六大行公开信贷规模：9个月新增约9.5万亿，流向哪些领域？

资料图/IC

10月16日晚间，六家国有银行在三季报发布之前，纷纷“剧透”信贷增长及分布情况。按此数据初步统计，2022年9月末，六家国有银行境内人民币贷款余额比上年末共增加约9.5万亿元。其中，邮储等银行表示，信贷增长达历史新高。

对此，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华指出，六大行集体发布支持实体经济公告，说明目前经济处于复苏关键阶段，六大行发挥头雁和支柱作用，加大实体经济支持力度，促进经济稳步恢复。同时，这亦体现了银行以实际行动表明支持实体经济决心。

“六大行积极加大实体经济信用支持力度，不断提升服务实体经济质效，有助于提振市场主体发展信心，利好市场预期。”周茂华指出。

六大行前三季度投放9.5万亿，工农建新增超2万亿

贝壳财经记者按照六大行披露的信息统计看到，今年以来信贷增长共计约9.5万亿元，贷款存量余额91万亿元，较年初增长11.6%。而前三季度，六大国有银行的信贷规模均实现较快增长。

其中，工行、农行和建行新增投放规模均超过2万亿元，中行新增信贷规模为1.69万亿元。而交行和邮储增速接近，投放规模超6000亿元。多家银行增速超过10%，信贷增速创历史新高。

工商银行公告显示，保持新增投融资快速增长。高效传导宏观政策，出台系列举措和政策工具，加大资源配置和信贷投放力度，保持信贷总量快速增长。2022年9月末，工商银行境内人民币贷款余额比上年末净增加2.2万亿元，保持同业领先，同比多增4573亿元。

建设银行表示，今年以来该行信贷规模实现较快增长。截至2022年9月末，人民币贷款近20万亿元，较上年末增加2.1万亿元，同比多增近5200亿元。

此外，农行称该行加大对制造业、基础设施建设、科创企业、民营企业、普惠小微企业等金融支持，有效满足各类市场主体的融资需求，助力稳住经济大盘，新增人民币各项贷款2.2万亿元。相比之下，中行三季度末，贷款较年初增加1.69万亿元，达17.41万亿元，增长10.78%。

邮储数据显示，该行贷款总额超过7万亿元，较上年末增长超过10%，增量创历史同期新高。交通银行则在今年前9个月，融资总量超过8000亿元。其中，境内人民币各项贷款较上年末增加6444亿元，增幅10.63%，同比多增950亿元。

根据中泰证券研究所所长戴志锋计算，国有行支撑作用增强，前三季度银行业累计新增人民币贷款18.1万亿元，六大行占其中的52.7%。单三季度新增人民币贷款4.4万亿元，六大行贡献度提升至55%。

基建托底，制造业、绿色等成主要发力点

在公告中，六大国有银行均强调，持续服务实体经济、提高经营质效。而从各家银行发布的信贷结构来看，基建领域成为托起各银行信贷增长的主力军。

工行表示，在服务重大项目方面，紧紧围绕基础设施基金投资项目配套融资、交通水利能源网络型基础设施等五大重点领域和“十四五”规划重点项目营销，基建领域贷款余额比上年末增加逾6400亿元。

建行指出，基础设施行业领域贷款余额5.66万亿元，较上年末增加近5800亿元，支持国家基础设施和民生项目建设。建行还在个人住房贷款余额达6.5万亿元，较上年末增加人民币1100亿元，有力支持居民刚性和改善性住房需求；拟出资300亿元设立住房租赁基金，探索租购并举的房地产发展新模式。

实际上，银行发力基建，使得今年以来企业中长期贷款增长迅速。央行数据显示，9月新增信贷同比大幅增加，主要是企业部门短期与中长期信贷的贡献较大，分别新增了6567亿元与1.35万亿元，两项合计同比多增1.13万亿元。

植信研究院首席经济学家连平认为，三季度，基建投资持续快速推进和制造业投资继续保持较高增速将有效对冲房地产投资的下行压力，推动固定资产投资整体保持平稳恢复的运行态势。在项目建设保持较快节奏、财政发力更为精准和项目储备较为充足等因素的推动下，基建投资增速仍将继续加快。诸多因素推动制造业投资继续维持较高增长。

在基建托底之外，戴志锋指出，制造业、绿色和普惠贷款较年初增速明显超过了总贷款增速，体现了对实体经济的支持力度不断加大。

根据各家银行发布的公告，工行在制造业贷款余额比上年末增加超过8100亿元，增幅37.5%；绿色贷款较年初增长约9500亿元，增幅34.0%。在服务科技创新方面，战略新兴产业贷款余额突破1.6万亿元，增幅达到59.2%。在服务普惠金融方面，推进数字普惠金融发展，普惠贷款余额较上年末增量超4100亿元、增幅37.6%。在服务乡村振兴方面，涉农贷款余额突破3.2万亿元，增加近6000亿元，增幅22.6%。

而农行深入实施“三农”县域、绿色金融、数字经营三大战略，持续加大服务实体经济力度，新增贷款创同期历史新高。强化乡村振兴金融服务，全力做好粮食安全、农产品稳产保供、乡村产业、乡村建设等重点领域信贷投放，县域新增贷款超9000亿元。

