未申请就“被贷款”、一键授权合作方，小米消费金融联合贷惹争议

因“没有申请过贷款，征信报告上却莫名新增贷款记录”，首家由互联网企业发起设立的持牌消金机构小米消费金融，近日引发不少消费者和舆论关注。对于消费者反映的情况，北京商报记者6月20日向小米消费金融采访求证，并邀请了多位用户对小米消费金融旗下贷款产品进行了亲测，虽未在征信报告上无故新增贷款记录，但贷款过程中的一键授权操作，引发争议。

没有贷款却在征信报告新增记录

联合贷惹的祸？

“我从来没有贷过款，不知道为什么就上了征信记录？”近两日，一位来自湖南的消费者李华（化名）告诉北京商报记者，近期在中国银行查到的一份个人征信报告让他大跌眼镜。

他表示，自己并未在小米旗下任何金融A上进行借款，且名下银行卡也从未有该笔贷款金额转入，征信报告却显示小米消费金融曾于2021年11月13日发放44425元个人消费贷款，于2024年11月12日到期，截至2022年4月，余额0。

“这笔贷款至今还显示在贷款记录中，这样其他贷款机构也会感觉我的个人负债比较高，很影响我的个人信贷。”李华直言，对于为何征信报告会有这样一项“无中生有”的贷款，他至今百思不得其解，曾多次拨打小米官方客服询问但无人接听。

对于李华反映的问题，北京商报记者向小米消费金融采访求证，截至发稿未获得回应。

不过，北京商报记者注意到，李华这一情况并非孤例，例如在黑猫投诉等平台，还有多位消费者也反映遇到了类似情况，其中就有人讲述于6月4日通过中国工商银行查询征信，同样发现在贷款明细中显示小米消费金融曾于2022年3月9日向其发放20900元其他个人消费贷款，截至2022年4月，余额0。该人士称多次自查，本人未通过小米消费金融进行借款，且当月所有名下银行卡流水未发现有此笔金额转入。

为何未曾贷款却上了贷款征信记录？究竟是何原因导致？虽然小米未对此给出回应，但北京商报记者多方尝试寻找答案。

一方面，易观分析金融行业高级分析师苏筱芮告诉北京商报记者，未申请贷款却有相关记录，可能是消费者点击了某授权按钮；另外北京市中闻律师事务所律师李亚也指出，消费者可能是在其他平台申请过，授权的时候一键授权了其他消费金融机构，这一商业模式主要体现在助贷或联合贷模式中。

另一方面，北京商报记者以自身为例亲测查看了个人征信报告，报告仅在查询记录中显示小米消费金融有过贷款审批查询，并未发现在贷款一栏中有所记录。

此外，北京商报记者在后续调查中从李华处了解到，在进行一系列交涉后，小米消费金融已经给出解决方案。“新增贷款主要因为联合贷，他们说是给别的贷款平台做的授信额度，要撤销这个贷款记录只要把账号注销就行了，我给他们发个邮件，他们直接帮我操作。”不过，对于何时注册的这一贷款账户，李华依然表示并不知情。

贷款申请过程一键授权惹争议

谁在获取授权

除了前述李华反映的联合贷问题外，北京商报记者亲测过程中也遇到了一些费解操作。

例如，北京商报记者在天星金融申请贷款时，页面明确显示贷款机构为小米消费金融，但贷款申请过程中，却需一键授权至小米消费金融合作金融机构，其中包括中银消费金融个人信息、征信授权书，华夏银行综合授权书、中邮消费金融客户知情确认书、小米消费金融征信授权书以及个人电子签名签署授权书。以中银消费金融个人征信信息查询及使用授权书为例，其中提到该授权用途主要为审核贷款申请以及对已发放个人信贷进行贷款风险管理等。

紧接着，北京商报记者在点击同意一揽子协议完成信息审核后，页面再次提示由小米消费金融提供本次借款服务。记者需要进一步点击同意小米消金委托扣款授权书以及小米消金个人消费性借款协议。从协议来看，记者此次贷款年化利率为21.6%。

为避免偶然性，北京商报记者另外还邀请了多位用户进行实测，但也遇到了同样的问题，即已告知贷款机构为小米消费金融，但在贷款过程中碰到了一键授权操作，获取授权的机构包括光大银行、苏银消费金融等，贷款年化利率分别为18%、23.976%。

既然页面已告知由小米消费金融贷款，且最终审核贷款机构同样为该机构，那贷款过程中将用户贷款信息一键授权至合作机构主要为何？此举设置是否合理？对于这一操作，北京商报记者向小米消费金融采访，但未获得回应。

