危机四伏的App“轻松贷”

偶然间的一次A贷款，却变成了一场无休止的“噩梦”。

一起由浙江省乐清市检察院2020年提起公诉的“套路贷”案件揭露：受害人小夏（化名）看到网络上有款标注着“放贷快、门槛低、利息低”字样的A放贷软件，于是通过该A按要求申请贷款3000元。谁知仅短短4个月，小夏便债台高筑，3000元的贷款变成7万元……

到底是何种原因诱导受害者陷入借贷的深渊？又是利用了何种不为人知的手段，使贷款额度如同雪球一般越滚越大？

“债务雪球越滚越大”

事情的起因是这样的：“套路贷”受害人小夏由于急需用钱，通过手机A申请了3000元贷款。没多久，小夏发现自己的这笔贷款套路重重。以服务费、手续费的名义扣除部分费用后，小夏实际拿到手的钱大约只有2000元。另一方面，贷款的利息费、逾期费奇高。

由于自己没有收入来源，加之利息太高，小夏难以马上还清，便不得不在A上多次贷款，被迫贷款达3万元。其中大部分款项用于偿还之前的贷款，“借新款还旧债”。而利息还在不断滚动，逾期一天就会加收2.5%的利息。虚增的高额“逾期费用”导致债务雪球越滚越大，短短4个月，累计债务额度就达到了7万多元。债务的“野蛮生长”，无休止的催债电话使她精疲力竭，几近崩溃。无奈之下，小夏向警方报案，希望终止这场噩梦。

事实上，像小夏这样不慎掉进“套路贷”陷阱的受害者并非少数。据最高人民检察院统计，截至2020年，A“套路贷”的受害者就多达36万人。

这与A“轻松贷”的触手可及不无关系。点开公众使用频次较高的A，在显眼的位置均可看到“借钱”“贷款”等字样，有的A以“拆红包”“领红包”“送会员”“领优惠券”等弹窗为诱饵，诱导用户点击“借钱”广告页面……如今，A的借贷功能覆盖到了社交、出行、生活服务等各个领域。

催债手段无下限

值得警惕的不仅是类似上述案例中以“低息、无抵押”等虚假话术作为诱饵的欺骗行为，还有其对受害者隐私的侵犯以及无下限的催债行为。

据媒体报道，江苏省泰州市姜堰区公安局对姜堰“12·17”特大“套路贷”案件调查后发现，“套路贷”犯罪团伙组织严密、管理严格且分工明确。

团伙成员一方面利用“极速钱包”等工具，将借贷者所有的个人信息“收入囊中”。当用户在A操作贷款允许获得通讯录权限时，他们的全部通讯录信息实际上就被A“非法”获取，这不仅使贷款者成为“待宰羔羊”，也殃及其亲友。另一方面，犯罪团伙成立催收公司，通过获取的信息，暴力催收欠款。

据参与调查的泰州市公安局刑警支队民警介绍，网络“软暴力”催收是此类新型A“套路贷”的突出特点，其疯狂程度令人难以想象。不仅突破了法律底线，而且粗暴地践踏了人权。

经警方调查得知，受害人需在7日或14日内还款，一旦逾期未还，该组织便会立即安排催收人员，以电话滋扰、言语威胁、短信轰炸、发送侮辱短信等“软暴力”方式滋扰、威胁受害人及其父母、同事、朋友等。

“你都无法想象，他们使出了什么样的招数。”受害者李某及其家人曾受到对方的疯狂威胁。警方侦查时发现，犯罪团伙把李某及其家人的身份证头像PS成不堪入目的淫秽照片，发送给李某的堂姐等家人逼迫其还款。

