保单贷款是什么？哪些保单可以贷款？顾佳就是因为不懂这些亏大了

最近，电视剧《三十而已》大火，要说起三个女主人公，谁最给力？这一票肯定投给顾佳。

不管是处理公司棘手事情时的果断与睿智，还是对家庭事无巨细的照顾，顾佳可以说是十分完美。

但是像顾佳这样的小资中产家庭，在遇到公司大客户撤单，依然毫无例外的陷入困境，上有老人要赡养，下有小孩要养育，公司也有一大票人需要养活。

为了扭转家庭面临的困境，顾佳在王太太的牵线下，靠借钱买十多万的名牌包包，成功踏进“太太圈”，之后甚至把自己的保单退了，借开店进一步拉拢与“太太圈”的关系……

所以，别看中产很小资，但是遇到困难的时候一样。有没有更优的解决方式呢？答案是肯定的。

从顾佳可以用退回的保费，在上海市中心盘下一家店铺并装修成很有格调的下午茶店来看——这笔保费可不菲啊~

这里面蕴含着怎样的知识呢？现在就跟大家科普下，保单现金价值。

保单现金价值是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。即保险人为履行合同责任通常提存责任准备金，如果中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。

一般情况下，具有‘现金价值’的保单，是具有储蓄性质的长期人寿保险。如：两全保险、终身寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等。投保一年后，保单开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值也越高。

以这个逻辑来推断，顾佳完全可以用保单贷款的方式，获得盘下店铺的资金。

保单贷款，是投保人可以将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。

而且，在质押式的贷款过程中保险保障并不会受影响，保单依然有效。更重要的是，这类贷给保单持有人的贷款利率往往低于市场利率。

所以，如果顾佳用“保单贷款”的方式，不但可以保留保单原本具有的保障功能，还能获得低于市场的贷款利率，那可真是一举两得。

不管处于什么样的位置，还是需要自己多花时间去了解和学习，才能让自己在遇到危机时不因为“智商税”吃亏，这才是最最重要的一点忠告。

保单贷款是什么？哪些保单可以贷款？不懂这些你就亏大了

不管是买房买车，还是日常周转，谁都有手头缺钱的时候，这时候该怎么办呢？

找亲朋好友借？很多人张不开口；找银行贷款，手续麻烦，还可能批不下来；找小贷公司、民间借贷？利息太高，借了还不上还会把自己搭进去......

如果你有一份长期缴费的保单，不妨试试保单贷款。

今天我们就来详细的聊一下这个问题。

保单贷款

内容主要分为以下三部分：

一、保单贷款是什么？哪些保单可以贷款？

什么是保单贷款？

保单贷款是指，投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式，和贷款买房是一个道理。

看到这里，可能就会有人担心，保单贷款期间出险了怎么办？保险公司还会不会赔？

这点大家可以放心，保单贷款期间保险合同依然有效，只要符合保险合同约定，该怎么赔还是怎么赔。不过，保险公司也不会多赔，确定最终赔付金额时，会先减去贷款的本金和利息，然后再进行赔付。

哪些保单可以贷款？

从保单贷款的定义可以看出，并不是所有的保单都能进行贷款，而是具有“现金价值”的保单才能进行贷款。

现金价值说白了，就是提前缴纳的保费及其产生的利息总和。举个例子：

比如，某位30岁的被保人买了一份重疾险，年交费5000元，但实际上被保人30岁的风险成本只有500元，也就是说提前交了4500元给保险公司。以此类推，后面几年也都提前交了保费。

这些提前交的保费会被保险公司存起来，连同其产生的利息一起，就构成了保单的现金价值。

所以，一般只有具有储蓄性质的人寿保险、养老保险、年金保险、重疾保险等才可以申请保单贷款，短期险则不能进行保单贷款。

还有一些定期产品，比如定期寿险，理论上也是可以进行保单贷款的，金钟罩定期寿险也把“保单贷款”写进了条款，但这类产品现金价值一般都不高，为了几千块钱折腾贷款，大白感觉没那个必要。