不过，北京商报记者从小米消费金融前述合作机构处了解到，这一贷款授权主要是出于联合贷操作考虑，一般出资比例按照70%和30%分配。

零壹研究院院长于百程也告诉北京商报记者，贷款申请过程中的一键授权，往往会发生在一些助贷或联合贷平台的协议中，因为最终的贷款机构是哪家可能具有不确定性，但此类做法容易形成对消费者权益的侵害。

正如今年银保监会发布的关于警惕过度借贷营销诱导的风险提示就明确提醒，一些金融机构、互联网平台在开展相关业务或合作业务时，对消费者个人信息保护不到位，比如以默认同意、概括授权等方式获取授权，侵害消费者个人信息安全权。“因此，在具体个人信息授权过程中，需要以合规为前提，比如明确提醒，细化授权内容，或者进行单独授权等，给予消费者知情权和选择权。”于百程说道。

“另据《信息安全技术个人信息安全规范》，个人信息控制者开展个人信息处理活动应遵循最小必要原则，一键授权多家机构征信授权书属于信息收集过度，属于不合理不合规操作。”李亚直言道。

业内认为，当前对信贷资金来源监管穿透是大方向，不少互联网巨头已在整改过程中落实品牌隔离，通过资金来源区分自营、联合贷和助贷业务，明确信贷权责。

“正常来说，应该是该笔业务需要哪家金融机构出资放款，再授权给哪家机构。”中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天说道。

连续两年盈利

激烈竞争下如何突围

小米消费金融于2020年5月底开业，注册资本15亿元，是首家由互联网企业发起设立的消费金融公司。根据其官方披露，小米消费金融的愿景是做一家科技驱动型的消费金融公司，旗下包括大额消费贷款产品星享贷、小额线上消费贷款产品随星借，以及购物分期产品星易购，对应年化利率均在24%以内。

另据披露，小米消费金融也是目前少有的开业后连续两年盈利的消费金融公司，截至2021年末，公司总资产63.16亿元，净资产15.05亿元，实现净利润368万元。

不过，置身持牌消金行业来看，小米消费金融年度业绩并不占优。

近一年来，在减费让利金融支持实体经济的背景下，监管对于借贷市场也做出了诸多规范和要求，推动贷款利率的下行。金天指出，可以看到各家机构定价上，除了由其客群选择策略决定外，还受到资金成本、获客成本、风险定价能力等因素制约，如果其成本端比较刚性，那么在客户端的定价就难以压降，这在同业普遍降息的市场环境下，可能客观上造成其目标客群趋于次级、资产质量有所滑坡的问题，这需要小米消费金融提前做好应对预案。

苏筱芮则指出，从行业整体来看，小米消费金融并非老牌消金选手，在消费金融行业马太效应日益加剧的当下，多家消费金融公司采取客群上浮战略，对优质客户的争夺愈发激烈，在此背景下，后来者跻身头部的难度较大。

对于后续发展策略，北京商报记者同样向小米消费金融采访，但未获得回应。苏筱芮建议，后续展业上机构还需多方加强，例如在个人征信方面，需要遵循监管关于“断直连”的规定；消费者权益保护方面，需要认真倾听消费者反馈的相关问题，建立健全客户沟通机制，不断提升客户服务及体验水平。

北京商报金融调查小组

大量用户投诉小米消费金融：未申请就“被贷款”、上征信

“从来没有申请过贷款，征信报告上却莫名新增贷款记录”，首家由互联网企业发起设立的持牌消金机构小米消费金融，近日引发不少消费者和舆论的关注。

黑猫投诉等平台，还有多位消费者也反映遇到了类似情况，其中就有人讲述了6月4日通过中国工商银行查询征信，同样发现在贷款明细中显示小米消费金融曾于2022年3月9日向其发放20900元其他个人消费贷款，截至2022年4月，余额0。该人士称多次自查，本人未通过小米消费金融进行借款，且当月所有名下银行卡流水未发现有此笔金额转入。

小米消费金融已经给出解决方案。用户李华表示“新增贷款主要是因为联合贷，他们说是给别的贷款平台做的授信额度，要撤销这个贷款记录只要把账号注销就行了，我给他们发个邮件，他们直接帮我操作。”不过，对于何时注册的这一贷款账户，李华依然表示并不知情。

在天星金融申请贷款时，页面明确显示贷款机构为小米消费金融，但贷款申请过程中，却需一键授权至小米消费金融合作的全部金融机构，其中包括中银消费金融个人信息、征信授权书，华夏银行综合授权书、中邮消费金融客户知情确认书、小米消费金融征信授权书以及个人电子签名签署授权书。

