莫让“0息”美容贷成为校园贷“新马甲”

万周

近期，广东省佛山市消委会收到不少美容纠纷的投诉，主要为诱导高额贷款、虚假宣传产品功效、办理美容预付卡后退款难等。其中，一名大四女学生，因为“0息”美容贷与上海某小贷公司签订贷款合同，背上了近6000元的贷款及高额利息。（11月7日《广州日报》）

无任何利息门槛的美容贷，对于急于改变颜值的大学生极具诱惑力。然而，所谓的“0息”美容贷，只不过是商家的一种虚假宣传噱头。大学生如果经不住诱惑而贸然借贷，就会钻进商家精心设计的骗贷陷阱中，看上去“好借”，可实际却“难还”。商家故意以“0息”贷款为诱饵，忽悠那些缺乏警惕性的大学生，已经涉嫌消费欺诈。不能任由这样的商业骗局肆意横行，为所欲为。

“0息”美容贷骗局之所以能够得逞，正是利用了大学生急于改变颜值而又缺钱的超前消费心理。从消委会披露的案例看，商家首先以极低价格甚至是免费体验美容为诱饵，在大学生有所心动、苦于没有现金后，再抛出可以办理更优惠的年卡“馅饼”，经过轮番洗脑，诱使大学生一步步陷入“0利息0首付，先美丽再支付”的套路，主动下载分期贷APP。

爱美之心，人皆有之。大学生希望通过美容改变颜值，无可厚非。但问题的关键是，当“0息”借贷、“先美丽再支付”的诱惑来袭时，不少急于拥有靓丽颜值的大学生却不能逃脱侥幸心理。众所周知，天下没有免费的午餐，幻想自己能成为享有免费午餐的幸运儿，既缺乏基本常识，又是对“0息”美容贷背后的风险缺乏必要理性认知。因此，对于希望美容又缺乏经济条件的大学生来说，除了要树立理性消费观念外，还应端正心态，正确预判“0息”美容贷背后的风险。

根据广告法、消费者权益保护法，商家以“0息”“先美丽再支付”等噱头诱导大学生借贷美容，属于虚假营销宣传，已侵犯了后者的知情权、选择权和公平权，应为此承担法律责任。同时，根据反不正当竞争法，商家这种虚假营销宣传行为，已对合规经营的同行构成不正当竞争，扰乱了市场竞争秩序，同样需要承担法律责任。

对此，监管部门要秉承保护消费者合法权益又维护市场竞争秩序的原则，摒弃“不告不理”的被动执法理念，在提醒大学生遭遇“0息”美容贷骗局后主动投诉、请求监管部门对不法商家给予行政处罚的同时，还应通过积极作为，对诱导大学生入手“0息”美容贷的不法商家，追究其法律责任，倒逼其面对法律责任的高压线，主动守住诚信守法经营的底线。

此前，校园贷已经在有关部门的严厉打击下有所好转，严防“0息”美容贷成为不法商家坑害消费者的新马甲。不少消费者尤其是大学生之所以对“0息”美容贷虚假营销宣传深信不疑，原因在于其对商家炮制的“容颜焦虑”产生了认同感。因此，有必要对那些涉及审美标准、消费观念的恶意营销展开集中治理。此外，学校还有相关部门也应采取一些必要的宣传措施，引导大学生涵养健康的审美观，理性借贷，不要被一些低息的营销噱头所蒙蔽。漫画/陈彬

房贷利率下降 贷款100万元，利息省下一台宝马的钱

株洲晚报融媒体记者/任远

房贷利率再次释放出宽松信号。近日，人民银行、银保监会发布通知，决定阶段性调整差别化住房信贷政策，明确符合条件的城市政府，可自主决定在2022年底前阶段性维持、下调或取消当地新发放首套住房贷款利率下限。

10月27日，记者走访株洲多家商业银行发现，目前株洲主流的首套房贷利率为4.1%，房贷额度整体较为充足，放贷速度较快。

房贷利率大幅下降

今年以来，株洲主流房贷利率多次下降。目前主流的首套房贷利率为4.1%，二套利率为4.9%，较上半年的5.55%、5.75%有较大幅度的下调。

银行放贷也更积极。“各大银行的放贷额度都比较充裕，放贷速度也很快，只要各方面条件满足，基本都会快速放出来。”株洲一家国有银行个贷中心负责人表示。

这与国内整体趋势保持一致。今年以来，5年期以上LPR已经下调3次，累计下降35个基点。而在人民银行、银保监会发布阶段性调整差别化信贷政策后，我国已有10城首套房贷利率降至“3”字头。