经过6个多月缜密侦查，姜堰区公安局成功摧毁该“套路贷”犯罪团伙。这一团伙自2017年至2019年间，先后向167万余人放款891万余次，非法获利22亿余元。

手段无下限的A“套路贷”犯罪案件层出不穷。近年来出现的北京“1·08”犯罪案件、江苏泰州虞某云犯罪案件、河南安阳“3·26”犯罪案件等都是典型案件。

出重拳全面治理

“套路贷”严重侵害了受害人的权益，扰乱了金融秩序，其中衍生的暴力、威胁等催债手段又极易诱发犯罪行为，严重影响了社会安全稳定。

近年来，国家网信办会同相关部门对违法违规A开展了全环节、全链条治理。比如在入口环节，约谈有关云基础设施提供者，要求全面开展自查自纠，屏蔽恶意链接，清查接入服务。

此外，相关部门还发布了一系列指导性及综合性文件。2019年1月25日，中央网信办、工业和信息化部、公安部、市场监管总局发布了《关于开展A违法违规收集使用个人信息专项治理的公告》。公告指出，A作为2019—2020年度个人信息保护合规工作的审查重点，各地主管部门已连出重拳，治理A在个人信息收集使用以及纵深发展的其他方面存在的问题。

2020年7月24日，工业和信息化部关于开展纵深推进A侵害用户权益专项整治行动的通知中提出，要重点整治应用分发平台责任问题，根据监管要求，着重注意两方面的问题。

一是应用分发平台上的A信息明示不到位。其中包括应用分发平台上未明示A运行所需权限列表及用途，未明示A收集、使用用户个人信息的内容、目的、方式和范围等行为。

二是应用分发平台管理责任落实不到位。重点整治A上架审核不严格、违法违规软件处理不及时和A提供者、运营者、开发者身份信息不真实、联系方式虚假失效等问题。

随着A金融规范制度的不断完善，加之对公众宣传力度的不断加大，相信假以时日，违法违规A的传播链条也必将被彻底切断。在持续深入进行违法违规A乱象治理中，逐渐营造出风清气正的网络空间。

来源：人民法治微信公众号

调查｜莫名成他人网贷“紧急联系人”，每天被催收怎么办？

生活中，不少场景都会要求填写“紧急联系人”，网络借钱也不例外。然而，有市民投诉，自己在不知情的情况下，就被他人填写为紧急联系人，而受到催收电话骚扰。

记者调查发现，一些网络借钱平台对“紧急联系人”的把关审核并不严格。甚至胡乱填写姓名和电话，也很快能通过贷款额度审批。

苦恼莫名被催收，解释也没用

“所以，我该怎么防止被催收电话打扰呢？每次来电号码都不一样……”望着手机上一条条短信和一个个催款号码，上班族武琳十分愤怒。她说，自己在完全不知情的情况下，被前男友设置为了网络贷款的“紧急联系人”，而自己已经和前男友分手多年。

武琳说，这一个月以来，面对接踵而至的催收电话和短信，她第一时间便向对方表明了身份。但对方表示其前男友联系不上，因此只能找她帮忙“带话”。“虽然对方说得有鼻子有眼的，但这都多少年了，我自始至终都不知道有这回事，最开始还以为是高级诈骗……”一阵抱怨后，她未曾料到，接下来的一个月之内，几乎每天都有催收电话或短信轮番到来，“严重影响了我的生活。”

正是前男友偷偷填写了自己的相关信息，武琳才会收到催收电话或短信。与此同时，更有人因为并不认识他人，莫名其妙就成了“紧急联系人”而被骚扰。

“在我明确告知对方，自己不认识欠款人的情况下，还每天都有各个归属地的号码打给我，每天重复一样的话题……”钱尚明在网络投诉平台表示，自己早已明确地和催收人员、电话客服说清楚了自己不是某先生，也并不认识欠款人，“但每天依旧最少有三个以上电话打给我。”

类似并不知情、莫名就成为“紧急联系人”而被骚扰的情况，并不少见。记者在“黑猫投诉”输入“紧急联系人”关键词发现，有近13000条投诉与此相关。在这些投诉中，大多是由于用户还款逾期而产生的。其中，有一部分是借款人主动发帖，要求平台不要再骚扰“紧急联系人”；也有相当一部分，是突然被骚扰的“紧急联系人”投诉，自己并不认识某某借款人等等。

测试紧急联系人，平台缺审核

网络借钱时，紧急联系人承担着怎样的角色？如果借款者不填写或者随便填写能否通过审核？记者测试多家网络借钱平台发现，一些网络借钱平台或软件在完成身份认证等环节后，需要借款人填写紧急联系人信息。但即使紧急联系人是随意填写或虚构填写，也能很快通过额度审批。