此外，已经豁免保费、自动垫交或正在申请理赔的保单也不能进行保单贷款。

保单贷款

二、保单贷款的优势

一般来说，贷款利率低的渠道，要求的证明都比较多，比如直接从银行贷款，手续复杂，还不一定能贷得到。

而一些方便的贷款渠道，利率却高的吓人。以阿里旗下的蚂蚁借呗为例，日利率万分之五感觉好像不多，但换算成年化利率却高达18.25%（0.05%*365）。

相比这些渠道，保单贷款优势明显：

首先，保单贷款办理简单，所需要的材料较少，投保人只需带好保单、有效身份证明、贷款申请书等就可以办理。有的甚至可以自助操作，像太平人寿和工商银行推出的“太平-工商联名卡”，该卡具有保贷通功能，直接在自助缴费机上完成贷款过程，不用跑保险公司办理。其次，保单贷款利率较低，不同保险公司的不同产品会有所不同，一般情况都会在银行6个月贷款利率小额上浮，大概在5-6%左右。从保险公司贷款

1、贷款额度

不同保险公司的贷款要求不同，但都是根据现金价值一定比例折算，最高不会超过现金价值的80%，比如，中国人寿、太平人寿规定是80%，友邦保险、中德安联规定为70%。

2、贷款利率

保单贷款的利率，一般情况下会在银行6个月贷款利率进行上浮，大体在5-6%左右，相比其他贷款渠道，这个利率真的是很低了。

3、贷款时间

贷款时间一般为6个月，到期可以续借，不同保险公司对于续借的要求不同。

4、材料流程

在保险公司进行保单贷款，需要的材料和手续比较简单，整个流程大概2-3天就能搞定。

以平安保险为例：准备贷款所需资料，保险合同变更申请书（保单贷款/还款类）、投保人身份证、以投保人为户名的活期结算账户，若投保人与被保人非同一人，还需带上被保险人身份证件。

前往柜台办理，或委托业务员办理（需签订授权委托书）确定贷款额度，签订贷款合同借款人按合同规定偿还本息。从银行进行贷款

1、贷款额度

在银行申请保单贷款，同样也要参考保单的现金价值，但不同的是，保险公司的贷款额度不能高于现金价值80%，银行则可以突破这一限制。

某些银行提供的贷款额度可以达到现金价值的90%，还有一些银行会综合考虑贷款人的征信情况，提供超过保单现金价值贷款额度。

2、贷款利率

银行可办理的保单贷款产品不同，利率也不同，大体上可以分为两类：质押式贷款和信用贷款。

如果是质押式贷款，那就和保险公司提供的服务一样，利率就很低，但是额度会受限。

如果是信用贷款，保单只作为还款能力的证明，利率就会高很多，一般会超过10%。但同时额度也会比较高，能够突破现金价值的限制。这里给大家稍微解释下这两种贷款的不同：

质押式贷款：需要抵押物，与房贷类似。如果客户还不上，可以通过变卖抵押物来偿还贷款，所以风险较低，相应的利率也比较低。信用贷款：不需要抵押物，完全凭个人信用进行，蚂蚁借呗就属于这种类型。由于没有抵押物对冲违约风险，所以这类贷款的风险比较大，利率也就比较高。3、贷款时间

在银行进行的保单贷款产品，没有6个月的限制，一般来说期限都会比较长，最长的可达3年。

4、贷款流程

相比保险公司，银行办理保单贷款会比较麻烦。因为不仅需要个人出示材料，还需要保险公司给出相关证明，例如保单现金价值证明、保单冻结证明等。

另外，银行和保险公司之间没有实时沟通的渠道，各种事情都需要和保险公司确认，办理时间会更长一些。

银行保单贷款大致流程：

将贷款所需资料准备齐全，包括个人身份证原件（如投保人和被保险人不是同一人的时候，还需准备被保险人身份证原件）、投保保单原件、银行卡号以及保险公司规定的其资料，到贷款机构申请贷款；贷款机构工作人员接受申请，并审核资料；审核通过，银行机构方面确定贷款额度，并与借款人签订借款合同。合同签订完毕，保单留到放款机构做抵押，发放贷款；借款人按合同规定偿还本息。对于贷款人而言，无论是到保险公司贷款还是到银行贷款，都各有利弊。相对而言，保险公司提供的贷款额度低、时间短，但是利率低、手续便捷；选择银行，则利息高、手续相对繁琐，但是贷款额度也较高，时间相对灵活。

保单贷款

三、保单贷款中的三个问题

1、贷“自己”的钱为什么要付利息？

对于保单贷款，不少客户还有这个疑问：“我从保险公司借出来的钱，本身就是我提前交的，为什么还要给保险公司利息呢？”

这里需要说明一下，从保险公司贷出来的钱，并不是客户的钱，而是保险公司的钱。保单贷款本质上是一种质押式贷款，是客户把保单抵押给保险公司，从而获得了保险公司的贷款。

客户购买保险产品后，现金价值会沉淀在保单上，成为保单的一部分，很难取出来。保单和股票、房产等金融资产一样，要想把钱从这些资产中“取”出来，要么卖掉变现（退保），要么进行抵押贷款。

