房贷AB面：从贷款额度“一万难求”到提前还贷“排队”

21世纪经济报道记者叶麦穗广州报道

从贷款额度“一万难求”到如今扎堆提前还贷，一年的时间房贷经历了魔幻折叠。随着不少地区房贷利率破4%，此前利率在“高位站岗”的业主越发倾向于提前还贷。据21世纪经济报道记者调查，目前部分银行确实存在提前还贷难的问题，还贷队伍可能排到明年二三月份，但多数银行表示目前仍可以正常预约提前还贷。

大行仍可以办理提前还贷

“目前提前还贷需要排队，正常情况要等30天到40天左右，比如现在申请还款，走完流程可能已经到了明年初。”一家总部在华南的股份行信贷部的负责人对记者表示，他还坦言，如果还贷的额度紧张有可能会继续延长。对于是否需要缴纳罚金，该人士表示，要根据当初的购房合同约定，按照该行此前的标准一般是贷款期内两年内还款，需要缴纳剩余贷款额1%的罚息，超过2年则可以免除这部分罚息。

另一家城商行在接受记者采访时表示，今年银行的贷款任务较大，银行需要完成一定的贷款额度，特别是在年底，银行都有贷款冲任务的要求，因此对于提前还贷较为敏感，过了年底，情况可能会好转。不过他也坦言，该行的房贷规模比较小，即使提前还贷，受到的影响也不大。

大行则对提前还贷保持开放态度，中国银行方面告诉记者：“目前我行提前还贷人数相较年初有一定幅度增长。客户申请提前还款后，我行将为存足资金，达到扣款条件的客户，依照申请先后顺序有序进行提前还款操作。提前还款是否需要违约金严格依照贷款合同相关条款执行。对于申请提前还款的房贷客户，我行逐笔沟通提还后计划，如客户有经营贷需求，在符合监管政策要求的前提下，我行将严格审查客户资质，为符合条件的客户提供经营贷服务。”

建设银行在接受记者采访时表示，目前可以前往贷款经办机构申请，正常情况下可以在年底前完成，建设银行的提前还款免除违约金。

工商银行也给出类似表述，“我行将继续坚持‘房住不炒’定位，优先支持刚需及改善型置业者需求，在符合监管要求的前提下，加速个人住房贷款的投放。”

看到目前提前还款难，王洁（化名）感到很幸运。去年她在广州购买了一套房，贷款约280万左右，其中60万为公积金贷款，220万为商业贷款。“当时房地产市场较为火热，贷款较难，一手房还好点，二手房贷款至少要等三四个月。我买的是一手房，开发商有合作银行，商贷的利率为5.15%，按揭期为10年，还款方式为等额本息。”

王洁告诉记者，她是2021年6月开始第一次还款，第一个月还款的金额是23282元左右，其中偿还本金1.4万元，利息9356元。以此计算第一年的贷款利息就超过10万。“主要是当时的利率也比较高，现在广州已经降到4.3%，谁也不愿意高位站岗”，王洁告诉记者。

因此在今年年初的时候，王洁就选择了提前还贷。还贷过程也非常顺利，大概三天就完成了还贷。

两方面原因促使提前还贷增多

易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，提前还贷的原因主要集中在两方面，一是由于此前贷款的利息较高，购房者希望通过提前还贷来降低成本；二是今年理财产品的波动较大，收益也远不及预期，房贷和理财之间的收益倒挂，让一些购房者产生了提前还贷的愿望。

严跃进还告诉记者，提前还贷的现象从今年7月开始逐渐增多，对于银行来说的确形成一定的压力，这在过去也比较少见。

部分银行提前还贷收补偿金甚至引发争议。据了解，今年8月初，交通银行发布公告，对提前还款补偿金收费标准进行调整。公告表示，11月1日起，个人按揭类贷款(包括个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款)及个人线上抵押贷(消费)，提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。不过，8月2日该行就已经删除了相关公告。