一款下载量达2000多万次的“XX贷款”，宣称“AI推荐更智能，通过率翻倍，最快1分钟放款。”进入软件后，软件提醒需获取设备信息、通讯录权限等。而在完成实名认证、上传身份证照片等环节后，还需填写“联系人信息”，并提示“信息真实，通过率提升30%”。记者随意填写了两位联系人姓名及电话提交，竟然很快获得通过。

随意填写通讯录的联系人姓名和电话，也能通过贷款资料审核

“您提交的借款申请已经审核通过啦，速来XX把钱提到银行卡吧！”“亲爱的XX先生，您的15000元消费额度已申请成功，可登录A查看。”不到10分钟，记者收到一条短信，显示贷款额度已审核通过。不仅如此，原本计划借贷的10000元额度还“增长”了5000元。

胡乱填写紧急联系人，也收到成功申请短信

另一家有一亿次下载量的“XX贷”平台，借款操作流程与前述平台大同小异。在开启获取设备识别码、电话通讯录等权限后，需完成身份证上传、人脸识别、填写银行卡卡号等信息。而后，才进入填写“紧急联系人”环节。只不过，该平台的紧急联系人必须在电话通讯录中选取。页面显示总共可填写4位紧急联系人，记者尝试随意在通讯录填入了两个信息，等待约30秒后，也成功获得6000元借钱额度。

为何随意填写一些人的信息作为“紧急联系人”，也能通过额度审核？对此，中南财经政法大学数字经济研究院执行院长、教授盘和林分析说，信用贷款主要是基于贷款人的本人信息做出信用判断，紧急联系人本身并非贷款担保人，不存在债务责任。“所以在贷款审批过程中，并不是将紧急联系人的资信作为参考条件。因此，随便填写一个紧急联系人和信贷审批没有关联。”

骚扰催收有团队，业务能外包

即使网络借钱平台宣称“低门槛”“放款快”“利率低”，伴随还款逾期而来的催收电话或短信，也让人头疼。尤其是，对于那些并不知情的“紧急联系人”来说，更是郁闷。这些网络催收者来自哪里、如何催收？如果莫名被骚扰，有什么途径或方式“消停”？

记者调查发现，目前不同类型和品牌的贷款平台，其催收队伍的来源并不一致。有的是平台所属的负责催收的团队，而更多的催收者，则来源于第三方平台或者专门的催收队伍。在催收方式上，电话或短信催收是常态，且时常带有威胁恐吓性质。

“XXX分期借贷恶意透支已进行网络公布，现通过合法途径获得你住址及现活动区域。由XXX进行三日蹲守催缴，并推送至单位及村委进行公布。”这是莫名被“紧急联系人”的小乐收到的催收短信。小乐郁闷地表示，自己多次明确告知客服，和某某早已没有联系了。“随便填个手机号码就可以做紧急联系人吗？他逾期一直打我电话干嘛？还一直给我发短信？”

前述下载量达一亿次的“XX乐”贷款平台，则在页面最下方，用小字体附上一则“温馨提示”：“XX乐”不是服务提供方，不对用户的借款行为作出任何承诺与保证，亦不负责后续还款催收等工作，如有任何问题或纠纷，请直接与上述第三方沟通联系。

此前有报道称，如今网络上有一些专门的催收平台。一般情况下，在这类催收平台上，只需要简单地用手机、身份证注册，就可以成为一名“催客”，承揽该平台上发布的委托追债单子。“所以现在一些网贷行业催收都是直接外包给平台的，可以节省成本。”而记者调查发现，目前网络也有一些专门培训“催客”的课程或者网站，培训“催客”的网站还宣称“用法律武装自己，用专业提升业绩”。

某网贷平台中五花八门的贷款产品

那么，如果自己被催收“误伤”，究竟该怎么办？记者以受到骚扰为由联系“XX贷”平台。平台客服专员表示，如果遭遇打扰，可以向平台报上自己的电话号码，平台核对后帮助处理。“如果不需要催收电话再打扰联系您，我们可以帮助做反馈，在后台修改设置。要说出您的手机号码，我们这边要看一下目前所处的进度和阶段。”

