不知心。”信贷工作一步错，步步错，如果看错了人，以后收贷款的时候无论你说再多好话，来回跑多少趟，都很难将贷款收回来，因此作为信贷员，我会努力做好市场调查，积极寻求那些信誉好的贷户，为我行谋取更大更好的利益。
三、大道能从简，仁和信做人
“做事之前应当学会做人”。我觉得这句话真的非常有道理，一个不会做人的人，你又怎么能指望他能将一件事情做好呢。
作为一名信贷员，在银行里的时候，我们首先要跟银行的老员工沟通好，协调好与同事之间的关系，我深知我自己个人的能力是有限的，我行未来的发展，需要的事各位同事们的共同努力，我们是一个互敬互爱的大家庭，面对困难我们要互帮互助，共同商议，做到“想别人之所想，急别人之所急”。
面对领导安排的其他工作我们要互相协调，共同努力，单丝不成线，独木不成林，千斤担子众人挑，众人拾柴火焰高，我们每个人都要积极在我行营造出一种真诚友好，团结进取的工作氛围，让每一位员工来到银行就像回到家中一样温暖和谐，幸福快乐。
在面对客户的时候，我们要在做好自己本职工作的基础上，充分展现出我自己的专业素质与优良的服务态度，做到“贷户亲如一家人”，从细节做起，从小事做起，培养自己成熟稳重的性格和温和待人的原则，在把行里下发的各种精神与要求落实到实际工作中去，用心来为广大顾客服务才是最好的服务，总之就是让客户在这里感受到温暖，感受到友爱。
还有我们要时常回访贷户，我们的业务不是放出贷款就结束了，我们还要收回贷款，因此我们要与每一位贷户保持良好的联系，时常对他们进行拜访，关注他们的近期状况，收集他们的最新信息，关心他们的思想动态，在信贷工作中始终保持主动地位，减少不良贷款的在我行的发生，使我行业业绩能够创造一个新的辉煌。
百尺竿头须进步，十方世界是全身。一年的工作已经落下帷幕，一些成绩的取得离不开领导和每一位同事的悉心帮助，往事历历在目，新年已经悄然拉开序幕，三十功名尘与土，八千里路云和月，我知道在信贷的工作中我还有很多的进步空间和不足之处。
在新的一年里，我会努力克服这些不足，继续加强政治思想和业务技术的学习，继续加强调查研究能力，努力提高自身素质，以高标准要求自己，努力和全体员工一起，以工作岗位为平台，努力提高自身综合素质，与全职工一起，为我行经营效益的提高，各项目标任务的完成做出自己的贡献。
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年终总结系列3|信贷风控的贷后分析报告总结
序言：
信贷用户的贷后表现是信贷产品体系一项非常重要的模块，贷后数据与贷前数据的指标分析，不仅可以直接反映出产品的整体收益情况，而且是很多数据挖掘与模型开发等工作任务的前提条件。现以某公司线上小额信贷产品为例，通过年终工作总结形式，介绍下信贷产品的贷后数据分析报告，主要通过以下几个维度进行展示，分别为逾期分布、坏账表现、账龄表现、滚动率表现、贷后画像。
1、逾期分布
在信贷产品的用户群体中，随着时间周期的推移与变化，部分用户由于各种外界或内在原因必然会产生逾期状况，而不同的逾期程度也会根据逾期时间的长短来进行表示。本文描述用户逾期数据分布时，将逾期程度划分为8个等级，分别为C、M1、M2、M3、M4、M5、M6、M6+。其中，C表示未逾期，M1表示逾期1~30天，M2表示逾期31~60天，M3表示逾期61~90天，M4表示逾期91~120天，M5表示逾期121~150天，M6表示逾期151~180天，M6+表示逾期180天以上。产品在去年各个月份时间周期中，用户群体的逾期状态与具体金额如下图1所示。
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【图1各月逾期金额（单位:元）】
由图中数据可知，产品的逾期情况较为明显且表现较差，逾期状态M1+金额在各个月份中均占比较大。同时从整体上看出，M6+（逾期180天以上）的逾期金额一直处于增长的趋势，这些逾期金额大概率最终会成为坏账。
图2为存量用户在贷余额的待收本金分布，从几个关键数据可知，在所有待收本金中，逾期本金占比约为72.84%（逾期待收23188687/全部待收31833620），其中逾期180天以上本金占比约为55.58%（逾期待收17692632/全部待收31833620），这些金额最终成为坏账的概率非常大，后期通过催收方式回款的金额不会很多。
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【图2在贷余额待收本金（单位:元）】
图3为产品用户在不同逾期天数的维度下，各逾期状态的笔数分布与金额占比，可以更直观地展现了各逾期状态的分布情况。其中，逾期180天以上的笔数占3/4以上，金额占55.58%；逾期91~180天以上的笔数约占1/6，金额占11.53%；其余逾期状态的笔数与金额占比均较小。
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【图3逾期状态分布】
2、坏账表现
不同金融机构在经营信贷产品的过程中，当用户发生逾期后，对其订单金额定义为“坏账”标准有所不同，可能为M1+、M3+或其他状态等。本文通过将坏账定义为逾期状态M1+、M2+、M3+的方式，来展现新、老用户的坏账表现，如图4所示。
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【图4不同状态下逾期金额占比】
由以上图中数据可知，在同类逾期状态情况下，新用户相比老用户的逾期金额占比较高，约为3~5%，这也反映出老用户的信用风险相对较低。从整体上看，随着逾期状态从M1+到M3+的变化，逾期金额占比虽然有所降低，但幅度并不明显，但老用户相比新用户的变化幅度稍明显一些，老用户约为1%，而新用户约为0.5%。图5~7通过图形来直观体现各逾期状态下的新老用户逾期金额占比。