大行仍是信贷增长主力军

展望四季度，业内人士认为，在基建和制造业投资“双管齐下”和房地产投资筑底企稳推动下，固定资产投资将进一步趋向回升，未来信贷增长依然可期。

“预计10月和四季度，大行仍是信贷投放主力，配合各类稳增长政策对社融增长起到支撑作用。”戴志锋表示，一方面，制造业、社会服务领域和中小微企业、个体工商户等设备更新改造专项再贷款。另一方面，加大对房地产融资的支持力度。

9月28日，人行设立设备更新改造专项再贷款额度为2000亿元以上，利率1.75%，期限1年，可展期2次，每次展期期限1年。而此前有市场消息称，监管要求每家大行年内对房地产融资至少再增加1000亿元，融资形式包括房地产开发贷款、居民按揭贷款以及投资房地产开发商的债券。

连平亦认为，四季度融资需求恢复可能会小幅加快。一系列稳增长政策及接续政策加快落地，政策执行效果仍需一段时间才能显现出来，四季度融资需求预计缓慢恢复。

“政府债券持续发力，今年国债维持平稳发行节奏，仍有一定增量；5000亿元地方政府债券将于10月底发行完成，11月预计会提前下发明年专项债额度，较好弥补政府债券发行空窗期。而基建等重点项目持续推进，相关配套融资增长仍有动力；制造业恢复生产与投资节奏也将有效支持中长期信贷增长。”连平解释，同时四季度消费恢复节奏加快，房地产政策预计进一步宽松，居民信贷有望加快修复。

此外，光大证券金融业首席分析师王一峰表示，开发性政策性支持工具、各类专项再贷款和中长期低息贷款等三类政策工具支持下，基建、制造业等领域信用扩张确定性较强。同时，随着房地产供给侧和需求侧支持政策进一步加码，“保交楼”资金到位后有望加速施工进程，建安和竣工数据有望从四季度起有所体现，拉动地产后周期景气度提升。

王一峰指出，若基建与地产形成共振，强化“宽信用”表现、推动“稳增长”显效，有望提振银行业顺周期表现，催生银行股行情。

新京报贝壳财经记者姜樊编辑王进雨校对柳宝庆

贷款的不同几种类型

银行贷款是指银行根据国家政策以一定的利率，将资金贷放给资金需要者，并约定期限归还的一种经济行为。

指银行向个人发放的无资产抵押的贷款，贷款对象一般为资信较高的高收入人群，为满足相关人群的各种临时资金需求。

-住房按揭贷款-个人-

个人住房按揭贷款，是指银行上借款人发放的用于购买自用新建住房的贷款，即通常所说的个人住房按揭贷款。

-综合消费款-个人-

个人综合消费贷款是各银行向借款人发放的用于指定消费用途的人民币担保贷款，贷款额度可根据资信和担保情况灵活确定。

-商用物业贷款-个人-

个人住房商用贷款是中国公民因购买商品房，而向银行申请的一种贷款，是银行用其信贷资金所发放的自营性贷款。

-企业信用贷款-企业-

指银行向小企业法定代表人或控股股东发放的，用于补充企业流动性资金周转等合法指定用途的无抵押无担保贷款。

-项目贷款-企业-

项目贷款是指为某一种特定工程项目而融通资金的方法，他是国际中长期贷款的一种形式，工程项目贷款的简称。

-经营性周转贷款-企业-

经营周转是银行向贷款人发放的一种贷款项目的名称，银行可以向贷款人发放用于“借款人日常生产经营周转的本外币贷款”。

-科技创业贷款-企业-

科技开发贷款、科技成果向生产领域转化或应用而发放的贷款。

-流动资金贷款-企业-

流动资金贷款是为满足生产经营者在生产经营过程中短期资金需求，保证生产经营活动正常进行而发放的贷款。

连贷款知识都不懂，难怪你会踩雷

在日常生活中，人们接触贷款的次数并不多，如果不了解关于贷款方面的知识，非常容易踩雷，接下来为大家分享一些基础的贷款知识。

什么叫贷款？

贷款就是借款人或者是企业向资方申请借款的行为，其中借款本人或者是借款人的企业是借款主体。

资方类型

1银行

比较常见的资方就是银行，目前银行也分为三大类，分别是国有银行、股份制商业银行和地方性银行。中农工建邮储交通是国有银行实力比较强，可以受理很多的业务，而且在四大银行申请贷款的成本比较低。当然，不同借款人的资质不同，申请到的贷款利息往往也不同。

有些借款人还会选择在股份制商业银行申请贷款，比较常见的商业银行有广发银行、浦发银行、民生银行等。这些商业银行的资金实力非常的雄厚，而且在全国各地都有银行网点，不过，贷款利息并不固定，会经常发生变化。