说法：

平台有义务审核相关信息

中南财经政法大学数字经济研究院执行院长、教授盘和林提醒，借款人在相关平台借钱填写紧急联系人信息时，相关平台有义务向所填写的紧急联系人寻求确认。“这个确认，不是确认债务连带责任，而是确认是否知情、是否愿意为借款人在失联状况下提供联系方式等。”盘和林说，关键是紧急联系人要有知情权，以及明确告知紧急联系人和债务无关。否则，未经紧急联系人允许，平台不能收集紧急联系人的信息。

一些网贷平台要求获取通讯录权限，以便从中核对紧急联系人信息

“紧急联系人不是法律意义上的债务保证人，或者担保人，因此不承担债务责任。只是一个联系人的角色。”中国政法大学传播法研究中心副主任朱巍说。因此，一些网贷平台可能就不会太严格地去核实紧急联系人的情况。但是，填写紧急联系人需要慎重，因为填写不当或者虚构信息，可能涉嫌违法。

“如果无端成了贷款的紧急联系人，按照《个人信息保护法》的规定，这属于侵权行为，是违法的；而被骚扰的个人可以按照《个人信息保护法》和《民法典》的规定，告知平台，要求其及时采取更正、修改、删除信息等措施。”朱巍表示，而如果上述措施并未跟进落实，“紧急联系人”还是不断被骚扰追偿，严重情况下，就涉嫌寻衅滋事。

来源：北京日报客户端记者李松林

编辑：王雯淼

流程编辑：郭丹

48个网络借贷App被通报，违规收集用户信息为何屡禁不止？

华夏时报（www.hii..）记者傅碧霄北京报道

5月10日，国家互联网信息办公室发布《关于腾讯手机管家等84款A违法违规收集使用个人信息情况的通报》。被通报的APP中，有36个安全管理类A，和48个网络借贷类A，涉及的问题主要有违反必要原则收集与其提供服务无关的个人信息等。

违规收集个人信息

被通报的网络借贷类A违规的问题主要集中于，违反必要原则和《常见类型移动互联网应用程序必要个人信息范围规定》，收集与其提供的服务无关的个人信息，以及未经用户同意收集使用个人信息。

鑫涌算力信息科技（上海）有限公司运营的借点钱贷款、徐州市润成德网络科技有限公司运营的花借等A违规问题较多。

还有一些消费金融公司、小贷公司的APP也因违规收集使用个人信息被通报。

如中原消费金融、广州数融互联网小额贷款有限公司运营的榕树贷款-现金借款借钱A，重庆市分众小额贷款有限公司运营的还呗和还享花、深圳市中安信业小额贷款有限公司的中安信业等A。

全部被通报网络借贷类A如下所示：

值得注意的是，本次通报中有多款A所属公司为关联企业。

微融在线A涉及未经用户同意收集使用个人信息；违反必要原则，收集与其提供的服务无关的个人信息等问题，容易借款、微贷钱包、微借贷3款A涉及未经用户同意收集使用个人信息等问题。

而微融在线和微贷钱包背后的公司为全旗（海南）征信服务有限公司，容易借款背后的公司为上海全旗金融信息服务有限公司，微借贷背后的公司为上海全旗网络信息技术有限公司。

天眼查显示，全旗（海南）征信服务有限公司，是上海全旗网络信息技术有限公司的全资子公司。全旗征信的经营范围包括，企业及个人信用的征集、评定、评估服务，信用信息服务等。

上海全旗网络信息技术有限公司的法人代表徐佳明与上海全旗金融信息服务有限公司均参股了嘉兴方达资产管理合伙企业（有限合伙）。嘉兴方达资产管理合伙企业（有限合伙）的大股东为何晖，持股88%，上海全旗网络的疑似实际控制人也是何晖。

据微贷钱包官网介绍，该产品是一款贷款搜索工具，与上千家借款平台有合作，满足白领、蓝领、自由职业者和小企业主的贷款需求。

记者登录微借贷APP发现，使用该软件时，部分功能需要开启定位、电话、存储等权限。

如果选择禁止访问地理位置，微借贷APP会提示：“系统需要访问物理位置，请同意相关权限。”