以中银消费金融个人征信信息查询及使用授权书为例，其中提到该授权用途主要为审核贷款申请以及对已发放个人信贷进行贷款风险管理等。

要进一步点击同意小米消金委托扣款授权书以及小米消金个人消费性借款协议。从协议来看，记者此次贷款的年化利率为21.6%。

在贷款过程中碰到了一键授权操作，获取授权的机构包括光大银行、苏银消费金融等，贷款年化利率分别为18%、23.976%。

至今仍有网友在网上发帖投诉：为什么我没有借钱却上了征信呢。几个月就算了关键2061年到期。

很多用户投诉：未申请就“被贷款”、上征信。

媒体对于小米消费金融的报道基本都会提到两件事：1、2021年变相降薪，2、2021年前三季度大额亏损。恰巧，这两件事都是我们操刀的独家，此后笔者也长期关注小米消金和天星数科。

小米消费金融一季度可能再次亏损，亏损金额至多为5096万元，同时小米消费金融一季度净资产可能下降，下降金额至多为5096万元。

2022年初，媒体曝出：天星数科的消费信贷资产将由小米消费金融承接。

这会是小米消费金融2021年业绩逆风翻盘的原因吗？可能性很小，因为天星数科的消费贷资产也搞得一塌糊涂。

2020年，小米集团不到90亿元的应收贷款，产生了超过17亿元的应收贷款信贷损失拨备．．．．．．这种质量的资产给到小米消费金融，好像只能帮倒忙。

大量用户缘何“被贷款”？

对于黑猫投诉上“用户未下载、未注册过小米消费金融就上征信”一事，小米消费金融表示：

“经排查，2022年年初到5月，我司客服收到监管渠道和400热线渠道的征信投诉4件，已按照公司投诉处理流程完成处理，客户均表示无异议。另关于截图部分反馈的投诉案件（指黑猫投诉），经排查，我们也与客户取得联系，并沟通解决，后续会持续关注该客户的诉求情况。感谢您对我司的关注！后续我们保持联系。”

小米消金出现用户莫名“被贷款”暴力催收屡遭投诉

据用户反映称，其未曾向小米消金申请贷款，征信报告上却出现相关借贷记录

《中国科技投资》张婷龙秋月

近期，有用户向《中国科技投资》记者反映称，其未曾向重庆小米消费金融有限公司（以下简称“小米消金”）申请贷款，甚至从未注册过小米相关账号，然而，在查看个人征信报告时却发现该公司向其发放一笔个人消费贷款并上报征信系统。上海申伦律师事务所律师夏海龙向《中国科技投资》记者表示，若用户并未签订贷款协议且未实际收到贷款，则借贷法律关系尚不成立，但用户的征信系统可能因此留下记录。

截至2021年末，小米消金的总资产、净资产分别为63.16亿元、15.05亿元，净利润为368万元。此外，小米消金开业两年以来，在进行业务扩张的同时，也因暴力催收屡遭用户投诉。记者以“小米金融暴力催收”为关键词在黑猫投诉平台上进行搜索，相关投诉量达812条。

用户未申请贷款却上征信

王女士告诉记者，近日，其准备购买车辆并办理车贷业务，在查询个人征信报告时发现小米消金曾于2022年4月13日向其发放了一笔34921元个人消费贷款，于2025年4月12日到期，截至2022年6月，余额为4583元。王女士表示，其并未在小米消金平台上申请任何借款，而且名下的银行卡账户也未见贷款入账，该笔贷款目前仍显示在贷款记录中。

*王女士的征信报告，图片由受访者提供

王女士起初向小米消金客服致电处理征信异议相关问题，但一直未能接通。随后，王女士尝试通过小米消金的微信公众号平台，上报征信异议申请，但提示“仅对特邀用户开放”，平台未能妥善解决问题。

另有用户张女士亦向《中国科技投资》记者反映称，在近期查询征信报告时发现小米消金曾于2021年10月向其发放了一笔8万多元的个人消费贷款，但其并未在小米消金平台上申请借款。小米消金的客服则向其表示，该笔贷款是给别的平台做的授信额度，无法撤销征信记录，只能帮助张女士更改为已结清。若要撤销上述贷款记录，需要张女士向小米消金发送邮件，并注销账号。

日前，黑猫投诉平台显示，多位用户投诉称其未曾向小米消金申请借款，却在征信报告中出现相关借贷记录。截至发稿，小米消金的此类投诉仍在不断增加，但小米消金未在该平台上对投诉用户作出相关回复处理。

据了解，小米消金官网上公布的贷款开通指南，包括以下5个流程：用户注册登录、上传身份证、实名认证、填写基本信息、获得额度。以上申请流程均需获取用户的个人身份信息。前述王女士还告诉记者，令她费解的是，其从未注册登录过小米的相关账户，小米消金从何获取其个人身份信息并为其申请贷款。