有的借款人会选择在地方性的银行申请贷款，也都是本地的财团是银行的主要股东，这些银行都有本地的名称，主要针对本地的客户办理贷款业务。

2.机构类贷款公司

已经获得国家正规批准的具有放贷资质的小额贷款公司、消费金融公司、信保类公司等。小额贷款公司是比较常见的具有放贷资质的公司，也有一些全国性的贷款公司，比如平安，惠普和宜信等。消费金融公司也具有放贷资质，其中知名度比较高的有中国银行消费金融、锦程消费等，另外市场上的一些典当行也具备放贷资质。

贷款的形式

1.线下

在办理贷款的时候，有一些流程需要借款人线下签约，放贷机构的工作人员会进行现场考察等。

2.线上

如今在线上也可以办理贷款，借款人全程只需要在手机上填写贷款资料，按照页面上的提示进行操作，就可以完成线上贷款。

常见的贷款类型

1.信用贷款

借款人可以凭借自己的信用数据向银行申请纯信用贷款，银行主要查看借款人以往的记录、收入来源以及负债情况等。

2.抵押贷款

如果借款人有可抵押的资产的话，可以向银行申请抵押贷款，就可以获得抵押物一定比例的贷款金额。

常见贷款产品

1.公积金信用贷：如果公司为自己缴纳一份金额较高的公积金，在本地缴纳连续满一年，当遇到用钱需求时，就可以向银行申请公积金贷款。银行公积金贷款的利息比较低，月息大概五厘左右。不过公积金信用贷的年限比较短，先息后本一般一年期，等本还款一般3年-5年！

2.工薪贷：如果借款人有一份稳定的工作，并且在工作单位已经上班六个月的时间，正常缴纳社保，有公司发放的代发工资，打卡工资大于5000元以上，就可以向银行申请工薪贷。

3.房供贷：如果借款人有一套或者是多套按揭房，就可以利用按揭月供来申请个人信用贷款，没有房产证也可以办理，只要征信上有按揭记录就可以。

4.保单贷：借款人的名下有保单，就可以利用保单向银行申请个人信用贷款。保单贷款产品的金额主要取决于保单的有效年份，以及每年所缴纳的金额等。

5.装修贷：如果借款人的名下有一套房屋，就可以向银行申请装修贷款。目前大部分的银行都可以为房主提供装修贷款，各家银行装修贷款产品的利率不同，一般贷款月利息在0.3%到0.4%之间。

6.税单贷：借款人可以直接利用自己的个人工资税务缴费记录向银行申请贷款，个人所得税APP里面有一年工资税务缴纳记录就可以办理！

7.业主贷：名下有房的借款人可以向银行申请业主贷，在申请时需要向银行提供房产证明，不过不需要将房产进行抵押。无论是全款购房还是购房，都可以向银行申请业主贷产品。

8.生意贷：个体商户或者是小微企业在遇到资金问题时，就可以向银行申请生意贷，生意贷金额比较少，一般30万以内，生意贷需要借款人有一定生意流水以及经营痕迹，年流水最低要大于200万，结息大于28元，生意贷主要解决借款人短期经营资金需求，不过这类贷款产品的利息较高。

9.社保贷：借款人长期缴纳社保，当急需资金时，就可以向银行申请社保贷，这类贷款产品的利息一般比较高。

10.流水贷：小微型企业可以利用企业的流水申请贷款，一般申请人为个体经营者、小微企业股东或者是法人等，这类贷款产品的金额比较低。

11.学历贷：借款人的学历在本科以上，并且毕业有一定的时间，可以向银行申请学历贷，学历贷款产品属于消费贷款，推出这类贷款产品的银行比较少。

12.房产贷：借款人拥有住宅房产，可以向银行申请房产贷款，额度可以做到房产价值的5%-10%，不过利息较高，主要解决的是短期资金需求。

13.车供贷：借款人购车时申请的是车贷，车贷还满一定期限后，可以申请车供贷，金融机构根据借款人的车月供发放的贷款，车辆月供贷一般利率较高，审核也较严格。

14.车主信用贷：主要面向有全款车车主发放的信用贷款，车主贷要求车辆为申请人本人车辆，车辆价值大于8万，车主信用贷属于信用贷款，无需抵押车辆，不影响车辆使用，也不装GPS。

15.租金贷：借款人有稳定的租金收入，就可以向银行申请租金贷。

16.信用卡贷：借款人持有某家银行的信用卡，如果该银行信用卡使用得很多，使用记录良好，银行往往会给予信用卡现金贷款分期额度，这类贷款属于信用卡贷，常见的包括浦发万用金、广发财智金等等

17.发票贷：发票贷主要针对开公司的企业主或者股东，根据企业开票情况和纳税情况发放给企业主或者企业股东的贷款，属于纯信用贷款，一部分发票贷也是发放给个人的，属于个人信用贷款。

18.创业贷：城乡居民想要用于自己创业，就可以向银行申请创业贷款，该贷款产品属于小金额的信用贷款产品。

贷款条件

1.借款人具有稳定收入，具有偿还本息的能力

2.银行会查看借款人的收入来源，主要查看的是负债情况。

3.银行通过查询借款人的征信记录，可以确定之前是否有违约的情况。

4.银行也会查看借款人的基本信息，例如工作和学历等。

以上就是为大家解读的贷款知识，希望大家了解了这些贷款知识之后，可以少踩雷，花更少的时间可以选对贷款产品。