所以，保单是你的保单，钱是保险公司的钱，借了保险公司的钱，付利息就顺理成章了。

2、保单贷款逾期怎么办？

有借有还，再借不难，保持良好的信用，对于个人十分重要。但确实因为各种原因，贷款到期无法归还，那该怎么办呢？

其实也不难。

首先，保险公司都会提供延期服务，也就是说可以续贷，只要偿还利息就可以继续使用这笔贷款。

其次，如果连利息也还不上，那么保险公司就会把利息计入本金，当做被保人重新贷款。直到某一天，贷款本金和利息之和大于保单现金价值，保险合同就会中止。

这里的使用的是“中止”而不是“终止”，也就是说两年内还是可以申请复效的。关于保单复效可以参考这篇文章：保险合同终止还能申请理赔？不懂这几个期限你就亏大了

3、不要因为保单贷款而去买保险

很多业务员在推销保险时，往往会以保单贷款为噱头，引诱客户购买，尤其是养老保险、年金险、分红险等高现金价值的产品。

保单贷款虽好，但是不要因为保单贷款而去买保险。保险最重要的功能还是保障，像定期寿险、定期重疾险等纯保障型产品，性价比非常高，如果因为无法保单贷款或者保单贷款额度太低而选择放弃，那就真的是本末倒置了。

保单贷款

你借的网贷搭售的保险都是有效的吗？不一定，按这4个标准自查下

很多人反应，在网贷贷款后，平台除了收取正常的利息以外，还有什么服务费、保险费、担保费等其他费用，特别是是保险费，绝大部分的借款人在借款之前都是毫不知情的。

即便是这样，网贷平台依旧理直气壮的说自己合规合法。合规合法不是嘴上说说自卖自夸的。也不是合同随便编，别人签字了就是100%有效的。签了不合规不合法的依旧无效！

所以关于网贷搭售保险行为是否有效，这个是有据可循的，根据这4点可以自查一下！

第一点关于银保监会发布《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》大家可以搜索网页一条一条对一下。

网贷平台是否有做到了？合规性有多少？

在贷款销售页面和保险购买页面是否区分开了，那可不是条款看都不看覆盖在贷款合同里随便点个对钩，一签字就完事的。如果是强制勾选，不点就走不到下一步的，这叫强制保险，是剥夺借款人选择权的，是无效的！

如果平台说收费的时候都详细说明了费用，那让他提供双录资料，也就是录音录像证明！监管规定，销售保险产品的交易行为是要进行记录和保存的，拿不出来叫什么“详细说明费用了”？

第二点就是看下自己是否签过保证保险的合同，保单只是辅助作用，并不能代表合同。想真正要跟保险有合法关联是一定要签合同才作数的。连合同都没有，交的钱算什么保险？保障在哪里？

第三点看保险公司是谁？即便是大公司的，他名下都设有分公司的，你要搞清楚你在哪个公司或哪个分公司买的保险，这家公司经营范围里有没有全国卖保险的资质就在那里收你的保费。连全国售卖资质都没有的，你交的保费保障在哪里？合法吗？

最后一点是已经被代偿的朋友需要注意的，被代偿了一定是因为你没有还钱。但是被代偿后，请好好看下自己每期的账单，是否还有加进去保险费用。既然已经由保险公司代为偿还债务了。保险的作用也就没有了，账单里再收取保费就是明白的变相利息了，是可以追回的。

你了解了吗？欢迎留言讨论！如果内容对你有帮助欢迎点赞支持！

另外：关于很多借网贷的朋友，网贷保险费，砍头息，服务费胡乱收取，暴力催收的违法行为，很头痛，很多朋友都不知道相关法律依据应该是什么样的？瞎去投诉，说不明白重点。都没有很好地维护自己应有的权益。

网贷想要合理解决不被欺负，那你一定要有相关的债务普法知识，才能退回他们多收的不合理费用。网贷债务答疑专栏，用通俗易懂的方式，总结了负债者不了解的债务法律知识。协商依据都是有法可依才合情合理的。

我知道律师的咨询收费普遍偏高，很难帮助到更多的负债朋友。所以我亲自请林律师做了专栏解答！大家可以点击我的头像，在我的主页专栏中观看希望可以帮助更多朋友解决问题！最后预祝大家早日上岸！

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