严跃进认为，交行的公告和政策，虽然看似一则普通的公告，其实背后说明当前提前还款的现象是在增加，需要市场给予关注。

“此类公告简单理解其实是，银行不太欢迎提前还贷的行为。”他认为，这和今年银行贷款的投放任务等有关，若是提前还贷多了，某种程度上银行今年的信贷，包括房贷投放任务无法完成，这也反映了银行信贷部门的一种心态。尤其是各地明确督促银行加快房贷投放，类似提前还贷会使得贷款余额减少，客观上银行会抵触客户提前还贷行为。

市场热议的“提前还房贷”情况从上市银行2022年半年报中也可窥豹一斑。个人住房按揭贷款方面，42家银行中虽有28家银行较上年末有所增长，但增幅普遍维持在个位数，放缓趋势也较为明显。例如，6家国有银行个人住房按揭贷款金额增速均较上年同期收窄3个百分点以上。另有12家银行个人住房按揭贷款较上年末有所减少。

农行副行长林立在2022年中期业绩发布会介绍，小部分个人住房贷款客户选择提前偿还房贷，主要是基于客户自身财务规划，同时与现阶段金融投资收益率中枢下降也有一定关联。

工商银行副行长郑国雨也在2022年中期业绩发布会上表示，少数按揭客户出于调整家庭资产负债表的需要，确实存在提前还款的情况，但和往年相比，其实这种趋势并不十分明显。上半年，工商银行按揭客户贷款收回3800亿元，其中提前还款是2600亿元，与去年相比增长300亿元。

更多内容请下载21财经APP

人均负债超14万？全国总负债高达200万亿，老百姓的钱都去哪了？

中国人的节俭出了名的，在人们的印象里国人最大的特点就是喜欢“存钱”。但你知道吗，根据数据统计，目前我国人均负债已经达到了惊人的14万,国民债务总金额超过200万亿！

明明感觉没怎么花钱，平日里也都在省吃俭用的存钱，为何还会有这么多的“负债”？钱都花到哪里去了呢？

我国的居民储蓄和负债都很高我国从白手起家，到现在已经发展成为世界第二大经济体，这离不开几代人的拼搏努力。当年撸起袖子加油干，让我们只用了短短的几十年时间，就追上了世界发达国家上百年取得的成绩，这是非常了不起的。除了在工作上勤勤恳恳，老一辈人最喜欢的事情就是存钱，看着自己辛苦赚来的积蓄慢慢变多是一件特别幸福的事情。

我国一直都是世界上国民储蓄率最高的国家之一，在巅峰时期甚至一度达到了50%以上。2021年我国的总储蓄率还是高达45.5%，而同时期的美国只有21.2%，同样位于东亚的日本和韩国也非常喜欢“存钱”，它们的储蓄率分别是29.7%和34.2%，跟我国还是有很大的差距。

我国储蓄率高的很大一部分原因，还是受到了传统观念的影响。在古代人们就有存粮的习惯，因为天灾人祸导致收成不好的时候，靠着平日里省下的一点米面就能渡过难关。

另外，中国人更习惯于大家族式的生活方式，“老壮幼”都生活在一起，所以国人对亲情的责任感也更高。在我们的潜意识里一直都有为家庭未雨绸缪的想法，为了应对未来可能发生的变故，适当的储蓄是非常有必要的。近些年来随着人们的生活水平不断提高，年轻人不再为吃喝犯愁，所以平日里花的钱也就变多，但就算是在这样的环境下，我国的国民储蓄率还是维持在一个很高的水平。

根据央行数据统计，截止到2021年底，我国居民的存款总额已经突破百万亿大关，达到了101.93万亿。这个数据是什么概念呢？如果按照全国14亿人口数量平均下来，那么每个人的存款大约在7.2万元左右。并且按照2022年前两个季度的数据来看，今年应该会比去年还要高一些。

可以看出普通人“存钱”的习惯是刻在骨子里的，既然我国居民的总存款并不少，为什么负债反而更多呢？首先总存款跟总负债是不矛盾的，两者都往上涨的情况是存在的。目前我国居民的总负债情况也非常的惊人，达到了200万亿，大概是总储蓄的两倍。

换句话说，如果按照14亿人平均一下，我国人均的负债金额在14万左右。另一方面，截止到2021年的第四季度，我国居民的负债率已经达到了62%，这是一个比较令人吃惊的数字，明明很多人手中还有存款，平日里也有能力消费，那这么多的负债究竟是从哪里来的呢？