违反必要原则，收集与其提供的服务无关的个人信息，是不少网贷A都存在的问题，小赢卡贷贷款借钱A也因此被通报。

小赢卡贷贷款借钱的运营方为深圳市赢众通金融信息服务有限责任公司，该公司是深圳市小赢科技有限责任公司的全资子公司。2018年9月，小赢科技在美国纽约证券交易所挂牌上市，股票代码XYF。2016年12月小赢卡贷正式上线，此外，小赢科技旗下还有小赢理财等众多品牌。

记者登录小赢卡贷贷款A发现，其首页显示，为保证正常使用小赢卡贷相关服务需要申请开启定位、相机、通讯录、电话、文件存储权限，如不开通这些权限，将无法正常使用该APP，另外，当用户不需要使用小赢服务时，可在系统中关闭授权。

小赢卡贷贷款A提供贷款、分期商城等服务，合作银行有兰州银行、锡商银行。

无独有偶，重庆甜瓜科技有限公司旗下的比融A也涉及违反必要原则，收集与其提供的服务无关的个人信息等。

记者发现比融A也显示，需要获取位置权限，其产品有同程借钱和招联金融两款。

此外，还有少数几款A涉及未公开收集使用规则；未按法律规定提供删除或更正个人信息功能；未明示收集使用个人信息的目的、方式和范围等问题，如重庆纵情向前科技有限公司的贷款侠-借钱贷款、重庆后汉科技有限公司的借钱用、重庆战国科技有限公司的速易贷借款、杭州赞分期商务信息咨询服务有限公司的赞分期等A。

监管频频整顿问题A

关于哪些信息是网贷A可以收集的必要信息，最近出台的文件有明确规定。

今年3月22日，国家网信办、工信部、公安部、市场监管总局四部门联合发布《常见类型移动互联网应用程序必要个人信息范围规定》，该规定自5月1日起施行。《规定》明确了39类常见类型移动应用程序必要个人信息范围，要求其运营者不得因用户不同意提供非必要个人信息，而拒绝用户使用A基本功能服务。

《规定》中涉及的金融理财类A包括4类，主要包括网络借贷类、网络支付类、投资理财类和手机银行类。

具体来看，网络借贷类A基本功能服务为“通过互联网平台实现的用于消费、日常生产经营周转等的个人申贷服务”，必要个人信息包括注册用户移动电话号码；借款人姓名、证件类型和号码、证件有效期限、银行卡号码。

网络支付类A基本功能服务为“网络支付、提现、转账等功能”，必要个人信息包括注册用户移动电话号码；注册用户姓名、证件类型和号码、证件有效期限、银行卡号码。

投资理财类A基本功能服务为“股票、期货、基金、债券等相关投资理财服务”，必要个人信息包括注册用户移动电话号码；投资理财用户姓名、证件类型和号码、证件有效期限、证件影印件；投资理财用户资金账户、银行卡号码或支付账号。

手机银行类A基本功能服务为“通过手机等移动智能终端设备进行银行账户管理、信息查询、转账汇款等服务”，必要个人信息包括注册用户移动电话号码；用户姓名、证件类型和号码、证件有效期限、证件影印件、银行卡号码、银行预留移动电话号码；转账时需提供收款人姓名、银行卡号码、开户银行信息。

今年“315”之前，广东省通信管理局就通报了一批存在侵害用户权益和安全隐患问题的A，其中包括多个金融类APP。“315”晚会上，个人信息安全问题成为被曝光的重灾区，如摄像头随意抓取人脸数据、个人简历泄露、手机官家等软件大量获取用户信息等等。另外，工信部还通报了一批侵犯用户权益的APP，其中不乏金融类APP。

而此次，国家互联网信息办公室要求针对检测发现的问题，相关A运营者应当于本通报发布之日起15个工作日内完成整改，并将整改情况上报，逾期未完成整改的将依法予以处置。

责任编辑：孟俊莲主编：冉学东