*小米消金相关产品的开通指南，截图自小米消金的官网

个人不良资产研究员刘亚伟告诉《中国科技投资》记者，“我认为用户被贷款的情况并非是系统的原因，应该有人为的因素。在APP等平台上申请一笔贷款需通过本人实名制银行卡的验证以及手机号码的短信验证、人脸识别、电子签名等审核，外加上人工审核，在系统、人工的多重审核情况下出错的可能性几乎为零，而人为原因的可能性就很大。”

夏海龙则向记者表示，若用户在不知情的情况下“被贷款”，则必然存在用户姓名、身份证号码、银行卡号等个人信息被盗用或未经授权而进行传输的情况。此次事件或是因“联合贷”的平台间合作模式而起，即用户可能在某个贷款平台一键同意其他贷款平台获取其个人信贷记录。

同样的，小米消金也被《北京商报》证实有过“一键分享”的选项，即将自身平台用户信息分享给其他平台，“根据《个人信息保护法》的相关规定，小米消金在向其他主体提供用户个人信息之前，应当向用户告知接收方的名称、信息处理目的、个人信息的种类等，并取得用户的单独同意。不少用户在几乎不知情的情况下，大量敏感个人信息即被‘分享’给其他信贷机构，这一模式明显不符合《个人信息保护法》的相关要求”，夏海龙进一步补充道。

针对小米消金仅对张女士的贷款进行结清未撤销征信记录，刘亚伟表示，“金融机构给用户的反馈只是作出结清而不是撤销征信记录，显然是不符合常理的。一是金融借贷形成后是会上报征信系统的；二是金融借贷发生违约也会影响用户的正常借贷申请，而不撤销征信记录亦会对消费金融机构日后的金融产品市场推广造成较大影响。目前，主要的问题是资金的流向，实际上这笔出借的资金在哪里以及目前这笔资金的使用情况。若不严查被贷款问题的真相，进行严格处理，那么往后效仿者亦会更多”。

暴力催收屡遭投诉

据黑猫投诉平台显示，不少用户投诉称因自身经济情况发生变化，暂无法按时全额还款，主动向小米消金平台申请协商还款，却面临暴力催收。在被催收的过程中，用户的家人、朋友遭到骚扰、恐吓，工作生活受到严重影响。

据用户反映称，因疫情影响失业暂无收入用于还款，并需要赡养老人与小孩，其主动与小米消金催收人员进行协商，请求延期还款遭到拒绝。贷款逾期后，其与家人朋友不断接收到小米消金催收人员的电话以及短信。另外，有用户受疫情影响中止工作一个月，其每月需向小米消金还款3500元，目前只能还款1000元。该用户向小米消金催收人员申请协商还款无果，每日接听到不少于10通催收电话，催收人员还向用户的紧急联系人以及通讯录联系人进行催收，已经严重扰乱用户及其家人朋友的正常生活。

*黑猫投诉部分用户投诉截图

根据《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》相关规定，从业机构应切实保护债权人、债务人及相关当事人隐私，不得非法泄露个人信息，不得采用非法手段或通过非法途径获取个人信息。债务催收对象应符合法律法规有关要求，不得骚扰无关人员。催收人员不得向债务人外的其他人员透露债务人负债、逾期、违约等个人信息。

博通咨询金融行业资深分析师王蓬博向《中国科技投资》记者表示，消金公司向用户进行催收是受到自身利润以及相关的业绩压力的影响，此外还需定期披露逾期贷款、不良贷款率等相关指标。第三方催收公司进行催收是出于自身利益的考虑，从而自主地进行催收，甚至是暴力催收。如果用户遭遇到暴力催收，首先要和消金公司提前保持良好沟通，其次在遭遇到一些违法违纪的催收时，及时向公安机关等部门进行举报，以维护自身的合法权益。

据悉，小米消金是由小米通讯技术有限公司与重庆农商行（601077.SH）等企业共同发起设立的持牌消费金融公司。据重庆农商行年报信息披露，截至2021年末，小米消金的总资产、净资产分别为63.16亿元、15.05亿元，净利润为368万元。2021年前三季度，小米消金账面显示亏损超7000万元，这也意味着公司在2021年第四季度的净利润出现大逆转，扭亏为盈。

另外，小米消金的业务规模或呈现增长态势。今年3月，天星数科科技有限公司（以下简称“天星数科”）对外公布称，小米消金正在有序承接天星数科的个人消费信贷业务。目前，天星数科旗下个人消费贷款产品—随星借已变更为小米消金运营，该变更自2022年1月1日起正式生效。

针对小米消金用户被贷款以及暴力催收相关问题，记者致电致函小米消金，截至发稿，尚未获得回复。