现在银行贷款利率最低到3.55%，对我们的生活真的有好处吗？

现在银行贷款利率降低至最低3.55%引发关注和热议，更有一些人兴高采烈、眉飞色舞，但银行贷款利率降低到3.55%真的对我们的生活有好处吗？

从本质上看，贷款利率的降低对百姓生活只有一个好处：即贷款成本降低了

贷款利率降低对两类人有利：一是那些现在贷款的人，那些从现在开始贷款创业、贷款经营、贷款消费的人，贷款成本下降了，有利于推动创业和个体经营；二是那些买房的贷款人利息降低了。这里又有两种，那种以前房贷并实施固定利率的贷款人，虽然目前贷款利率一降再降对他们没有任何实质性的意义，因为他们的贷款利率不变；对于那些实行浮动利率的房贷人员，在可以调整的贷款利率周期可以进行一定的调整从而减少贷款利率。

整体来说，贷款利率的降低受惠的人群毕竟有限，即使是受惠的程度也是非常有限的。根据央行公布的数据，我国居民2022年9月末贷款余额745143亿元，同比增长7.2%。其中，以个人房贷为主要部分的中长期消费贷款余额46.58万亿元，同比增长5.0%；个人经营性贷款余额185273亿元，同比增长16.08%；个人消费贷款余额559868亿元，同比增长4.40%。

而对于大多数人来说，贷款利率的下降真正带来的可能并不是有利影响，恰恰相反可能影响还是负面的：

一是贷款利率的下降必然推动存款利率的下降，从而居民的储蓄存款利息收入减少

虽然我国居民2022年9月末贷款余额745143亿元，但在贷款利率一再下降且已经最低到3.55%的情况下，住户贷款仅增加3.41万亿元。但2021年底我国住户存款余额达103.3万亿元，今年前三季度人民币住户储蓄存款增加13.21万亿元，目前居民储蓄存款余额已经达到116.5亿元。

而在贷款利率下行的大前提下，存款利率必然相应下降，因为银行业毕竟是以利差为盈利方式的，贷款利率下行必然挤压银行的盈利空间，在银行存款贷款利差压缩的前提下，银行存款利率下降也就成为必然。

根据央行《2022年第三季度中国货币政策执行报告》数据，2022年9月我国居民的定期存款加权平均利率为2.30%，较存款利率市场化调整机制建立前的4月下降0.14个百分点，虽然存款利率的降低有利于降低银行负债成本，但从根本上是降低了居民存款的利息收入。

如果我们以同等降低0.5个百分点的利率进行简单测算，居民75万亿的贷款全部获得0.5个百分点的利率优惠，则一年可以减少3750亿元的利息；而面对我国116.5万亿的储蓄存款，则居民可减少利息收入5825亿元。更重要的是，3750亿元的利息支出只是部分人获利，而5825亿元的利息收入减少却可能是绝大多数人都得到损失。

二是在银行存款利率一降再降的大环境下，居民存款有更好的增加资金收入的方式吗？没有。只能增加储蓄尽管减少了利息收入

有的人可能会说，贷款利率降低压迫存款利率降低，居民可以将资金进行多元化投资获得更多的收入，但是在疫情影响、国际大环境不确定性加剧、经济面临下行压力的多重因素叠加之下，居民投资会更加谨慎，创业也是举步维艰，股市投资亏多盈利少，银行理财收益不但收益率持续下跌，从年化收益率5%以上陆续下跌到4%以下、3%以下甚至更低，在已经没有更多投资渠道的情况下，居民只能接受储蓄存款这一种方式。

现实也证实了这一点，今年以来，即使是在存款利率一降再降的情况下，居民储蓄存款仍然增加了13万亿的存款，这说明贷款利率下降后挤压的存款利率下跌，实实在在地让广大百姓承受了利息损失。

贷款利率的下降对实体经济的发展确实有好处，毕竟降低了实体经济的资金成本；同时贷款利率的下降对创业者和投资人也有一定的好处，只要你能够拿到低利率贷款，但对老百姓真的有好处吗？只有那些有贷款需求的有好处，而对于普通大众可能会是实实在在的利息损失。你觉得呢？（麒鉴）

最低3.78%！银行消费贷款利率一降再降，比房贷还便宜？

上个月，杭州的张先生看中了城北的一个网红楼盘。刚好，他手头有一张房票，加上一、二手房5000多元的单价倒挂，不免有点心动。可是摇号需要80万元冻结款，盘了盘手头流动资金，还有20万元缺口，他想到了个人信用消费贷。

“差不多从4月开始，银行‘狂轰乱炸’消费贷推销短信，最低的是一家国有行，4.35%年利率，最近又收到了另一家国有行的短信，借款利率从4.80%下调到4.35%。”张先生说。

由于消费贷严禁违规流入楼市的规定，张先生的贷款自然没有办成，但是各家银行发力消费贷是一个不争的事实。事实上，除了国有行，一些股份行和城商行也在“降利率”，最低仅3.78%。不过，申请这类贷款往往需要贷款人满足诸多条件，银行也在这类业务上设置了诸如利率折扣券、锦鲤秒杀等活动。