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【图5M1+状态逾期金额占比】
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【图6M2+状态逾期金额占比】
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【图7M3+状态逾期金额占比】
3、账龄表现
现通过M1+逾期状态来定义坏账，分析下整体存量用户的账龄表现，取近一年半的月份逾期金额数据，绘制各个月份的逾期金额随时间的变化情况，并将其转化为图表分布如图8所示，图中横坐标为月份数，纵坐标为M1+逾期金额占比。由图中信息可知，每个月份的变化趋势基本保持一致，虽然个别月份在最终稳定状态下的M1+逾期金额占比相互对比有一定差异，但在各个月份的数据分布中，逾期金额占比趋于稳定状态对应的时间周期均在6个月，说明产品用户群体的坏账表现在6个月后便可体现出来。
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【图8整体M1+账龄表现】
上图账龄表现结果是从整体上分析得出，现从流量渠道维度选择(i)、(i)，来对比分析不同渠道下的M1+账龄表现，具体如图9与图10所示。从图中信息同样可以了解到，(i)与(i)渠道用户的M1+账龄表现，与整体用户账龄分布的变化趋势一致，当曲线达到稳定状态时的时间月份节点也均体现6个月。
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【图9渠道(i)M1+账龄表现】
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【图10渠道(i)M1+账龄表现】
4、滚动率表现
取近一年半的贷后表现数据，绘制各个月份C-M1滚动率、M1-M2滚动率的分布曲线，如图11与图12所示，其中C为未逾期、M1为逾期1~30天、M2为逾期31~60天。由图中信息可知，随着时间月份推移，从C到M1状态的滚动率呈现逐渐下降的趋势，从最初约12%到最后约5%的变化，说明后期C-M1的表现相对前期较好，在此期间产品业务策略或风控流程方面有一定调整。但是，从M1-M2状态的滚动率趋势基本没什么明显变化，仍然保持90%附近，说明用户逾期状态一旦进入M1，则有90%的可能性在次月进一步转变为M2，可以定性为贷后坏账。
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【图11C-M1滚动率】
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【图12M1-M2滚动率】
5、贷后画像
对贷后表现数据进行分析时，客户画像是必然要考虑的一项内容，通过多个维度对客户贷后表现的特征描述，不仅可以更为具体了解到不同逾期程度用户的属性，而且可以为后期产品运营提供有价值的参考，如渠道流量引入、风控策略调整、客户群体分层、产品精准营销等。现通过产品的特征属性、用户的基本信息等多个维度，对客户的贷后逾期表现（M1+）进行归纳总结。
（1）用户类型
新、老用户贷后逾期达到M1+占比如图13所示，新老用户相差约为3%，虽然能直接反映新用户的风险相对较高，但老用户的逾期程度也不低。
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【图13新老用户】
（2）渠道来源
各流量渠道的贷后逾期M1+占比如图14所示，可以很直观看出，(i)渠道与其他渠道的逾期程度较高，明显高于所有渠道的平均值，在风控策略体系接近的情况下，(i)渠道与其他渠道的用户质量相对较差。(i)渠道的M1+逾期程度相对较好，这也能侧面体现出使用i设备的用户，其经济条件相对较好，信用风险较低。
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【图14渠道来源】
（3）放款金额
根据用户放款金额划分，各金额区间的贷后逾期M1+表现如图15所示，可见随着连续区间变化没有明显的规律趋势，但[10000,15000)区间的逾期表现相对较好。
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【图15放款金额】
（4）放款期数
按照产品放款期数不同，其贷后逾期M1+表现如图16所示，图中可以直观了解到，9期用户群体的贷后M1+表现相对较好，且与6期相比差异较为明显（约为4.7%)。
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【图16放款期数】
（5）年龄区间
对客户的基本信息进行画像描述时，年龄往往是首选因素，图17为各年龄区间的贷后M1+表现，可见没有明显的差异与规律，说明年龄维度对于贷后逾期程度的区分没有较大贡献。
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【图17年龄区间】
（6）婚姻状况
图18为用户婚姻状况的贷后M1+表现对比，虽然存在一定的数值差异，但逾期程度相对接近，没有较大参考意义。
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【图18婚姻状况】
（7）教育程度