除商贷利率外，公积金利率也有所下调。自10月1日起，中国人民银行决定下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点。记者了解到，该政策发布后，株洲首房首贷条件下的个人住房公积金贷款利率由之前的3.2%下调为3.1%，其他条件下的利率不变，保持为3.575%。

提振市场信心

房贷利率下调，意味着购房者的贷款成本更低，这对房市具有一定的提振作用。

记者做了测算，以一笔100万元，期限30年的首套房商业贷款计算，与3月份相比，按照等额本息的还款方式，执行目前的贷款利率，可为购房者节省利息支出31万元，每年可减少还款额约10500元。

“能省一点是一点。”最近有购房打算的市民陈先生表示，利率下调看似不多，但算下来也能省下一台宝马的钱。

中指研究院指数事业部市场研究人员认为，当前，房地产市场下行趋势尚未得到明显改善，人民银行及银保监会通过阶段性调整差别化住房信贷政策，有利于降低购房成本，激发置业需求入市。

也有分析人士指出，除了降低房贷利率促进更多需求释放外，还要在供应端发力，鼓励开发商降价促销，多推中低价位、中小户型普通商品住房；同时，要加速房地产风险处置，加快保交楼，以提振市场信心。

来源：株洲晚报

编辑：张欲晓

审核：罗小玲

截止9月，已有86个城市房贷利率低至4.1%，刚需利好

去年下半年以来，大家期待已久的楼市降温终于来临了，全国大部分城市的房价涨幅停止，并出现了下跌的情况，导致去年全国平均房价涨幅降至2.8%，这个涨幅水平直接就让房子保值增值的属性消失了，虽然开发商现在也是实实在在的打折促销，不玩文字游戏，可市场的购房需求还是降低了很多，一套房相对于高点便宜几十万之多都没能吸引到足够的购房者，这让开发商的资金越来越紧张了，因此最近一年多来，我们看到不少开发商的楼盘出现了停工的现象，可以说现在的楼市变化是过去这些年来少有发生的事情，为了让楼市有所回暖，今年以来各地也是频频出招，以此来刺激楼市升温！

截止目前，全国各地几百个城市累计调控超700次，大多都是以鼓励购房为主，降低购房门槛，给予购房方面的优惠和补贴，虽然到目前为止，整体楼市依然还比较的低迷，回暖不明显，可市场的门槛依然在不断的下探，不少城市依然在放宽购房条件，并且逐渐的扩大，这其中不得不提到的就是最近一年多来房贷利率的变化，简直就是一个天上和地下的区别，去年的时候，不少人买房的房贷利率可能还在5.8-6%左右，可到了今年房贷利率不断下调，最低已经达到了4.1%左右，下降了将近2个百分点左右，而且房贷利率的下调，逐渐在整体楼市中蔓延开来！

最新数据，受8月22日5年期以上LPR下调的影响，9月百城房贷利率均有所下调，截至9月19日，已有86城房贷主流利率低至首套4.10%，二套4.90%的下限水平。就利率变化来看，本月厦门首套房贷主流利率下调幅度最大，达到45BP，东莞和长沙首套主流利率均下调35BP。

不难看出，虽然我们的房贷利率今年下调了很多，但这种下调的脚步依然还没有放松，并逐渐地开始扩大化。这一趋势在笔者看来对于刚需们是非常利好的一件事情，此前房贷利率上涨的时候，不少贷款买房的人都认为房贷利率太高了，有些人贷款买房二三十年发现，自己的利息成本竟然和贷款本金持平了，表面上一套房可能总价才100万，实际加上利息后的成本可能就要200万了，从很大程度上来说，房贷利率的变化能够直接影响到购房成本，而且还不是一点小钱，我们就拿贷款100万月供30年计算，按去年和今年的房贷利率对比，利息差距都有几十万之多，每个月的月供都要少还上千元。

房贷利率的不断下调，在笔者看来对于购房者的成本影响最为直观，特别是现在房贷利率下调了近2个百分点，按照当前的这种走势，不排除后期的房贷利率还会下调，那么刚需们在这个时期里买房肯定是一个不错的时机，加上现在开发商的各种优惠条件，以及契税方面的等等补贴，少则可以节省几十万的购房成本，多则能够节省上百万的成本，在过去20年的楼市发展中，这种利好都是难得一见的，我们的房地产逻辑已经变了，在市场需求不断降低的背景下，很多购房利好也呈现出来，房价涨幅没有了，还多了一大堆的优惠！