利率折扣券、锦鲤秒杀消费贷业务玩出了花第一波“消费贷降利率”要从国有行说起。快报3月20日报道，多家国有行降低消费贷利率至4.35%，但针对的多是“白名单”客户，最近，银行正在放宽这一限制。

（新闻回顾☞银行“求借钱”？杭州人发现最近接到消费贷打折促销的电话短信多了）

例如，张先生提到的国有大行，3月借款利率为4.80%，最近降到4.35%，就是一个很典型的例子。

该行工作人员告诉记者，4.35%的借款利率是从今年2月开始的，对申请人条件有一些要求，类似定向邀约，当时只有优质客户可以拿到这个贷款利率；而现在，“低价”面向更广大的客户群体。

开始行动的不止国有行。最近，某股份制银行上线了一款线上贷款产品，客户领取预约券后贷款利率达3.78%，单笔最长贷款期限为6个月，已经是市面上能找到的最低利率。

不过，优惠利率不是你想领就能领的。它针对的是该行的金卡客户，对日均资产有一定要求，还需要满足建额规则等。

而就在上个月，该行针对新客户推出的是9折券活动，折后最低利率5.04%。

上周，华东一家农商行开始了一个名为“市民贷锦鲤”的活动。活动页介绍，通过“锦鲤”名额秒杀，可获得3.85%的优惠贷款利率，每天仅限10名。

同时，该行针对一些合作企业，推送了两款产品，拼团利率最低4.8%，最高额度分别是30万元和50万元。这个利率，在消费贷普遍5字、6字开头的城商行中相当具有竞争力。

信用卡分期近期也被银行盯上了除了消费贷，银行还看中了信用卡分期这块蛋糕，最近频频发力。

杭州的唐先生最近接到某国有大行的客服电话和短信，推销的是该行的信用卡分期业务。

唐先生表示，他办的信用卡有额度5万元，每个月消费不超过1万元。他还有一张该行的储蓄卡，一般卡内余额几万到几十万不等，同时在该行还有几万元的理财。

他觉得很奇怪：自己并不缺钱，为什么银行会认为他需要信用卡分期？

事实上，正是因为唐先生属于优质客户，才会被银行“盯”上。

“当下银行卡市场已经处于饱和状态，而银行今年以来大力推广优质客户的分期，一方面是为了增加客户粘度，另一方面也是为了让客户所持卡片保持活跃度，现在是买方市场，如果银行不拿出优惠或者相关措施粘住客户，那么客户就有可能面临客户流失问题。”信用卡专家董铮表示。

为了增加客户参与的积极性，银行在信用卡分期业务上也给出了诸多优惠。比如上述国有行，使用信用卡分期年手续费最低3%，另一家股份行的活动则是信用卡分期手续费5折。

记者王潇潇

编辑肖旭

银行贷款利率高至24%，比现行民间借贷最高利率还要高，什么逻辑

李大贺律师：自2019年8月20起，贷款市场报价利率（LPR）就已经取代了贷款基准利率,自2020年4月20日起一年期LPR长时间稳定在3.85%，按照民间借贷四倍高限计算，最高才至15.4%。从最初2019年8月20日4.25%到后来的3.85%，再到2021年12月20日的3.8%，再至如今的3.7%，一年期LPR呈现逐步下降的趋势，按照民间借贷四倍高限计算，现在的民间借贷利率最高才至14.8%。但是，你们这些具有放贷资质的金融机构，却可以一直要求借款人按照最高年利率24%计算支付利息，什么逻辑？

银行、小贷、消费金融公司等机构：民间借贷利率四倍高限不适用于我们。新的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第1条第2款明确，经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。《最高人民法院关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复》第1条明确，由地方金融监管部门监管的小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等七类地方金融组织，属于经金融监管部门批准设立的金融机构，其因从事相关金融业务引发的纠纷，不适用新民间借贷司法解释。

李大贺律师：那么，你们这个24%，适用的是什么规定？

银行、小贷、消费金融公司等机构：最高人民法院的“法发〔2017)22号”《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条第2款明确，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。

李大贺律师：首先，根据“法发〔2017)22号”这一文号可知，该《意见》属于政策性文件，不属于司法解释，不可以被作为法律依据直接适用，可以直接适用的是其中的精神，例如可以直接适用第2条第2款第一句“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本”这一精神。其次，“请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持”不等于接近或等于24%的部分就是合法、合理的，整个文件里面也找不到“请求对总计接近或等于年利率24%的部分予以调减的，不予支持”这样的规定。最后，《意见》的出台时间是在民间借贷利率“两线”即36%、24%和“三区”即高于36%绝对不予保护、36%以下24%以上相对保护、24%以下6%以上普遍保护之规定的实施期间，《意见》第2条第2款的本意是金融借款利率应该低于民间借贷利率，最起码不能高于民间借贷利率。而时过境迁，民间借贷利率“两线三区”之规定早已被不超过一年期LPR四倍之规定所取代。因此，你们法律适用错误。

请问，《意见》之外，还有没有其他的规定？

银行、小贷、消费金融公司等机构：这······

李大贺律师：即使可以适用《意见》，那么遵照《意见》的精神，你们所主张的24%这一年利率也应当适时调整。