图19为用户的不同教育程度对应的贷后M1+表现，其结果对比较为明显，学历较低类型（高中/中专、初中、初中以下）的逾期程度较高，均高于平均值，而学历较高类型的用户群体表现较好，这也很直观说明学历较高的用户群体，整体上信用风险相对较低。
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【图19教育程度】
（8）居住类型
图20为用户的居住类型对应的贷后M1+逾期表现，由图中信息可知，各类型的表现差异较为明显，集体宿舍、租房与其他情况的逾期程度相对较高。
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【图20居住类型】
以上内容通过客户群体的逾期分布、坏账表现、账龄表现、滚动率表现、贷后画像等维度，对信贷产品的贷后分析重点模块进行了介绍，具体可以根据实际业务需求进一步分析。总之，信贷产品的贷后分析工作，是从事信贷领域数据分析的重要工作之一，只有将贷后分析与贷前分析较好的结合，才能更有效的得到分析结论，来支撑信贷产品的业务开展。
6、案例实操
为了便于大家对以上贷后分析内容的进一步熟悉，现选取“贷后分析之客户画像”模块进行案例实操讲解，根据实际业务场景数据，通过SAS编程语言实现贷后画像的分析过程。
测试数据为某金融机构信贷产品的用户贷后表现数据，样本特征维度包括用户的基本信息、放款额度、逾期天数等，样本量3000条，特征数10个，具体特征字典如图21所示：
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【图21特征字典】
本例目的是为了通过产品属性（如渠道来源、放款金额等）、用户信息（如年龄、教育程度等）的不同特性，分析用户的贷后逾期分布情况，具体包括以下几个分析维度，其他维度可以根据需求进一步仿照扩展。
（1）不同逾期天数的放款总额、件均金额；
（2）不同教育类型、住房类型的逾期程度；
（3）不同年龄区间的放款数量、逾期程度；
（4）不同渠道来源的放款金额、逾期程度。
以上分析结果如图22-26所示，测试数据与代码详见番茄风控知识星球平台【本周第三次星球打榜赛作业】。
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【图22不同逾期天数的放款总额与件均金额】
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【图23不同教育类型的逾期程度】
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【图24不同住房类型的逾期程度】
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【图25不同年龄区间的逾期程度】
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【图26不同渠道来源的逾期程度】
以上具体实操的数据集与代码都统一将在本周的知识星球打榜赛作业中公布，详情请看：
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以上内容，参考至：
番茄风控第一期《SAS数据分析训练营》：
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~原创文章
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银行客户部负责人2021年度个人工作总结
2021年度个人工作总结
时光荏苒，转眼间，2021年已接近尾声，一年来，作为客户部负责人，我与时俱进，开拓创新，潜心钻研业务技能，积极主动履行职责，综合素质得到了全方位的提升，在各方面都取得了很大的进步，圆满完成了2021年度的各项任务。【关注我，每天为您推送精美文章】
一、2021年工作总结
（一）努力开拓市场，开展农户贷款。我行于XX开业后，我凭借着熟练的技能、真心实意为农户提供优质的服务，为了完成工作任务，我带领部门的三个员工，每天早出晚归，经常工作到下半夜，在下乡布放惠农服务站的路上，我还出了一次车祸，差点就因公殉职，惊险之极，在我们的努力之下，今年春天发放农户贷款XX余万元。
（二）挖掘自身资源，吸引优质客户。在得到农户认可并与之熟悉后，以老带新的形式，请老农户帮忙介绍新农户增加存款，像滚雪球似的越滚越大，在大力挖掘自身资源，扩大农村市场客户群的同时，做到“因地制宜、因人制宜、因时而变”，在开展业务的时候充分考虑农户需求、行业特点和生产周期等因素，既要做到尽量使农户满意，又要切实防范信贷风险。既有原则性，更不失灵活性,通过耐心细致的宣传讲解，使农户对贷款业务认知并熟悉，不断贷款业务影响力，积攒并吸引了大量优质客户，开拓了农村贷款市场。
（三）增强案件防范，保障资金安全。在开拓贷款市场的同时，我还增强案件防范意识，正确办理每一笔业务，认证审核每一张单据，严格执行每一项制度，保障每一笔资金的安全。
（四）区分客户类别，实现分层服务。想方设法做好客户服务工作，发展新型营销模式，区分客户类别，实现分层服务，把客户分为高、中、低端三类，建立与之相适应的服务体系。
（五）做客户理财专家，赢得客户信赖。认真学习农行的理财产品，充分掌握产品特点，精心为客户制定个性化、专业化的财务规划方案，坚持由以产品为中心向以客户需求为中心的转变，始终把客户的事情当自己的事来办，努力赢得客户的信赖和支持。
二、2021年工作中存在的问题
当然，在2021年的工作中，我也还存在着一些问题：
三、2022年工作重点【关注我，明天发下半文】
展望2022年，我信心百倍，制定了新的目标，不断促使自己挑战新的高度。