为何会有如此高的负债我国居民很大一部分负债，都体现在房贷车贷等大额贷款方面。“四大件”相信很多人都不陌生，在上世纪50年代“四大件”可是婚嫁必不可少的物件。当时的“四大件”分别是手表、自行车、缝纫机以及收音机。根据这4件东西的特性，也有人叫它们“三转一响”。

随着社会的发展和人们生活需求的变化，“四大件”也在不断的发生变化，它们又变成了彩电、冰箱、洗衣机和收音机。当时的电子产品刚刚起步，价钱是非常昂贵的，“四大件”也就变成了以家电为主。进入新世纪之后，“四大件”又发生了翻天覆地的变化，如今的“四大件”中房子、车子成了最主要的物件，尤其是房子是必须要有的。

买房对大多数人来说都是一件人生大事，虽然有很多人会用房产进行投资，但绝大多数普通人买房子都是用来自己住的，并且可能一辈子只会买这一套。房子不是小物件，它的价格很高，但房子又有很强的刚需性，因此很多家庭就会贷款买房，我国家庭部门负债的主要部分就是来源于房贷。一套房子首付30%，剩下的70%需要按月偿还本金以及利息。

通过数据可知，目前我国房产贷款的总额度约为53万亿，其中居民的房贷总额已经达到了38.8万亿左右。房贷的期限动不动就是十年二十年，所以居民的负债高于收入也就可以理解了。房子问题是绝大多数家庭都需要面对的问题，如今的年轻人大多会选择在周边的城市里买房，而目前我国已经有近2亿户家庭都有房贷在身。

总体来说，房子和车子等“刚需”是我国居民总负债过高的重要原因之一，对普通人来说需要靠负债来获得的也主要是这两样东西。

除了整体负债过高，还有一个非常值得我们警惕的现象，那就是我国的负债群体越来越“年轻化”了。这又是怎么一回事呢？

除了房、车等大宗消费，我国的年轻一代还有一个非常显著的特点，那就是喜欢“超前消费”。也就是“花未来的钱去买现在想要的东西”。常见的超前消费手段包括“信用卡”以及“各种借贷软件”等等。

借钱应急本来是人之常情，但目前人们能够借到的钱已经远远超出了自己的收入，导致很多人在负债危机中越陷越深，最后拆东墙补西墙，借贷利息的窟窿越来越大。目前我国“九零”、“零零”两代的人的小额借贷情况最为明显，大部人都有负债在身，甚至很多还没有踏入社会，不能自己工作赚钱的学生也早早的成为了“负债一族”。

社会发展时出现一定的负债情况并不都是坏事，但负债过高却是需要重视的，如果负债太多，人们的正常生活必定会受到影响。对此你有什么看法呢？

月初啦！月初啦！月初啦！来复盘一下上个月的收支明细吧

今天10月1号，来对9月份的开销进行一下复盘吧。看了一下记账情况，9月日常开销支出：3834元，其中3150还信用卡了。这个月真的比上个月少多了，可能就是自己有意识地开始存钱了，时刻提醒自己要理性消费，绝不能再提前消费。也因为疫情快递都停了，又出不去单位，所以省钱了。

再看看收入，收入是发了7月份的工资4800元，还担心工资发不下来，信用卡怎么还，又得拆东墙补西墙呢，还好发下来，还挺及时的。所以啊，真正的希望是从失望开始的。

其中，3150还信用卡，（还有5000的贷款分成6期还，这样每个月还800多点，就减轻点压力）

给孩子买保险330元。

充话费100元。

生活用品➕零食77元。

花呗还了最低还款75元。

信用卡手续费为23元。

微信读书充了会员19元。

存了60元（用的52周攒钱法）

结余:966元（留着12号还分期贷款）还完贷款也就剩100元了，我要坚持到发工资（不知道发工资又到啥时候了，希望不要等太久……）

整体来说这个月真的很省钱了，10月份继续保持。一边还债一边存租房子的钱。还需要准备过年的钱......需要用钱的地方实在太多了，加油吧，搬砖人！